Нээлттэй элсэлт эхлэхтэй зэрэгцэн суралцах эрүүл мэндийн даатгалын нөхцлүүд

Энэ бол нээлттэй элсэлтийн улирал, жил бүр Америкийн сая сая ажилчид, тэтгэвэр авагчид ирдэг цаг эрүүл мэндийн төлөвлөгөөг сонгох ёстой, шинэ эсвэл одоо байгаа эсэх.

Гэхдээ эрүүл мэндийн даатгал сонгох нь толгой эргэмээр ажил байж болно. Эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд олон хөдөлгөөнт хэсгүүд байдаг бөгөөд энэ нь эхлээд харахад анхаарал хандуулахгүй байж магадгүй юм. Мөн тус бүр нь худалдан авагчдад санхүүгийн нөлөө үзүүлдэг.

"Энэ нь ойлгомжгүй бөгөөд хүмүүс хэр их мөнгө төлөх ёстойг мэдэхгүй байна" гэж хэлэв Каролин МакКланахан, Флоридагийн Жексонвилл хотод төвтэй, баталгаат санхүүгийн төлөвлөгч, Life Planning Partners-ийн үүсгэн байгуулагч. Тэр бас эмч мэргэжилтэй.

Хувийн Санхүүгээс:
Medicare Advantage төлөвлөгөөг орхихын өмнө үндсэн зардлаа харьцуул
Ардчилсан намынхан Нийгмийн хамгаалал, Medicare-ийг саналын хайрцагт эрсдэлд оруулахыг анхааруулж байна
2023 оны зах зээлийн хамрах хүрээний талаар та юу мэдэх хэрэгтэй вэ

Алдаа гаргах нь зардал ихтэй байж болно; Хэрэглэгчид ерөнхийдөө эрүүл мэндийн даатгалд нэг жилийн хугацаанд түгжигдсэн байдаг.

Эрүүл мэндийн даатгалын үндсэн зардлын бүрэлдэхүүн хэсгүүд болон тэдгээр нь таны төлбөрт хэрхэн нөлөөлж болох талаар гарын авлага энд байна.

Шимтгэл гэдэг нь эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд хамрагдахын тулд даатгагчид сар бүр төлдөг мөнгө юм.

Энэ нь эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний хамгийн ил тод, ойлгоход хялбар зардлын бүрэлдэхүүн хэсэг болох наалтны үнэтэй дүйцэхүйц байж магадгүй юм.

7,911 онд нэг хүний ​​дундаж шимтгэл жилд 659 доллар буюу сард 2022 доллар байна. тайлан Ашгийн бус байгууллага болох Кайзерын гэр бүлийн сангаас ажил олгогчийн даатгалд хамрагдах тухай. Жилд 22,463 доллар буюу сард 1,872 доллар - гэр бүлийн даатгалын төлбөр.

Гэсэн хэдий ч ажил олгогчид эдгээр шимтгэлийн тодорхой хэсгийг ажилчдадаа төлж, зардлыг ихээхэн бууруулдаг. Дундаж ажилчин ажил олгогчдын хувь хэмжээг тооцсоны дараа 1,327 онд нэг ажилчин жилд 111 доллар буюу сард 6,106 доллар төлж, 509 онд гэр бүлийн даатгалд 2022 доллар буюу сард XNUMX доллар төлдөг.

KFF-ийн мэдээлснээр таны сонгосон төлөвлөгөө, ажил олгогчийн хэмжээ, газарзүйн байршил болон бусад хүчин зүйлээс хамааран таны сарын төлбөр их эсвэл бага байж болно.

Бага шимтгэл нь сайн үнэ цэнэ гэсэн үг биш юм. Төлөвлөгөөний дагуу та эмчид үзүүлэх эсвэл процедурын төлбөрийг төлөх тохиолдолд та дараа нь их хэмжээний төлбөр төлөх болно.

KFF-ийн өвчтөн болон хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах хөтөлбөрийн захирал Карен Поллиц "Таныг эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах үед хүмүүс ихэнх барааг үнээр нь авдаг шигээ худалдан авалт хийдэг."

"Хэрэв та теннисний гутал эсвэл будаа худалдаж авах гэж байгаа бол юу авахаа мэдэж байгаа" гэж тэр хэлэв. "Гэхдээ эрүүл мэндийн даатгал бол бараа биш учраас хүмүүс зөвхөн дэлгүүр хэсэх ёсгүй.

"Төлөвлөгөөнүүд нь бие биенээсээ тэс өөр байж болно" гэж тэр нэмж хэлэв.

