Тэтгэвэрт гарах стратеги гэж юу вэ?

Ихэнх хөрөнгө оруулагчдын гол зорилго бол тэтгэврийн жилээ санхүүжүүлэхийн тулд зах зээл дээр хангалттай мөнгө олох явдал юм. Гэсэн хэдий ч олон хөрөнгө оруулагчид тэтгэвэрт гарсны дараа данснаасаа мөнгөө хэрхэн зөв гаргахаа мэдэхгүй байна. Тэтгэврийн хувин стратеги нь хөрөнгө оруулагчдын ашиглаж болох мөнгө татах олон стратегийн нэг юм. Гэсэн хэдий ч энэ стратегийг хэрхэн хэрэгжүүлэх талаар сурах нь үнэхээр чухал юм. Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө гаргах эсвэл өөрчлөхдөө санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах талаар бодож үзээрэй.

Тэтгэвэрт гарах стратеги гэж юу вэ?

Тэтгэврийн хувин стратеги нь таны орлогын эх үүсвэрийг гурван хувин болгон хуваах хөрөнгө оруулалтын арга юм. Эдгээр хувин тус бүр нь шууд (богино хугацааны), дунд болон урт хугацааны мөнгө байх хугацаанаас хамааран тодорхой зорилготой байдаг.

Энэхүү стратегийн цаад санаа нь та богино хугацаанд бэлэн мөнгө авах боломжтой болж, хөрөнгийн зах зээлийн хэлбэлзлийн талаар санаа зовох шаардлагагүй болно. Онолын хувьд та жил бүр татан авалтаа санхүүжүүлэхийн тулд зах зээлийн бууралтын үед хөрөнгө оруулалтаа зарах шаардлагагүй. Хүүгийн орлого, ногдол ашиг, хөрөнгө оруулалтын үр дүнгээр хувингаа дүүргэдэг.

Тэтгэврийн хувин стратегийг хэрхэн ашиглах вэ

Тэтгэвэрт гарах стратегиас хамгийн их ашиг хүртэхийн тулд та хувин бүрийн тодорхой төлөвлөгөөг дагаж мөрдөх шаардлагатай. Хувин тус бүрийг хэрхэн зохицуулах, хувин тус бүрд хэр их мөнгө нэмэх талаар эндээс үзнэ үү.

Шууд хувин

Бэлэн мөнгө болон бусад хөрвөх чадвартай хөрөнгө оруулалтууд нь шууд буюу богино хугацаанд хийгддэг. Эдгээр хөрөнгө оруулалтад богино хугацааны CD, АНУ-ын үнэт цаас, өндөр өгөөжтэй хадгаламжийн данс болон бусад ижил төстэй хөрөнгө орно. Та энэ хувиныг хөрвөх чадвартай хөрөнгө оруулалтаар дүүргэх болно, өөрөөр хэлбэл тэдгээрийг амархан мөнгө болгон хувиргана. Энэ мөнгөөр ​​хүү олох нь сонирхол татахуйц байгаа хэдий ч эрсдэлийг бууруулах, мөнгө хэрэгтэй үед нь бэлэн байлгахад гол анхаарлаа хандуулдаг.

Хамгийн тохиромжтой нь та хоёр жил хүртэлх зардлыг төлөхийн тулд шууд хувиндаа хангалттай бэлэн мөнгө хадгалахыг хүсэх болно. Хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа жилд 50,000 доллар зарцуулахаар төлөвлөж байгаа бол энэ хувингаар 100,000 доллар хүрэхийг хичээх болно.

Түүх үргэлжилж байна

Завсрын шанага

Энэхүү дунд хувин нь тэтгэвэрт гарах 3-аас 10-р жил хүртэлх зардлыг хамардаг. Инфляцитай хөл нийлүүлэхийн тулд завсрын хувин дахь мөнгө өссөөр байх ёстой. Гэсэн хэдий ч та өндөр эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалт хийхээс зайлсхийх хэрэгтэй.

Нийтлэг завсрын хөрөнгө оруулалтад урт хугацаатай бонд болон CD, давуу эрхийн хувьцаа, хөрвөх бонд, өсөлт ба орлогын сан, хэрэглээний хувьцаа, REIT болон бусад зүйлс орно. Санхүүгийн мэргэжилтэнтэй ажиллах нь хөрөнгө оруулалтын зорилгодоо хүрэх хөрөнгө оруулалтыг тодорхойлоход тусална.

