Танд 401(k) төлөвлөгөөнд тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулсан байх магадлалтай, гэхдээ энэ мөнгө хэр удаан үргэлжлэх талаар та ямар нэгэн ойлголттой байна уу? Эсвэл тэтгэвэрт гарахдаа сар бүр хэдэн төгрөг олгох вэ? Магадгүй үгүй - одоог хүртэл.
401(k) төлөвлөгөөний холбооны шинэ дүрэмд ажилтнуудын хүлээн авсан тайланд ажилтан 67 нас (тэтгэвэрт гарсан байх магадлалтай) үед тэдний дансанд байгаа мөнгө сарын орлогод хэрхэн шилжихийг хэлэх шаардлагатай гэж заасан байдаг. Хувь хүний тэтгэврийн дансны (IRA) менежерүүд үүнийг хийх шаардлагагүй.
Та насан туршийн орлогын 401(к) дүрслэлийг харах болно
Энэхүү дүрэм нь 2019 оны Secure Act тэтгэврийн хадгаламжийн хуулийн нэг хэсэг бөгөөд энэ намраас хүчин төгөлдөр болно. Зарим ажил олгогчид энэ зун насан туршийн орлогын зурагтай 401(k) тайлан гаргахаар төлөвлөж байна; TIAA зэрэг хэд хэдэн 401 (к) бүртгэл хөтлөгч, төлөвлөгөөний ивээн тэтгэгчид тэтгэврийн орлогын ийм дүрслэлийг бие даан гаргаж ирсэн.
Хувийн санхүүгийн сэтгүүлч, зохиолч Терри Саваж 401(k) нь сарын орлого гэж юу болох талаар хүмүүст санаа өгөх сайн оролдлого гэж би бодож байна. Найзууд мөнгө ярьдаг подкаст Би Пам Крюгер болон түүнтэй хамтран хөтөлдөг. Та подкаст авсан газраасаа ангиа сонсох боломжтой.
Гэсэн хэдий ч ажилтнуудад илгээсэн шинэ төсөөлөл нь тэдний урмыг хугална.
401 доллартай 125,000(к) нь эдгээр шинэ зургуудаар сарын орлого нь ердөө 500 эсвэл 600 доллар болно гэсэн үг. Саяхны Трансамерика Тэтгэвэр судлалын төвийн судалгаагаар ажилчдын 37% нь хадгаламж, хөрөнгө оруулалтаа хэтрүүлэх талаар санаа зовж байна.COVID-19 тахлын улмаас гарч ирсэн нь: Ажиллах хүчний тэтгэвэрт гарах төлөв. "
Насан туршийн орлогын зургуудын алдаа
401(k) төлөвлөгөөний эдгээр насан туршийн орлогын зураглалыг шинэ дүрмүүдээр тооцоход хэд хэдэн том дутагдал байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.
Тэд ажилтан нь одоогоос 401 нас хүртлээ ирээдүйд 67(к) шимтгэл хийхгүй бөгөөд орлого нэмэгдэх тусам тэдний дансны үлдэгдэл нэмэгдэхгүй гэж тэд үзэж байна. Түүнчлэн ажилчид 401 нас хүрэхэд 67 (к) тэтгэврийн орлого ямар үнэ цэнэтэй байх вэ гэдэг дээр инфляци ямар нөлөө үзүүлэхийг дээрх зургуудад тооцдоггүй.
"Тиймээс жишээ нь бага зэрэг төөрөгдүүлсэн байж магадгүй" гэж Саваж тэмдэглэв. "Гэхдээ наад зах нь энэ нь хүмүүсийг насан туршийн орлогын талаар бодоход хүргэдэг."
Санхүүгийн зөвлөхүүдийг шалгах Wealthramp үйлчилгээг үндэслэгч Крюгер мөн сарын орлогын тоог тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн хэрэглүүр гэж үздэг.
“401(к)-ийн хуримтлал таны амьдралын туршид сар бүр орлогын урсгал болж хувирдгийг харуулах нь олон нууцыг арилгах юм шиг санагдаж байна. Гайхалтай оролдлого, зөв газраас ирж байна" гэж тэр хэлэв.
Унших: Манай тэтгэврийн төсөв жилд 38,000 доллар - бид хаашаа явах ёстой вэ?
Мэргэжилтний анхааруулга
Гэхдээ Крюгер 401(k) болон санхүүгийн боловсролын ертөнцөд нэр хүндтэй сэтгэлгээний удирдагчтай ярилцаж, сэрэмжлүүлгийг хэлсэн гэж тэмдэглэв.
"Тэр надад 401(k) үйлчилгээ үзүүлэгч нар бөмбөгний талбайд байж болох ажилчдын тоог харуулж чадна гэж хэлсэн, гэхдээ тэд хэтэрхий консерватив байх хандлагатай байх болно" гэж тэр хэлэв.
Өөрөөр хэлбэл, сарын орлогын тоо нь 401(k) хадгаламжийн сар бүрийн орлогын аннуитет хэлбэрээр өгөх боломжтой дүнгээс бага байх болно.
