Залуу хүмүүс тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулах ёсгүй гэж шинэ судалгаа харуулж байна

Шинэ судалгааГэсэн хэдий ч олон залуучууд тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулах ёсгүй гэдгийг харуулж байна. 

Шалтгаан нь гэдэг зүйлтэй холбоотой амьдралын мөчлөгийн загвар, энэ нь ухаалаг хүмүүс амьдралынхаа туршид амьдралынхаа түвшинг огцом өөрчлөхөөс зайлсхийхийн тулд нөөцийг хуваарилдаг болохыг харуулж байна.

Өөрөөр хэлбэл, эдийн засагчдын үеэс үүссэн загвараар хувь хүмүүс Франко МодильяниНобелийн шагналт Ричард Брумберг нар 1950-иад оны эхээр эдийн засагчдын хэрэглээ гэж нэрлэдэг зүйл эсвэл энгийн хүмүүс зарцуулалт гэж нэрлэдэг зүйлийг жигд болгохыг эрэлхийлдэг.

Загварын дагуу бага орлоготой залуу ажилчид хуримтлуулдаг; дунд насны ажилчид маш их хэмнэлт гаргадаг; мөн тэтгэвэр авагчид хадгаламжаа зарцуулдаг.

Дөнгөж хэвлэгдсэн судалгаа нь өндөр болон бага орлоготой ажилчдыг авч үзэх, мөн залуу ажилчдыг 401(k) төлөвлөгөөнд автоматаар оруулах эсэхийг судлах замаар амьдралын мөчлөгийн загварыг илүү нарийвчлан судалжээ. Судлаачдын олж мэдсэн зүйл бол: 

1. Өндөр орлоготой ажилчид карьерынхаа туршид цалингийн өсөлтийг мэдрэх хандлагатай байдаг. Энэ нь тэд хэмнэхийг хүлээх ёстой гол шалтгаан юм. JS Retirement Consulting компанийн гүйцэтгэх захирал Жейсон Скотт "Эдгээр ажилчдын хувьд амьжиргааны түвшинг аль болох тогтвортой байлгахын тулд бүх орлогоо залуу насандаа зарцуулж, зөвхөн дунд насандаа тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэж эхлэх шаардлагатай" гэж бичжээ. Стэнфордын их сургуулийн эдийн засгийн профессор Жон Шовен; Сита Славов, Жорж Мэйсон их сургуулийн төрийн бодлогын профессор; болон Стэнфордын Бизнесийн Сургуулийн менежментийн багш Жон Ватсон.

2. Цалингийн үзүүлэлтүүд нь илүү тэгш байдаг бага орлоготой ажилчид Нийгмийн даатгалын нөхөн төлбөрийг өндөр авдаг тул хадгаламжийн оновчтой хувь хэмжээг маш бага болгодог.

Дунд насны ажилчид дараа нь илүү их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай болно

Ярилцлагадаа Скотт зарим хүмүүс тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэх уламжлалт мэргэн ухааны арга гэж юу гэж үзэж болох талаар ярилцав.

Хүн яагаад тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулдаг вэ? Нэг ёсондоо Скотт хэлэхдээ, энэ нь та ажил хийж байх үеийнхтэйгээ адил ажил хийхгүй байх үедээ амьдралын түвшинтэй байхыг хүсдэгтэй холбоотой юм.

"Эдийн засгийн загвар нь "Хөөе, ажиллаж байсан жилүүдэд үнэхээр өндөр, тэтгэвэрт гарсан үедээ үнэхээр доогуур амьдрах нь ухаалаг хэрэг биш" гэж тэр хэлэв. "Тиймээс та үүнийг арилгахыг хичээдэг. Та харьцангуй бага орлоготой үедээ өөрийгөө тэжээхийн тулд харьцангуй өндөр орлоготой үедээ хуримтлал үүсгэхийг хүсдэг. Энэ бол амьдралын мөчлөгийн загварын гол цөм юм.” 

