Тэтгэврийн тооцоолуур яагаад хамгийн их хэрэгцээтэй хүмүүст бүтэлгүйтдэг вэ, энэ талаар юу хийх хэрэгтэй вэ?

Хэрэв та сүүлийн ангилалд багтах юм бол бүү санаа зов.

шинэ судалгаа Санхүүгийн өндөр мэдлэгтэй ажилчид тэтгэвэрт гарахдаа хуримтлуулсан мөнгөө санхүүгийн мэдлэг муутай хүмүүсээс илүү их хэмжээгээр нэмэгдүүлснийг харуулж байна. Судалгаагаар, тэтгэврийн хуримтлалын онлайн хэрэгсэл ашиглахыг урьсан холбооны ажилтнууд тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлуулсан мөнгөө жил бүр 174 доллараар нэмэгдүүлсэн бол санхүүгийн мэдлэгтэй хүмүүс жил бүр 412 доллараар хэмнэж байсан.

Судалгааны зохиогчид ингэж дүгнэжээ: Онлайн тооцоолуур нь сайн мэдээлэлтэй, боловсролтой, санхүүгийн мэдлэгтэй, тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөндөө аль хэдийн их хувь нэмэр оруулж байгаа хүмүүст сайн ажилладаг.

Мөн унших: Би 2 үнэгүй Нийгмийн даатгалын тэтгэврийн тооцоологчийг туршиж үзсэн бөгөөд эндээс олж мэдсэн зүйл байна

Судалгааны зохиогчид чадвар гэж нэрлэдэг санхүүгийн мэдлэггүй хүмүүст өөр шийдэл хэрэгтэй. "Санхүүгийн чадавхи багатай ажилчдад туслахын тулд онлайн хэрэглүүр нь илүү сайн автоматжуулалтыг шаарддаг бөгөөд ингэснээр онлайн хэрэглүүрийн талбаруудыг ажилтны захиргааны мэдээллээр автоматаар дүүргэдэг" гэж "Тэтгэврийн төлөвлөлтийн хэрэглүүр нь тэтгэврийн төлөвлөлтийн хэрэгслийг орлох уу эсвэл нэмэлт хэрэгсэл үү" гэж бичжээ. Санхүүгийн чадвар?" Судлаачид үргэлжлүүлэн: "Ийм интеграцчилал нь бага хэмжээний алхам хийх, санхүүгийн хэллэгт найдах, ажилчдын өөрийгөө танин мэдэх хэрэгцээг багасгахад хүргэнэ."

Түүгээр ч зогсохгүй, зохиогчид "нэг нэгээр нь хийх уулзалт эсвэл хувийн материал зэрэг илүү үнэтэй интервенцийн хэлбэрүүд нь санхүүгийн чадавхи багатай хүмүүст тэтгэвэрт гарахад илүү их мөнгө хэмнэхэд туслах шаардлагатай байж магадгүй" гэж тэмдэглэжээ.

Одоо уншаарай: Би 62 настай, ганц бие, хэзээ ч тэтгэврийн дансгүй. Надад хөрөнгө оруулах 100,000 доллар байгаа ч хэтэрхий оройтсон уу?

Ярилцлагад хоёр хамтран зохиогч: Кларемонтын Төгсөлтийн Их Сургуулийн Эдийн засгийн шинжлэх ухааны тэнхимийн дэд профессор Жошуа Тасофф, докторант Жиуси Шиао нар. Claremont Graduate University-ийн эдийн засгийн ангийн оюутан - судалгааны талаар ярилцав.

Уншсан: Тэтгэврийн тооцоолуураа одоогийн хөрөнгийн зах зээл дээр тогтворгүй болгохын тулд одоо шинэчилж, замдаа байгаа эсэхээ шалгаарай.

Тэтгэвэрт гарахын тулд хэр их мөнгө хуримтлуулах вэ гэдэг нь 401(k) болон ижил төстэй ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөний эрин үед тухайн хүнээс ихээхэн хамаардаг нарийн төвөгтэй асуудал юм. Тухайн жилдээ хэр их мөнгө хэмнэх ёстойг тодорхойлохын тулд хүлээгдэж буй өгөөжийн хувь хэмжээ, эрсдэлд тэсвэрлэх чадвар, тэтгэвэрт гарах хүртэл хэр хугацаа үлдсэн, хэр их цаг зарцуулах зэрэг олон мэдээлэл, санхүүгийн мэдлэгийн түвшин шаардлагатай. Тэтгэвэрт гарахдаа зарцуулж, тэтгэврийн орлогын өөр ямар эх үүсвэртэй болох вэ? Жагсаалт үргэлжлэх болно.

