Би ипотекийн зээлээ төлөх ёстой юу?

Хэрэв танд үүнтэй төстэй асуулт байвал илгээнэ үү. Би боловсролын ач холбогдолтой кейс судлах болно.

“Одоогийн жишиг суутгалын хувьд ипотекийн зээлийн хүү нэхэмжлэх нь ямар ч давуу талгүй тул би ипотекийн зээлээ төлөхийг хүсч байна.

“Эхнэр бид хоёр тэтгэвэрт гарсан. Би 72 настай, тэтгэвэртэй, нийгмийн даатгалын шимтгэлтэй, IRA-д 850,000 доллар бий. Би 134,000 долларын ипотекийн зээлийн үлдэгдэлтэй. Татварын дараа үүнийг авахын тулд би 185,000 доллар хуваарилах ёстой бөгөөд энэ нь миний багцыг эрс багасгах нь ойлгомжтой.

"Энэ сайн алхам мөн үү? Fidelity-д оруулсан хөрөнгө оруулалтын өгөөж маань 10/15-ийн хувьцаа болон бондын хөрөнгөөр ​​жил бүр 60-40 хувь байсан."

Майкл, Миссури

Уншигчид иймэрхүү асуултуудыг илгээдэг. Татварын болон хөрөнгө оруулалтын талаар төвөгтэй шийдвэрүүдийг харуулсан хүмүүст би хариулах болно.

Миссури мужид өгсөн миний хариулт:

Сайн алхам уу? Магадгүй. Тэтгэвэр авагчид орон сууцны зээлээ төлөх ёстой. Та ийм байр суурьтай байгаа нь азтай юм.

Олон хүмүүсийн хувьд орон сууцанд орохын тулд моргейжийн зээл авах нь зөв шийдвэр болсон нь эргэлзээгүй. Гэхдээ бид орон сууцны өмчлөлийг задлах ёстой. Ипотекийн байр бол хөрөнгө, өр төлбөр гэсэн хоёр зүйл юм. Байшинтай байх нь сайн хөрөнгө оруулалт юм. Ипотекийн зээлтэй байх нь муу хөрөнгө оруулалт юм. Тэтгэвэрт гарсан хүний ​​зорилго бол ипотекийн зээлгүй байртай болох ёстой.

Таны IRA-ийн 40% нь бондын санд байгаа нь таныг зээлдүүлэгч гэсэн үг. Хэрэв эдгээр сангууд АНУ-ын бондын зах зээлийг хянадаг бол таны хадгаламжийн тодорхой хэсгийг АНУ-ын Сангийн санд бага хүүтэй зээлдүүлж байна. Таны багцын энэ хэсэг хамгийн сайндаа 2%-ийн ашиг олдог. Таны моргейжийн зээл танд 3% ба түүнээс дээш үнэтэй байх магадлалтай.

Хоёр хувийн хүүтэй зээл олгохын тулд гурван хувийн хүүтэй зээл авах нь муу санаа.

Та нар шиг хүмүүс өр төлөхийн тулд IRA-д мөнгө өгөхөөс өмнө эргэлзэхэд хүргэдэг: тэдний төлөх ёстой татвар, IRA-д өгөх өгөөж.

Тийм ээ, IRA татан буугдах нь татвар хураагчдад чек бичнэ гэсэн үг юм. Та магадгүй 27.4% (муж болон холбооны нийлбэр) хаалтанд байгаа тул 51,000 долларыг татан авахад 185,000 долларын өртэй байх болно.

Гэхдээ энэ мөнгөнөөс татвар авах нь гарцаагүй. Хэрэв та 59-1/2-оос хэтэрсэн бол (торгуулиас зайлсхийхийн тулд тасалбар) татварын хөнгөлөлтөө бууруулна гэж найдаагүй бол зайлшгүй зүйлийг хойшлуулах нь таныг илүү сайн байлгахгүй. Хэрэв IRA өсвөл татварын төлбөрүүд ч мөн адил өснө.

Хэрэв та IRA гэж юу болохыг дахин бодож үзвэл арифметик илүү тодорхой болно. Та 850,000 долларын хөрөнгийг харвал би өөр зүйлийг харж байна. Би таныг хоёр ашиг хүртэгчтэй дансны кастодиан гэж харж байна. Та өөрт хамаатай 617,000 доллар, мөн татвар хураагчдын эзэмшиж байсан 233,000 доллар дээр сууж байна.

Энэ дансанд өсөлт ямар байгааг хараарай. Жишээлбэл, хэрэв та Fidelity дээр багцаа хоёр дахин нэмэгдүүлэх боломжтой бол дансанд 1.7 сая доллар байх болно. Үүний 1,234,000 доллар нь таных, 466,000 доллар нь татварынхных байх болно. Та мөнгөө хоёр дахин өсгөж, төрийн мөнгийг хоёр дахин өсгөсөн.

Үнэн хэрэгтээ, танд байгаа зүйл бол 850,000 долларын хөрөнгө биш харин 617,000 долларын хөрөнгө бөгөөд энэ нь бүхэлдээ таных бөгөөд татвараас чөлөөлөгддөг.

Тэгвэл та том хуваарилалт хийхдээ юуг золиослож байна вэ? Хэрэв та үүнийг багцынхаа бондын хэсгээс хассан гэж үзвэл татварын өмнөх 2%, IRA-ийн гайхамшгийн ачаар татварын дараах 2% -ийн өгөөжөө алдаж байна.