Гэхдээ яагаад хуримтлал үүсгэхгүй залуу байхдаа бүх орлогоо зарцуулдаг юм бэ? 

"Амьдралын мөчлөгийн загварт бид таныг жил бүр орлогоосоо хамгийн их аз жаргалыг авч байна гэж таамаглаж байна" гэж Скотт хэлэв. "Өөрөөр хэлбэл, та 25 настайдаа 25,000 доллараар чадах бүхнээ хийж байгаа бөгөөд "хямд" амьдарч, илүү сайн ажиллах ямар ч боломжгүй" гэж тэр хэлэв. "Чамайг чинээлэг байх үеийнхтэй харьцуулахад ядуу байх үед тодорхой хэмжээний мөнгө илүү үнэ цэнэтэй гэж бид үздэг." (1,000 доллар гэдэг нь 25-тай бол 45-аас хамаагүй илүү гэсэн үг.)

Скотт мөн залуу ажилчид тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулахын оронд орон сууц худалдаж авахын тулд моргейжийн зээл авах талаар бодож магадгүй гэж хэлэв. Шалтгаанууд? Та энэ хэрэглээг дэмжихийн тулд ирээдүйн орлогоосоо зээл авч, цаашлаад ирээдүйн хэрэглээгээ санхүүжүүлэхэд ашиглаж болох өмчийг бий болгож байна гэж тэр хэлэв.

Залуу ажилчид цагийн давуу талыг үрэн таран хийж байна уу?

Олон байгууллага, зөвлөхүүд амьдралын мөчлөгийн загвараас яг эсрэгээр нь зөвлөж байна. Тэд ажилчдыг тэтгэвэрт гарахдаа хүссэн амьжиргааны түвшингээ санхүүжүүлэхийн тулд тодорхой насны тэтгэвэрт гарахын тулд цалингийнхаа тодорхой хэсгийг давсалсан байхыг зөвлөж байна. T. Rowe ҮнэЖишээлбэл, 30 настай хүн тэтгэвэрт гарахын тулд цалингийнхаа хагасыг хуримтлуулах ёстой гэж үздэг; 40 настай хүн цалингийнхаа 1.5-аас 2 дахин их хэмжээний хуримтлалтай байх; 50 настай хүн цалингаа 3 дахин, 5.5 дахин хэмнэсэн байх; мөн 65 настай хүн цалингаа 7 дахин 13.5 дахин хэмнэсэн байх ёстой.

Скотт ажилчид хуримтлалын шалгуур үзүүлэлттэй байх ёстой гэдэгтэй санал нийлэхгүй байна. Гэхдээ тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхийн тулд дунд нас хүртэл хүлээдэг өндөр орлоготой ажилчин хожим насны шалгуурт амархан хүрч чадна гэж тэр хэлэв. Скотт "Тэтгэвэрт гарах хуримтлал 35 хүртэл тэгтэй тэнцүү байх магадлалтай" гэж Скотт хэлэв. "Тэгээд дараа нь илүү хурдан байх болно, учир нь та ижил хэмжээгээр хуримтлуулахыг хүсч байна."

Дээрээс нь ажилчдын эзэмшиж буй орон сууцны хөрөнгө нь хадгаламжийн жишигт тооцогдох боломжтой гэж тэр тэмдэглэв.

Тэгвэл залуучууд маш урт хугацаатай учраас хуримтлал үүсгэхэд хамгийн тохиромжтой гэж хэлдэг бүх мэргэжилтнүүдийн талаар юу хэлэх вэ? Залуу ажилчид тэр давуу талыг зүгээр л үрэн таран хийгээд байгаа юм биш үү?

Заавал биш гэж Скотт хэлэв. 