Урт хугацааны хувин

Урт хугацааны хөрөнгө оруулалт нь хөрөнгийн зах зээлийн түүхэн өгөөжийг дуурайдаг хөрөнгө оруулалт юм. Эдгээр хөрөнгө нь инфляциас илүү үүрнийхээ өндөгийг ургуулахын зэрэгцээ шууд болон завсрын хувингаа дүүргэх боломжийг танд олгоно. Урт хугацааны хувин хөрөнгө оруулалт нь богино хугацаанд тогтворгүй байж болох ч 10 ба түүнээс дээш жил өсөх боломжтой эрсдэлтэй хөрөнгөд хөрөнгө оруулалт хийдэг.

Тэтгэврийн хувин стратегийн хувьд таны урт хугацааны хувин нь олон төрлийн хувьцаа болон холбогдох хөрөнгийн багцтай байх ёстой. Үүнийг дотоодын болон олон улсын хөрөнгө оруулалтад жижиг хэмжээний хувьцаанаас эхлээд том хэмжээний хувьцаа хүртэл хуваарилах ёстой.

Тэтгэврийн хувин стратегийн давуу болон сул талууд

Тэтгэвэрт гарахад тохирсон стратеги гэж байдаггүй. Цаашилбал, тэтгэвэрт гарахдаа сайн ажилладаг стратеги нь хожим нь сэтгэл ханамжгүй байж магадгүй юм. Тиймээс, тэтгэврийн хувин стратегийн дагуу мөнгөө хуваарилахаас өмнө энэ аргын давуу болон сул талуудыг жинлээрэй.

Хувин стратегийн нэг давуу тал нь хөрөнгийн зах зээлийн тогтворгүй байдлын үед сэтгэл хөдлөлөө хянахад тусалдаг явдал юм. Хөрөнгийн зах зээлийн уналттай жилүүдэд та алдагдалтай зарна гэж санаа зовох хэрэггүй. Таны жилийн мөнгийг шууд хувингаас авдаг. Энэ хувин нь хадгаламжийн данс, мөнгөний зах зээлийн данс, CD болон богино хугацааны Төрийн сангийн бонд зэрэг харьцангуй найдвартай, өндөр хөрвөх чадвартай дансанд хөрөнгө оруулалт хийдэг. Өөр нэг давуу тал нь энэхүү стратеги нь тэтгэврийн орлогыг төлөвлөхдөө зарим таамаглалыг арилгах замын зураглалыг бий болгодог.

Энэ стратеги нь зарим тэтгэвэр авагчдын хувьд хэтэрхий консерватив байж магадгүй юм. Хэрэв та ойрын болон завсрын хувиндаа хэт их мөнгө барьж байгаа бол таны урт хугацааны өсөлтийн хувин таны татан авалт болон инфляциас илүү ашиг олохгүй. Энэ нь нас ахих тусам орлого буурахад хүргэж болзошгүй юм. Стратегийн өөр нэг сул тал бол хөрөнгийн хуваарилалтыг үл тоомсорлодог явдал юм. Хөрөнгө оруулалтын үндсэн зарчмуудын нэг бол хөрөнгийг хуваарилах замаар төрөлжүүлэх явдал юм. Энэ стратеги нь хувин тус бүрийг хэрхэн хөрөнгө оруулалт хийх, сайн эсвэл муу жилүүдэд тэнцвэржүүлэх дансыг тодорхойлохгүй.

Тэтгэвэрт гарах стратегиа хэрхэн хадгалах вэ

Тэтгэврийн хувин стратеги нь мөнгөө хаана хадгалахыг зааж өгдөг ч энэ нь бүрэн стратеги биш юм. Үүнд ямар төрлийн хөрөнгө оруулалт хийх, тэдгээрийг ямар ханшаар татах, хэрхэн тэнцвэржүүлэх талаар дурдаагүй.

