Хэрэв та 2022 онд IRA-ийнхаа зарим хэсгийг Рот руу хөрвүүлэхийн тулд доош зах зээлийн давуу талыг ашигласан бол татварын тайлангаа өгөхдөө энэ нь танд хэр их зардал гарахыг бодитоор шалгах болно. Татварыг хэмнэх стратеги нь онолын хувьд сайн сонсогдож болох ч бодит хуулийн төслийг хараад та өөрөөр мэдэрч магадгүй.
“Заримдаа энэ нь маш хэцүү байдаг, учир нь тэд татвар төлж байгаа тул өөрөөр төлөхгүй байсан. Хэдийгээр та тэдэнд мөнгө хэмнэж байгааг насан туршдаа харуулсан ч тэд эргэлздэг" гэж хэлэв Кеннет Уолцер, Лос Анжелес хотод төвтэй, баталгаат санхүүгийн төлөвлөгч. Учир нь та өмнө нь ""-ээр хийсэн шигээ Ротын хөрвүүлэлтийг буцааж авах боломжгүй болсон.дахин шинж чанар," Та санхүүгийн шийдвэртээ итгэлтэй байх хэрэгтэй.
Ротын хөрвүүлэлт Тэтгэвэрт гарахдаа амьжиргааны зардлаа нөхөх бусад хөрөнгөтэй IRA буюу 401(k) үлдэгдэлтэй хүмүүсийн санаа зовдог. Ротыг хөрвүүлэх стратеги нь та эхлэхээсээ өмнө татварыг хойшлуулсан данснаасаа аль болох их хэмжээгээр шилжихийг шаарддаг. шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт, одоо 73 настай. Та 60 насандаа тэтгэвэрт гарах эсвэл санхүүгийн чадавхитай байх үедээ эхлэх нь элбэг байдаг - магадгүй та коллежийн төлбөрөө төлж дуусч, байраа төлж дуусгасан эсвэл зүгээр л зарцуулснаасаа илүүг хийж байгаа байх.
Ихэнх хүмүүс санхүүгийн ачааллыг хуваарилах олон жилийн арга барилыг баримталж, орлогын параметрүүдийнхээ татварыг харгалзан үздэг. "Бид тэдний авч чадах хамгийн их зүйлийг тооцож, дараагийн хаалтанд орохгүй" гэж Вальцер хэлэв.
Тэндээс үүнийг хурдасгах нь чухал юм. Жишээлбэл, хэрэв та 1(k)-д тэтгэвэрт гарахад зориулж 401 сая доллар хуримтлуулсан бол 50,000 настайдаа Рот руу жилд 60 доллар шилжүүлж эхлэх боломжтой. 73 нас хүрэхэд зах зээлээс хамааран дансанд ердөө 350,000 доллар үлдэж магадгүй юм. гүйцэтгэл. Дараа нь таны RMD хамаагүй бага байх бөгөөд та Рот дахь өсөн нэмэгдэж буй мөнгөнөөс ирээдүйд татвар ногдуулах талаар санаа зовох хэрэггүй болно - хэрэв та бүх мөнгөө үргээхгүй бол таны өв залгамжлагчид 10 жилийн хугацаанд татваргүй өвлөх болно. насан туршдаа.
Энэ 50,000 долларын татварын тооцоо нь таны санхүүгийн байдал, тухайлбал, таны мэдүүлгийн байдал, бусад орлого, хасалтаас хамаарна. Нийгмийн даатгалд аль хэдийн хамрагдаж эхэлсэн хүмүүс нэмэлт орлого нь тэдний тэтгэмжийн татварыг юунд хүргэх талаар нэмэлт бодолтой байдаг - тэтгэмжийн 85 хүртэлх хувийг татвар ногдох орлого гэж үзэж болно. Medicare-д хамрагддаг хүмүүс гэж нэрлэгддэг зүйлээс зайлсхийхийн тулд жилийн B болон D хэсгийн хураамжийн тооцоог ажиглах хэрэгтэй. IRMAA нэмэлт хураамж. Гэхдээ хэрэв та 22% -ийн хаалтанд байгаа бол 50,000 долларын нэмэлт орлого нь холбооны татварт ойролцоогоор 11,000 долларын татвар нэмэх бөгөөд та оршин суугаа газраасаа хамааран муж, орон нутгийн орлогын албан татварыг төлөх ёстой гэж хэлж болно.
Та татварын талаар ямар бодолтой байна вэ?
