Би байшин худалдаж авахын тулд 401(к)-нээсээ татгалзаж гэр бүлийнхээ санхүүг сүйрүүлсэн – би харамсаж байна

Би анхны байраа авахын тулд гэр бүлийнхэнтэйгээ мөнгө хуримтлуулж байна. Гэтэл сүүлийн үед зээлийн хүү нэмэгдэж, боломжийн үнэтэй байшинтай болох энэ цонх хаагдаж байна гэж санаа зовж байна. Би сандарсандаа 26,000(к)-нээсээ 401 долларын хадгалсан мөнгөө бүгдийг нь гаргаж, өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн дансанд (3.75%) хийв. Бид одоо байраа сонгосон бөгөөд энэ мөнгөнөөс 18,000 орчим долларыг урьдчилгаа төлбөрт зарцуулах болно. 

Одоо би орлогын албан татвар төлж, мөнгөө татсаны төлөө торгууль төлөх ёстой гэж санаа зовж байна. Манай гэр бүлийн санхүүгийн ирээдүйг сүйрүүлсэн, мөн миний татсан мөнгөнөөс татвар төлж чадахгүй байгаадаа би маш их санаа зовж байна. 

Миний санаа зовоосон гол асуулт бол IRS-д энэ мөнгийг байшинд зарцуулж байна гэж хэлэх арга бий юу? Эргээд? 

харна уу: Би тэтгэврийн дансаа нэмэгдүүлж, 100,000 долларын цалин авч байгаа ганц бие аав.

Эрхэм уншигч, 

Таны хийх ёстой хамгийн эхний зүйл: Амьсгалаа аваарай. Ихэнх шийдвэрийг сандарч, ялангуяа мөнгөтэй холбоотой үед гаргаж болохгүй. 

Та 401(k)-ээс татгалзсан тул татвар, торгууль төлөх шаардлагатай болно. Хэрэв энэ нь зээл байсан бол та зээлсэн зүйлийнхээ хүүг төлөх ёстой, гэхдээ энэ нь таны дансанд байх болно. Гэсэн хэдий ч үүнийг санаарай зээл Ажил олгогчид суурилсан тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө нь бас эрсдэлтэй байдаг - хэрэв та ямар нэгэн шалтгаанаар ажлаасаа чөлөөлөгдөх юм бол буцааж төлөх үүрэгтэй эсвэл үүнийг хуваарилалт гэж үзэх болно.

Илүү их хугацаанд орон сууц худалдаж авахыг хүсч байгаа таны яаралтай мэдрэмжийг би ойлгож байна таатай зах зээл, гэхдээ одоо таны цагийг санхүүгийн хувьд байр сууриа олж, ирээдүйдээ зориулж хуримтлуулахад зарцуулах хэрэгтэй. 

Benold Financial Planning-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Жордан Бенолд "Би үүнийг зөвлөхгүй эсвэл ингэж хийхгүй байсан, гэхдээ тэр гацаагүй бөгөөд энэ нь хор хөнөөлтэй биш - энэ бол сурахад хэцүү сургамж юм" гэж хэлэв.  

Одоогийн санхүүгээ нухацтай авч үзэж, боломжтой бол орлогынхоо тодорхой хэсгийг хуримтлалд зарцуулах арга замыг хайж ол. Таны хийх ёстой хэд хэдэн зүйл байна. 

Эхлээд татвар, торгуульд хэр их мөнгө төлөхөө тооцоол. Танай татварын хэмжээ ямар байгааг би сайн мэдэхгүй байна, гэхдээ энэ хуваарилалт таныг илүү өндөр татварын шатлал руу түлхсэн үү? Та ашиглаж болно тооны Татвараас гарахад ямар татвар төлөхийг нягтлан бодогчтой ярилцаж, дараа нь та үүнийг төлж чадах эсэхээ шалгаарай, эсвэл Дотоод орлогын албатай ярилцаж болно. Өргөтгөл. Татвараа төлөөгүй, төлж чадаагүй тохиолдолд торгууль ногдуулдаг бөгөөд та стресс дээрээ нэмж оруулахыг хүсэхгүй байна. 

Түүнчлэн: Бид тэтгэвэрт гарах хүртэл 25 жил үлдэж, орлогынхоо 25 хувийг хуримтлуулж байна - бид үүнийг зөв хийж байна уу? Мөн бид хэтэрхий их хэмнэж байна уу?

Татварын алба эдгээр шийтгэлээс чөлөөлөх тал дээр таны төлөө юу ч хийж чадахгүй байж магадгүй - гэхдээ та хэн нэгэнтэй ярихын тулд утсаар хэсэг хугацаанд хүлээх хэрэгтэй байсан ч асуухад гэмгүй, гэхдээ харилцаа холбоо, нарийн ширийн зүйлийг анхаарч үзээрэй. Энэ нь таны татварын тухайд чухал ач холбогдолтой юм. IRS-ийн төлөөлөгчтэй утсаар ярьж, нөхцөл байдлынхаа талаар ярих нь цаг хугацаа алдахгүй. Маш олон дүрэм журам байдаг бөгөөд төлөөлөгч таны сонголтыг ойлгоход тусална.

