Та тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулахын тулд санхүүгийн хувьд бүх зүйлийг зөв хийсэн. Та нийлбэрийн хүчийг ашиглахын тулд эрт хуримтлал үүсгэж, жил бүр 401(к) болон хувь хүний тэтгэврийн дансны (IRA) шимтгэлээ дээд зэргээр нэмэгдүүлж, ухаалаг хөрөнгө оруулалт хийж, нэмэлт хуримтлал болгон мөнгөө үрж, өрийг төлж, хэрхэн төлөхөө олж мэдсэн. Нийгмийн даатгалын тэтгэмжээ нэмэгдүүлэхийн тулд.
Одоо юу гэж? Хэзээ хэмнэлтээ зогсоож, хөдөлмөрийн үр шимийг хүртэх вэ?
Түлхүүр Takeaways
- Та өргүй болсныхоо дараа үүрнийхээ өндөгийг зарцуулж эхлэх хэрэгтэй бөгөөд таны тэтгэврийн орлого таны зардлыг болон инфляцийг нөхөх болно.
- Тэтгэвэрт гарахдаа таашаал авахаас татгалзах нь эрүүл мэндийн асуудал, түүний дотор танин мэдэхүйн доройтолд хүргэдэг.
- Тэтгэврийн данснаас шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтыг авах шаардлагатай байж болох ч тэдгээрийг зарцуулах шаардлагагүй бөгөөд дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой.
- Тэтгэвэр авагчид нийт хөрөнгө оруулалтын багцынхаа тодорхой хувийг (жишээ нь жил бүр бүх хөрөнгө оруулалтын үлдэгдлийн 4%) зарцуулахыг зорьж болно.
- Тэтгэвэр авагчид хойч үеийнхээ хэрэгцээг хангахаас өмнө тэдний хэрэгцээг хангах ёстой хэдий ч зарлагад тэсвэртэй тэтгэвэр авагчид өв залгамжлагчдыг санаж байх ёстой.
Тэтгэврийн хуримтлал: Хэр их мөнгө хангалттай вэ?
Тэтгэврийн зардал гаргагч болоорой
Тэтгэвэрт гарахын тулд тогтмол мөнгө хуримтлуулж байсан олон хүмүүс цаг нь ирэхэд хэмнэгчээс зарцуулагч руу шилжихэд бэрхшээлтэй байдаг. Хэдэн арван жилийн турш болгоомжтой хуримтлал үүсгэх нь салгахад хэцүү зуршил байж болно. "Ихэнх сайн хадгалагчид маш их мөнгө зарцуулдаг" гэж хэлдэг Жо Андерсон, CFP, Калифорнийн Сан Диего дахь Pure Financial Advisors Inc-ийн ерөнхийлөгч.
Энэ бол ихэнх америкчуудын хэзээ ч тулгарахгүй сорилт юм. Fidelity-ийн 2020 оны тайланд дурдсанаар бараг тал хувь нь (46%) тэтгэвэрт гарах хугацаандаа орон байр, эрүүл мэнд, хоол хүнс гэх мэт амьдралын чухал зардлаа нөхөх боломжгүй болох эрсдэлтэй байна.
Хэдийгээр энэ нь атаархмаар хүндрэлтэй байсан ч тэтгэвэрт гарахдаа хэт хэмнэлттэй байх нь өөрийн гэсэн асуудал байж болно. Андерсон хэлэхдээ "Тэтгэвэрт гарсан олон хүмүүс маш их дарамттай ажил хийж байсан үеийнхээсээ илүү мөнгөгүй болохоос илүү их санаа зовдог гэдгийг би харж байна." "Тэд тэтгэвэрт гарахдаа"ямар нэгэн зүйл тохиолдвол" ингэж амьдарч эхэлдэг."
Эцсийн эцэст ийм айдас нь тэтгэвэрт гарахыг мөрөөдөж, уйтгартай байх хоёрын хоорондох ялгаа байж болно. Эхлэхийн тулд пенни чимхэх нь таны эрүүл мэндэд маш хэцүү байдаг, ялангуяа эрүүл хоол хүнс хэрэглэхгүй байх, бие махбодийн болон оюун санааны хувьд идэвхтэй байх, эрүүл мэндээ хойшлуулах гэсэн үг юм.