Судалгаанд зохиогчид АНУ-ын иргэний албыг удирддаг АНУ-ын боловсон хүчний удирдлагын алба (OPM)-тай хамтран ажиллаж, олон ажил олгогчид болон бодлого боловсруулагчдын нэгэн адил дараах асуултын эсрэг тэмцэж байна: Та ажилчдад өөрсдийнхөө төлөө зөв шийдвэр гаргахад нь хэрхэн туслах вэ? тэтгэврийн хадгаламж?

"Хүмүүс тэтгэвэрт гарахын тулд хангалттай мөнгө хуримтлуулдаггүй гэж олон эдийн засагчид итгэдэг" гэж Тасофф хэлэв. "Энэ бол маш хэцүү асуудал."

Мөн унших: Олон залуучууд тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулах ёсгүй гэж Нобелийн шагналт онол дээр үндэслэсэн судалгаа харуулж байна

Алдаанаасаа суралцах боломж байхгүй учраас энэ нь ихэвчлэн асуудал юм. Танд давж гарах зүйл байхгүй. Цаг хугацааг буцааж, илүү ихийг хэмнэх боломж танд олдохгүй. Мөн хүмүүс тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхдээ алдаа гаргах хандлагатай байдаг.

"Тэтгэвэрт гарах хуримтлалын тухайд та үүнийг насан туршдаа хийдэг байсан ч нэг л удаа тэтгэвэрт гардаг" гэж Тасофф хэлэв. "Чамд амьдрах ганцхан нас бий ... ихэнх тохиолдолд та үүнийг зөвхөн нэг удаа туршиж үзэх боломжтой."

Судалгааны явцад зохиогчид онлайн тэтгэврийн тооцоолуур болон хоёр тодорхой хэвийсэн таамаглалыг судлахыг эрэлхийлсэн: экспоненциал өсөлтийн хазайлт нь хүмүүс нийлмэл хүүг үл тоомсорлодог, улмаар хөрөнгө хэр хурдан өсдөгийг дутуу үнэлдэг гэсэн ойлголт юм. ойрын ирээдүйд хойшлуулсан нэгээс илүү үр дүнг үнэлж, өөрийгөө хянах асуудлыг тусгасан байдлаар хийх. Зохиогчид мөн санхүүгийн мэдлэгийг судлахыг эрэлхийлсэн.

Уншсан: Нийгмийн даатгалын аль тооцоолуур ашиглахаа хэрхэн сонгох вэ

Эдгээр үр нөлөөг судлахын тулд судлаачид санамсаргүй түүврийн судалгаанд хамрагдсан OPM ажилчдын тал хувийг шинэ, бүрэн ажиллагаатай онлайн тооны машин ашиглахыг, нөгөө талыг нь оролцогчийн үүрний өндөгний хэмжээг тооцоолохоос бусад тохиолдолд эхний багажийн хийсэн бүх зүйлийг хийдэг тооны машин ашиглахыг урьсан. хүртэл өсөх.

"Бид тодорхой тооцоолол нь хүмүүс тэтгэвэрт гарахын тулд илүү их мөнгө хуримтлуулах шийдвэр гаргахад саад болж байгаа эсэхийг харахыг хүссэн" гэж Тасофф хэлэв.

Эхлээд судлаачид оролцогчдыг тооны машин ашиглахыг урьсан цахим шуудан илгээв. Дараа нь тэд тэтгэврийн хуримтлалдаа илүү их хувь нэмэр оруулж байсан хүмүүс тооцоолуурын холбоос дээр дарах магадлал өндөр байгааг олж мэдэв. Энэ нь судлаачдын таамаглаж байсан зүйлийн эсрэг байсан: Тэд санхүүгийн талаар бага мэдлэгтэй хүмүүс холбоос дээр дарна гэж найдаж байсан. Гэхдээ тийм зүйл болоогүй. 

Тасофф хэлэхдээ, "Энэ бол энэ нь өөр замаар явж магадгүй гэсэн бидний анхны шинж тэмдэг юм, учир нь холбоос дээр дарж байгаа хүмүүс аль хэдийн илүү их хувь нэмэр оруулж байгаа хүмүүс юм."

Дараа нь судлаачид тооны машинуудын холбоос дээр дарсан хүмүүсийг харав. Хэн нэгний тэтгэврийн хуримтлал ямар хэмжээнд өсөхийг харуулсан бүрэн ажиллагаатай тооны машин ашигладаг хүмүүс хуримтлал нь юу болж өсөхийг сураагүй хүмүүсээс жилд 174 доллараар илүү хэмнэж байгааг тэд олж мэдэв.

