Та яагаад тэтгэвэрт гарахын тулд эцэг эхээсээ хоёр дахин их мөнгө хуримтлуулах хэрэгтэй гэж?

Тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө хэр их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай вэ? Энэ бол ихэнх хүмүүсийн алтан жилийн төлөвлөгөөний үндэс нь энгийн асуулт юм. Гэсэн хэдий ч үүнд хариулах нь илүү төвөгтэй байж болох юм.

Морнингстарын багцын стратегич 4%-ийн дүрэм гэгддэг тэтгэврийн төлөвлөлтийн түгээмэл стратегийн хэрэгжих чадварыг дахин судалсан судалгааг ашиглан одоогийн хадгаламж эзэмшигчид тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн өмнөх хадгаламжтай харьцуулахад жил бүр хоёр дахин их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай болохыг тогтоожээ. .

Санхүүгийн зөвлөх нь тэтгэвэрт гарах орлогын хэрэгцээгээ үнэлж, түүнийг хангах төлөвлөгөө гаргахад тусална. Өнөөдөр итгэмжлэгдсэн зөвлөхийг олоорой.

4% -ийн дүрмийг шинэчилж байна

Хэдэн арван жилийн турш 4%-ийн дүрэм нь тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн тулгуур багана байсаар ирсэн. Санхүүгийн төлөвлөгч Уильям Бенгений 1994 онд боловсруулсан энэхүү үндсэн дүрэм нь тэтгэвэр авагчид тэтгэвэрт гарсан эхний жилдээ үүрнийхээ өндөгний 30%-ийг авч, дараа нь авах мөнгөө жил бүр инфляцид тохируулан 4 жилийн хугацаанд хадгаламжаа нэмэгдүүлэх боломжтой гэж заасан байдаг. Энэхүү энгийн стратеги нь тэнцвэртэй багц (50% хувьцаа, 50% бонд) бүхий тэтгэвэр авагчдад тогтвортой, найдвартай орлого өгөх зорилготой.

Сонгодог жишээ нь 4 сая долларын тэтгэврийн хуримтлалтай тэтгэвэр авагчийн 1 хувийн дүрмийг харуулахад ихэвчлэн хэрэглэгддэг. 4% -ийн дүрмийг ашигласнаар энэ таамаглаж буй тэтгэвэр авагч тэтгэвэрт гарсан эхний жилдээ 40,000 доллар гаргаж, дараа нь инфляцийн хэмжээгээр нэмэгдүүлнэ. Ингэснээр тэд дор хаяж 30 жилийн хугацаанд мөнгөгүй болно.

Гэвч Morningstar-ын судлаачид бондын өгөөж бага, хөрөнгийн зах зээл хэт үнэлэгдсэн нь 4%-ийн хүүг буцаан татах боломжгүй болсон гол шалтгаан гэж үзэж байна. Үүний оронд тэд 3.3% нь жилийн тогтмол тэтгэврийн орлого хайж байгаа тэнцвэртэй багцтай тэтгэвэр авагчдад илүү тохиромжтой анхны буцаан татах хувь хэмжээ болохыг тогтоожээ.

Тэтгэвэрт гарсан хүн эхлээд багцынхаа 3.3%-ийг буцаан татсанаар 90 жилийн дараа дансны эерэг үлдэгдэлтэй үлдэх магадлал 30%-д хүрдэг гэж Morningstar олж мэдсэн. Багцын өөрийн хөрөнгийн байр суурь хэдий чинээ хүнд байх тусам татан авалтын анхны хувь хэмжээ бага байх ёстой.

Түүх үргэлжилж байна

Та яагаад илүү ихийг хэмнэх хэрэгтэй байна вэ?

Morningstar-ийн мэргэшсэн санхүүгийн шинжээч, багцын стратегич Эми С.Арнотт "Тэтгэврийн хуримтлалыг бууруулах хүү юу гэсэн үг вэ" гэсэн нийтлэлдээ 3.3%-ийн мөнгө татан авалтын шинэ хүүгийн хоёр үр дагаврыг судалсан.

Нэгдүгээрт, жилд 40,000 долларын орлого олох шаардлагатай тэтгэвэр авагчийн анхны мөнгө 3.3% байвал мөнгөө татан авч эхлэхэд илүү их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай болно. 4%-ийн дүрмийг дагаж мөрдсөн хүн тэтгэвэрт гарсан эхний жилдээ 40,000 доллар авах боломжтой байсан бол Арнотт тооцоолсноор 3.3%-ийн хүүг дагасан хүн 1.21%-ийн дүрмийг дагасан хүнээс 21 сая долларын хадгаламж буюу 4%-иар илүү байх болно.

Хоёрдугаарт, тэтгэвэрт гарахаас хойш олон жил эсвэл хэдэн арван жил болж байгаа хүмүүс одоогийн тэтгэвэр авагчидтай харьцуулахад тэдний өгөөжийг хязгаарлаж болох хүчтэй салхитай тулгарч магадгүй гэж Арнотт бичжээ.