Ротын хөрвүүлэлтийн математик бол өөр, татварын талаар таны бодол өөр. Тэтгэврийн мэргэжилтэн Эд Слотт Нөхцөл байдлыг нь харгалзан Ротыг хөрвөх нь тухайн хүнд тохирох эсэхийг байнга асуудаг гэж тэр хэлэв. Танилцуулга дээр нэгэн эмэгтэй түүнээс хөрвүүлэлт нь түүний Medicare-н шимтгэлд үзүүлэх нөлөөллийн талаар асууж, хэрэв тэр илүү төлөх шаардлагатай бол маш их уурлана гэж хэлэв. Слотт "Хэрвээ энэ нь таныг уурлуулах юм бол хөрвүүлээрэй" гэж хариулав.
Яагаад тэр вэ?
"Учир нь чи зүгээр л нэг жилийн турш галзуурсан байсан, гэхдээ хэрэв чи хөрвөхгүй бол насан туршдаа уурлах болно" гэж Слотт түүнд хэлэв.
Гэхдээ энэ Medicare-ийн алдаа нь зарим хүмүүст чимхэх мэдрэмжийг төрүүлдэг. Вальцер 2016 онд 71 настай байхдаа Ротыг хөрвүүлэх стратегийг эхлүүлсэн үйлчлүүлэгчтэй байсан бөгөөд данс нь 240,000 долларын үнэтэй байв. Тэрээр гурван жил дараалан ойролцоогоор 8,000 долларын хөрвөлт хийж, дараа нь ихэвчлэн Medicare-ийн урамшууллаас болж зогссон. "Энэ бол гацсан зүйл" гэж Вальцер хэлэв.
Вальцерын өөр нэг үйлчлүүлэгч нь татвар төлөхөд бэлэн байх ёстой бэлэн мөнгөний хэмжээгээрээ илүү их хойшлогджээ. Та IRA-аас авсан мөнгөөр Ротын хөрвүүлэлтийн татварыг төлж болно, гэхдээ энэ нь "татвар төлөхтэй адил" гэж Вальцер хэлэхдээ, үйлчлүүлэгчдэд төлөх ёстой мөнгөө халааснаасаа нөхөж, чадах хамгийн дээд хэмжээгээ шилжүүлэхийг зөвлөж байна. Рот.
Тэтгэвэрт гарсан энэ багш гэрлэсэн бөгөөд түүний IRA нь 700,000 доллар байсан тул эхний жилдээ 25,000 доллар авчээ. Энэ нь түүнд болон түүний нөхөрт хангалттай байсан бөгөөд тэд зогссон. "Тэд татварт маш мэдрэмтгий байдаг бөгөөд нэмэлт татвар төлөх санаа тэдэнд дургүй байсан" гэж Вальцер хэлэв.
Олон хүмүүс Ротыг хөрвүүлэх төлөвлөгөөг эхлүүлж, RMD авах наснаас хойш үүнийг үргэлжлүүлнэ гэж найдаж байгаа тул үүнийг үргэлжлүүлж чадахгүй байж магадгүй юм.
"Тэр үед Ротын хөрвүүлэлт илүү үнэтэй болно" гэж Слотт хэлэв. Энэ нь гол төлөв RMD-ууд хамгийн түрүүнд байх ёстой учраас тэр юм. Хэрэв та татварын хойшлуулсан дансанд 500,000 доллартай бол та 76 настай бол RMD-ийг хангахын тулд ойролцоогоор 20,000 доллар гаргаж, орлогын албан татвар төлөх шаардлагатай болж магадгүй юм. Дараа нь хэрэв та илүү их хөрвүүлэхийг оролдвол хэт их татварын өртэй болж магадгүй юм.
"Тийм учраас 60-аас дээш насны хүмүүс Ротыг хөрвөхөд илүү тохиромжтой нэр дэвшигч байж болох юм" гэж Слотт хэлэв. "Дунд зэргийн, хамгийн сайн урт хугацааны арга бол цаг хугацааны явцад хэд хэдэн жижиг хөрвүүлэлтүүд юм."
Хөрөнгө оруулалт хийх механизм, энэ нь таны санхүүгийн ерөнхий төлөвлөгөөнд хэрхэн нийцэж байгаа, мөнгөө хамгийн үр дүнтэй болгоход тань ямар стратеги хэрэгтэй вэ гэсэн асуулт байна уу? Та надад хаягаар бичиж болно [имэйлээр хамгаалагдсан].
MarketWatch-ээс дэлгэрэнгүй
Татварын асар их төлбөр авахдаа Ротыг хөрвүүлсэндээ харамсах уу?
