RMDs авахдаа би алдагдалд орохоос хэрхэн зайлсхийх вэ? Би удахгүй 72 нас хүрнэ, миний хувьцаа энэ жил "унасан" байна

Би 72 оны 10-р сарын 2023-нд XNUMX нас хүрнэ. Би уламжлалт хувийн тэтгэврийн (IRA) данстай. Мөнгөний дийлэнх нь хувьцаанд уяж байгаа бөгөөд энэ жил хувьцааны ханш нэлээд буурсан байна. Хэрэв би шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг (RMDs) төлөхийн тулд зарах юм бол би асар их алдагдал хүлээж зарах ёстой. Би яаж энэ алдагдлаас зайлсхийх, RMD-ийг төлөх вэ? Ямар нэгэн стратеги байна уу?

-Винод

Зарим тэтгэвэр авагчдын хувьд шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт Тэтгэвэр авагчид ямар ч байсан зардлаа нөхөхийн тулд мөнгөө авах шаардлагатай байдаг тул энэ нь хамааралгүй юм. Тиймээс тэд үүнийг хийх шаардлагатай байгаа нь маргаантай зүйл юм.

Таныг багтаасан бусад хүмүүсийн хувьд RMD нь жинхэнэ наалддаг цэг болж чадна. Тэд таны хуваарилалтын хуваарь, татварын удирдлага, хөрөнгө оруулалтын стратеги, үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөгөөнд тавих хяналтыг хязгаарладаг.

Тэтгэвэр гаргах стратегийн талаар асуух асуулт байвал a санхүүгийн зөвлөх тусалж чадна.

Баавгайн зах зээл, алдагдалтай зарах

Таны тодорхой асуудлыг харахад хэцүү биш юм. S&P 500 17-р сарын сүүлээр XNUMX орчим хувиар буурсан байна. Таны эзэмшдэг тодорхой хувьцаанууд үүнээс ч илүү буурч магадгүй юм.

Амжилттай урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийх зан үйлийн үндсэн зарчмуудын нэг нь иймэрхүү нөхцөл байдалд сандрахаас зайлсхийх явдал юм. Хэрэв ингэвэл та ирээдүйн боломжит өсөлтийг алдаж, алдагдлаа нөхөх магадлалтай. Удаан хугацаагаар барих нь илүү сайн дуудлага байх магадлалтай.

Таны хувьд сэтгэл хөдлөлийн хариу үйлдэл нь хяналтанд байгаа мэт сонсогдож байгаа ч RMD-ээр буланд шахагдаж байгаа мэт санагдаж байна.

Анхны шаардлагатай хамгийн бага түгээлтийн хугацааг тогтоох

Нэрнээс нь харахад таны RMD шаардлагатай. Та зүгээр л алгасаж болохгүй. Үгүй бол IRS таны авах ёстой байсан боловч аваагүй дүнгийн 50% -тай тэнцэх хэмжээний торгууль ногдуулдаг. Энэ бол эгц тул үүнээс зайлсхийх нь гарцаагүй.

Энэ нь таных болно гэдгийг харгалзан үзвэл Эхний шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтГэсэн хэдий ч, та үүнийг хэзээ авах талаар бага зэрэг эргэлддэг.

Одоо байгаа нөхцөл байдлын дагуу та 2023 нас хүрсэн 72 онд "Нийгэм бүрийг тэтгэвэрт гарахад бэлэн болгох" (АЮУЛГҮЙ) хуулийн ачаар RMD-ийг хариуцах болно. Гэхдээ та данснаасаа мөнгөө авахын тулд анхны шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтын жилийн дараа жилийн 1-р сарын 1 хүртэл байх ёстой. Таны хувьд энэ нь тараалтыг 2024 оны XNUMX-р сарын XNUMX хүртэл хойшлуулж болно гэсэн үг юм. Энэ нь одоогоос жил хагасын дараа болно.

Түүх үргэлжилж байна

Тэр болтол анхны мөнгөө авахыг хүлээх нь алдагдлаа нөхөхөд хангалттай хугацаа өгөх болно. Гэхдээ ямар ч баталгаа байхгүй. Энэ хугацаанд таны хувьцаа сэргэж магадгүй, эсвэл илүү их унаж, таны асуудлыг улам дордуулж магадгүй юм. Гэсэн хэдий ч энэ нь танд байгаа сонголт юм.

Хуваарилалт ба тэдгээрийн татварын үр дагавар

Эхний RMD-ээ дараа жилийн 1-р сарын 31 хүртэл хойшлуулах нь тухайн жилийн RMD авах шаардлагыг бууруулж чадахгүй гэдгийг анхаарч үзээрэй. Та дараагийн RMD бүрийг эхний удаагаа дараа нь тухайн жилийн 2023-р сарын 1 гэхэд авах ёстой бөгөөд хэрэв та хойшлуулахаар шийдсэн бол тухайн жилдээ хоёр RMD авах шаардлагатай болно. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв та 2024 оны 2024-р сарын 31-нд 2024 RMD авах юм бол XNUMX оны XNUMX-р сарын XNUMX-ний дотор XNUMX оны RMD авах ёстой.