Олон ажилчид эмчид үзүүлэхдээ нэмэлт төлбөр буюу тогтмол долларын шимтгэл төлөх ёстой. "Хамтран төлбөр" гэдэг нь эрүүл мэндийн даатгагчидтай зардлаа хуваалцах хэлбэр юм.

KFF-ийн мэдээлснээр энгийн өвчтөн анхан шатны тусламж үйлчилгээний эмчид үзүүлэхдээ 27 доллар, нарийн мэргэжлийн эмчид үзүүлэхэд 44 доллар төлдөг.

Өвчтөнүүд даатгагчтай хуваалцдаг эрүүл мэндийн зардлын тодорхой хувь болох хамтын даатгал гэх мэт нэмэлт зардлыг хуваалцах өртэй байж болно. Энэ нь ихэвчлэн жилийн суутгалын төлбөрөө төлсний дараа эхэлдэг (үзэл баримтлалыг доор дэлгэрэнгүй тайлбарласан болно).

Хамтарсан даатгалын дундаж хувь хэмжээ анхан шатны тусламж үйлчилгээнд 19%, нарийн мэргэжлийн тусламж үйлчилгээнд 20% байна гэж KFF-ийн мэдээлэлд дурджээ. Үлдсэн 81, 80 хувийг даатгагч төлнө.

Жишээ нь: Хэрэв тусгай үйлчилгээ 1,000 долларын үнэтэй бол дундаж өвчтөн 20% буюу 200 доллар төлж, үлдсэнийг даатгагч төлнө.

Хамтран төлөх төлбөр болон даатгал нь үйлчилгээнээсээ хамаарч өөр өөр байж болох бөгөөд KFF-ийн дагуу оффисоор зочлох, эмнэлэгт хэвтэх эсвэл жороор олгох эмийн ангилал тус тусад нь байдаг. Үнэ болон хамрах хүрээ нь сүлжээн дэх болон сүлжээнээс гадуурх үйлчилгээ үзүүлэгчдийн хувьд өөр байж болно.

Суутгал нь зардлыг хуваах өөр нэг түгээмэл хэлбэр юм.

Энэ нь эрүүл мэндийн даатгагч үйлчилгээний төлбөрөө төлж эхлэхээс өмнө хэрэглэгчийн халааснаасаа төлөх ёстой жилийн мөнгө юм.

KFF-ийн мэдээлснээр эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд хамрагдсан ажилчдын 2022 хувь нь 1,763 онд хасагдах боломжтой. Нэг удаагийн даатгалд хамрагдсан дундаж хүн XNUMX долларын хасалттай байдаг.

Хасагдах зардал нь бусад төрлийн зардлыг хуваахтай уялдаж байна.

Эмнэлгийн 1,000 долларын төлбөр дээр үндэслэсэн жишээ энд байна. 500 долларын суутгалтай өвчтөн эхний 500 долларыг халааснаасаа төлдөг. Энэ өвчтөнд 20 доллар (эсвэл үлдсэн 100 долларын 20%)-ийн 500% хамтарсан даатгал бий. Энэ хүн эмнэлэгт үзүүлэхдээ халааснаасаа нийт 600 доллар төлнө.

Эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд нэгээс олон хасагдах боломжтой байж магадгүй - нэг нь ерөнхий эмнэлгийн тусламж, нөгөө нь эмийн сангийн тэтгэмж, жишээлбэл, Поллиц хэлэв.

Гэр бүлийн төлөвлөгөө нь суутгалыг хоёр аргаар үнэлж болно: гэр бүлийн бүх гишүүдийн жилийн нийлбэр зардлыг нэгтгэх ба/эсвэл төлөвлөгөө нь тухайн гишүүний зардлыг нөхөхөөс өмнө гэр бүлийн гишүүн тус бүрийг тусад нь жилийн хасалтад хамруулах замаар.

Дундаж суутгал нь төлөвлөгөөний төрлөөс хамаарч өөр өөр байж болно: давуу эрхтэй үйлчилгээ үзүүлэгч байгууллагын (PPO) төлөвлөгөөнд 1,322 доллар; Эрүүл мэндийн үйлчилгээний байгууллагын (HMO) төлөвлөгөөнд 1,451 доллар; Үйлчилгээний цэгийн (ПОС) төлөвлөгөөнд $1,907; болон нэг удаагийн хамрах хүрээний тухай KFF-ийн мэдээллээс үзэхэд өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн төлөвлөгөөнд 2,539 доллар. (Төлөвлөгөөний төрлүүдийн талаарх дэлгэрэнгүй мэдээллийг доороос үзнэ үү.)