Дараа нь судлаачид тооцоолуур ашигласны дараа санхүүгийн өндөр мэдлэгтэй болон санхүүгийн чадвар сайтай хүмүүс хэр их хэмнэж байгааг олж мэдэв. Мөн энэ бүлэгт дурьдсанчлан жилд 412 доллар нэмж хэмнэсэн.

Тэгэхээр, ямар арга хэмжээ авах вэ?

Ийм мэдээллээр хамгийн их тус болох хүмүүст экспоненциал өсөлтийн мэдээллээр хангах нь тэтгэвэрт гарахдаа хэр их мөнгө хуримтлуулж байгааг өөрчлөхгүй. Үнэн хэрэгтээ судлаачид тооцоолуур ашиглахад "хамгийн бага хэмжээний ур чадвар" шаардлагатай гэдгийг мэдсэн гэж Тасофф хэлэв.

Энэ нь тэтгэврийн тооцоолуур ажиллахгүй гэсэн үг биш юм. Гэхдээ эдгээр хэрэгслүүдийг ядаж ажлын байрны төлөвлөгөөнд санхүүгийн бага мэдлэгтэй хүмүүст туслахын тулд өөрчлөх шаардлагатай. Магадгүй тооцоолуур нь цөөн алхамтай байж, цөөн асуулт асуух хэрэгтэй. 

"Тэдгээр хэрэгслийг ашиглахад саад бэрхшээл байдгийг бид санах хэрэгтэй" гэж Шиао хэлэв. "Тэгээд, магадгүй, эдгээр хэрэгслийг зохион бүтээх илүү сайн арга замууд эсвэл илүү хүртээмжтэй арга замууд байж магадгүй бөгөөд ингэснээр санхүүгийн мэдлэгтэй хэрэглэгчдэд төдийгүй хүн бүрт ашигтай байх болно."

Дараа нь илүү үнэтэй боловч нэлээд ашигтай интервенц байдаг. Санхүүгийн мэдлэг багатай хүмүүс ажлын байран дахь санхүүгийн мэргэжилтэнтэй ганцаарчилсан уулзалт хийх нь ихээхэн ашиг тустай байж магадгүй юм.

Тасофф хэлэхдээ, инфляцийн түвшин, хөрөнгийн зах зээлийн хүлээлт, хөрөнгийн хуваарилалт, цаг хугацааны хязгаар, эрсдэлийг тэсвэрлэх чадвар, хөрөнгө оруулалтын зорилго, цалингийн өсөлт зэрэг бүх төрлийн мэдээлэл авахыг хүсдэг тооцоолуур ашиглах нь санхүүгийн бага мэдлэгтэй хүмүүст айдас төрүүлж болохыг санаарай. хөрөнгө оруулалт хийх хөрөнгө. 

"Энэ нь тусгай ур чадвар шаарддаг бөгөөд сурах зүйл их байна" гэж Тасофф хэлэв.

Их сүрдүүлэх хүчин зүйл байна гэж тэр хэлэв. Тиймээс та хойшлуулах болно. Та дараа нь хийх болно. Дараа нь цаг хугацаа өнгөрч, чи юу ч хийхгүй. "Энэ чиглэлээр хойшлуулах нь их хэмжээний алдагдалд хүргэдэг" гэж Тасофф хэлэв.

Шударга байхын тулд маш олон ажилчид 401(k) төлөвлөгөөнд автоматаар хамрагдсан тул алдагдал нь тийм ч муу биш юм. Гэхдээ олон хүн ажил олгогчийнхоо давуу талыг бүрэн ашиглахгүй байгаа эсвэл тэтгэвэрт гарах орлогын зорилгодоо хэр их мөнгө хуримтлуулах ёстойгоо тооцоолоогүй байх магадлалтай гэж тэр хэлэв.

Хамгийн гол нь: Хэрэв та санхүүгийн мэдлэгтэй бол тооцоогоо хий. Та ойлголоо. Гэхдээ хэрэв та санхүүгийн хувьд тийм ч мэдлэггүй бол хамгийн сайн анхаарах зүйл бол тэтгэвэрт гарахын тулд юу хийх ёстойгоо тодорхойлоход тань туслах жинхэнэ хүн байх явдал юм. Үүний өртөг нь тэтгэвэрт гарахдаа хүссэн амьдралын хэв маягаа санхүүжүүлэхэд шаардагдах мөнгөн дүнгээс хамаагүй бага юм.

Танд тэтгэвэр, нийгмийн хамгааллын талаар асуулт байна уу? хаана амьдрах or ер нь яаж төлөх вэ? Бичих [имэйлээр хамгаалагдсан] мөн бид таны асуултыг ирээдүйн түүхэнд ашиглаж болно.