40 насандаа тэтгэвэрт гарна гэдэг хоосон мөрөөдөл мэт сонсогдож магадгүй. Гэхдээ хэрэв та ажиллаж байхдаа 1 сая доллар хэмнэх юм бол энэ нь бүрэн боломжтой юм. Энэхүү амжилтад хүрэх гол хүчин зүйл бол төсөвт баримтлах, тэтгэврийн иж бүрэн стратегийг хэрэгжүүлэх явдал юм. Гэхдээ зардал нэмэгдэж байгаа энэ үед 1 сая доллар хангалттай юу? Энэ асуултад хариулахын тулд та татвар, сар бүрийн өр төлбөр зэрэг зардлаа тодорхойлж, орлогын эх үүсвэртэйгээ харьцуулах ёстой. Хөрөнгө оруулалт хийх, төсөвлөх нь таныг эрт тэтгэвэрт гарах замд хэрхэн оруулж болохыг эндээс үзнэ үү.
Санхүүгийн зөвлөх тантай хамт ажиллаж, хэзээ тэтгэвэрт гарахад бэлэн байж болох талаар бодитой тооцоолж болно.
Би 40 сая доллараар 1 насандаа тэтгэвэрт гарч чадах уу?
Тэтгэвэрт гарах стандарт наснаас дөрөвний нэг зуун жилийн өмнө тэтгэвэрт гарах нь нарийн төлөвлөлт шаарддаг. Гэсэн хэдий ч, тэтгэвэрт гарахад хэдэн наснаас үл хамааран нэг дүрэм мөрдөгдөж байна: Таны хуримтлал насан туршдаа амьжиргааны зардлаа нөхөх хангалттай орлоготой байх ёстой.
Энэ зарчмыг бодолцон 40 насандаа тэтгэвэрт гарна гэдэг нь хувийн тэтгэврийн данс (IRAs) эсвэл 401(k) данс гэх мэт уламжлалт тэтгэврийн тээврийн хэрэгсэлд найдаж болохгүй гэсэн үг юм.
Таныг 59.5 нас хүрэх хүртэл эдгээр бүртгэлд хандах боломжгүй. Тиймээс та ажлаа зогсоосны дараа ашиглаж болох орлогоо бий болгохын тулд тэтгэврийн хуримтлалын өөр хэрэгслийг судлах хэрэгтэй.
Smartasset-ийн тэтгэврийн тооцоолуур нь таны санхүүгийн байдал тэтгэвэрт гарах зорилгодоо хэрхэн нийцэж байгааг үнэлэхэд тусална. Та 40 насандаа тэтгэвэрт гарах чадвараа үнэлэхийн тулд өгөөжийн хувь хэмжээ, Нийгмийн даатгалын тэтгэмж, байршил зэрэг мэдээллийг оруулна.
Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах орон нутгийн зөвлөхүүдтэй таарахад бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө хэрэгтэйг хэрхэн тодорхойлох вэ
Тэтгэвэрт гарахын тулд татвар, зардал, орлого нь таны төлөө хэрхэн ажилладагийг үнэлэх шаардлагатай байдаг. Залуу тэтгэвэрт гарна гэдэг нь дараа нь гэнэтийн зүйл эсвэл санхүүгийн бэрхшээлээс зайлсхийхийн тулд бүх нугасуудаа дараалан байлгана гэсэн үг юм. Тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө шаардагдахыг хэрхэн үнэлэх вэ:
Тэтгэвэрт гарах зардлаа тооцоол
Таны зардал бол тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний чухал мэдээлэл юм. Өөрөөр хэлбэл, таны амьжиргааны өртөг таныг хэрхэн тэтгэвэрт гарахад шаардлагатай нөхцөл байдлыг хангадаг. Жишээлбэл, дарвуулт онгоцны клубын гишүүнчлэл нь таны төсвийг ихээхэн өөрчилж чадна.
Үүний нэгэн адил таны оршин суугаа муж жил бүр таны доллар хэр хол явахад нөлөөлдөг. Жишээлбэл, АНУ-ын Худалдааны Яамнаас саяхан хийсэн судалгаагаар тэтгэвэрт гардаг алдартай муж болох Невада мужид амьжиргааны нийт өртөг улсын дундажийн 95.5% байгааг харуулж байна.