Ихэнх хүмүүст "халааснаас гарах дээд хэмжээ" байдаг.

Энэ нь хамтын төлбөр, хамтын даатгал, суутгал зэргийг багтаасан хэрэглэгчдийн жилийн хугацаанд төлөх нийт зардлын хуваалтын хязгаар юм.

"Даатгагч танаас эмч, эмийн санд нэмэлт төлбөр нэхэх эсвэл илүү хасагдах төлбөр авахыг шаардаж чадахгүй" гэж Поллиц хэлэв. "Энэ бол; Чи хэдэн фунт махаа өгчихлөө” гэж хэлсэн.

KFF-ийн мэдээлснээр нэг удаагийн даатгалтай ажилчдын 99 гаруй хувь нь халааснаасаа хамгийн их мөнгө авах төлөвлөгөөнд хамрагддаг.

Мөн хүрээ нь том байж болно: нэг удаагийн даатгалд хамрагдсан ажилчдын 8% нь халааснаасаа хамгийн ихдээ 2,000 доллараас бага орлоготой боловч KFF-ийн мэдээллээс харахад 26% нь 6,000 доллар ба түүнээс дээш цалинтай байдаг.

Боломжийн үйлчилгээний тухай хуулийн зах зээлээр дамжуулан худалдан авсан эрүүл мэндийн төлөвлөгөөний дээд хэмжээг халааснаасаа гаргах хэтэрч болохгүй 9,100 онд хувь хүмүүст 18,200 доллар, гэр бүлд 2023 доллар.

Эрүүл мэндийн даатгагчид үйлчилгээ болон зардлыг "сүлжээ" дээрээ үндэслэн өөр өөрөөр тооцдог.

“Сүлжээнд” гэдэг нь даатгагчийн сонгосон сүлжээний нэг хэсэг болох эмч болон бусад эрүүл мэндийн үйлчилгээ үзүүлэгчдийг хэлнэ. Даатгагчид эдгээр сүлжээний үйлчилгээ үзүүлэгч нартай гэрээ байгуулж, үнээ тохиролцдог. Энэ нь "сүлжээнээс гадуур" үйлчилгээ үзүүлэгчдийн хувьд тийм биш юм.

Энэ нь яагаад чухал болохыг эндээс харж болно: Хэрэглэгчид даатгагчийнхаа сүлжээнээс гадуур тусламж хүсэх үед суутгал болон халаасны дээд хэмжээ хамаагүй өндөр байдаг нь ерөнхийдөө сүлжээн дэх мөнгөнөөс хоёр дахин их байна гэж МакКланахан хэлэв.

Сүлжээнээс гадуурх тусламж үйлчилгээний жилийн зардалд заримдаа дээд хязгаар байдаггүй.

Поллиц хэлэхдээ "Эрүүл мэндийн даатгал бол үнэхээр сүлжээ юм."

"Сүлжээнээс гарах таны санхүүгийн хариуцлага үнэхээр гайхалтай байж магадгүй" гэж тэр нэмж хэлэв. "Энэ нь таныг зарим ноцтой эмнэлгийн төлбөрт хүргэж болзошгүй юм."

Зарим ангиллын төлөвлөгөөнд хязгаарлагдмал тохиолдолд сүлжээнээс гадуурх үйлчилгээний хамрах хүрээг хориглодог.

Жишээлбэл, HMO төлөвлөгөө нь хамгийн хямд даатгалын төрөл юм. дагуу Аетна руу. Боломжит талуудын дунд: Төлөвлөгөө нь хэрэглэгчид сүлжээн дэх эмч нарыг сонгохыг шаарддаг бөгөөд мэргэжилтэнтэй уулзахаасаа өмнө анхан шатны тусламж үйлчилгээний эмчээс лавлагаа авахыг шаарддаг.

Үүний нэгэн адил, EPO төлөвлөгөөнд даатгалын даатгалд зориулсан сүлжээн дэх үйлчилгээ шаардлагатай боловч ерөнхийдөө HMO-ээс илүү сонголттой байдаг.

ПОС-ын төлөвлөгөө нь мэргэжилтэнтэй уулзахыг шаарддаг боловч зарим сүлжээнээс гадуурх хамрах хүрээг зөвшөөрдөг. PPO төлөвлөгөө нь ерөнхийдөө илүү өндөр шимтгэлтэй боловч илүү уян хатан байдаг тул сүлжээнээс гадуурх болон мэргэжилтэнтэй уулзах боломжийг олгодог.  