"Нэгдүгээрт: хадгаламж нь хүүгийн орлого олдог тул ирээдүйд илүү их зүйл бий" гэж тэр хэлэв. “Гэсэн хэдий ч эдийн засагт хүмүүс ирээдүйн мөнгөнөөс өнөөдрийн мөнгийг илүүд үздэг гэж бид таамаглаж байна. Заримдаа үүнийг цагийн хөнгөлөлт гэж нэрлэдэг. Эдгээр нөлөөлөл нь бие биенээ нөхдөг тул аль нь илүү чухал болох нь тухайн нөхцөл байдлаас хамаарна. Зээлийн хүү маш бага байгаа тул бид ерөнхийдөө хугацааны хөнгөлөлт хүүгийн түвшингээс давж гардаг гэж боддог."

Хоёрдугаарт, Скотт хэлэхдээ, "Эрт хуримтлал нь нийлмэл байдлын үр өгөөжтэй байж болох ч инфляцийн дараах хүүгийн түвшин олон жилийн турш 0% байх үед нийлмэл хуримтлалын хүч нь мэдээжийн хэрэг хамаагүй."

Үндсэндээ, Скотт хэлэхдээ, одоогийн орчин нөхцөл нь насан туршдаа зарцуулах профайлыг оновчтой болгож байна.

Бага орлоготой ажилчид ч гэсэн хуримтлал үүсгэх шаардлагагүй

Бага орлоготой хүмүүсийн хувьд 25-д хэлье^th хувь, Скотт хэлэхдээ, энэ нь "үнэхээр хуримтлалыг хөдөлгөдөг орлогын налуу"-ын тухай биш, харин Нийгмийн даатгал нь маш дэвшилттэй байдаг; Энэ нь тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогын ихээхэн хувийг орлодог. "Нийгмийн даатгал нь тэтгэврийн өмнөх орлогын 70, 80, 90 хувийг орлох үед хуримтлал үүсгэх байгалийн хэрэгцээ байхгүй" гэж тэр хэлэв.

Нэг ёсондоо, Нийгмийн даатгал таны тэтгэвэрт гарахаас өмнөх орлогыг хэдий чинээ их орлож байна, төдий чинээ бага хуримтлал үүсгэх болно. Нийгмийн даатгалын ерөнхий газар болон бусад хүмүүс тэтгэврийн өмнөх орлогын хэдэн хувийг орлогын квинтилээр орлуулж байгааг судалж байгаа боловч 2014 онд хэвлэгдсэн судалгаагаар Нийгмийн даатгал нь тэтгэвэрт гарсан хамгийн бага орлоготой квинтилийн гэр бүлийн орлогын бараг 84 хувийг эзэлж байхад ердөө 16 орчим хувийг төлөөлдөг болохыг харуулж байна. Тэтгэвэрт гарсан хамгийн өндөр орлоготой квинтилийн гэр бүлийн орлогын %.

Залуу ажилчдыг 401(к) төлөвлөгөөнд автоматаар бүртгүүлэх нь үнэ цэнэтэй юу?

Скотт болон түүний хамтран зохиогчид залуу ажилчдыг тодорхой хувь нэмэр оруулах төлөвлөгөөнд автоматаар оруулах "халамжийн зардал" - хэрэв тэд шууд татгалздаггүй идэвхгүй хэмнэлттэй бол - ажил олгогчтой таарсан ч хамаагүй их байж болохыг харуулж байна. “Хэрэв хэмнэлт нь оновчтой биш бол анхдагчаар хэмнэлт нь халамжийн зардлыг бий болгодог; Та энэ хүн амын төлөө буруу зүйл хийж байна" гэж тэр хэлэв.

Скоттын хэлснээр халамжийн зардал нь хамгийн сайн арга хэмжээ авахтай харьцуулахад аливаа арга хэмжээ авах зардал юм. "Жишээ нь, та А ресторанд орохыг хүссэн ч В ресторанд орохыг албадсан гэж бодъё" гэж тэр хэлэв. "Чи халамжийн алдагдалд орох байсан." 

Үнэн хэрэгтээ, 401(k)-д автоматаар элссэн залуу ажилчид 30 нас хүрээд тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнөөсөө мөнгө хасаж, ямар ч торгууль, татвар төлж, мөнгөө ашиглаж болно гэж Скотт хэлэв. тэдний амьдралын түвшинг дээшлүүлэх. 

"Тэд мөнгөө аваад зардлаа сайжруулахад ашиглах нь хамгийн оновчтой" гэж Скотт хэлэв. "Торгууль байхгүй бол илүү дээр байх байсан."

Яагаад ийм байна вэ? "Хэрвээ би 401(k) төлөвлөгөөнд хамрагдаж чадаагүйгээ ойлгоогүй бөгөөд би хэмнэхийг хүсээгүй бол би халамжийн алдагдал хүлээсэн" гэж Скотт хэлэв. “Бид таван жилийн дараа хүмүүс дефолтод орсон гэдгээ ойлгосон гэж бид таамаглаж байна. Тэр үед тэд 401(k) мөнгөө авахыг хүсч байгаа бөгөөд мөнгөө гаргахын тулд 10 хувийн торгууль төлөхөд бэлэн байна."

Скотт болон түүний хамтрагчид тухайн таван жилийн хугацаанд залуу ажилчдад хэчнээн хэмжээний нөхөн олговор олгох ёстойг тооцоолж халамжийн зардлыг тооцсон бөгөөд ингэснээр тэд зохисгүй хуримтлалд автсан байж болно. Мэдээжийн хэрэг, хэрэв тэд 401 (к) мөнгөө бэлэн болгохын тулд торгууль төлөх шаардлагагүй бол халамжийн зардал бага байх болно.

401(k)-д автоматаар бүртгүүлсэн ажилчдын талаар юу хэлэх вэ? Тэд хуримтлалын зуршлыг бий болгохгүй байна уу?

Байх албагүй. Скотт "Төөрөгдөлд орсон, төлбөрийн чадваргүй болсон хүн ийм зүйл болж байгааг мэдэхгүй байна" гэж хэлэв. “Магадгүй тэд хуримтлалын зуршилтай болсон байх. Тэд мөнгөгүй амьдарч байгаа нь лавтай." 

Скотт мөн ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн төлөвлөгөөнд тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулахгүй байх нь ажил олгогчийн тохирол болох үнэгүй мөнгө өгөх тухай ойлголтыг авч үзсэн. Залуу ажилчдын хувьд энэ тоглолт нь жишээлбэл, таван жилийн оновчтой зарцуулалтаас доогуур зардлыг даван туулахад хангалтгүй гэж тэр хэлэв. "Хэрэв та үүнийг тэтгэвэрт гарах гэж бодож байгаа бол тэтгэвэрт гарахад тохирсон тэтгэмж нь таныг ядуу үед мөнгө алдах зардлыг даван туулж чадахгүй" гэж Скотт хэлэв. "Хэрвээ та хуримтлал хийх сонголтоо ухамсартайгаар хийхгүй бол хуримтлал үүсгэх зуршилтай болсон гэж маргахад хэцүү гэдгийг би зүгээр л тэмдэглэж байна. Та яаж бага мөнгөөр ​​амьдрахаа бодож байсан ч энэ тохиолдолд та хуримтлал үүсгэхийг хүсээгүй, үргэлжлүүлэхийг ч хүсэхгүй байна."

Судалгаа нь шийдвэрлэх ёстой асуулт, эрсдэлийг бий болгодог

Судалгааны явцад олон асуулт гарч ирдэг. Жишээлбэл, хуримтлал үүсгэж хэвших нь хамгийн түрүүнд өөрийгөө төлөх нь зүйтэй гэж олон мэргэжилтнүүд хэлдэг. Скотт санал нийлэхгүй байна. Жишээлбэл, хүн яаралтай тусламжийн сан байгуулах эсвэл байшингийн урьдчилгаа төлбөрийг хуримтлуулж болно.

Чамайг нийлбэрийн хүчээ алдаж байна гэж хэлж болох хүмүүсийн хувьд Скотт хэлэхдээ: "Бодит хүү 0% байхад нийлмэлийн хүч сорилтод ордог гэж би бодож байна." Мэдээжийн хэрэг, хүн 0% -иас илүү бодит хүү олох боломжтой, гэхдээ энэ нь нэмэлт эрсдэл хүлээх болно гэсэн үг юм.

“Харьцангуй баян байхдаа илүү ихийг авахын тулд та харьцангуй ядуу байхдаа хуримтлал үүсгэх ёстой юу?' гэсэн зарчим юм. Амьдралын мөчлөгийн загвар нь "Болохгүй" гэж хэлдэг. Энэ нь таны цаг хугацааны хооронд хэрхэн хөрөнгө оруулалт хийхээс үл хамаарна "гэж Скотт хэлэв. “Хөрөнгө оруулалт хийхдээ манай загвар эрсдэлгүй хүүгийн хэмжээг хардаг. Хөрөнгө оруулалтын хүлээгдэж буй өгөөж, эрсдэл тэнцвэртэй байгаа тул эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалтыг оруулснаар үндсэн үр дүн өөрчлөгдөхгүй гэж бид үзэж байна. Гэсэн хэдий ч энэ нь бидний арга барилын хязгаарлалт юм."

Скотт ч бас эрсдэлтэй гэдгийг хүлээн зөвшөөрөв. Жишээлбэл, Нийгмийн даатгал нь тэтгэмжийг бууруулснаас болж бага орлоготой ажилтны тэтгэвэрт гарахын өмнөх цалинг одоогийнхтой адил орлож чадахгүй байж магадгүй юм. Мөн ажилчин өндөр цалингийн өсөлтийг мэдрэхгүй байж магадгүй юм. Хүмүүс амьдралын мөчлөгийн загварыг худалдаж авах ёстойг яах вэ? 

"Чи энэ бүгдийг худалдаж авах шаардлагагүй" гэж Скотт хэлэв. "Та энэ ойлголтыг худалдаж авах хэрэгтэй: Та харьцангуй баян байхдаа мөнгө хуримтлуулж, харьцангуй ядуу үедээ зарцуулахыг хүсдэг."

Тэгэхээр энэ нь хүмүүсийн карьер/цалингийн замналын талаар хийх том таамаг биш гэж үү?

"Бид харьцангуй баян цалингийн профайл, харьцангуй муу цалингийн профайлыг авч үздэг" гэж Скотт хэлэв. “Хоёулаа залуучууд тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулахгүй байхыг зөвлөж байна. Миний бодлоор дундаж цалин буюу түүнээс дээш ажилчдын дийлэнх нь эхний 20 жил ажилласан хугацаандаа цалингаа нэмдэг. Гэсэн хэдий ч цалингийн хувьд эрсдэлтэй байх нь гарцаагүй. Залуу хүмүүс цалингийн гэнэтийн бууралтаас урьдчилан сэргийлэх үүднээс заримыг нь хэмнэхийг хүсч магадгүй гэж та зөв маргаж болно гэж бодож байна. Гэсэн хэдий ч энэ нь тэтгэвэрт гарахад зориулж хуримтлал үүсгэхгүй."

Тэгэхээр та 30 нас хүртлээ тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхийг хүлээх ёстой юу? Хэрэв та амьдралын мөчлөгийн загварт бүртгүүлсэн бол яагаад болохгүй гэж? Гэхдээ хэрэв та уламжлалт мэргэн ухааныг дагаж мөрдвөл таны бага насанд хэрэглээ шаардлагатай хэмжээнээс бага байж магадгүй гэдгийг мэдэж аваарай.