Насанд хүрсэн хүүхдүүдэд туслах хамгийн хямд арга юу вэ?

Та татварын өмнөх IRA, Roth IRA эсвэл өндөр үнэлгээтэй хувьцааг бэлэн мөнгө болгож болно. Нэг стратеги нь бусдаасаа хамаагүй дээр байж болох юм.

Бид хүүхдүүддээ буюу 40 гарсан охиддоо том бэлэг барихыг хүсч байна. Тийм ээ, бид үүнийг төлж чадна.

Татвар төлж, хөрөнгөө татан буулгах ёстой юу? Эсвэл бид ипотекийн зээлийн хүү бага байгааг далимдуулан мөнгө зээлж, засгийн газар энэ шатлалыг бууруулчихгүй гэж найдах уу?

Манай татвар ногдох мөнгө 75 гаруй хувийн ашгаас бүрддэг. Бид уламжлалт IRA болон Roth IRA-д их хэмжээний мөнгө, түүнчлэн манай гэрт "Калифорни"-ын үнэ цэнэтэй байдаг. Бидэнд өр бараг байхгүй. Би хүүгээ хасах газар олж чадна гэдэгтээ итгэлтэй байна.

Нас, 75. Бид дээд хаалтанд байна. Манай охид ч мөн адил.

Майкл, Калифорниа  

Миний хариулт:

Чи чинээлэг хүмүүсийн татварт бухимдаж байна. Энэ бол сайхан асуудал юм. Гэхдээ бага зэрэг арифметик танд юу хийж болохыг харцгаая.

Таны бэрхшээл бол нийтлэг асуудал бөгөөд орлогын албан татвар, үхлийн татвар хоёрын харилцан үйлчлэлтэй холбоотой зарим талаараа төвөгтэй юм. Би таны мэдээллийг мэдэхгүй байна, гэхдээ таны гэр бүл хойч үедээ эд хөрөнгө шилжүүлэхэд холбооны үл хөдлөх хөрөнгө/бэлэгний татвар ногдуулна гэж би бодож байна. (Калифорни муж өв залгамжлалд татвар ногдуулдаггүй бөгөөд холбооны засгийн газар эхнэр, нөхөртөө гэрээслэхээс чөлөөлдөг.)

Холбооны одоогийн хөнгөлөлт нь хос бүрт өгөөмөр 23 сая доллар олгодог боловч 2017 оны татварын хууль 2025 оны сүүлээр жаргахад энэ дүн хоёр дахин буурна. Өсөлт буурах үед та эсвэл таны эхнэр эсвэл хоёулаа амьд үлдэх магадлал өндөр байна. . Тиймээс та үл хөдлөх хөрөнгийн татварын талаар бодох хэрэгтэй.

Та жилийн 16,000 долларын бэлгийн татварын хөнгөлөлтийг ашиглаж байна гэж би бодож байна. Энэ нь жилд нэг хүлээн авагчид ногдох хандивлагчид ногдох бөгөөд хэрэв таны охид гэрлэсэн бол та болон таны эхнэр насан туршийн бэлэг/хөрөнгийн хөнгөлөлтөд хамрагдахгүйгээр жилд 128,000 доллар олгох боломжтой.

Орлогын татварын тухайд гэвэл танд маш олон бөмбөг бий.

-Татварын өмнөх IRA нь доллар гарч ирэхэд өндөр (энгийн орлого) татвар ногдуулдаг. 72 нас хүрсэн тул та жил бүр тодорхой хэмжээний мөнгө авах шаардлагатай болж байна. Таны амьд үлдсэн хүмүүс танаас өвлөн авсан аливаа татварын өмнөх IRA-г эргүүлэн татах эрх авах болно.

-Рот IRA-ийн мөнгө татвараас бүрэн чөлөөлөгдсөн. Та эсвэл таны эхнэр амьд байгаа бол энэ нь эргүүлэн татах бүрэн эрхгүй.

-Татвар ногдох дансанд байгаа аливаа хувьцаа нь хөнгөлөлттэй татвар ногдол ашгийг хасдаг. Үнэлгээний тухайд гэвэл та зарах хүртэл татвар авдаггүй тул та ялагчдыг тодорхойгүй хугацаагаар дагах зуршилтай гэж би бодож байна.

