Нэг ажил олгогчоос нөгөө ажил олгогч руу шилжих эсвэл тэтгэвэрт гарахаар ажиллах хүчээ бүрэн орхих үед та ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн 401(k) данстай байж магадгүй бөгөөд үүнийг мөн шилжүүлэх шаардлагатай.
Үүнийг юу хийх талаар хэд хэдэн сонголт байдаг мөнгө 401(к)Үүнд: шинэ ажил олгогчийн 401(k) төлөвлөгөөнд мөнгө шилжүүлэх, хувийн тэтгэврийн данс руу (IRA) шилжүүлэх, хуваарилалт хийх, бүрэн бэлэн мөнгө болгох. Эдгээр сонголтуудын зарим нь татварын үр дагавартай байдаг бол зарим нь тийм биш тул дараагийн алхмуудыг сайтар нягталж үзэх нь чухал юм.
401(k) өнхрөх гэж юу вэ?
401(k) шилжүүлэлт нь таны одоогийн 401(k) данснаас мөнгө шилжүүлж, шинэ 401(k) төлөвлөгөө эсвэл бусад тэтгэврийн данс руу шилжүүлэх явдал юм. Хэрэв шинэ ажил олгогч санал болговол 401(k) руу мөнгө шилжүүлэх боломжтой. Гэхдээ энэ нь цорын ганц сонголт биш юм. Сонголтууд нь таны дансанд хэр их мөнгө байгаа, одоогийн 401(k) төлөвлөгөөтэй холбоотой дүрэм, ирээдүйн санхүүгийн хэрэгцээ болон бусад зүйлээс шалтгаалж өөр өөр байдаг.
“Өнгөрсөн ажил эхлэхийн өмнө ажилчид сонголтоо судлах нь чухал. Шваб тэтгэврийн төлөвлөгөөний үйлчилгээний захирал, хөрөнгө оруулалт, ойлголт, зөвлөх үйлчилгээ хариуцсан захирал Натан Ворис, нас, ажил эрхлэлтийн байдал, санхүүгийн зорилго, сонголт зэргээс хамаарч өөр өөр байж болно.
Тэтгэвэрт гарах наснаас өмнө мөнгөө авах эсвэл бэлэн мөнгө болгохоор шийдсэн тохиолдолд зарим сонголтууд нь торгууль зэрэг татварын үр дагаврыг өдөөж байдгийг та сонголтуудыг авч үзэхдээ ойлгох нь чухал юм.
Өмнөх ажил олгогчдоо мөнгө үлдээх
Таны 401(k) дахь мөнгөний хэмжээнээс хамааран та өмнөх ажил олгогчийн хөтөлбөрт байгаа мөнгөө зүгээр л үлдээж болно. Хэрэв та $5,000 ба түүнээс дээш мөнгө хуримтлуулсан бол үүнийг төлөвлөгөөний администраторууд ихэвчлэн зөвшөөрдөг.
Энэ арга нь мөнгөтэй харьцах хамгийн энгийн арга мэт санагдаж болох ч хэд хэдэн сул талуудыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Эхлээд та ажил олгогчоос гарсны дараа 401(k) төлөвлөгөөнд хувь нэмрээ оруулах боломжгүй болно.
"Хөрөнгө байршуулах нь ойрын хугацаанд илүү хялбар сонголт мэт санагдаж болох ч олон төлөвлөгөөг удирдахад төвөгтэй болж, хөрөнгө мөнгөө алдах эрсдэлтэй" гэж Ворис нэмж хэлэв. "Олон ажилчдын ажил олгогчтойгоо салахдаа гаргадаг санхүүгийн хамгийн том алдаа бол 401(k) оноогоо алдах явдал бөгөөд энэ нь тэтгэврийн орлогоо тодорхой хэмжээгээр алдахад хүргэдэг."
Өмнөх ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд мөнгөө үлдээх үед та ажиллаж байгаа бөгөөд тэтгэвэрт гарч амжаагүй байсан ч 72 наснаас эхлэн хуваарилалт авч эхлэх шаардлагатай гэдгийг ойлгох нь чухал юм.
"Хэрэв та шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд мөнгөө нэгтгэж, 72-оос дээш насны ажлаа үргэлжлүүлбэл шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг авч эхлэх шаардлагагүй болно" гэж [hotlink]Эдвард Жонс[/hotlink]-ийн ахлах стратегич Кэтрин Тиерни тайлбарлав. "Гэхдээ та одоо ажиллаж байгаа ажил олгогчийн төлөвлөгөөний хуваарилалтыг л хойшлуулж болно."
Нэмж дурдахад, өмнөх ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд мөнгөө үлдээх үед та авах боломжгүй байж магадгүй юм 401(к) зээл эсвэл татан авалт Ирээдүйд аль ч үед хийх шаардлагатай бол данснаас.
