Тэтгэврийн зардлын баталгаат хувь хэмжээг 4.3% хэрхэн авах вэ?

Ирээдүйд хувьцаа болон бондын хүлээгдэж буй өгөөж сүүлийн хэдэн арван жилийнхээс бага байх магадлалыг тусгах үүднээс энэхүү 4%-ийн дүрмийг бууруулах шаардлагатай байгааг сүүлийн жилүүдэд улам бүр нэмэгдүүлсэн судалгаанууд олж тогтоожээ. Үнэндээ, Миний саяхан мэдээлсэнчлэн, нэг шинэ судалгаа гэдгийг олж мэдсэн аюулгүй зарцуулалтын түвшин 1.9% хүртэл бага байх ёстой.

Гэсэн хэдий ч энэ буланг нийтлүүлснээс хойш би энэ маш бага зардлын түвшингээс зайлсхийх стратегийг олж мэдсэн. Үнэн хэрэгтээ энэ стратегийн тусламжтайгаар та дараагийн 4 жилийн хугацаанд 30% -иас дээш зардлын хэмжээг барьж чадна.

Энэ стратеги нь маш энгийн үзэл баримтлалтай боловч би минутын дараа тайлбарлах болно, энэ нь өвчин эмгэг биш бөгөөд үүнийг хэрэгжүүлэхэд бага зэрэг хүчин чармайлт шаардагдана. Энэхүү стратеги нь таны тэтгэвэрт гарсан жил бүр өөр өөр бондын хугацаатай Төрийн сангийн инфляцаас хамгаалагдсан үнэт цаасны TIPS-ийн шатыг бий болгохыг шаарддаг. ЗӨВЛӨГӨӨ нь мэдээжийн хэрэг уламжлалт Төрийн сангийн үнэт цаас, бондтой төстэй бөгөөд өгөөж нь хэрэглээний үнийн индексийн өөрчлөлтөөс давж гардаг. Хэрэв хугацаа нь дуустал хадгалагдаж, АНУ-ын засгийн газар уналтад орохгүй гэж үзвэл та бондын ашиглалтын хугацаанд инфляцийг тохируулсан өгөөжтэй байх болно.

Энэ стратегийн талаар олж мэдсэн хөрөнгө оруулалтын зөвлөхийн Wealth Logic пүүсийг үүсгэн байгуулагч Аллан Рот надад ярилцлага өгөхдөө анх TIPS стратегийн талаар эргэлзэж, үүнийг үнэн байх нь хэтэрхий сайн гэж бодсон гэж хэлсэн. Тиймээс тэр мөнгөө амаараа тавьж, 30 жилийн хугацаатай TIPS шат барихад сая долларын хөрөнгө оруулалт хийсэн.

Энэ болчихлоо. Тэрээр одоо дараагийн 43,000 жилийн хугацаанд инфляцийг тохируулсан 30 долларын баталгаатай мөнгөн гүйлгээг хангах багцтай болсон бөгөөд энэ нь багцын анхны үнийн дүнгийн 4.3% юм. (Ан Advisor Perspectives вэбсайт дахь түүний нийтлэл дэлгэрэнгүй мэдээллийг өгдөг.)

Энэхүү 4.3%-ийн баталгаатай зарлагын хувь хэмжээ нь маш сонирхолтой тул та энэхүү TIPS шат стратегийг санаа зовох зүйлгүй гэж үзэж болно. Гэхдээ энэ талаар хэд хэдэн зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй:

• Энэхүү стратегийн өгөөж нь TIPS-ийн өгөөж одоо мэдэгдэхүйц эерэг байгаа тул сонирхол татахуйц байна. Гэхдээ та дагалдах графикаас харж байгаачлан эдгээр өгөөж сүүлийн жилүүдэд сөрөг бүсэд ихээхэн цаг зарцуулсан байна. 10 жилийн TIPS нь нэг жилийн өмнөх хасах 1.70%-тай харьцуулахад одоогийн байдлаар 1.15%-ийн бодит өгөөжтэй байна. Энэхүү TIPS шатны стратегийг ашиглан таны зарцуулж болох зардлын хэмжээ нь таныг тэтгэвэрт гарах үед шатыг бий болгоход давамгайлах TIPS-ийн өгөөжөөс хамаарна.

• TIPS Ladder стратеги нь зөвхөн 30 жил үргэлжлэх боломжтой, учир нь энэ нь АНУ-ын Сангийн яамнаас санал болгож буй хамгийн урт хугацааны TIPS юм. Энэ нь хоёр шалтгааны улмаас сул тал юм. Нэгдүгээрт, актуарийн хүснэгтээс харахад өнөөдөр тэтгэвэрт гарсан 25 настай хосын нэг гишүүн 65-аас дээш жил амьдрах магадлал бараг 30% байна. Хоёрдугаарт, 60%-ийн хувьцаа/40%-ийн бондын багцтай бол та (болон таны эхнэр) нас барах үед маш их үнэ цэнэтэй байх магадлал өндөр байдаг бөгөөд ингэснээр та өв залгамжлагчиддаа өв үлдээхийг зөвшөөрөх болно. TIPS Ladder стратегийг хэрэгжүүлэхдээ та энэ боломжоос татгалздаг. Энэ болон бусад шалтгааны улмаас Рот үүнийг тэтгэврийн цогц төлөвлөгөөний зөвхөн нэг элемент боловч цорын ганц элемент биш байхыг зөвлөж байна.

• TIPS Ladder стратеги нь хувь хүний ​​TIPS-д хөрөнгө оруулалт хийхийг шаарддаг. TIPS-д хөрөнгө оруулалт хийж байсан бараг бүгдээрээ хамтын сан эсвэл ETF-ээр дамжуулан хөрөнгө оруулалт хийсэн тул үүнийг мэдэх нь чухал юм. Хувь хүний ​​TIPS-ийн зах зээл харьцангуй хөрвөх чадваргүй бөгөөд санал хүсэлтийн зөрүү нь мэдэгдэхүйц байж болно. Цаашилбал, дараагийн 30 жилийн хугацаанд инфляцийг тохируулсан бэлэн мөнгөний урсгалтай байхын тулд шат бүрт яг тохирсон хэмжээг хуваарилах нь нэлээд төвөгтэй үйл явц юм.

• Одоогоор 2033-2039 оны хооронд төлөвших TIPS байхгүй байгаа бөгөөд энэ нь TIPS шат нь хэд хэдэн дутуу шаттай болно гэсэн үг юм. Рот тойрон гарах арга замыг санал болгосон бөгөөд үүнийг миний дээр дурдсан нийтлэлдээ авч үзсэн.

Хамгийн гол нь? Одоохондоо, TIPS-ийн өгөөж өндөр байгаа учраас ийм боломжийн цонх байгаа цагт, мөн та өөр өөр хугацаатай төрөл бүрийн ЗӨВЛӨГӨӨ-г зөв хэмжээгээр худалдаж авахын тулд нэмэлт ажил хийхэд бэлэн байгаа цагт. , та 30% -иас дээш 4 жилийн зарцуулалтыг түгжих боломжтой.

Энэхүү стратеги байгаа нь аюулгүй зарцуулалтын түвшин 1.9% хүртэл бага байж болохыг олж мэдсэн миний өмнө мэдээлсэн судалгааны дүгнэлттэй зөрчилддөггүй. Аризонагийн их сургуулийн санхүүгийн профессор, уг судалгааны хамтран зохиогчдын нэг Ричард Сиас цахим захидалдаа, хэрэв таны зарцуулалтын түвшин 1.9-өөс дээш байвал тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө тань дуусна гэж хэлээгүй гэдгийг тэдний судалгаанд онцолжээ. %. Үүний оронд та мөнгөгүй болно гэдэгт итгэлтэй байхын тулд та болон таны санхүүгийн төлөвлөгч тэтгэвэрт гарахаа төлөвлөхдөө тийм ч бага хувь хэмжээ авах шаардлагатай болохыг олж мэдэв.

Энэ бол чухал ялгаа юм.

Таныг тэтгэвэрт гарахад TIPS-ийн өгөөж өндөр байх боломжтой байдаг шиг ирэх 30 жилийн хугацаанд хувьцаа болон бондын зах зээл дунджаас дээгүүр үзүүлэлттэй байх боломжтой гэж Сиас нэмж хэлэв. Гэхдээ аль ч боломж нь баталгаатай биш бөгөөд энэ бол тэдний санаа юм.

Нийгмийн даатгал

Энэхүү тодорхойгүй байдлыг харгалзан Нийгмийн даатгал нь өмнөхөөсөө илүү чухал тэтгэврийн санхүүгийн оньсого болж байна. Энэ нь эргээд олон тэтгэвэр авагчид болон тэтгэвэрт гарах дөхсөн хүмүүсийг айлгаж байсан Нийгмийн хамгааллын тухай олон үлгэр домгийг арилгах нь маш чухал бөгөөд шинэ ном нь үүнийг хийхэд тусална гэсэн үг юм.

Үүнийг үүсгэн байгуулагч, ерөнхийлөгч Марта Шедден бичсэн Нийгмийн даатгалын бүртгэлтэй шинжээчдийн үндэсний холбоо, би өмнө нь "Тэтгэвэрт гарах долоо хоног тутмын" буланд ярилцлага өгч байсан. Түүний шинэ ном нь “Нийгмийн баталгаагүй байдлаас зайлсхийх нь: Таны хүсч буй тэтгэвэр, таны олж авсан нийгмийн баталгаа” гэсэн гарчигтай бөгөөд энэ номонд тэрээр таныхтай ярилцаж байна. Тэр надад Kindle-ийн уншигчид боломжтой гэж мэдэгдэв Kindle уншигчид энэ номыг 17-р сарын 18, XNUMX-нд үнэгүй татаж авах боломжтой, тиймээс танд үүнийг төлбөргүйгээр унших боломж байна. (Би номноос санхүүгийн нөхөн төлбөр авдаггүй.)

Марк Хулберт нь MarketWatch-ийн байнгын хувь нэмэр оруулдаг. Түүний Хулберт Рейтингс нь аудит хийлгэхийн тулд тогтмол төлбөр төлдөг хөрөнгө оруулалтын мэдээллийн товхимолуудыг хянадаг. Түүнд холбогдох боломжтой [имэйлээр хамгаалагдсан].