Хэрэв та 2022 онд IRA-ийнхаа зарим хэсгийг Рот руу хөрвүүлэхийн тулд доош зах зээлийн давуу талыг ашигласан бол татварын тайлангаа өгөхдөө энэ нь танд хэр их зардал гарахыг бодитоор шалгах болно. Татварыг хэмнэх стратеги нь онолын хувьд сайн сонсогдож болох ч бодит хуулийн төслийг хараад та өөрөөр мэдэрч магадгүй.
“Заримдаа энэ нь маш хэцүү байдаг, учир нь тэд татвар төлж байгаа тул өөрөөр төлөхгүй байсан. Хэдийгээр та тэдэнд мөнгө хэмнэж байгааг насан туршдаа харуулсан ч тэд эргэлздэг" гэж хэлэв Кеннет Уолцер, Лос Анжелес хотод төвтэй, баталгаат санхүүгийн төлөвлөгч. Учир нь та өмнө нь ""-ээр хийсэн шигээ Ротын хөрвүүлэлтийг буцааж авах боломжгүй болсон.дахин шинж чанар," Та санхүүгийн шийдвэртээ итгэлтэй байх хэрэгтэй.
Ротын хөрвүүлэлт Тэтгэвэрт гарахдаа амьжиргааны зардлаа нөхөх бусад хөрөнгөтэй IRA буюу 401(k) үлдэгдэлтэй хүмүүсийн санаа зовдог. Ротыг хөрвүүлэх стратеги нь та эхлэхээсээ өмнө татварыг хойшлуулсан данснаасаа аль болох их хэмжээгээр шилжихийг шаарддаг. шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт, одоо 73 настай. Та 60 насандаа тэтгэвэрт гарах эсвэл санхүүгийн чадавхитай байх үедээ эхлэх нь элбэг байдаг - магадгүй та коллежийн төлбөрөө төлж дуусч, байраа төлж дуусгасан эсвэл зүгээр л зарцуулснаасаа илүүг хийж байгаа байх.
Ихэнх хүмүүс санхүүгийн ачааллыг хуваарилах олон жилийн арга барилыг баримталж, орлогын параметрүүдийнхээ татварыг харгалзан үздэг. "Бид тэдний авч чадах хамгийн их зүйлийг тооцож, дараагийн хаалтанд орохгүй" гэж Вальцер хэлэв.
Тэндээс үүнийг хурдасгах нь чухал юм. Жишээлбэл, хэрэв та 1(k)-д тэтгэвэрт гарахад зориулж 401 сая доллар хуримтлуулсан бол 50,000 настайдаа Рот руу жилд 60 доллар шилжүүлж эхлэх боломжтой. 73 нас хүрэхэд зах зээлээс хамааран дансанд ердөө 350,000 доллар үлдэж магадгүй юм. гүйцэтгэл. Дараа нь таны RMD хамаагүй бага байх бөгөөд та Рот дахь өсөн нэмэгдэж буй мөнгөнөөс ирээдүйд татвар ногдуулах талаар санаа зовох хэрэггүй болно - хэрэв та бүх мөнгөө үргээхгүй бол таны өв залгамжлагчид 10 жилийн хугацаанд татваргүй өвлөх болно. насан туршдаа.
Энэ 50,000 долларын татварын тооцоо нь таны санхүүгийн байдал, тухайлбал, таны мэдүүлгийн байдал, бусад орлого, хасалтаас хамаарна. Нийгмийн даатгалд аль хэдийн хамрагдаж эхэлсэн хүмүүс нэмэлт орлого нь тэдний тэтгэмжийн татварыг юунд хүргэх талаар нэмэлт бодолтой байдаг - тэтгэмжийн 85 хүртэлх хувийг татвар ногдох орлого гэж үзэж болно. Medicare-д хамрагддаг хүмүүс гэж нэрлэгддэг зүйлээс зайлсхийхийн тулд жилийн B болон D хэсгийн хураамжийн тооцоог ажиглах хэрэгтэй. IRMAA нэмэлт хураамж. Гэхдээ хэрэв та 22% -ийн хаалтанд байгаа бол 50,000 долларын нэмэлт орлого нь холбооны татварт ойролцоогоор 11,000 долларын татвар нэмэх бөгөөд та оршин суугаа газраасаа хамааран муж, орон нутгийн орлогын албан татварыг төлөх ёстой гэж хэлж болно.
Та татварын талаар ямар бодолтой байна вэ?