401 (к) мөнгөө шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд оруулаарай
Шинэ ажил олгогчдоо олгож буй тэтгэмжийн багцаас хамааран та мөнгөө шинэ 401(k) төлөвлөгөөнд шилжүүлэх боломжтой байж болно. Үүнийг хийхийн тулд та хуучин төлөвлөгөөнийхөө администратортой холбоо барьж, шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд мөнгө олгохын тулд шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлэх ёстой.
Энэ сонголтыг сонгосноор таны цалингаас татварын өмнөх үндсэн дээр суутгаж байсан 401(к) сан нь тэтгэврийн хөтөлбөрт хамрагдаж байгаа тул татварыг хойшлуулсаар байх боломжтой гэж тэтгэвэрт гарах асуудал эрхэлсэн дэд ерөнхийлөгч Рита Ассаф хэлэв. Fidelity Investments-д зориулсан бүтээгдэхүүн.
Энэ сонголт нь өмнөх ажил олгогчид дансаа орхих замаар бүртгэлээ алдахгүй байх зэрэг бусад давуу талуудтай гэж Ассаф хэлэв.
“Зөвхөн нэг 401(k)-тэй байх нь удирдахад хялбар болгоно таны тэтгэврийн хуримтлал нэг нэгдсэн дансанд" гэж Ассаф хэлэв. "Үүнээс гадна олон төлөвлөгөө нь бага өртөгтэй эсвэл төлөвлөгөөнд тохирсон хөрөнгө оруулалтын сонголтыг санал болгодог."
Гэхдээ энэ алхамыг хийхээсээ өмнө шинэ төлөвлөгөөний дүрмийг анхааралтай уншиж, ойлгоорой. Мөн таны санхүүгийн зорилго, хэрэгцээг хангахын тулд шинэ төлөвлөгөөний дагуу хөрөнгө оруулалтын боломжуудыг авч үзье.
Мөн нэг ажил олгогчийн төлөвлөгөөтэй холбоотой хураамж нь нөгөөтэй харьцуулахад ялгаатай байж болно. Төлөвлөгөөний хоорондох хэрэглэгчийн туршлага өөр өөр байж болох бөгөөд энэ бүгдийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.
“Хэрэглэгчийн үйлчилгээний туршлага болон вэбсайтын туршлага өөр байж болно. Хуучин төлөвлөгөө болон шинэ ажил олгогчийн төлөвлөгөөний хооронд маш их ялгаатай байж болох тул та төлөвлөгөөний вэб сайтын туршлага хэр ашигтай, түүнийг удирдахад хэр хялбар болохыг анхаарч үзэх хэрэгтэй" гэж Тиерни хэлэв.
Хувийн тэтгэврийн дансанд (IRA) мөнгөө шилжүүлээрэй.
Хэрэв таны шинэ ажил олгогч 401(k) төлөвлөгөө санал болгодоггүй эсвэл та мөнгөө өөрөө удирдахыг илүүд үздэг бол мөнгө нь байж болно. IRA руу шилжүүлсэн. Шинэ ажил олгогчийн 401(k) төлөвлөгөөнд мөнгө шилжүүлэхтэй адил та өмнөх 401(k) хөтөлбөрийн администратортой холбоо барьж, IRA администратор руугаа шууд мөнгө олгохыг хүсэх хэрэгтэй.
Татварын үр дагавраас зайлсхийхийн тулд IRA руу мөнгө шилжүүлэхэд чухал бөгөөд нэлээд төвөгтэй дүрмүүд байдаг. Жишээлбэл, Roth 401(k) эсвэл Roth IRA (хоёулаа татварын дараах доллараар санхүүждэг) мөнгийг уламжлалт IRA руу шилжүүлэх боломжгүй бөгөөд энэ нь татварын өмнөх шимтгэлээр санхүүждэг данс юм гэж Тиерни тайлбарлав. Мөнгө нь ижил төрлийн татварын статустай дансанд орох ёстой.
Гэсэн хэдий ч уламжлалт 401 (к) сан болно Roth IRA эсвэл Уламжлалт IRA-д шилжүүлнэ. Гэхдээ энд бас татварын үр дагавар бий гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.
"Хэрэв та татварын өмнөх 401(k)-ийн мөнгийг Рот IRA руу шилжүүлбэл энэ нь татвар ногдуулах үйл явдал болно, учир нь та эдгээр хөрөнгийг татварын өмнөх сангаас Рот руу хөрвүүлж байгаа" гэж Тиерни хэлэв. "Гэхдээ та үүнийг хийхийг хүсч байгаа шалтгаан байж болно. Та Roth дансны онцлогуудыг хүсч магадгүй юм. Эсвэл та тэтгэвэрт гарахдаа татвараа өндөр байлгахыг хүлээж байгаа тул одоо байгаа татварынхаа доод хэмжээгээр татвараа авахыг хүсч болно."
Мөн та өв залгамжлагчиддаа татваргүй үлдээхийн тулд мөнгөө Рот руу хөрвүүлэхийг хүсч болно.