Үүний үр дүнд тэтгэвэр авагчид мужид амьдрахын тулд амьжиргааны зардлаа (улсын орлогын татварыг тэглэх!) хөнгөлөлт эдлэх болно. Нөгөөтэйгүүр, Хавайн зардал улсын дунджаас 113.2% байгаа нь тэнд тэтгэвэрт гарахад илүү зардал гарах болно гэсэн үг юм.
Орлогоо тодорхойл
Татварын хэмжээ таны халаасанд хэр их орлого үлдэхийг шийддэг. Тэтгэвэр авагчид улсын орлогын татваргүй тул Жоржиа, Флорида зэрэг татварт ээлтэй мужид амьдрахыг илүүд үздэг.
Энэ нь таны орлогын хэлбэр таны татварын байдалд нөлөөлнө гэж хэлсэн. Жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн түрээсийн орлогод тогтмол орлогын албан татвар ногдуулдаг бол хувьцаагаа ашиг олохын тулд зарж борлуулах нь хөрөнгийн өсөлтийн татвартай байдаг.
Нэмж дурдахад эрүүл мэндийн зардал нь тэтгэвэр авагчдын хувьд өсөн нэмэгдэж буй зардал юм. Тодруулбал, HealthView Services мэдээллийн тайлангаас харахад эрүүл мэндээрээ 65 насандаа тэтгэвэрт гарсан хосууд амьдралынхаа туршид эрүүл мэндийн үйлчилгээнд ойролцоогоор 662,00 доллар зарцуулдаг.
Үүний үр дүнд тэтгэвэрт гарахдаа хэдэн зуун мянган долларын эмчилгээний зардлыг төлөвлөх нь дээр. Цаашилбал, 40 насандаа тэтгэвэрт гарна гэдэг нэмэлт 25 жилийн эмчилгээний зардлыг шийдвэрлэнэ гэсэн үг.
Ингэхийн тулд жилийн орлогынхоо 15 хувийг эрүүл мэндийн зардалд зориулахыг мэргэжилтнүүд зөвлөж байна. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та архаг өвчтэй бол энэ хэмжээ өндөр байж болно.
Мөн гэртээ хүүхэдтэй болох нь тэтгэвэрт гарсан эсэхээс үл хамааран үнэтэй байдаг. Тухайлбал, Вашингтон Пост сонинд хүүхэд өсгөн хүмүүжүүлэхэд жилд дунджаар нэг хүүхдэд 17,000 доллар зарцуулдаг гэж бичжээ. Тиймээс санхүүгийнхээ талаар зөв ойлголттой болохын тулд энэ зүйлийг төсөвтөө нэмэх нь маш чухал юм.
Тэтгэврийн орлогын урсгалыг тодорхойлох
Зардлаа үнэн зөв гаргаснаар та орлогын урсгал руугаа хандаж болно. Тэтгэвэрт гарах боломжтой байхын тулд 1 сая долларын үүр өндөг таны зардлыг нөхөхөд хангалттай орлого олох ёстой. Тэгэхээр, хэрэв та 1%-ийн өгөөжтэй байхын тулд 5 сая долларын хөрөнгө оруулалт хийвэл таны жилийн орлого 50,000 доллар болно.
Хувьцаа нь хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) гэх мэт бусад хөрөнгөөс эрсдэлтэй байдаг тул хөрөнгө оруулалтаа төрөлжүүлэх нь чухал гэдгийг санаарай. Үгүй бол энэ жил амжилттай болсон хувьцааны багц нь дараа жил нь цөөрч, орлогогүй болно. Нэмж дурдахад та 1 сая долларын алдаа багатай байна; доллар бүр өгөөж өгөх ёстой.
Дараа нь, Нийгмийн даатгал бол тэтгэвэрт гарахад хэдэн арван жилийн дараа тулгарах орлогын нэг хэлбэр юм. Та 62 ба түүнээс дээш нас хүртлээ Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авахгүй тул 40 насандаа тэтгэвэрт гарна гэдэг нь анхны чекээ авахын тулд 22 жил хүлээнэ гэсэн үг.
Тиймээс, тэтгэвэрт гарах хоёр дахь хагаст Нийгмийн даатгал нь ашигтай байх боловч та бие даан бий болгосон орлогоороо тэнд хүрэх хэрэгтэй болно.
