Та хэзээ тэтгэвэрт гарах боломжтой вэ? Энэхүү эхлэгчдэд зориулсан гарын авлага нь хариултыг олоход тусална.

Намайг санхүүгийн төлөвлөгч байхад Мари шиг олон үйлчлүүлэгчид маань энэ асуултыг хялбархан гэж бодож, хурдан хариулт хүлээж байсан. Үүний оронд тэд авсан олон тоо Тэд надаас хүсээгүй асуулт: Та тэтгэвэрт гарахдаа жилд хэдэн төгрөг зарцуулах гэж байна вэ?

Хоосон төлөв нь нийтлэг хариулт байв. Өөр нэг нь тэдний одоогийн жилийн цалин байв. Маш цөөхөн хүн энэ чухал асуултад сэтгэл хангалуун хариулж чадна. Тэд хөрөнгө оруулалтын өгөөж, хөрөнгийн зах зээлийн талаар ярих нь илүү хялбар бөгөөд сонирхолтой санагддаг. Гэсэн хэдий ч зарцуулалт нь таныг тэтгэвэрт гарахад хэдэн арван жилийн турш аз жаргалтай өнгөрүүлэх нууц хүчин зүйл юм.

Түүнчлэн: Манай тэтгэврийн төсөв жилд 38,000 доллар тул бид Калифорнид үлдэх боломжгүй - бид хаашаа нүүх ёстой вэ?

Мартагдсан тэтгэврийн бүрэлдэхүүн хэсэг

Сүүлийн хэдэн арван жилийн хамгийн өндөр инфляци, хөрөнгийн зах зээлийн сүүлийн үеийн эргэлтийн үед та тэтгэвэрт гарахдаа хэрхэн хамгийн сайн бэлдэх вэ? Илүү сайн ирээдүйгээ төлөвлөхөд тань туслахын тулд одоо зарцуулж буй зарцуулалтаа хараарай.

Цөөн тооны тэтгэвэр авагчид (эсвэл тэдний зөвлөхүүд) хэр их мөнгө зарцуулж байгаагаа мэддэг. Зардлын тухай яриа нь хөрөнгийн зах зээлийн тухай яриа шиг тачаангуй биш юм. Сүүлийн үеийн инфляцийн өсөлт, зээлийн хүүгийн өсөлт нь таны тэтгэвэрт гарсан жилүүдэд таны ашиг тустай, эсрэгээрээ байж болох ч таны хяналтаас гадуур байдаг.

Харин таны зарцуулалтын сонголт таны мэдэлд байна. Бид өнөөдөр хэдийг зарцуулж байгаагаа мэдэхгүй л бол тэтгэвэрт гарахдаа, ялангуяа орон сууц, эрүүл мэндийн хоёр том зардалд хэр их мөнгө зарцуулахаа төлөвлөж чадахгүй.

Тэтгэвэрт гарах дөхөж байгаа үед одоогийн орлогын 60-90 хувьтай тэнцэх хэмжээний тэтгэврийн зардлын тооцоо хэт энгийн байдаг. Бодит тоо нь таны зарцуулалтын хувийн хэв маягаас хамаарна.

Энэ дугаарыг дахин үүсгэнэ гэж бодоход бүү шантар. Та энэ асуултанд зарцуулсан бүх зүйлээ програм хангамжид оруулахгүйгээр хариулж болно.

Зарцуулалтынхаа дугаарыг тодорхойл

Өнөөдөр таны мөнгө хаашаа явж байгааг ойлгох нь тэтгэвэрт гарах жилдээ бэлтгэхэд маш чухал юм. Дараа нь хөрөнгийн зах зээлийг шалгахаасаа өмнө энэ тоог тогтооход анхаарлаа хандуулаарай. Мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгчийн хувьд би үйлчлүүлэгчийнхээ тэтгэврийн асуултад "Та юу зарцуулж байгааг харцгаая" гэж үргэлж хариулдаг.

Хэрэв та тэтгэвэрт гарснаас хойш 10-XNUMX жилийн настай бол хуримтлуулсан их хэмжээний хуримтлалаас одоогийн зардлаа ашиглаж эхлэх боломжтой. Сүүлийн үеийн татварын маягт, үл хөдлөх хөрөнгийн тооцоо, хөрөнгө оруулалтын тайлангийн хамт тооцоолуур гартаа байгаа тул танд юу хэрэгтэй байгааг сайн тооцоолох болно.

Харандаа, цаас, татварын тайлангаа аваарай

Миний таван үе шаттай үйл явц энд байна:

1. 1040 маягтын сүүлийн татварын тайлангаа харна уу. Энэ нь таны цалингаас гадна хөрөнгө оруулалтын орлого, тэтгэлэг, аннуитетийн орлогыг багтаасан орлогын бүрэн дүр зургийг харуулах болно. 9-р мөрөнд ашиглах жилийн орлогын эхлэлийн дугаар байх болно.