"Хямдхан төлөвлөгөө нь илүү нарийн сүлжээтэй байдаг" гэж МакКланахан хэлэв. "Хэрэв та эмч нарт дургүй бол та сайн сонголт хийхгүй байж магадгүй бөгөөд сүлжээнээс гарах хэрэгтэй болно."

Өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн төлөвлөгөө болон бусад төрлийн төлөвлөгөөний хооронд кроссовер байдаг; Эхнийх нь ганц бие болон гэр бүлийн даатгалд тус тус 1,000 ба 2,000 доллараас дээш хэмжээний суутгал авдаг бөгөөд эрүүл мэндийн хадгаламжийн данстай хослуулсан байдаг. Хэрэглэгчдэд ирээдүйн эмчилгээний зардлаа хэмнэх татварын хөнгөлөлттэй арга.

Төсөв бол хамгийн чухал асуудлуудын нэг гэж хэлэв Винни нар, Калифорниа мужийн Ирвайн дахь Sun Group Wealth Partners компанийн үүсгэн байгуулагч, гүйцэтгэх захирал, CNBC-ийн зөвлөхүүдийн зөвлөлийн гишүүн.

Жишээлбэл, хэрэв танд эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ шаардлагатай бол 1,000 долларын эмнэлгийн төлбөр төлөх гэж тэмцэж байна уу? Хэрэв тийм бол сар бүр илүү өндөр шимтгэлтэй, бага хэмжээний хасалттай эрүүл мэндийн төлөвлөгөө нь таны хамгийн сайн бооцоо байж магадгүй гэж Sun хэлэв.

Үүний нэгэн адил, өндөр настай Америкчууд эсвэл жил бүр эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ их шаарддаг, эсвэл ирэх онд өндөр өртөгтэй эмчилгээ хийлгэхээр төлөвлөж буй хүмүүс сарын илүү өндөр төлбөртэй боловч зардал хуваалцах шаардлага багатай төлөвлөгөөг сонгох нь зүйтэй.

Жил бүр эрүүл мэндийн зардлаа дээд зэргээр хязгаарладаггүй эрүүл хүмүүс эрүүл мэндийн хуримтлалын данстай өндөр суутгалтай төлөвлөгөөтэй байх нь ерөнхийдөө хямд байж магадгүй гэж МакКланахан хэлэв.

Өндөр суутгалтай төлөвлөгөөнд хамрагдсан хэрэглэгчид сар бүр хураамжийн хуримтлалыг HSA-г санхүүжүүлэхэд ашиглах ёстой гэж зөвлөхүүд хэлэв.

"Даатгалаа сонгохдоо эхний доллар болон сүүлчийн долларыг ойлгоорой" гэж МакКланахан урьдчилгаа хураамж, арын зардлаа хуваалцах талаар хэлэв.

Эрүүл мэндийн төлөвлөгөө бүрд "тэтгэмж, хамрах хүрээний хураангуй" байдаг бөгөөд энэ нь зардлын хуваах гол мэдээлэл, бүх эрүүл мэндийн даатгалд төлөвлөгөөний дэлгэрэнгүй мэдээллийг өгдөг гэж Поллиц хэлэв.

"Би хүмүүсийг SBC-тэй бага зэрэг цагийг өнгөрөөхийг уриалж байна" гэж тэр хэлэв. “Үзэх хугацаа дуусахаас нэг цагийн өмнө хүлээх хэрэггүй. Бооцоо өндөр байна” гэж хэлсэн.

Цаашилбал, хэрэв та одоогоор өөрт таалагдсан эмч эсвэл үйлчилгээ үзүүлэгчийн сүлжээг ашиглаж байгаа бол, хэрэв та шилжих гэж байгаа бол эдгээр үйлчилгээ үзүүлэгчдийг шинэ даатгалын төлөвлөгөөнд хамруулсан эсэхийг шалгаарай гэж МакКланахан хэлэв. Та даатгагчийн сүлжээн дэх онлайн лавлахаас зөвлөгөө авах эсвэл эмч, үйлчилгээ үзүүлэгч рүүгээ утасдаж, таны шинэ даатгалыг хүлээн авах эсэхийг асууж болно.

Үүнтэй ижил үндэслэл нь жороор олгодог эмэнд хамаатай гэж Нар хэлэхдээ: Эрүүл мэндийн шинэ төлөвлөгөөний дагуу таны одоогийн жорын үнэ өөрчлөгдөх үү?