Тоонуудыг хараарай
Тиймээс, зардал, орлогын урсгалыг хослуулсан жишээг авч үзье. Та гэртээ нэг хүүхэдтэй 40 насандаа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байна гэж бодъё. Таны дундаж наслалт 80 байгаа тул та 40 жилийн тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна. Нэмж дурдахад, та мужийн орлогын татваргүй Невада мужид тэтгэвэрт гарах болно. Таны жилийн зардал энд байна:
Орон сууцны үнэ 22,000 доллар
Эрүүл мэндийн үйлчилгээнд 15,000 доллар
Нийтийн үйлчилгээ болон үл хөдлөх хөрөнгийн татварт 5,000 доллар
Хоолны үнэ 7,000 доллар
Үзвэр үйлчилгээ, утас, интернетэд 6,000 доллар
Автомашины засвар үйлчилгээ, даатгалд 3,000 доллар
Таны жилийн нийт зардал 58,000 доллар буюу сард 4,833 доллар байна.
Эдгээр зардлаа нөхөхийн тулд та олон эх үүсвэрээс орлого цуглуулдаг: Нэгдүгээрт, та нийтдээ 500,000 доллараар түрээсийн хоёр үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авснаар сарын 4,000 долларын орлого (жилд 48,000 доллар) бий болгодог.
Мөн та 250,000%-ийн хүүтэй (жилд 4 доллар) 10,000 долларын хадгаламж, 500,000 долларын дундаж өгөөжтэй (жилд 5 доллар) брокерийн данстай. Тиймээс, таны хөрөнгө оруулалт нь жилийн 25,000 долларын орлоготой болно.
Дараа нь таны орлого, нэг удаагийн мэдүүлгийн байдал нь таныг 12%-ийн татварын хаалтанд оруулж, татварын дараах үл хөдлөх хөрөнгө болон хадгаламжийн дансны орлогоос 51,040 доллартай тэнцэх болно. Нэмж дурдахад, та брокерийн дансандаа урт хугацааны хөрөнгийн ашгийн татварыг 15% төлөх болно.
Тэгэхээр таны татварын дараах сарын нийт орлого жилд 72,290 доллар болно. Аз болоход, энэ тоо таны зардлаас 14,300 доллараар илүү байгаа нь хөрөнгө оруулалт дутуу гүйцэтгэлтэй эсвэл гэнэтийн зардал гарах үед ахиу үлдээдэг.
Тэтгэвэрт гарах хугацаанд таны орлого, зарлага тогтмол биш байх болно. Үүний оронд инфляци таны амьжиргааны өртөгийг жил бүр дунджаар 3%-иар өсгөнө.
Энэ жилийн 58,000 мянган ам.долларын зардал нь эдийн засгийн чиг хандлагаас шалтгаалан таван жилийн дараа хэдэн мянган доллараар өснө. Ерөнхийдөө, ирээдүйд илүү өндөр зардал гаргахад бэлтгэхийн тулд илүүдэл орлогоо хассан нь дээр.
Та 62 насандаа Нийгмийн даатгалд хамрагдаж, тэр үед орлого нэмэгдэх болно гэдгийг санаарай. Жишээлбэл, Нийгмийн хамгааллын албаны 2022 оны статистикийн нэмэлт нь 62 настай хүний сарын дундаж чекийг 2,364 доллар гэж тооцоолжээ.
Нөхцөл байдлаас шалтгаалан та 62 нас хүрсэн үедээ энэ тэтгэмжийг авч эхлэх үү, эсвэл ирээдүйд илүү их орлого олохын тулд хойшлуулах уу гэдгээ шийдэж болно.
Тэтгэврийн орлогоо хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ
Дээрх жишээ нь 40 насандаа 1 сая доллараар тэтгэвэрт гарах замыг харуулж байна. Гэсэн хэдий ч үүнийг хийхийн тулд та хатуу төсөвтэй байх ёстой. Нөгөөтэйгүүр, та дараах тактикуудыг ашиглан орлогоо нэмэгдүүлснээр өөртөө санхүүгийн уян хатан байдлыг бий болгож чадна.
Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг хойшлуулах
Нийгмийн даатгал автомат биш. Харин та үүнийг цуглуулж эхлэхийг хүссэн үедээ өргөдөл гаргана. Үүний үр дүнд та энэ тэтгэмжийг авахын тулд 62 наснаас эхлэн аль ч насыг сонгож болно.
Зээлийн хүүгээ нэмэгдүүлээрэй
Хадгаламжийн данс, хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) -ийн хүү байнга өөрчлөгдөж, үйлчлүүлэгчдийг татах болно. Жишээлбэл, өндөр өгөөжтэй ердийн хадгаламжийн хүү нь 0.5% -аас 4.15% хооронд байдаг.
Тиймээс ердийн хадгаламж эсвэл данснаас мөнгө шилжүүлэх нь жилийн орлого нэмэгдэх боломжтой. Дээрээс нь таны хадгаламж 250,000 доллар хүртэл FDIC даатгалтай бөгөөд энэ нь зах зээлийн уналтаас хамгаалах байртай гэсэн үг.
Орлогын татварын үр нөлөөгөө ойлгоорой
Татварын нөхцөл байдал танд өвөрмөц тул нарийн ширийн зүйлийг ойлгохгүй байх нь нэмэлт хураамж авах болно. Жишээлбэл, та 364 хоногийн турш хадгалсан брокерийн дансаараа дамжуулан хувьцаагаа зарахыг хүсч байна гэж хэлээрэй.
Ингэснээр энгийн орлогын албан татвартай ижилхэн богино хугацааны хөрөнгийн өгөөжийн татвар ногдуулна. Нөгөөтэйгүүр, хэд хоног хүлээх нь урт хугацааны хөрөнгийн өсөлтийн хугацаанд таны татварыг 3% -иар нэмэгдүүлэх болно. Тиймээс эдгээр гүйлгээний дээд талд байх нь таны татварын ачааллыг бууруулахад тусална.
Тэтгэвэрт гарахдаа хадгаламжаа хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ
Үүний нэгэн адил та эрт тэтгэвэрт гарахад хялбар болгохын тулд хуримтлалын боломжоо нэмэгдүүлэх боломжтой. Хадгаламжаа хэрхэн өөртөө ашигтай болгох вэ:
Төсөв ашиглах
Хэдийгээр "төсөв" гэдэг үг таны ходоодыг уйтгартай болгож магадгүй ч энэ нь таны санхүүгийн хамгийн хүчирхэг хэрэгсэл юм. Төсөв зохиох нь орлого, зардлаа тодорхой тоймлон харуулах замаар санхүүгээ хянахад тусална.
Төсөвлөлт нь таны мөнгө хаанаас орж ирж, хаашаа орж байгааг хянах боломжийг олгодог бөгөөд ингэснээр зарцуулалт, хуримтлалын дадал зуршлын талаар мэдээлэлтэй шийдвэр гаргах боломжийг олгоно.
Нэмж дурдахад төсөв нь санхүүгийн зорилго тавьж, түүндээ хүрэхэд тусалдаг. Энэ тохиолдолд 40 насандаа тэтгэвэрт гарах нь таны замын зураг юм. Тиймээс та нөөцөө ухаалгаар хуваарилж, хамгийн чухал зүйлээ эрэмбэлэх боломжтой.
Бага төлбөртэй хөрөнгө оруулалтыг сонго
Удирдлагын төлбөр нь бусад тохиолдолд амжилттай болсон багцуудын үхэл байж болно. Энэ шинж чанар нь хамтын сан, биржийн арилжааны сан, үл хөдлөх хөрөнгийн хөрөнгө оруулалтын итгэмжлэл (REITs) болон захиргааны өндөр төлбөртэй бусад санд хөрөнгө оруулах боломжтой брокерийн дансанд хамаарна.
Мөнгө оруулахаасаа өмнө дансны хураамжийн бүтцийг үнэлэх нь таны мөнгөө илүү хадгалахад маш чухал юм.
Эрүүл мэнддээ анхаар
Тэтгэврийн төлөвлөлтөд эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ хамгийн чухал. Тэтгэвэрт гарсан хүн бүр аялалынхаа зарим үед эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ авах шаардлагатай гэдгийг үгүйсгэх аргагүй юм. Гэсэн хэдий ч идэвхтэй арга хэмжээ авснаар та ийм тусламж авах цаг хугацаа, арга замыг тодорхойлж чадна.