Хуваарилалт авч эхэл
Хэрэв та тэтгэвэрт гарсан бөгөөд 59 ½ настай бол та 401(k) төлөвлөгөөнөөсөө шаардлага хангасан хуваарилалтыг авч эхлэх боломжтой. Ингэхдээ та хүлээн авсан бүх хуваарилалтдаа энгийн хувь хэмжээгээр орлогын албан татвар төлнө.
55 наснаас өмнө тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн хувьд хуваарилалтад 10 хувийн торгууль ногдуулна. Гэхдээ энд бас үл хамаарах зүйлүүд байдаг. "55 нас хүрсэн хуанлийн жилд ажил олгогчийн төлөвлөгөөг орхисон хүмүүст торгуулийн үл хамаарах зүйл байдаг. Энэ нь танд хуваарилалтын торгуульгүйгээр авах боломжийг олгодог" гэж Тиерни тайлбарлав.
Та хуваарилалтыг авч үзэхдээ төлөвлөгөөний дүрэм юу болохыг олж мэдэх нь чухал гэж Тиерни нэмж хэлэв. Зарим төлөвлөгөө нь түгээлт бүрээс 25 доллар төлдөг, эсвэл таны сард авч болох түгээлтийн тоог хязгаарладаг.
Бэлэн мөнгө
Торгууль, татварын үр дагавраас болж 401 (к) сангаас мөнгө авах нь ерөнхийдөө хамгийн сүүлчийн сонголт байх ёстой - хэрэв танд бэлэн мөнгө яаралтай, чухал хэрэгцээ байхгүй, өөр сонголт байхгүй бол. 59½ нас хүрэхээс өмнө бэлэн мөнгө гаргасан хүмүүс энгийн орлогын албан татвар болон 10%-ийн урьдчилж авах торгуулийг хоёуланг нь төлөх шаардлагатай болно.
Нэмж дурдахад, төлөвлөгөөний администратор мөнгөний 20 хувийг суутган авч, IRS руу илгээнэ гэж Тиерни хэлэв.
"Төлөвлөгөөний администратор татварт 20% суутгах шаардлагатай" гэж Тиерни тайлбарлав. "Мөн та жилийн татварын тайлангаа өгөхөд бэлэн мөнгө төлөх татварын бодит үүрэг тооцогдоно. Хэрэв та 20 хувиас бага өртэй болох нь тогтоогдвол татварын тайланд тусгах болно."
Хэрэв та санхүүгийн бэрхшээлтэй тулгарвал 401(k)-ээс мөнгө татах нь ашигтай алхам мэт санагдаж болох ч эрт мөнгө татах нь шууд торгууль, татварын төлбөрөөс гадна санхүүгийн ноцтой үр дагаварт хүргэж болзошгүй юм.
"Тэдгээр алдагдсан хуримтлал болон хөрөнгө оруулалтын ашгийг нөхөх нь бас хэцүү байж болно" гэж Ворис хэлэв. Бид шаардлагатай ажилчдыг хугацаанаас нь өмнө татан буулгахаасаа өмнө зөвлөгөө авч, үр дагаврыг сайтар нягталж үзэхийг зөвлөж байна. Таны 401(k) үйлчилгээ үзүүлэгч танд хамгийн сайн сонголт хийхэд тань туслах үнэ төлбөргүй удирдамж санал болгож магадгүй юм."
Takeaway
Та ажил олгогчоосоо гарах эсвэл бүрмөсөн ажиллахаа болих үед таны 401(k) сангийн олон сонголт бий. Аливаа шийдвэр гаргахаасаа өмнө сонголтоо сайтар тунгаан бодож үзээрэй. Зарим сонголтууд нь татварын үр дагавар эсвэл эрт татан авалтын торгуулийг өдөөдөг бол зарим нь таныг тэтгэвэрт гарахаас өмнө төлөвлөгөөнөөс гарах хязгаарлалт эсвэл эсрэгээр хамгийн бага хуваарилалтыг багтааж болно. Санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцах нь санхүүгийн зорилгодоо хүрэх хамгийн сайн хувилбарыг тодорхойлоход туслах сайн алхам байж болох юм.
Энэ түүхийг анх онцолсон Fortune.com
Fortune-ээс илүү дэлгэрэнгүй: Риши Сунакийн хуучин эрсдэлийн сангийн босс энэ жил өөртөө өдөрт 1.9 сая доллар төлжээ Их огцроход нэгдэх хүсэлтэй 29 настай дөрвөн зэрэгтэй багштай танилцана уу 400,000 долларын байшин худалдаж авахад хэр их мөнгө олох хэрэгтэй вэ? Элон Маск репперийн хас тэмдэгт жиргээг "хүчирхийллийг өөгшүүлж байна" гэж үзээд Канье Уэстийг "нүдлэхийг хүссэн"
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/401-k-plan-quit-retire-150200268.html