Та татвар ногдуулах багц болон бондоос бүх ялагдагчдыг цэвэрлэсэн нь тодорхой. Таны худалдан авалтын үнээс дөрөв дахин эсвэл илүү өссөн хувьцаанууд үлдлээ. Одоо зарна гэдэг нь хөрөнгийн ашиг олж байна гэсэн үг. Хэдийгээр энэ ашиг нь бууруулсан ногдол ашгийн хэмжээгээр татвар ногдуулдаг ч та ялагчийг зарахаас зайлсхийхийг хүсч байна. Хэрэв та үхэх хүртлээ тэвчих юм бол "өсгөх" дүрэм нь тэр хүртэлх бүх хөрөнгийн өсөлтийг татвараас чөлөөлнө гэсэн үг юм.

Одоо та хүүхдүүддээ өгөхийн тулд 100,000 доллар олохыг хүсч байна гэж бодъё. Энэ бол тэдний эцэст өвлөн авах мөнгө, гэхдээ тэр өдөр маш их удаж магадгүй юм. Тэд одоо коллежийн сургалтын төлбөртэй эсвэл гэрийнхээ засварын төлбөртэй байхдаа 60-аас дээш насныхаасаа илүү үнэ цэнэтэй зүйл олно гэж би бодож байна.

Танд бэлэн мөнгө айлгах дөрвөн арга бий.

(a) Та татварын өмнөх зарим IRA мөнгийг буцааж авах боломжтой. Энэ нь өвдөлттэй байх болно. Хэрэв та холбооны хамгийн өндөр хаалтанд багтаж, муж улсын хамгийн өндөр хаалтанд ороогүй бол таны ахиу татварын нийлсэн хувь хэмжээ 47.3% байна. Тиймээс 190,000 доллар зарцуулсан мөнгөө хүргэхийн тулд танд 100,000 долларын хуваарилалт хэрэгтэй болно.

(б) Та 34.1%-ийн хөрөнгийн ашгийн татвар төлж, үнэлэгдсэн хувьцааныхаа зарим хэсгийг зарж болно. (Энэ тоо нь холбооны үндсэн хүү, дээр нь хөрөнгө оруулалтын орлогын нэмэгдэл 3.8%, Калифорнийн татвар.) Та хамгийн бага өсөлттэй хувьцааг сонгох болно. Таны захидлаас би таны хийж чадах хамгийн сайн зүйл бол одоогийн үнэ цэнээр нэг доллар тутамд 25 цент үнэтэй зүйлийг зарах явдал юм. Энэ тохиолдолд та хүүхдүүдэд 134,000 доллар олохын тулд 100,000 долларын хөрөнгийг татан буулгах хэрэгтэй болно.

Хэдийгээр (b) сонголтын татварын төлбөр ердөө 34,000 доллар байгаа ч та шат ахих боломжоо алдаж байгаа тул энэ нь өвдөж байна. Нэг долларын хувьцааны өсөлт нь хэзээ нэгэн цагт орлогын албан татвар ногдуулдаг татварын өмнөх IRA дахь доллараас огт өөр юм.

(в) Та Ротын мөнгийг бэлэн болгож болно. Татвар төлөх шаардлагагүй тул татан авалт нь ердөө 100,000 доллар болно. Гэхдээ олон жилийн татваргүй нийлбэрийг амласан Рот данс бол үнэ цэнэтэй хөрөнгө юм. Ер нь та бусад бүх сонголт дууссаны дараа л Роттой салах болно.

(г) Та мөнгө зээлж болно.

Аль нь оновчтой вэ? Миний хариулт таныг гайхшруулж магадгүй юм. Хэдийгээр 75 настай хүн моргейжийн зээл авах гэж байгаа нь жаахан бүдүүлэг сонсогдож байгаа ч би (d) гэж зөвлөж байна.

Эдгээр дөрвөн хувилбарын аль нь илүү болохыг мэдэхийн тулд хөрөнгийн зах зээл юу хийх, хэзээ үхэх, эхнэр чинь хэзээ үхэх зэргийг мэдэх хэрэгтэй. Та эдгээрийн алийг нь ч мэдэхгүй.

Ийм нөхцөл байдалд таны хийж чадах хамгийн сайн зүйл бол тодорхойгүй байгаа зарим таамаглалыг өөрийн боломжит мужуудын дунд байрлуулах явдал юм. Тиймээс би хувьцаанууд жилд 5%-ийн өгөөжтэй байх ба та эсвэл таны эхнэр 2032 онд нас барна гэж бодож байна. Данс хэрхэн өрнөхийг харцгаая.

Татвар төлөхөөс өмнөх IRA-ийн 190,000 доллар, Ротын дансны 100,000 доллар, татвар ногдуулах хувьцааныхаа 134,000 долларыг оюун ухаанаар тусгаарла. Шударга харьцуулахын тулд эдгээр бүх дүнг нэг хувьцааны индексийн санд 5% -ийн орлоготой хөрөнгө оруулалт хийх ёстой.

(a) хувилбарт татварын өмнөх IRA алга болно. Рот арван жилийн дараа өсөж 163,000 мянган долларт хүрдэг. Татвар ногдох данс нь замдаа бага зэрэг ногдол ашгийн татварт өртөх боловч үнэ төлбөргүй үнэ төлбөргүй авах боломжтой. Энд гол хүчин зүйл бол Калифорниа бол олон нийтийн өмчийн муж тул анхны нас барах үед гэр бүлийн хөрөнгө бүрэн хэмжээгээр нэмэгддэг. Татвар ногдох данс нь 209,000 онд 2032 ам.долларын татвар ногдуулах болно. Төгсгөлийн нэгдсэн үнэ: 372,000 доллар.

(b) хувилбарын хувьд татварын өмнөх IRA нь амьд үлдэх боловч дараагийн арван жилийн хугацаанд заавал татан авах шаардлагатай. Эдгээр хуваарилалт нь энгийн орлогын хатуу хувь хэмжээгээр татварт өртдөг; Тэднээс үлдсэн зүйл нь хувьцааны индексийн санг эзэмшиж байгаа татвар ногдох дансанд ордог. 2032 онд бид татвар ногдох данс татан буугдаж, ихэнх орлогыг татварын өмнөх IRA дотор үлдсэн 179,000 ам.долларт Ротын хөрвүүлэлт хийхэд зарцуулсан гэж бид таамаглах болно. Төгсгөлийн үнэ: 342,000 долларын Ротын мөнгө, өөр 42,000 бэлэн мөнгө, нийлээд 384,000 доллар.

(c) сонголтоор анхны Ротын данс алга болно. (b)-ын нэгэн адил бид 2032 онд татварын өмнөх IRA-д үлдсэн зүйлийг Ротын хөрвүүлэлтийг тооцож байна. Хөрвүүлэлтийн татвар төлсний дараа гэр бүл нь 251,000 долларын бэлэн мөнгөтэй байх бөгөөд үүний ихэнх нь татвар ногдуулах дансыг өсгөх боломжийг олгодог. 2032 оны нийлбэр үнэ: 430,000 доллар.

Энэ харьцуулалтад 2032 онд хөлдсөн цэг дээр (в) (b) -ээс илүү харагдаж байна. Гэсэн хэдий ч Ротыг удаан хугацаанд амьд байлгах магадлалтай тул (b) төлөвлөгөөний Ротын үлдэгдэл илүү баялаг нь түүнийг урт хугацаанд өрсөлдөх чадвартай болгодог. Эдгээр нь хоёулаа боломжийн сонголтууд юм.

Гэсэн хэдий ч (b) эсвэл (c) аль нь ч (d) өрийн санхүүжилттэй стратеги шиг сайн биш юм.

(d) хувилбарын хувьд би арван жилийн хугацаатай 4%-ийн зээл аваад 148,000 доллар бэлнээр төлнө гэж бодож байна. (b) ба (c) хувилбаруудын нэгэн адил бид 2032 онд татварын өмнөх IRA дотор үлдсэн бүх зүйлийн Ротын хөрвүүлэлттэй байна. Төгсгөлийн үнэ: Рот дахь 342,000 доллар дээр нэмээд 103,000 бэлэн мөнгө, нийлээд 445,000 доллар.

Зээл авах сонголт нь хоёр шалтгааны улмаас сайн харагдаж байна. Нэг нь татвараас зайлсхийх бүх гурван аргыг (ердийн IRA, Roth IRA болон шат ахих) хадгалдаг явдал юм. Нөгөө нь 5%-ийн орлоготой хувьцааг 4%-ийн зээлээр санхүүжүүлдэг. Энэ нь таны санхүүгийн байдалд бага зэрэг эрсдэл учруулдаг; Хувьцаа 5%-иас ч муу байж магадгүй. Та энэ эрсдэлийг даван туулж чадна гэж бодож байна.

Тэр 4%-ийн зээлийн өртөг нь 20 жилийн хугацаатай орон сууцны зээл дээр хүмүүс өнөөдөр юу төлж байгаа тухай юм. Хэрэв та хүүг хасах арга замыг олж чадвал татварын дараах зардал бага байх болно. Та үүнийг хийж чадна гэж бодож байна. Би эргэлзэж байна.

Орлого авчрах хөрөнгө (хувьцааны багц эсвэл худалдааны төв гэх мэт) эсвэл хязгаарт орон сууц худалдан авахад ашигласан зээлийн хүүг хасч тооцно. Гэхдээ хэрэв та аль хэдийн хөрөнгөтэй бол дараа нь олсон орлогоо хувийн хэрэгцээнд зориулж (завь худалдаж авах эсвэл хүүхдүүдэд мөнгө өгөх) зээл авсан бол хүүг хасч болохгүй.

Нөгөө талаар та моргейжийн оронд ахиу зээл ашигласнаар хүүгийн зардлыг бууруулж болно. Интерактив брокерууд нь хувьцааны багцын эсрэг 1% -иас ихгүй хүүтэй зээл олгоно. Маржийн зээлтэй холбоотой өөр нэг эрсдэл бий, тухайлбал ХНС чангарах үед богино хугацааны зээлийн хүү өсөх болно. Гэхдээ магадгүй та энэ эрсдэлийг даван туулж чадна.

Тэтгэвэрт гарахад шаардагдахаас илүү мөнгөтэй бол охиддоо туслах олон сонголт бий. Тэд бүгдээрээ маш сайн, гэхдээ зарим нь арай дээр.

Би эцэст нь томоохон Ротын үлдэгдэл рүү чиглэсэн стратегиудын төлөө дахин нэг зүйлийг санал болгох болно. Рот доллар нь өв залгамжлагчийн хувьд татварын өмнөх IRA-д нэг доллараас хоёр дахин илүү үнэтэй байдаг ч үл хөдлөх хөрөнгийн татварын тайланд энэ хоёрыг яг адилхан үнэлдэг. Хэрэв та үл хөдлөх хөрөнгийн татвар төлөх магадлалтай бол Рот дансыг дэмжээрэй.

Танд үзэхэд үнэ цэнэтэй хувийн санхүүгийн оньсого бий юу? Үүнд, жишээлбэл, тэтгэврийн нэг удаагийн төлбөр, үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт, ажилчдын сонголт эсвэл аннути зэрэг багтаж болно. Тайлбарыг williambaldwinfinance-at-gmail-dot-com руу илгээнэ үү. Сэдвийн талбарт "Асуулга" оруулна уу. Овог нэр, оршин суугаа мужаа оруулна уу. Ашигтай дүн шинжилгээ хийхэд хангалттай дэлгэрэнгүй мэдээллийг оруулаарай.

Захидал нь ойлгомжтой, товч байх үүднээс засварлана; зөвхөн заримыг нь сонгох болно; хариултууд нь боловсрол олгох зорилготой бөгөөд мэргэжлийн зөвлөгөөг орлохгүй.

Уншигчийн асуулт цувралаас дэлгэрэнгүй:

Би ипотекийн зээлээ төлөх ёстой юу?

Би бүх бондын мөнгөө ЗӨВЛӨГӨӨ болгон оруулах ёстой юу?