Крюгер нэмж: "Энэ нь таны мэдэгдэлд харагдах энэ дугаарт хэт их найдахгүй байх нь зүгээр л сэрээх дуудлага мэт санагдахад хүргэж байна."
401(k)s-ийг сарын аннуитет болгон хувиргах
Насан туршийн орлогын эдгээр зургууд гарч ирэхтэй зэрэгцэн илүү олон ажил олгогчид ажилчдад 401(к)-ээ тэтгэвэрт гарахдаа сарын орлого болгон хувиргах боломжийг олгож эхэлжээ.
The Wall Street Journal-ийн мэдээлснээр, ажил олгогчдын 80 гаруй хувь нь 50 онд 2018% байсан бол одоо тэтгэвэрт гарах орлогын сонголтыг санал болгож байна, учир нь 2020 оны хуулиар ажил олгогчид 401(k)s-тэй ажилчдад тэтгэврийн тэтгэмж санал болгоход хялбар болгосон.
Ихэнхдээ хөрвүүлэхгүй байх нь дээр бүх таны 401(к)-ийг сарын орлого болгон хувиргана. Учир нь та анюит авахдаа сар бүр тодорхой хэмжээний мөнгө төвлөрүүлдэг ч инфляци нь таны зардал өсөхийн тулд ирээдүйд илүү их мөнгө хүсч эсвэл хэрэгтэй болно гэсэн үг юм.
Крюгер тэтгэвэрт гарах дөхөж байгаа ажилчдаа 401(k)-ийнхаа зарим хэсгийг аннуит болгохоор төлөвлөж байгаа бол итгэмжлэгдсэн санхүүгийн зөвлөхтэй уулзаж, шударга бус удирдамж авахыг зөвлөж байна.
Түүнчлэн: Тэтгэвэрт гарахын өмнөх арван жилийн хугацаанд хийх санхүүгийн төлөвлөлтийн 7 алхам
Анхаарал татахуйц нэг анюити: QLAC
Хэрэв таны 401(k) нь урт наслалтын урт хугацааны тэтгэмжийн гэрээ эсвэл QLAC санал болгож байгаа бол төлөвлөгөөнийхөө тэтгэврийн хуримтлалын зарим хэсгийг түүнд оруулах хэрэгтэй гэж Саваж санал болгов.
QLAC-ийн тусламжтай Саваж "чи мөнгөнийхөө тодорхой хэсгийг аваад "Би үүнийг одоо 65 настайдаа худалдаж авахыг хүсч байна, гэхдээ намайг 75 нас хүртлээ битгий мөнгө төлж бай" гэж тайлбарлав.
Ингэснээр та тэтгэвэрт гарсан даруйдаа 401(к)-ийнхаа зарим хэсгийг аннуити болгон авч байснаас мөнгө орж ирэхэд сар бүр илүү том чек авах болно.
Конгресс цаашдын өөрчлөлтийг авч үзнэ
Илүү их өөрчлөлтүүд ирж магадгүй. Төлөөлөгчдийн танхим саяхан хоёр намын томоохон дэмжлэгтэйгээр Secure 2.0 гэгддэг хуулийг баталсан; Энэ нь одоо Сенатын өмнө байна. Хуульд гарын үсэг зурсан тохиолдолд ажил олгогчид нь санал болговол 401(k)-д ажилчдыг автоматаар бүртгэнэ. Төлөвлөгөөнд автоматаар бүртгүүлэх үед шимтгэлийн хувь хэмжээ хамаагүй өндөр байгааг өгөгдөл харуулж байна.
Secure 2.0 хууль тогтоомж нь 62-64 насны хүмүүсийн жил бүр 401(k) төлөвлөгөөнд оруулах хэмжээг нэмэгдүүлэх болно. Одоогийн байдлаар 50-иас дээш насны хүмүүс жил бүр 6,500 доллараас дээш хэмжээний "хэрэгжүүлэх" шимтгэл хийх боломжтой. Secure 2.0 нь 62-64 насны хүмүүст хэрэв боломжтой бол жилд 10,000 долларын нэмэлт хандив оруулах боломжийг олгоно.
"Би үүнийг давахад хангалттай дэмжлэг байгаа гэж найдаж байна" гэж Саваж хэлэв.
Ричард Эйзенберг бол Next Avenue-ийн Мөнгө, Аюулгүй байдал, Ажил, Зорилго сувгийн ахлах вэб редактор, тус сайтын Удирдах редактор асан юм. Тэрээр "Дунд насны санхүүгийн хямралаас хэрхэн зайлсхийх вэ" номын зохиогч бөгөөд Money, Yahoo, Good Housekeeping, CBS MoneyWatch зэрэгт хувийн санхүүгийн редактороор ажиллаж байсан.
Энэ нийтлэлийг.-Ээс зөвшөөрөл аван дахин хэвлэв NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Бүх эрх хуулиар хамгаалагдсан.
Next Avenue-ээс бусад:
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/will-you-outlive-your-401-k-new-rules-calculating-lifetime-income-have-some-flaws-11658430183?siteid=yhoof2&yptr=yahoo