Хадгалах горимд гацсан Найз нөхөд, гэр бүлээрээ зочлохоос эхлээд шинэ ур чадвар эзэмших, аялах зэрэг үнэ цэнэтэй туршлагаа алдахад хүргэдэг. Эдгээр бүх үйл ажиллагаа нь бие бялдар, танин мэдэхүйн болон нийгмийн үр өгөөжийг өгдөг эрүүл хөгшрөлттэй холбоотой байдаг.
Айдас бол хүчин зүйл юм
Хүмүүст шилжилтийн үед хүндрэлтэй байгаа нэг шалтгаан нь айдас, ялангуяа хуримтлалынхаа насыг хэтрүүлэх эсвэл эмчилгээний зардлаа гачигдах вий гэсэн айдас юм. Гэсэн хэдий ч тэтгэвэрт гарах үед зардал хэд хэдэн аргаар буурдаг. Жишээлбэл, та Нийгмийн даатгал, Medicare-ийн татварыг дахиж төлөхгүй, эсвэл тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд хувь нэмрээ оруулахгүй. Мөн таны ажилтай холбоотой олон зардал, тухайлбал, ажилдаа явах, хувцас хунар, гадуур байнга үдийн хоол идэх зэрэг зардал бага байх эсвэл алга болно.
Хүмүүсийн мэдрэлийг тайвшруулахын тулд Андерсон тэдэнд зориулж "хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой хөрөнгийнхөө 1% -иас 2% -ийг маш найдвартай гаргахад үндэслэсэн мөнгөн гүйлгээний төсөөллийг ажиллуулдаг" гэж тэр хэлэв. "Төсөлөөр дамжуулан тэд өөрсдийн зарцуулалт, инфляци, татвар гэх мэтийг тооцож хэр хэмжээний мөнгөтэй болохыг тодорхойлох боломжтой. Энэ нь тэдэнд мөнгөө зарцуулах нь зөв гэдгийг харуулах болно."
Тэтгэвэрт гарахдаа өөрийн хэрэгцээг хүүхдүүдийнхээ хэрэгцээнээс дээгүүр тавих шаардлагатай байж магадгүй юм. Энэ нь ялангуяа таны эрүүл мэнд, орон байр, амьдралын чанарт хамаарна.
Тэтгэвэрт гарахдаа өөрийн хэрэгцээг хүүхдүүдийнхээ хэрэгцээнээс дээгүүр тавих шаардлагатай байж магадгүй юм. Энэ нь ялангуяа таны эрүүл мэнд, орон байр, амьдралын чанарт хамаарна.
Өв залгамжлагчид бас нэг санаа зовоосон асуудал
Зарим тэтгэвэр авагчид зардлаа эсэргүүцдэг бас нэг шалтгаан нь тэд тодорхой нэг долларын тооцоотой байдаг тэд хүүхдүүдээ эсвэл өөр ашиг хүртэгчийг орхихыг хүсч байна. Энэ нь биширмээр юм - тодорхой хэмжээнд. Өв залгамжлагчидынхаа ажлыг хөнгөвчлөхийн тулд тэтгэвэрт гарахдаа самрын тос, вазелинаар амьдрах нь утгагүй юм.
Марк Хебнер, Калифорниа мужийн Ирвайн дахь Index Fund Advisors-ийн үүсгэн байгуулагч, ерөнхийлөгч үүнийг ингэж хэлж байна.
Тэтгэвэрт гарсан хүмүүс өөрсдийн хэрэгцээг хүүхдүүдийнхээс илүүд үздэг байх ёстой. Хэдийгээр эцэг эхчүүд хүүхдээ асран халамжлах нь үргэлж хүсэл эрмэлзэл байдаг ч энэ нь тэтгэвэрт гарахдаа хэзээ ч өөрсдийнхөө хэрэгцээ шаардлагад нийцэх ёсгүй. Олон эцэг эхчүүд тэтгэвэрт гарахдаа хүүхдээ дарамтлахыг хүсдэггүй бөгөөд санхүүгийн амжилтаа баталгаажуулснаар тэд бие даасан байдлаа хадгалах болно.