“Бондын өгөөж бага байх, өөрийн хөрөнгийн түүхэн өндөр үнэлгээ зэрэг хоёр эрсдэлтэй тул тэтгэвэрт гарсан хүмүүс сүүлийн XNUMX-XNUMX жилийн хугацаанд зах зээлийн таатай салхины үр шимийг хүртэж байсан тэтгэврийн насанд ойрхон байгаа хөрөнгө оруулагчдынхтай ижил өгөөж авах боломжгүй байна. хэдэн арван жил" гэж тэр бичжээ. "Гэхдээ залуу хөрөнгө оруулагчид тэтгэвэрт гарахдаа мөнгөө буцааж авах хангалттай хуримтлал үүсгэхийн тулд илүү их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай болж магадгүй юм."

Залуу хөрөнгө оруулагчид жил бүр хэр их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай вэ? Ойролцоогоор хоёр дахин.

Арнотт 30 онд тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэж эхэлсэн 1985 настай залуу жилд 5,000 доллар хэмнэж, 1.212 нас хүртлээ 65 сая долларын үүр өндөг барьж чадна гэдгийг олж мэдэв. "зах зээлийн дундажтай нийцэж байгаа" өгөөж.)

Гэсэн хэдий ч өнөөдөр 30/60 тэнцвэртэй багцын жилийн 40% орлоготой 6.2 настай хөрөнгө оруулагчид дээрээс хөрөнгө оруулагчаас хоёр дахин их мөнгө хэмнэх шаардлагатай болно. Бүр нарийн яривал өнөөдөр 30 настай хүн 10,296 жилийн турш жил бүр 35 ам.доллар хуримтлуулж, 1.212 сая ам.долларт хүрэхийн тулд 3.3%-ийн татан авалтыг дэмжих ёстой.

Энэ нь олон хүний ​​хувьд айдас төрүүлж магадгүй ч хөрөнгө оруулагчид цөхрөлгүй байх ёстой гэж Арнотт хэлэв. Хэрэв илүү их хэмнэлт хийх боломжгүй бол тэд Нийгмийн даатгалыг хойшлуулах гэх мэт багцын бус стратегиудыг нэгтгэж болно.

“Зарим гол стратегиудад үүрний өндөг үнэ цэнээ алдвал ямар ч жилийн дараа инфляцийн зохицуулалтаас татгалзах, зах зээл дээр татан авалтыг бууруулах, харин сайн үр дүнгээ нэмэгдүүлэх, эсвэл шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг ашиглах зэрэг “хамгаалалтын” стратегийг ашиглах зэрэг орно. гарах дүнг тодорхойлох" гэж Арнотт бичжээ.

Доод зураас

Morningstar-аас хийсэн сүүлийн үеийн судалгаагаар тэтгэвэрт гарахдаа 4%-ийн дүрэм хэрэгжих эсэхэд эргэлзээ төрүүлж байна. Санхүүгийн үйлчилгээний компани 3.3% нь 30 жилийн хугацаанд тогтмол, найдвартай орлоготой болох хүсэлтэй тэтгэвэр авагчдын хувьд эхний ээлжинд мөнгө гаргахад илүү найдвартай хувь хэмжээ болохыг тогтоожээ. Гэсэн хэдий ч энэ бага хэмжээний мөнгө авах нь тэтгэвэр авагчид илүү их мөнгө хуримтлуулах ёстой гэсэн үг юм гэж Morningstar-ийн Эми С.Арнотт бичжээ. Үнэн хэрэгтээ өнөөдөр 30 настай хүн одоогийн тэтгэвэр авагчдын ажил мэргэжлээрээ жил бүр хуримтлуулж байснаас хоёр дахин их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатай болдог.

Тэтгэвэр төлөвлөлтийн төлөвлөлтийн зөвлөмжүүд

• Санхүүгийн зөвлөх нь тэтгэвэрт гарахдаа орлого олох төлөвлөгөө гаргахад тусална. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэ төлбөргүй хэрэгсэл нь танай нутаг дэвсгэрт байгаа гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч тохирох бөгөөд аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол яг одоо эхэл.

• Тэтгэвэрт гарахдаа хэр их мөнгө хуримтлуулахаа тооцоолох нь таны бодож байгаа шиг тийм ч төвөгтэй биш юм. SmartAsset-ийн Тэтгэврийн тооцоолуур нь Нийгмийн даатгалын сонгуулийн нас, сар бүр хадгаламжийн хувь хэмжээ зэрэг хэд хэдэн хүчин зүйл дээр үндэслэн тэтгэврийн хуримтлалыг тооцоолоход тусална.

• Нийгмийн хамгааллын тухай ярих юм бол, та тэтгэмжээ авахаа удаан хойшлуулах тусам тэдгээр тэтгэмж нь эцэстээ илүү үнэ цэнэтэй байх болно. Тэтгэвэрт гарах насанд хүрсний дараа таны тэтгэмж 70 нас хүртлээ сар бүр нэмэгддэг. Хэрэв та 1960 болон түүнээс хойш төрсөн бол НДШ-ийг 70 нас хүртэл хойшлуулснаар таны тэтгэмж 24 хувиар нэмэгдэнэ.

Фото кредит: ©iStock.com/pixelfit, ©iStock.com/Fly View Productions, ©iStock.com/pinkomelet

Та яагаад тэтгэвэрт гарахын тулд эцэг эхээсээ хоёр дахин их мөнгө хуримтлуулах хэрэгтэй вэ гэсэн нийтлэл SmartAsset блог дээр хамгийн түрүүнд гарч ирэв.