Уншсан: RMD-ийн алдааг IRS өршөөх өдрүүд удахгүй дуусч магадгүй юм

Үүнийг цэгцэлсний дараа хараарай маш болгоомжтой орж ирж байгаа мөнгө чинь ямар ч байсан. Та байшингаа хаах гэж байгаа бөгөөд энэ нь зөвхөн байшин төдийгүй хаалттай холбоотой бүх нэмэлт зүйлсийн зардал шаарддаг. Хэрэв та үүнийг хараахан тооцоогүй бол даатгал, тавилга, засвар гэх мэт мөнгө хэрэгтэй байж магадгүй тул баримт бичигт гарын үсэг зурахдаа үүнийг төсөвтөө тохируулаарай. Үүнээс гадна дараагийн 12 сарын хугацаанд таны хүлээж буй зардлууд болох гэрийн даатгал, татвар, моргейжийн зээл эсвэл нийтийн үйлчилгээ, хүнсний бүтээгдэхүүн, эм тариа, тохиролцох боломжгүй бусад зардлуудыг жагсааж, бүгдийг нь нэм. Юу ч битгий мартаарай - хамтрагчаасаа мартсан зүйл байгаа эсэхийг асуу. 

Дараа нь орлоготойгоо харьцуул. Та доор байна уу? Та дууссан уу? Та аз жаргалаа бүрэн шавхахгүйгээр ямар өөрчлөлт хийж чадах вэ? Би үргэлж өмгөөлдөг тэнцэл…тиймээ, зарим тохиолдолд яаралтай хуримтлалын данс үүсгэх эсвэл өр төлбөрөө төлөхдөө хэд хэдэн зардлыг орхих хэрэгтэй, гэхдээ баяр баясгаланг бүрэн бүү булаа, эс тэгвээс бүх шаргуу хөдөлмөр чинь урвуу үр дүнд хүрч болзошгүй. Хэрэв та үнэхээр тэврэлдэх шаардлагатай бол үнэгүй (эсвэл аль болох үнэ төлбөргүй) авах боломжтой үйл ажиллагаа, зугаа цэнгэлийн жагсаалтыг тусад нь гарга - хамтрагч, хүүхэдтэйгээ цэцэрлэгт хүрээлэн эсвэл далайн эрэг дээр алхах, чөлөөт өдрүүдээр музей үзэх, аз хийморь, гэр бүл, найз нөхөдтэйгээ гэртээ кино үзэх гэх мэт. 

Тэтгэвэрт гарах хадгаламжийнхаа талаар илүү үр дүнтэй зөвлөмж авахыг хүсч байна уу? MarketWatch -ийг уншина уу “Тэтгэврийн хак” багана

Өөр зорилгодоо зориулж хуримтлал үүсгэхээсээ өмнө тэтгэврийн хуримтлалыг нөхөхийн тулд орлогынхоо тодорхой хэсгийг зориул. (Энэ нь яаралтай тусламжийн хадгаламжаас тусдаа, гэхдээ та байх ёстой Эдгээрийн аль нэгийг нь ав.) Та үүнийг 401(k)-ийн цалингийн суутгалаар эсвэл 401(k)-ээс гадуур IRA-д хадгаламжийнхаа зарим хэсгийг хуваарилж болно. 

Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнийхөө дүрмийг сурахын тулд хэсэг хугацаа зарцуулаарай. Жишээлбэл, IRA нь хөрөнгө оруулагчид анх удаа орон сууц худалдаж авсан тохиолдолд данснаас 10,000 долларыг ямар ч торгуульгүйгээр авах боломжийг олгодог (харин 401 (k)-д ийм үл хамаарах зүйл байхгүй). Энэ нь хэтэрхий оройтсон байж магадгүй, гэхдээ янз бүрийн тэтгэврийн данстай бусад хөнгөлөлтүүд байдаг. 

401(k) нь шимтгэлийн дээд хязгаартай бөгөөд ажил олгогчтой таарах боломжтой (хэрэв танай компани үүнийг санал болговол), харин IRA нь коллежид торгуульгүй мөнгө авах боломжийг олгодог. Уламжлалт IRA-тай бол та буцаан авахдаа татвар төлөх ёстой, харин Рот IRA-тай бол та аль хэдийн татвараа төлсөн бөгөөд шимтгэлээсээ буцаан авахын тулд дахин төлөх шаардлагагүй болно (та татвар төлөх шаардлагатай байж магадгүй юм. орлогын хэсгийг дагаж мөрдөөрэй түгээлтийн дүрэм ойрхон).

Та тэтгэврийн хуримтлалаасаа ямар нэгэн зүйлд мөнгө хуваарилахыг хүсэхгүй гэдгийг санаарай. Та орон сууц эсвэл коллежийн мөнгө зээлж болно, гэхдээ тэтгэвэрт гарах мөнгө зээлэх боломжгүй тул эдгээр дансыг хамгаалах нь чухал юм. Бүх дансны давуу болон сул талуудтай танилцаж, эцэст нь тэтгэвэрт гарахдаа хадгаламжаа нэмэгдүүлэх, мөнгө авах сонголтоо төрөлжүүлэх боломжтой болно. 

Тиймээс зүгээр л тэврээд, өөрийгөө цэгцэлж, ирээдүйгээ бодоорой. "Түүнд маш их цаг байна - 30-40 жил ажиллах болно" гэж Бенольд хэлэв. "Энэ бол түүний мартаж чадна гэж найдаж буй холын дурсамж байж магадгүй юм." 

Өөрийнхөө тэтгэврийн хадгаламжийн талаар асуулт байна уу? Бидэн рүү имэйлээр илгээх [имэйлээр хамгаалагдсан]

Уншигчид: Энэ уншигчдад өгөх санал байна уу? Доорх тайлбар дээр тэдгээрийг оруулна уу.