Хэзээ зарцуулж эхлэх вэ
Хадгалагчаас мөнгө үрдэгч рүү шилжих цагийг заадаг ид шидийн нас гэж байдаггүй тул (зарим хүмүүс 40 насандаа тэтгэвэрт гарах боломжтой байдаг бол ихэнх нь 60, бүр 70-аас дээш нас хүртэл хүлээх хэрэгтэй болдог) та өөрийн санхүүгийн байдал, амьдралын хэв маягийг бодолцох хэрэгтэй. Ерөнхий дүрмээр бол өргүй болсон хойноо хуримтлал үүсгэхээ больж, зарцуулж эхлэх нь аюулгүй бөгөөд Нийгмийн даатгал, тэтгэвэр, тэтгэврийн данс гэх мэт тэтгэврийн орлого нь таны зардал, инфляцийг нөхөх боломжтой.
Мэдээжийн хэрэг, энэ арга нь зөвхөн зардлаа хэтрүүлэхгүй тохиолдолд л үр дүнтэй байдаг. Төсөв зохиох нь таныг замдаа үлдэхэд тусална.
RMDs: Элсэн дэх шугам
Өндөгөө үрэхэд хэцүү байсан ч 73 нас хүрсэн хойноо жил бүр тэтгэврийн хуримтлалын тодорхой хэсгийг мөнгө болгож эхлэх хэрэгтэй. Тэр үед IRS танаас шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт буюу RMD-ийг өөрийн IRA-аас авахыг шаарддаг. ЦАГИЙН IRA, SEP-IRA, болон бусад ихэнх тэтгэврийн төлөвлөгөөний дансууд (Рот IRAs хэрэглэхгүй)—эсвэл татварын торгууль төлөх эрсдэлтэй.
RMD нас өмнө нь 70½ байсан боловч 2019 оны 72-р сард "Нийгэмлэг бүрийг тэтгэвэрт гарахад зориулж тохируулах" (SECURE) хуулийг баталсны дараа XNUMX болж нэмэгдэв. Дараа нь Конгресс SECURE 73 хуулийн хүрээнд насыг 2.0 болгож нэмэгдүүлсэн. Уламжлалт IRA болон 401(k)-д шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтыг 2020 оны гуравдугаар сард баталсантай холбогдуулан 2020 онд түдгэлзүүлсэн. CARES тухай хууль, хэдийгээр энэ түдгэлзүүлэлт өөрийн үйл ажиллагаагаа явуулж байна.
Тэтгэвэр авагчид шийтгэлийг нухацтай авч, мөнгөө татаж эхлэх хэрэгтэй. Хэрэв та RMD-ээ авахгүй бол IRS-д татан авах ёстой байсан дүнгийнхээ 25%-тай тэнцэх хэмжээний торгууль төлөх ёстой. Жишээлбэл, хэрэв та 5,000 доллар гаргах ёстой байсан ч тэгээгүй бол 1,250 долларын торгууль төлөх болно. Торгуулийн хэмжээ нь 50% байсан ч SECURE 2.0-ийн нэг хэсэг болгон бууруулсан.
Хэрэв та маш их мөнгө зарцуулдаг хүн биш бол RMD-ууд нь сандрах шалтгаан биш юм. "Хэдийгээр RMD-г тараах шаардлагатай ч зарцуулах шаардлагагүй" Шарлотт А. Догерти, CFP, Cincinnati дахь Dougherty & Associates-ийн үүсгэн байгуулагч, удирдах түнш гэж онцолж байна. "Өөрөөр хэлбэл, тэд тэтгэврийн данснаас гарч, бидний хэлж заншсанаар "татварын хашаа" -ыг давж, дараа нь татварын дараах данс руу чиглүүлж, зорилгодоо нийцүүлэн зарцуулж эсвэл хөрөнгө оруулалт хийж болно."
As Томас Ж. Саймер, CFP, CRPCАрлингтон дахь Опулен Санхүүгийн Нэгдэл, "Хэрэв хувь хүмүүс "хэрэв азтай бол хөрөнгө мөнгө хэрэггүй бол ердийн брокерийн данс ашиглан дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой. Эсвэл тэд энэхүү албадан таталтыг ач зээ нар, хүүхдүүд, тэр байтугай дуртай буяны байгууллагуудад жил бүр бэлэг өгөх боломж болгон ашиглаж эхлэхийг хүсч болно (энэ нь татвар ногдох орлогыг бууруулахад тусалдаг). Үл хөдлөх хөрөнгийн татвар ногдуулах хүмүүсийн хувьд жил бүр олгох эдгээр бэлэг нь татвар ногдуулах үл хөдлөх хөрөнгийнхөө хэмжээг үл хөдлөх хөрөнгийн татварын босго хэмжээнээс доогуур бууруулахад тусална."