2. 16-р мөрөнд холбооны татварт төлж байсан дүнгээ олоорой. Хэрэв та улсын орлогын албан татварын маягт бөглөөгүй бол улсын маягт эсвэл W-2 дээрээ төлж байсан улсын татвараа олоорой. Тиймээс одоохондоо эдгээр дүнг орлогоосоо хас. Та тэтгэвэрт гарахдаа татвараа төлөх болно, гэхдээ ихэвчлэн тийм ч их биш - үүнийг бид дараа нь нарийвчлан авч үзэх болно.

3. Одоо жилийн хадгаламжаа олоорой. Тэтгэвэрт гарахын тулд эдгээр нь таны 2-ийн W-1 эсвэл 1040-р жагсаалтад байна. Хэрэв та Рот эсвэл брокерийн дансанд хадгаламж хийвэл таны жилийн тайланд тухайн жилийн нийт дүнг харуулах болно. 2-р алхам дахь үр дүнгээс бүх хэмнэлтийг хас.

4. 3-р алхам дахь нийт хуримтлалаас хүүхдүүдийнхээ татвараас хасагдах коллежийн хадгаламжийн дансанд орсон эсвэл таныг тэтгэвэрт гарах хүртэл оюутны зээлээ төлөхөд зарцуулагдах мөнгийг хас.

5. Эцэст нь 4-р алхамын үр дүнгээс амьдралдаа нэг удаа хийх аялал, ойн баяр гэх мэт онцгой үйл явдалд зарцуулсан бусад их мөнгийг хас.

Та одоо жилд хэр их мөнгө зарцуулж байгаагаа маш сайн тооцоолж байгаа бөгөөд үүнийг гадагш урсгал гэж нэрлэдэг.

Хэрэв та орон сууцтай, ипотекийн зээлээ төлж дуусгаад байрандаа үлдэхээр төлөвлөж байгаа бол сар бүрийн гадагшлах урсгалаас үндсэн зээл болон хүүгийн төлбөрөө хас. Ипотекийн компанид сар бүр илгээх дүнгээс татвар, даатгалыг хасч болохгүй - та эдгээр төлбөрийг хийх шаардлагатай хэвээр байх болно.

Энэ тоо гэдгийг санаарай эхлэх цэг таны зарцуулалтыг ойлгох. Татварын өмнөх дугаар нь таны тэтгэврийн хөрөнгийг харах, таныг хэр удаан хадгалахыг тооцоолох анхны гарын авлага болно. Өнгөрсөн жил ер бусын жил байсан нь таныг энэ үйл явцыг зогсоохыг бүү зөвшөөр; Бид тооцоо хайж байна. Зардал нь жил бүр өөр өөр байдаг тул энэ нь эхлэлийн цэг юм.

Түүнчлэн: Илүү урт наслахаар төлөвлөж, удаан ажиллахад бэлтгэ

Орлого ба зарлага

Нийгмийн даатгалаас хэр их мөнгө авахыг харахын тулд зочилно уу SocialSecurity.gov "Миний нийгмийн хамгаалал" товчийг дарж онлайн дансаа нээнэ үү. Ингэснээр та тэтгэвэрт гарахдаа сар бүр авах мөнгөн дүнг харах боломжтой болно. Та энэ мэдэгдэлтэй танилцаж, жил бүр орлогынхоо мэдээлэл үнэн зөв эсэхийг шалгах хэрэгтэй.

Ер нь 70 нас хүртлээ, эсвэл ядаж хүлээгдэж чадах чинээгээрээ хүлээх нь хамгийн сайн арга юм, учир нь та Нийгмийн даатгал цуглуулж эхлэх тусам сар бүр илүү их мөнгө авдаг. Та тэтгэвэрт гарах нас болон сар бүр авах мөнгөн дүнгээ шийдэхдээ зарцуулалтаасаа хас.

Хэрэв та тодорхой хэмжээний тэтгэврийн төлөвлөгөөтэй бол, өөрөөр хэлбэл сар бүр тодорхой хэмжээний мөнгө авах баталгаатай тэтгэвэр ба/эсвэл аннуитеттэй бол зарцуулах хэрэгцээнээсээ авах мөнгөө хас. IRA эсвэл 401 (k) төлөвлөгөөнөөс авах гэж буй мөнгөө зарцуулалтаасаа хасч болохгүй.

