Тэтгэвэрт гарах хэрэгцээ нь таны хүссэн амьдралын хэв маягт тулгуурлан маш хувь хүн байдаг. Зарим хүмүүсийн хувьд энэ нь Флорида дахь орон сууцанд тэтгэвэрт гарна гэсэн үг, бусад хүмүүсийн хувьд энэ нь сарын шинэ төсвөө хангахын тулд байшингаа цомхотгох гэсэн үг юм.
Өвөрмөц зорилгоос үл хамааран тэтгэвэрт гарсны дараа одоогийн амьдралын хэв маягаа хадгалахад хангалттай хэмнэлт гаргах нь сайн дүрэм юм. Гэхдээ энэ хэмжээ хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарч өөрчлөгдөж болно.
Тэтгэвэрт гарахын тулд хэр их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай вэ?
Санхүүгийн зөвлөх, гүйцэтгэх захирал Стив Секстон хэлэхдээ, таны тэтгэвэрт гарах орлого нь тэтгэвэрт гарахаас өмнөх орлогын 80 орчим хувьтай тэнцэх ёстой гэсэн сайн дүрэм юм. Секстоны зөвлөх групп, тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн компани.
"Жишээ нь, хэрэв та жилд 150,000 долларын орлого олдог бол алтан жилдээ ая тухтай амьдрахын тулд тэтгэвэрт гарахдаа хамгийн багадаа 120,000 доллар авахыг зорьж байх ёстой" гэж Секстон хэлэв.
Гэхдээ зарим тэтгэвэр авагчид тэтгэвэрт гарахдаа илүү хэмнэлттэй эсвэл тансаг амьдралын хэв маягийг сонгох боломжтой. Та ямар замаар явахыг хүсч байгаагаас хамааран хадгаламжийн зорилгоо нэмэгдүүлэх эсвэл бууруулах хүчин зүйлүүд орно.
Нийгмийн даатгалын тэтгэмж. 62 наснаас эхлэн та нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг сар бүрийн төлбөрийн хэлбэрээр хэсэгчлэн авч эхлэх боломжтой. Энэ дүн таны төлбөрийн тодорхой хувиар буурна; нь хувь хэмжээ нь таны төрсөн жилээс хамаарна.
Жишээлбэл, 1950 онд төрсөн хэн нэгэн эрт тэтгэмжийг сонговол төлбөрийг нь 25% бууруулна. Нөгөөтэйгүүр, 1970 онд төрсөн хүний тэтгэмж 30 хувиар буурна.
Тэтгэвэрт гарах насандаа хүрмэгц та Нийгмийн даатгалын шимтгэлээ бүрэн авч эхлэх боломжтой. Хэрэв та энэ насанд хүртлээ тэтгэмжээ хойшлуулбал бас авах боломжтой хойшлуулсан тэтгэврийн зээл, энэ нь таны хүлээн авах дүнг нэмэгдүүлдэг. Таны сарын төлбөр нь тэтгэврийн хуримтлалаас гаргахад шаардагдах мөнгийг бууруулж болзошгүй.
Тэтгэврийн төлөвлөгөө. Таны ажлын жилүүдэд таны ажил олгогч таны тэтгэвэрт гарах тэтгэврийг санхүүжүүлэх тэтгэврийн төлөвлөгөөнд шимтгэл оруулахыг сонгож болох бөгөөд энэ нь нэг удаад эсвэл насан туршдаа сар бүр тодорхой хэмжээгээр төлдөг. Тэтгэвэрт гарах энэхүү нэмэлт орлого нь таны тэтгэврийн хуримтлалыг бууруулж, нийгмийн даатгалын шимтгэлийг хойшлуулж болзошгүй.
Цагийн ажил. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах хугацаандаа үргэлжлүүлэн ажиллахаар төлөвлөж байгаа бол нэмэлт орлого нь таны тэтгэврийн хуримтлалаас гарах хэрэгцээг бууруулж болзошгүй юм. Энэ нь танд Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг эрт авахаас зайлсхийхэд тусална.