Ялангуяа тогтмол үзлэг хийх, биеийн тамирын дасгал хийх нь эмнэлэгт хэвтэх давтамжийг эрс багасгаж, бие бялдрын сайн сайхан байдал, санхүүгийн тогтвортой байдлыг хангах урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээ болдог.
Цагийн ажил
Нэмж дурдахад хагас цагийн ажил эрхлэлт нь эрт тэтгэвэрт гарахад таны санхүүг нэмэгдүүлэх боломжтой. Энэ сонголтыг хийснээр орлогоо нэмэгдүүлж, инфляцийн өсөлтийг эсэргүүцэх боломжтой. Нэмж дурдахад, энэхүү арга нь Нийгмийн даатгалын шимтгэлийг удаан хугацаагаар хойшлуулах боломжийг олгодог нэмэлт давуу талтай бөгөөд энэ нь хожим нь илүү өндөр ашиг тустай болдог.
Өр төлөх
Эцэст нь өр нь таны санхүүгийн эрх чөлөөнд нөлөөлж болзошгүй аюулыг хүлээн зөвшөөрөх нь чухал юм. Жишээлбэл, зээлийн картын үлдэгдэл болон хувийн зээлийн дарамт нь тэдний экспоненциал хүүгээс үүдэлтэй. Энэ хүндрэл нь 40 насандаа тэтгэвэрт гарах замд асар их саад тотгор учруулдаг.
Хөрөнгө оруулалтаас олох ашиг нь өрийн ногдуулдаг жилийн өгөөжөөс (APY) давах нь ховор гэдгийг санаарай. Тиймээс өндөр хүүтэй өрийн эргэн төлөлтийг нэн тэргүүнд тавих нь таны карьерын оргил үе эсвэл алтан жилүүдэд ч санхүүгийн эрүүл мэндэд тустай.
Доод зураас
40 насандаа нэг сая доллартай тэтгэвэрт гарах нь стратегийн хөрөнгө оруулалтын арга барилыг шаарддаг. Тодруулбал, та брокерийн данс, хадгаламжийн данс, үл хөдлөх хөрөнгө гэх мэт төрөл бүрийн хөрөнгийг багтаасан сайтар бодож боловсруулсан төлөвлөгөө гаргах ёстой.
Үүнээс гадна зардлаа нарийн тооцоолж, орлогоороо үр дүнтэй нөхөх нь маш чухал юм. Энэ хувилбарт 1 сая доллар нь таныг Нийгмийн даатгалд хамрагдах хүртэл хэдэн арван жил үргэлжлэх ёстой. Тиймээс энэ хугацаанд орлого олох талаар бүтээлчээр бодох нь чухал юм.
40 сая доллараар 1 насандаа тэтгэвэрт гарах зөвлөмжүүд
Тэтгэвэрт гарахад зориулж 1 сая долларын хөрөнгө оруулалт хийх нь таны карьерын туршид доллар бүрийн өгөөжийг нэмэгдүүлэх гэсэн үг юм. Хорин жил буюу түүнээс бага хугацаанд ажиллана гэдэг нь хөрөнгө оруулалт хийхдээ алдаа гаргахгүй гэсэн үг. Аз болоход санхүүгийн зөвлөх танд бага төлбөртэй, их хэмжээний өгөөжтэй хөрөнгө олоход тусална. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэ төлбөргүй хэрэгсэл нь танай бүс нутагт үйлчилдэг, шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол яг одоо эхэл.
40 насандаа тэтгэвэрт гарна гэдэг нь харьцангуй залуу, эрүүл байхдаа алтан насаа эхлүүлнэ гэсэн үг. Гэсэн хэдий ч таны ирээдүйн эрүүл мэнд, ялангуяа ахмад настан болсны дараа тодорхойгүй байна. Тиймээс, та бие даан амьдрах зардлыг төсөвлөх замаар энэ боломжийг бэлдэж болно.
Фото кредит: ©iStock.com/FG Trade, ©iStock.com/fotostorm, ©iStock.com/gorodenkoff
Би 40 сая доллараар 1 насандаа тэтгэвэрт гарч чадах уу? SmartAsset блог дээр анх гарч ирэв.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/retire-comfortably-40-1-million-130024366.html