Одоо та өнөөдрийн доллараар тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж буй зардлын тооцоотой байна. Та хэр их мөнгө зарцуулж байгаагаа олж мэдэх өөр аргууд байдаг ч энэ нь таныг эхлүүлэх нэг арга бөгөөд танд тэтгэвэрт гарах хангалттай хөрөнгө байгаа эсэхээ ойролцоогоор тооцоолох боломжтой. Энэ нь таныг санхүүгийн мэргэжилтэнтэй ярилцаж байгаа эсэх, эсвэл програм хангамжийн программд мэдээлэл оруулахад тустай байж болох юм.

Тэтгэвэрт гарах дөхөхөд та хаана амьдрах, эрүүл мэндийн даатгалын яг зардал эсвэл хийх гэж буй өөрчлөлтийн талаарх илүү тодорхой мэдээлэлд үндэслэн дугаараа тохируулж болно.

Унших: Тэтгэвэр авагчид бухын зах зээлд хууртагдсан уу?

Тогтвортой байдлын нууц

Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж буй зардлын хэмжээг мэдэх нь энэ асуултанд хариулахад хялбар болгодог үед Та амьдралынхаа хэв маягийг эрс өөрчлөхгүйгээр, эсвэл хуримтлалаасаа илүү наслах эрсдэлгүйгээр тэтгэвэрт гарна гэж найдаж болно.

Жишээлбэл, хэрэв та өнөөдөр тэтгэвэрт гарахад зориулж 500,000 доллар хуримтлуулсан бол дараа жил 67 насандаа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байгаа бол Нийгмийн даатгалын орлогоосоо илүү жилдээ 20,000 доллар зарцуулдаг гэдгээ мэдэж байвал та ая тухтай тэтгэвэрт гарах боломжтой гэсэн үг юм. Хэрэв та Нийгмийн даатгалын орлогоосоо илүү жилдээ 50,000 доллар зарцуулдаг бол тэтгэвэрт гарахаа хойшлуулж, хуримтлалыг нэмэгдүүлэх эсвэл зардлаа бууруулж, алтан жилүүдийнхээ хүлээлтийг бууруулахад бэлтгэхийг зөвлөж байна.

Тэтгэвэрт гарах амжилт бол холбоотой, ухамсартай амьдрах явдал юм. Төлөвлөгөөний зарцуулалтаас гадна бүх тал дээр анхаарлаа төвлөрүүл: судалгааны харилцаа, хобби, амьдралын хэв маяг нь аз жаргалтай эрүүл тэтгэвэрт гарахад мөнгөнөөс дутахгүй байдгийг олж мэдсэн.

Өөрчлөлт хийх шаардлагатай юу? Одоо зарцуулах зуршилдаа анхаарлаа хандуулаарай. Тэд тэтгэвэрт гарахдаа юу зарцуулахад хамгийн их нөлөө үзүүлдэг.

Бүү санаарай: Ачааны машинчдын ялалт: Цэнхэр захтай тэтгэвэр авагчдын тэтгэвэр тэтгэмжийг хэрхэн аварсан тухай гайхалтай түүх

Та бага зарцуулах тусам илүү их мөнгө хуримтлуулж, тэтгэвэрт гарахдаа бага зардал гаргахад илүү таатай байх болно. Та одоогийн амьдралын хэв маягаа өөрчлөхөд бэлэн үү? Жишээлбэл, хямдрал ихтэй долоо хоногт л нэг машин эсвэл цанаар гулгаж, амьжиргааны зардлаа тохируулж, өрөөний найзтай болоорой.

Та тэтгэвэрт гарахаар бэлтгэж байгаа эсвэл аль хэдийн тэтгэвэрт гарсан эсэхээс үл хамааран энэхүү алхам алхмаар аргыг жил бүр хэрэгжүүлээрэй. Та илүү тогтвортой тэтгэврийг бий болгож, бага мөнгөөр ​​амьдарч сурахад түлхэц өгөх мэдээлэлтэй байх болно.

Тэтгэвэрт гарах нь амьдралын ихэнх хүмүүсийн адил баталгаагүй тул түүнд нөлөөлж буй бүх хүчин зүйлийг сайтар ойлгох хэрэгтэй. Таны урт хугацааны аюулгүй байдал үүнээс хамаарна.

Кристин Д.Мориарти, CFP нь хувь хүмүүс, хосууд болон бизнес эрхлэгчдийн санхүүгийн талаар зааварчилгаа өгсөн 25 гаруй жилийн туршлагатай. Түүний анхаарлын төвд сэтгэл хөдлөл, зан байдал, мөнгө хоёрын огтлолцол оршдог. Тэрээр Вермонт хотод мөрөөдлөөрөө амьдарч байгаа бөгөөд аяга ирланд цай, сайн номтой сууж байгаадаа баяртай байна. Илүү ихийг эндээс авна уу Moneypeace.

Энэ нийтлэлийг.-Ээс зөвшөөрөл аван дахин хэвлэв NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Бүх эрх хуулиар хамгаалагдсан.

Next Avenue-ээс бусад: