АНУ-ын ажилчид явсан 1(к) секундэд 401 их наяд доллараас илүү хуучин ажил олгогчидтой. Энэ нь тийм ч муу биш байж магадгүй, ялангуяа эдгээр төлөвлөгөөнүүд сайн хэрэгжиж байвал. Гэсэн хэдий ч заримдаа тийм биш бөгөөд татварын давуу талтай эдгээр дансыг эзэд нь үл тоомсорлодог. 2022 оны эцсээс өмнө эдгээр хуучин 401(k) дансуудыг дүгнэж, өөр данс руу шилжүүлэх талаар бодох нь зүйтэй. Тэтгэвэрт гарахдаа бэлдэж байхдаа эдгээр дансыг санхүүгийн хувьд "өнчин" болгохгүй байх алхмуудыг энд оруулав. a-тай ажиллах талаар бодож үзээрэй Санхүүгийн зөвлөх тэтгэврийн төлөвлөгөөг бий болгох, өөрчлөх.
401(k) гэж юу вэ?
401(k) бол ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөө бөгөөд та цалин бүрийн зарим хэсгийг тэтгэврийн хөрөнгө оруулалтын данс руу шилжүүлдэг. Энэ бол тодорхой хувь нэмэр оруулах төлөвлөгөө Учир нь данс эзэмшигчид тодорхой хэмжээний мөнгийг дансандаа тогтмол оруулдаг. Энэ нь тэтгэвэр гэх мэт тогтоосон тэтгэмжийн төлөвлөгөөнөөс ялгаатай нь тэтгэвэрт гарахдаа төлөх төлбөрийг урьдчилан тогтоосон байдаг.
Цалингаас хэдийг хасаж, 401(к)-д оруулах нь зөвхөн танаас хамаарна. 2022 онд IRS ерөнхийдөө жилийн шимтгэлийг 20,500 доллараар хязгаарладаг гэдгийг л мэдэж байгаа.
Тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэхийн тулд олон ажил олгогч санал болгодог 401(к) тохирох хувь нэмэр. Өөрөөр хэлбэл, таны ажил олгогч мөн таны дансанд тодорхой доллар буюу жилийн цалингийн тодорхой хувь хүртэл мөнгө оруулах болно. Энэ нь үндсэндээ үнэгүй мөнгө болж байгаа тул ажил олгогч тань тохирохыг санал болговол ядаж тэр хязгаарт хүрэхийн тулд бүх хүчин чармайлтаа гаргах хэрэгтэй. Эдгээр төлөвлөгөөг зөвхөн ажил олгогчоор дамжуулан авах боломжтой.
Нэхэмжлэлгүй 401(к) тэтгэмжийг хэрхэн олох вэ
Зарим тохиолдолд хөрөнгө оруулагчид өөрсдийн хуучин 401(k) төлөвлөгөөгөө зүгээр нэг орхигдуулаагүй, үнэндээ тэд төлөвлөгөөгөө алдчихсан байдаг. Энэ тохиолдолд та дараах хоёр зүйлийг хийж болно.
Өмнөх ажил олгогчтойгоо холбоо барина уу. Хэрэв таны ажил олгогч бизнес эрхэлсээр байгаа бол таны 401(k) таны компанид ажиллаж байх үеийн дансанд хэвээр байх магадлалтай. Ихэнх компаниуд таныг компаниас гарах үед таны данстай холбоотой захидал илгээх замаар холбогдохыг хичээдэг. Хэрэв та ажлаа солихдоо нүүсэн бол эдгээр мэдэгдлүүдийг алгассан байж магадгүй юм.
Төрийн нөөцийг ашигла. Хэрэв таны хуучин ажил олгогчид хуучин 401(k) байхгүй бол та Хөдөлмөрийн яамнаас хайж болно. орхигдсон төлөвлөгөөний мэдээллийн сан. Тус хэлтэс нь 5500 маягтыг онлайнаар хайж олоход хялбар болгодог. Та энэ хэрэгслийг ашиглахын тулд төлөвлөгөөний администратор, EIN, төлөвлөгөөний нэр эсвэл бусад чухал мэдээллийг мэдэх шаардлагатай.
Хуучин 401(k)-ийг эргүүлэх шалтгаанууд
Хуучин 401(k) төлөвлөгөөнөөс мөнгө шилжүүлэх нь хэд хэдэн шалтгаан байж болох юм. Нэг нь төлөвлөгөөний администраторын зардал хэтэрсэн байна. Эсвэл сангийн үйл ажиллагааны зардлын харьцаа нь таны төлөхийг хүсч байгаагаас илүү байж магадгүй юм.
Гүйцэтгэл нь мөнгө шилжүүлэх шалтгаан байж болно. Энэ нь таны хуучин төлөвлөгөө таны хүлээж байсан үр дүнд хүрэхгүй байгаа бөгөөд санхүүгийн зорилгодоо хүрэх шаардлагатай байж магадгүй юм. Эсвэл илүү сайн үр дүнд хүрч буй татварын давуу талтай бусад төлөвлөгөөг та харж болно.
Хуучин 401(к)-г хэрхэн эргүүлэх вэ
Хэрэв та хуучин 401(k)-аас мөнгөө шилжүүлэхээр шийдсэн бол долоон алхамыг эндээс авна уу Morningstar зөвлөж байна Үүнд:
Өөрийн дансны үнэ цэнийг шалгана уу. Хэрэв таны дансны үлдэгдэл 5,000 доллараас дээш байвал танд олон сонголт бий. Хэрэв таны дансны үнэ 5,000 доллараас бага бол таны сонголт хязгаарлагдмал байж магадгүй. Та юу ч хийсэн 401(k) эсвэл IRA-ийн хязгаараас мөнгө татахгүй байхын тулд бүх оролдлогыг хий; Хэрэв та 10 нас хүрээгүй бол татвар, 55 хувийн торгууль төлнө."