Ротын хөрвүүлэлтийн математик бол өөр, татварын талаар таны бодол өөр. Тэтгэврийн мэргэжилтэн Эд Слотт Нөхцөл байдлыг нь харгалзан Ротыг хөрвөх нь тухайн хүнд тохирох эсэхийг байнга асуудаг гэж тэр хэлэв. Танилцуулга дээр нэгэн эмэгтэй түүнээс хөрвүүлэлт нь түүний Medicare-н шимтгэлд үзүүлэх нөлөөллийн талаар асууж, хэрэв тэр илүү төлөх шаардлагатай бол маш их уурлана гэж хэлэв. Слотт "Хэрвээ энэ нь таныг уурлуулах юм бол хөрвүүлээрэй" гэж хариулав.
Яагаад тэр вэ?
"Учир нь чи зүгээр л нэг жилийн турш галзуурсан байсан, гэхдээ хэрэв чи хөрвөхгүй бол насан туршдаа уурлах болно" гэж Слотт түүнд хэлэв.
Гэхдээ энэ Medicare-ийн алдаа нь зарим хүмүүст чимхэх мэдрэмжийг төрүүлдэг. Вальцер 2016 онд 71 настай байхдаа Ротыг хөрвүүлэх стратегийг эхлүүлсэн үйлчлүүлэгчтэй байсан бөгөөд данс нь 240,000 долларын үнэтэй байв. Тэрээр гурван жил дараалан ойролцоогоор 8,000 долларын хөрвөлт хийж, дараа нь ихэвчлэн Medicare-ийн урамшууллаас болж зогссон. "Энэ бол гацсан зүйл" гэж Вальцер хэлэв.
Вальцерын өөр нэг үйлчлүүлэгч нь татвар төлөхөд бэлэн байх ёстой бэлэн мөнгөний хэмжээгээрээ илүү их хойшлогджээ. Та IRA-аас авсан мөнгөөр Ротын хөрвүүлэлтийн татварыг төлж болно, гэхдээ энэ нь "татвар төлөхтэй адил" гэж Вальцер хэлэхдээ, үйлчлүүлэгчдэд төлөх ёстой мөнгөө халааснаасаа нөхөж, чадах хамгийн дээд хэмжээгээ шилжүүлэхийг зөвлөж байна. Рот.
Тэтгэвэрт гарсан энэ багш гэрлэсэн бөгөөд түүний IRA нь 700,000 доллар байсан тул эхний жилдээ 25,000 доллар авчээ. Энэ нь түүнд болон түүний нөхөрт хангалттай байсан бөгөөд тэд зогссон. "Тэд татварт маш мэдрэмтгий байдаг бөгөөд нэмэлт татвар төлөх санаа тэдэнд дургүй байсан" гэж Вальцер хэлэв.
Олон хүмүүс Ротыг хөрвүүлэх төлөвлөгөөг эхлүүлж, RMD авах наснаас хойш үүнийг үргэлжлүүлнэ гэж найдаж байгаа тул үүнийг үргэлжлүүлж чадахгүй байж магадгүй юм.
"Тэр үед Ротын хөрвүүлэлт илүү үнэтэй болно" гэж Слотт хэлэв. Энэ нь гол төлөв RMD-ууд хамгийн түрүүнд байх ёстой учраас тэр юм. Хэрэв та татварын хойшлуулсан дансанд 500,000 доллартай бол та 76 настай бол RMD-ийг хангахын тулд ойролцоогоор 20,000 доллар гаргаж, орлогын албан татвар төлөх шаардлагатай болж магадгүй юм. Дараа нь хэрэв та илүү их хөрвүүлэхийг оролдвол хэт их татварын өртэй болж магадгүй юм.
"Тийм учраас 60-аас дээш насны хүмүүс Ротыг хөрвөхөд илүү тохиромжтой нэр дэвшигч байж болох юм" гэж Слотт хэлэв. "Дунд зэргийн, хамгийн сайн урт хугацааны арга бол цаг хугацааны явцад хэд хэдэн жижиг хөрвүүлэлтүүд юм."
Хөрөнгө оруулалт хийх механизм, энэ нь таны санхүүгийн ерөнхий төлөвлөгөөнд хэрхэн нийцэж байгаа, мөнгөө хамгийн үр дүнтэй болгоход тань ямар стратеги хэрэгтэй вэ гэсэн асуулт байна уу? Та надад хаягаар бичиж болно [имэйлээр хамгаалагдсан].
MarketWatch-ээс дэлгэрэнгүй
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/will-regret-that-roth-conversion-when-you-get-a-huge-tax-bill-e23eb9ac?siteid=yhoof2&yptr=yahoo