Тэгээд ипотекийн зээлийг нураагаад юу хожиж байгаа юм бэ? Та татварын өмнөх 3%-ийн баталгаатай өгөөж авах болно. Стандарт суутгалын гайхамшгийн ачаар та хүүг хасаагүй бөгөөд 3% ипотекийн зээл нь татварын дараах 3% -тай тэнцэх үнэтэй болно. Тэгэхээр ипотекийн зээлээс татгалзвал 3%-ийн ашиг олно.

Тэнд байна. Ипотекийн зээлээ төлснөөр 2%-ийн татвар төлж, 3%-ийн татвар авна. Энэ бол ялалтын алхам юм. Татварын дүрэм өөрчлөгдөөд хүүгээ хасаад буцвал энэ нь илүү даруухан ч гэсэн ялагч байх болно.

Одоо хүмүүс 3%-ийн ипотекийн зээлтэй зууралддаг өөр нэг шалтгаан буюу 10% эсвэл 15%-ийн орлого олохын тулд хөрөнгө оруулалт хийж байгаа шалтгааныг авч үзье. Энэ бол алдаатай харьцуулалт юм. Хувьцаа гэх мэт эрсдэлтэй хөрөнгөөс өндөр өгөөж ирдэг. Ипотекийн зээл бол баталгаатай өр төлбөр (та өрийг дарж чадахгүй) тул үүнийг баталгаатай хөрөнгөтэй (АНУ-ын Төрийн санд өгөх зээл) харьцуулах ёстой.

Таны 185,000 долларыг бүхэлд нь татсан нь эрсдэл багатай бондоос үүдэлтэй гэж таамаглахад алимыг алимны харьцуулалт илүү хурцаар тавигдаж байна. Таны санхүүгийн өөрчлөлтийн эхний үе шатанд хувьцааны сан хөмрөхгүй.

Одоо та юу үлдсэнийг хараад хувьцааны өндөр хувьтай Fidelity дансыг харна уу. Энэ хуваарилалт хэтэрхий өндөр байна уу? Магадгүй магадгүй үгүй. Гэхдээ энэ бол тусдаа хэлэлцүүлэг.

Ипотекийн зээлээ төлөхийн тулд бонд зарах нь хөрөнгийн зах зээлд юу ч тохиолдсон хамаагүй танд илүү сайн байх болно. Үүний зэрэгцээ, та хөрөнгийн зах зээл дээр хэт их мөнгөтэй эсэх нь ипотекийн зээлийн талаархи таны бодолд нөлөөлөх ёсгүй бие даасан шийдвэр юм.

2% -иас 3% -ийг харьцуулахаас ялгаатай нь 72 настай хүний ​​эрсдэлийн түвшинг зөв тодорхойлох нь тодорхой хариулттай асуулт биш юм. Хувьцаанаас мөнгө авах нь таны хүлээгдэж буй өгөөжийг бууруулах боловч ухаалаг хэрэг байж магадгүй юм. Таны амьжиргааны зардал хэд вэ, тэтгэвэр, нийгмийн даатгалд хэр хамрагдаж байна вэ? Тэтгэвэрт гарахдаа одоо байгаа багцаараа хөрөнгийн зах зээлийн сүйрлийг даван туулах уу? Баялгийн зөвлөхтэйгээ энэ талаар ярилцаарай.

Юу ч хийсэн 10%-ийн хөрөнгийн зах зээлийн өгөөжийг 3%-ийн ипотекийн зээлтэй харьцуулж болохгүй.

Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлт гэдгийг дээр би хэлсэн магадгүй сайхан алхам. Одоо зарим зүйлд болгоомжтой хандах хэрэгтэй.

Нэгдүгээрт, таны татварын хэмжээ. Холбооны 185,000% -иас 2022% болж өсөхөөс зайлсхийхийн тулд 2024 долларын хуваарилалтыг 22-24 он хүртэл гуравны нэг болгон хуваах шаардлагатай байж магадгүй юм.

Дараа нь таны ойрын төлөвлөгөө. Та Техас эсвэл Флорида руу нүүх боломж байна уу? Хэрэв тийм бол Миссури мужийн 5.4% татвараас гарах хүртлээ илүүдэл хуваарилалтаа зогсоо.

Эцэст нь таны эцсийн тоглоом. Таныг бие дааж амьдрах хангалттай эрүүл байхад багассан IRA хатах магадлал өндөр байна уу? Тэр үед та бэлэн мөнгө авахын тулд түрээслэх юм уу жижиг байшин руу нүүхээс татгалзах уу? Мөн та байр сууриа хадгалахын тулд сарын зардлыг нөхөхийн тулд урвуу моргейж ашиглах уу? Хэрэв ийм үр дүн гарах магадлалтай бөгөөд таны одоо байгаа моргейжийн зээл олон жил үргэлжлэх юм бол та үүнийг хүлээх хэрэгтэй. Үүний нөхцөл нь урвуу моргейжийн зээл авахаас хамаагүй дээр юм.

Танд ийм санхүүгийн байдал бий юу? Миний био-д бичсэн хаяг руу тайлбараа илгээнэ үү. Овог нэр, оршин суугаа мужаа оруулна уу. Хэрэгтэй дүн шинжилгээ хийхэд хангалттай дэлгэрэнгүй мэдээллийг оруулаарай. Захидал нь ойлгомжтой, товч байх үүднээс засварлана; зөвхөн заримыг нь сонгох болно; хариултууд нь боловсрол олгох зорилготой бөгөөд мэргэжлийн зөвлөгөөг орлохгүй.