Буяны үйлсэд өгөхөд RMD ашиглахад тустай татварын хэрэгсэл байдаг гэдгийг анхаарна уу: the мэргэшсэн буяны хуваарилалт (QCD). Энэ аргын дагуу мөнгөө өгснөөр RMD-ээ нэгэн зэрэг анхаарч, татварын хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой.
RMD-ийн дүрэм журам нь төвөгтэй байдаг, ялангуяа хэрэв та нэгээс олон данстай бол таны RMD тооцоо, хуваарилалт одоогийн шаардлагад нийцэж байгаа эсэхийг татварын мэргэжилтэнтэйгээ шалгах нь зүйтэй.
Би тэтгэвэрт гарахдаа хэр их мөнгө зарцуулах боломжтой вэ?
Тэтгэвэр авагч бүр өөр өөр нөхцөл байдал, амьдралын хэв маяг, үйл явдлуудтай байдаг тул зарим нь илүү их мөнгө зарцуулж, зарим нь бага мөнгө зарцуулдаг. Ер нь тэтгэвэрт гарсан хүмүүс ажиллаж байхдаа жилийн орлогынхоо 70-80 хувийг төлөвлөдөг нийтлэг дүрэм байдаг. Жишээлбэл, хэрэв хүн тэтгэвэрт гарахаасаа өмнө жилд 100,000 долларын орлого олсон бол түүний амьдралын хэв маяг (энэ нь эрс өөрчлөгдөөгүй бөгөөд эрүүл мэндийн хувьд чухал ач холбогдолгүй гэж үзвэл) эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ, тэтгэврийн байгууламж зэрэг жилд 70,000-аас 80,000 долларын зардал гарч болзошгүй. .
4% дүрэм гэж юу вэ?
4%-ийн дүрэм нь хөрөнгө оруулалтыг татах стратеги бөгөөд жил бүр бүх хөрөнгө оруулалтын үлдэгдлийн ердөө 4%-ийг буцаан татдаг. Энэ нь тэтгэвэр авагчид хөрөнгө оруулалтын хуримтлалыг бага багаар үрж, үлдэгдэл үлдэгдлээсээ ашиг орлого олох эсвэл хөрөнгө оруулалтын үнэлгээ авах боломжийг олгодог.
50%/30%/20% зарцуулалтын дүрэм гэж юу вэ?
Төсвийн зарцуулалтыг төлөвлөх нэг түгээмэл арга бол 50%/30%/20% дүрмийг ашиглах явдал юм. Энэ дүрэмд иргэдийн зардлын 50% нь хэрэгцээнд зориулагдах ёстой гэж заасан байдаг. Дараа нь 30% нь хэрэгцээнд зарцуулагдах боломжтой бол үлдсэн 20% нь хадгаламжид ордог. Хувь хүн карьераа орхиж, тэтгэвэрт гарах үед хуримтлалд ордог 20% -ийг хэрэгцээнд шилжүүлэх шаардлагатай, ялангуяа орон сууц эсвэл эмнэлгийн тусгай асуудлыг харгалзан үзэх шаардлагатай.
Доод шугам
Тэтгэвэрт гарах хугацаандаа бага мөнгөөр амьдарч, хүүхдүүддээ илүү ихийг үлдээх нь үнэхээр аз жаргалтай байх болно. Гэсэн хэдий ч аялалд явах, шинэ хобби хийх, гадуур хооллох зуршилтай байх гэх мэт амьдралын таашаал ханамж эдлэх боломжийг өөртөө олгох нь тэтгэвэрт гарахад илүү таатай байх болно. Мөн эхлүүлэхийн тулд удаан хүлээх хэрэггүй: Эрт тэтгэвэрт гарах нь таны хамгийн идэвхтэй байх үе юм.
Эх сурвалж: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/021816/when-its-time-stop-saving-retirement.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yahoo