Та тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байхдаа. Тэтгэвэрт гарах наснаас өмнө тэтгэвэрт гарах нь таны авах Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг эрт авахаар шийдсэн бол таны авах хэмжээг бууруулдаг. Мөн та тэтгэврийн хуримтлалаасаа эрт гарах шаардлагатай болж магадгүй бөгөөд энэ нь тэтгэвэрт гарахад шаардагдах нийт хуримтлалын хэмжээг нэмэгдүүлдэг.
Хэрэв та бүрэн тэтгэвэрт гарах насаа хүртлээ тэтгэвэрт гарсан бол тэтгэвэрт гарах хүртэл хадгаламжаа үргэлжлүүлэх нэмэлт цаг бий. Хэрэв та Нийгмийн даатгалын тэтгэмжээ хүлээн авахаа хойшлуулсан бол хожимдсон тэтгэврийн зээлээ авсан тул сар бүр нэмэгдүүлсэн төлбөр авах боломжтой. Мөн та тэтгэврийн хуримтлалаасаа гарахаа хойшлуулж байгаа тул тэтгэврийн хуримтлалын нийт зорилгоо бууруулах боломжтой.
Тэтгэвэрт гарахдаа хүссэн амьдралын хэв маяг. Ихэнх тэтгэвэр авагчид тогтмол орлоготой амьдардаг бөгөөд энэ нь ихэвчлэн бүтэн цагаар ажиллаж байхдаа олсон орлогоосоо бага байдаг. Хэрэв та тэтгэвэрт гарах хүртлээ ижил амьдралаар амьдрахаар төлөвлөж байгаа бол орлогоо нэмэгдүүлэх нэмэлт аргуудыг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Эрүүл мэнд эсвэл эрүүл мэндийн байдал. 65 ба түүнээс дээш насны хүмүүс ахмад настнуудад зориулсан холбооны эрүүл мэндийн даатгалын хөтөлбөр болох Medicare-д хамрагдах боломжтой, түүнчлэн хөгжлийн бэрхшээлтэй зарим залуу хүмүүс, диализтай өвчтөнүүд.
Ерөнхийдөө Medicare нь хувийн эрүүл мэндийн даатгалаас хямд байдаг. Гэхдээ зарим Medicare хөтөлбөрүүдэд бусад хувийн даатгагчид хамрагдах боломжтой байдаг. "Та нас ахих тусам эрүүл мэндийн нөхцөл байдлыг хангахын тулд эрүүл мэндийн асар их зардлыг төсөвлөх хэрэгтэй гэдгийг санаарай" гэж Секстон хэлэв. Энэ нь таны тэтгэврийн хуримтлалын нийт хэрэгцээг нэмэгдүүлдэг.
Насаар тэтгэврийн хуримтлал
Таны доллар нийлмэл хүүд хүрэх хугацаа урт байдаг тул цаг хугацаа бол хадгаламжаа нэмэгдүүлэх хүчирхэг хэрэгсэл юм. Хэрэв танд бэлэн мөнгө байгаа бол мөнгөө өсгөх цаг гаргахын тулд аль болох хурдан хуримтлуулж эхлэх нь чухал юм.
Та тэтгэврийн хуримтлалын зорилгодоо хүрэх зөв зам дээр байгаа эсэхээ тодорхойлохын тулд, Үнэнч байх Та амьдралынхаа үе шат бүрт хэр их мөнгө хэмнэх ёстой байсан тухай задаргааг гаргасан.
Энэ интерактив графикийг Fortune.com дээрээс харна уу
Энэхүү хуримтлалын төлөвлөгөө таны амьдралын туршид ямар байх жишээг энд харуулав. Таныг 50,000 долларын цалинтай гэж үзвэл тэтгэвэрт гарахдаа 500,000 доллар байх болно.