Та эхний хоёр хувингаа дүүргэсэн гэж бодъё. Хөрөнгийн зах зээл нэлээд өссөн бөгөөд энэ нь таны багцаас өндөр эрсдэлтэй хувьцаануудыг давж гарсан. Тэтгэвэрт гарах стратеги нь эрсдэлээ бууруулж, зарим ашиг олохын тулд урт хугацааны заримыг нь зарахыг зөвлөдөггүй. Энэ шалтгааны улмаас хувин стратегийн дээр дахин тэнцвэржүүлэх стратегийг давхарласан нь дээр.

Тэтгэврийн хувин стратегийн өөр хувилбарууд

Тэтгэвэрт гарахад зориулж санхүүгээ зохион байгуулах өөр хэд хэдэн арга бий. 45%-ийн дүрэм гэж нэрлэгддэг өөр нэг хувилбар нь таны тэтгэврийн хуримтлалаас жил бүр татварын өмнөх болон тэтгэвэрт гарахаас өмнөх орлогын 45 орчим хувийг бүрдүүлэх, Нийгмийн даатгалын тэтгэмж таны зарцуулалтын үлдсэн хэсгийг нөхөхийг шаарддаг. Энэ нь дундаж тэтгэвэр авагч одоогийн амьдралын хэв маягаа хадгалахын тулд тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогынхоо 55-80% -ийг солих шаардлагатай гэсэн үг юм.

Тэтгэвэрт гарах өөр нэг стратеги бол системтэй гарах явдал юм. Энэ төрлийн төлбөрийн төлөвлөгөөг ихэвчлэн багцын доторх хувьцаа эсвэл бусад үнэт цаасыг зарах замаар бий болгодог. Эдгээр үнэт цаасыг таны хөрөнгө оруулалтын багцын хэмжээнд хувь тэнцүүлэн зарж болох бөгөөд энэ нь таны хөрөнгийн хуваарилалтыг зорилтот түвшинд байлгах болно. Төлбөр нь зах зээлийн байдал эсвэл хөрөнгө оруулалтын багцын өгөөжийн түвшинд тулгуурлан өөрчлөгддөггүй гэдгийг санаарай.

Доод зураас

Тэтгэврийн хувин стратеги нь таны мөнгөөр ​​богино, дунд, урт хугацааны гэсэн гурван хувин бий болгохыг зөвлөж байна. Энэ арга нь хөрөнгө оруулагчид сарын зардлаа нөхөхийн тулд бага зардлаас урьдчилан сэргийлэхийн тулд зах зээлийн богино хугацааны уналтыг тэсвэрлэдэг. Энэхүү стратеги нь эрсдэлийг бууруулах нэмэлт стратеги боловсруулах шаардлагатай зарим дутагдалтай талуудтай.

Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө

• Тэтгэврийн орлогын тодорхой төлөвлөгөөг бий болгох нь ихэвчлэн мэргэжилтний зөвлөгөө авах шаардлагатай байдаг. Санхүүгийн зөвлөх нь тэтгэврийн орлогын хэрэгцээгээ хангахын тулд багцаа хэрхэн хөрөнгө оруулалт хийх талаар шударга бус ойлголтыг өгч чадна. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэ төлбөргүй хэрэгсэл нь танай нутаг дэвсгэрт байгаа гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч тохирох бөгөөд аль нь өөрт тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол яг одоо эхэл.

• Тэтгэвэр авагчид тэтгэврийн орлогыг бий болгоход ашигладаг олон стратеги байдаг. Хамгийн уян хатан байдлыг хангахын тулд илүү том үүр өндөг барихад тусалдаг. Манай хөрөнгө оруулалтын тооцоолуур нь хөрөнгө оруулагчдад үүрнийхээ өндөг хэр том өсөхийг урьдчилан таамаглахын тулд олон хүчин зүйлийг тохируулах боломжийг олгодог. Эдгээр хүчин зүйлүүд нь эхлэлийн үлдэгдэл, жилийн шимтгэл, жилийн өгөөж, хугацаа зэрэг орно.

Зургийн кредит: ©iStock.com/simpson33, ©iStock.com/Soulmemoria, ©iStock.com/dobok

Нийтлэл Тэтгэвэрт гарах стратеги гэж юу вэ? SmartAsset блог дээр анх гарч ирэв.