401(k) бүтэцтэй байх уу үгүй юу. Таныг 5,000 доллараас дээш мөнгөтэй гэж үзвэл маш сонирхолтой сонголтуудын дунд хүчтэй хамтын болон биржийн сантай компани эсвэл хөнгөлөлттэй брокер бүхий ямар ч шимтгэлгүй IRA-ууд орно. Морнингстар хэлэхдээ: "Та дуртай бараг бүх зүйлээ IRA-д байрлуулж болно, хэрэв та дэлгүүр хэсвэл захиргааны төлбөрөөс зайлсхийх боломжтой" гэж Морнингстар хэлэв.
401(k) сонголтынхоо чанарыг үнэл. Та сонголтоо үнэлж байгаа учраас мөнгөө шилжүүлэх хэрэгтэй гэсэн үг биш юм. Өөр хувилбаруудыг шалгах нь таны хуучин 401(k) нь сонирхол татахуйц сонголт хэвээр байгааг баталж магадгүй юм.
Зөв IRA үйлчилгээ үзүүлэгчийг олоорой. Хэрэв та IRA руу шилжихээр шийдсэн бол энэ алхамыг хийгээрэй. "ИРА-ын хөрөнгө оруулагчдад нэмэлт хураамжгүйгээр хувьцаа болон бондын аль алинд нь өндөр чанартай хөрөнгө оруулалтын сонголтуудыг санал болгодог пүүсийг хай." ETF болон хөрөнгө оруулалтын сан, хувьцаа, бондоос гадна та өөр өөрийн удирддаг IRA дахь зорилтот хугацаатай сан, бараа бүтээгдэхүүн, үл хөдлөх хөрөнгө, олон нийтэд арилжаалагддаггүй хөрөнгө зэрэг бусад үнэт цаасыг эргүүлэн авах IRA-г худалдан авах боломжтой.
Рот руу эсвэл Рот руу биш. Байх уу хуучин 401(к) хөрөнгөө Roth IRA руу шилжүүлээрэй эсвэл уламжлалт IRA нь таны татварын байдлаас хамаарна.
Шаардлагагүй татвараас болгоомжил. Хэрэв та уламжлалт IRA руу мөнгөө шилжүүлж байгаа бол 401(k) төлөвлөгөөнөөсөө шинэ IRA үйлчилгээ үзүүлэгч рүү шууд шилжүүлэх хүсэлт гаргах шаардлагатай болно. Хэрэв та энэ мөнгийг одоогийн ажил олгогчийнхоо 401(k) руу шилжүүлж байгаа бол энэ үйл явц илүү удаан үргэлжилж, арай илүү бичиг баримт шаардаж магадгүй гэж Морнингстар хэлэв. Аль ч тохиолдолд таны 401(k) үйлчилгээ үзүүлэгч чекийг IRA эсвэл 401(k) үйлчилгээ үзүүлэгчид төлөх ёстой. Хэрэв чекийг танд хийсэн бол үлдэгдлийн 20% -ийг орлогын албан татварт суутгана. Дараа нь танд IRA эсвэл өөр 60(k)-д мөнгө байршуулах 401 хоног байна. Энэ хугацааг өнгөрөөгүй бөгөөд хуваарилалтыг буцаан татсанд тооцно энгийн орлогын албан татвар ногдуулдаг Хэрэв та 10 ба түүнээс дээш настай бол 55%-ийн хугацаанаас өмнө мөнгө авах шийтгэл.
Юунд хөрөнгө оруулахаа тодорхойл. Ямар үнэт цаас худалдаж авах тухай шийдвэр нь таны цаг хугацаа, санхүүгийн зорилго, эрсдэлийн профайл болон таны хүсч буй оролцооны түвшинг тусгана. Таны сонголтууд Үүнд хувьцаа, бонд, биржийн болон хөрөнгө оруулалтын сан, хөрвөх чадвар сайтай хөрөнгө, заримдаа бүр өөр хөрөнгө оруулалт орно.
Доод зураас
Хэрэв танд нэг буюу хэд хэдэн хуучин 401(k)-д мөнгө байгаа бол тэдэнд таны анхаарал хэрэгтэй байж магадгүй. Дээр дурдсан алхмуудыг дагаж мөрдөх нь таны өгөөжийг нэмэгдүүлэх, шинэчлэгдэх боломжийг танд олгоно хөрөнгийн хуваарилалт.
Гэсэн хэдий ч IRS-ийн бүх дүрмийг дагаж мөрдөөрэй, эс тэгвээс та татварын ноцтой төлбөрт өртөж болзошгүй.
Татварын давуу эрхтэй дансны талаархи зөвлөмжүүд
A Санхүүгийн зөвлөх аудит хийх, шаардлагатай бол хуучин 401(k)-ийг эргүүлэхэд тусалж чадна. Санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Бид үнэгүй 401(к) тооны машин Тэтгэвэрт гарахад таны 401(к) ямар үнэ цэнэтэй болохыг олж мэдэхэд тань туслах болно.
Зургийн кредит: ©iStock.com/designer491, ©iStock.com/PeopleImages, ©iStock.com/designer491
Нийтлэл Хуучин 401(к)-ээ өнчин болгохыг бүү зөвшөөр: Энд юу хийх вэ Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/may-unclaimed-401-k-benefits-140042764.html