Энэ интерактив графикийг Fortune.com дээрээс харна уу
Цалингаар тэтгэврийн хуримтлал
Насны хувьд тодорхой доллар хуримтлуулах зорилготой байх өөр нэг хувилбар бол жилийн цалингийнхаа 12-15 хувийг аль болох эртнээс эхлэн хадгалах явдал юм. Vanguard-ийн хэлснээр.
Энэ хувь нь ажил олгогчийн тохирлыг багтааж болно. Жишээлбэл, таны ажил олгогч таны тэтгэврийн шимтгэлийн 5% -ийг санал болгож, та жил бүр 50,000 доллар олдог гэж бодъё. Хэрэв та орлогынхоо 7 хувийг (3,500 доллар) нөөцөлж, ажил олгогч таны оруулсан хувь нэмрийг 5 хувьтай тэнцэх юм бол орлогынхоо 12 хувийг хадгалсан байх болно.
Тэтгэврийн хуримтлалыг хэрхэн тооцох вэ
Мөн та онлайн тооцоолуур ашиглан нас бүрт хэр их мөнгө хадгалах ёстойг тодорхойлох боломжтой. Эдгээр тооцоолол нь таны тэтгэврийн хуримтлалаас гарах эсвэл зах зээлийн гэнэтийн нөхцөл байдал гэх мэт графикт хамаарахгүй хүчин зүйлсийг харгалзан үзэж болно.
Энд ашиглах боломжтой цөөн хэдэн онлайн тооны машинууд байна.
Нийгмийн даатгалын тэтгэмж. Нийгмийн даатгалын ерөнхий газар нь тэтгэмжийн тооцоолуур, энэ нь өөрөө өгсөн мэдээлэлд үндэслэн таны орлогыг тооцдог.
Бүрэн тэтгэврийн нас. Нийгмийн хамгааллын захиргаа a тэтгэврийн насны бүрэн тооцоолуур Нийгмийн даатгалын бүрэн тэтгэмжийг хэзээ авах боломжтой болохыг тодорхойлоход тань туслах болно.
Тэтгэврийн хуримтлалын хэрэгцээ. Чи чадна тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө шаардагдахыг тооцоол таны нас, орлого, хөрөнгө оруулалтын өгөөж, инфляцид тулгуурлан.
Миний тэтгэврийн хуримтлал хэр удаан үргэлжлэх вэ?
Хамгийн тохиромжтой нь таны хуримтлал 30 жилийн тэтгэвэрт гарахын тулд ирээдүйн орлогын урсгалыг хангахад хангалттай байх ёстой гэж Секстон хэлэв. Гэхдээ хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа хангалттай хуримтлалгүй бол хадгаламжаа хадгалахын тулд амьдралын хэв маягаа өөрчлөх шаардлагатай байж магадгүй юм.
Тэтгэвэрт гарах хугацаандаа хадгаламжаа уртасгах арга замууд
4% -ийн дүрмийг дагаж мөрдөөрэй. Тэтгэвэрт гарах эхний жилдээ тэтгэврийн хуримтлалын 4 хүртэлх хувийг авах боломжтой гэж дүрэмд заасан байдаг. Дараа нь хоёр дахь жилдээ инфляцийн түвшинтэй тэнцэх 4% дээр нэмээд амьжиргааны өртгийн зохицуулалтыг татан авна. Энэхүү залруулга нь нэмэлт жил бүр хийгдэх бөгөөд өмнөх жилийн татан авалт дээр нэмэгддэг.
Жишээлбэл, таны хөрөнгө оруулалтын багцад 500,000 доллар байна гэж бодъё. Эхний жилд та 20,000 доллар гаргаж болно. Хоёр дахь жилдээ инфляци 2.5%-иар өсвөл амьжиргааны өртөг нэмэгдсэнийг нөхөхийн тулд 20,500 доллар (20,000 х 1.025 доллар) гаргаж болно. Цаашид та өмнөх жилийн татан авалтыг тухайн жилийн инфляцийн түвшинд үржүүлж, жилийн буцаан татах хязгаараа тогтооно.