Энэ нь таны хувьд сайн сонголт байж болох ч энэ нь таны татварын ерөнхий байдалд хэрхэн нөлөөлж байгааг мэдэхийг хүсэх болно, учир нь та хоёр хуваарилалтыг орлогодоо оруулах шаардлагатай болно.

Хуваарилалтууд

Хэрэв таны хөрөнгө оруулалтын алдагдлыг хаах нь таны хувьд хамгийн чухал зүйл бөгөөд танд RMD-ээс мөнгө авах шаардлагагүй бол биет байдлаар хуваарилах нь анхаарах зүйл байж магадгүй юм.

RMD-тэй харьцах ердийн эмчилгээ бол RMD-г нөхөхөд хангалттай хэмжээний бэлэн мөнгө цуглуулахын тулд шаардлагатай хэмжээний хөрөнгө оруулалтыг зарж, дараа нь бэлэн мөнгө тараах явдал юм. Жишээлбэл, хэрэв та тухайн жилийн RMD-ээ хангахын тулд 50,000 доллар авах шаардлагатай бол 50,000 доллараар үнэлэгдсэн хувьцаагаа зарж, дараа нь 50,000 долларыг бэлнээр авах боломжтой.

Мэдээжийн хэрэг, энэ бол асуудал, тийм ээ? Одоогоор 50,000 ам.доллараар үнэлэгдэж буй хувьцаанууд оны эхэнд 60,000 доллараас дээш үнэтэй байсан байж магадгүй. Хэрэв та одоо зарах юм бол хөрөнгө оруулалт сэргэх боломж олдохгүй.

An бэлэн бус хуваарилалт тойрч гарах гарцыг өгч болно. Хөрөнгийг "биет хэлбэрээр" тараана гэдэг нь эхлээд зарж, бэлэн мөнгө авахын оронд бодит хөрөнгөө шилжүүлж эсвэл буцааж авна гэсэн үг юм.

Энэ нь RMD-ийн шаардлагыг хангаж байгаа боловч хөрөнгө оруулалтаа үргэлжлүүлэх боломжийг танд олгоно. Түгээлтийн одоогийн үнэ цэнэ нь татвар ногдуулсан хэвээр байгаа бөгөөд энэ нь юуны түрүүнд заавал хуваарилах шаардлагатай бүх цэг юм. Тиймээс та дараахь зүйлийг хийх хэрэгтэй.

1. Татварын төлбөрийг төлөх хангалттай бэлэн мөнгөтэй байх.

2. Үүнийг нөхөхийн тулд тарааж буй хувьцааныхаа тодорхой хэсгийг зар.

Хэрэв та RMD-ээ биелүүлэхийн тулд хувьцаагаа биет хэлбэрээр нь татвал тэдгээрийг a татвар ногдуулах брокерийн данс.

Та тэдгээрийг өөр татварыг хойшлуулсан данс руу шилжүүлэх боломжгүй бөгөөд та Ротын хөрвүүлэлтийг ашиглах боломжгүй. Гэхдээ та хөрөнгө оруулалтаа татвар ногдох дансанд хүссэн хугацаандаа хадгалах боломжтой. Та ирээдүйн ногдол ашиг болон хөрөнгийн орлогоос татвар төлөх шаардлагатай болно, гэхдээ энэ нь алдагдлаа түгжихээс хамаагүй дээр байх болно.

Доод зураас

Та 2023 оны RMD-ийг хариуцах замдаа явж байна. Гэхдээ та данснаасаа мөнгөө авахын тулд анхны шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын жилийн дараа жилийн 1-р сарын XNUMX хүртэл байна. Бэлэн хуваарилалт нь RMD авах үед алдагдлыг түгжихээс сэргийлэх арга замыг гаргаж чадна.

Брэндон Ренфро, CFP® нь SmartAsset-ийн санхүүгийн төлөвлөлтийн тоймч бөгөөд хувийн санхүү, татварын сэдвээр уншигчдын асуултад хариулдаг. Танд хариулахыг хүссэн асуулт байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан] мөн таны асуултын хариуг ирээдүйн баганад авах боломжтой.

Брэндон нь SmartAdvisor Match платформын оролцогч биш бөгөөд энэ нийтлэлийнхээ төлөө нөхөн төлбөр авсан болохыг анхаарна уу.

Санхүүгийн зөвлөх хайж олох

• Хэрэв танд хөрөнгө оруулалт болон тэтгэвэрт гарах нөхцөл байдалтай холбоотой асуулт байвал, a санхүүгийн зөвлөх тусалж чадна. Санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.

• Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна уу? Ашиглах SmartAsset-ийн Нийгмийн даатгалын тооцоолуур Тэтгэвэрт гарахад таны тэтгэмж ямар байх талаар санаа авах.

Зургийн кредит: ©iStock.com/Extreme Media

Нийтлэл Зөвлөхөөс асуу: RMD авахдаа алдагдалд орохоос хэрхэн сэргийлэх вэ? Би удахгүй 72 нас хүрнэ, миний хувьцаа энэ жил "унасан" байна Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.