Гэнэтийн зардлыг төлөвлө. "Тэтгэвэрт гарах зэрэг гэнэтийн зардал амьдралынхаа туршид тохиолддог, иймээс хамгийн багадаа зургаан сарын зардлыг нөхөх боломжтой яаралтай тусламжийн сантай байх нь маш чухал юм" гэж Секстон хэлэв. Энэхүү нэмэлт хуримтлал нь онцгой байдлын үед тэтгэвэрт гарахдаа нэмэлт мөнгө гаргахаас сэргийлнэ.
Тэтгэврийн хадгаламжийн хураамжаас зайлсхий. 70 наснаас эхлэн та нэмэлт хураамж төлөхгүйн тулд хувийн тэтгэврийн данснаасаа (IRA) хамгийн бага мөнгө гаргах шаардлагатай болж магадгүй юм. Энэхүү татан авалтыг шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт буюу RMD гэж нэрлэдэг.
Зардлаа бууруулах. Хэрэв та зардлаа төлж чадахгүй байгаа бол худалдан авалт хийх зуршилаа эргэн харах хэрэгтэй. Өөрийн үзэмжээр зардлаа бууруулах зарим арга замууд нь хүнсний аялалд мөнгө хэмнэх эсвэл сарын шаардлагагүй захиалгаа цуцлах явдал юм.
Хагас цагаар ажиллах. Таны тэтгэврийн хуримтлал, Нийгмийн даатгалын тэтгэмж Энэ нь таны тэтгэврийн хэрэгцээг бүрэн хангахад хангалттай мөнгө биш байж магадгүй юм. Энэ тохиолдолд та нэмэлт орлого олохын тулд цагийн ажилд орохыг хүсч болно.
Тэтгэвэрт гарах наснаасаа өмнө тэтгэвэрт гарч, үргэлжлүүлэн ажиллаж байгаа бол таны Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг бууруулж болно Хэрэв та жилийн орлогын хязгаараас илүү орлого олдог бол. 2022 онд, хэрэв та бүрэн тэтгэврийн насанд хүрээгүй бол орлогын хязгаар нь $ 19,560, эсвэл тухайн жилдээ 51,960 доллар, бүрэн тэтгэвэрт гарах насанд хүрнэ.
Гэрийнхээ хэмжээг багасга. Таныг бүтэн цагаар ажиллаж байх үед ипотекийн зээлийн төлбөр боломжийн байсан ч тэтгэвэрт гарсан үед энэ дүн таны сарын төсвөөс давж магадгүй. Та жижиг байшинтай болж, зардлаа багасгаж магадгүй.
Takeaway
Хадгаламжийн зорилгоо тодорхойлохдоо та тэтгэвэрт гарах хамгийн тохиромжтой амьдралын хэв маяг, таны одоогийн зуршил нь санхүүгийн аюулгүй байдлыг урт хугацаанд бий болгох боломжийг танд олгох эсэхийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
"Санхүүгийн болон тэтгэврийн төлөвлөлтийн хэлэлцүүлэгт ихэвчлэн үл тоомсорлодог зүйл бол мөнгөтэй эрүүл харилцааг бий болгох явдал юм" гэж Секстон хэлэв. "Энэ нь санхүүгийн эерэг зуршлыг хөгжүүлэхэд маш чухал бөгөөд энэ нь эцсийн дүндээ тэтгэвэрт гарахад тань нөлөөлнө."
Энэ түүхийг анх онцолсон Fortune.com
Fortune-ээс илүү дэлгэрэнгүй:
Энэ намар COVID-ийн тохиолдол дахин нэмэгдэж байна. Анхаарал хандуулах ёстой шинж тэмдгүүд энд байна
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/much-money-retire-good-rule-160300765.html