Эхлээд эдгээр 7 хүчин зүйлийг жинлэнэ үү

Хөрөнгө оруулалтын хураамж эргэлдэхэд ихээхэн анхаарал хандуулдаг гэж зөвлөхүүд хэлэв.

401 (k) төлөвлөгөөнд хөрөнгө оруулалтын сангууд нь IRA-тай харьцуулахад ерөнхийдөө бага зардалтай байдаг.

Үүний шалтгаан нь IRA-ийн хөрөнгө оруулагчид "жижиглэнгийн" хөрөнгө оруулагчид байдаг бол 401(k) хадгаламж эзэмшигчид илүү таатай "байгууллагын" үнийг авах боломжтой байдаг. Ажил олгогчид ажилчдыг нэг тэтгэврийн төлөвлөгөөнд нэгтгэж, илүү их худалдан авах чадвартай; Эдгээр хэмнэлттэй эдийн засаг нь ерөнхийдөө хямд жилийн хураамж авчирдаг.

2018 онд IRA руу шилжих болно хөрөнгө оруулагчдын зардал Сангийн хураамж өндөр байснаас 45.5 жилийн хугацаанд ойролцоогоор 25 тэрбум ам. судалгаа The Pew Charitable Trusts.

Мэдээжийн хэрэг, бүх 401 (k) төлөвлөгөө адил тэгш бүтээгдсэнгүй. Зарим нь бусдаасаа илүү сайн засаглалтай байдаг бөгөөд жижиг бизнесүүд гэхээсээ илүү том компаниудын ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн төлөвлөгөөний төлбөр ерөнхийдөө хямд байдаг.

"Та 401(k) төлөвлөгөөндөө үлдснээр бага мөнгө төлөх боломжтой юу?" гэж Renaissance Benefit Advisors группын үүсгэн байгуулагч Эллен Ландер хэлэв. Төлөвлөгөө хэдий чинээ том байна, төдий чинээ "тийм" гэдэг нь илүү сонсогдох болно."

Хамгийн гол нь: Хөрөнгө оруулалтын "зардлын харьцаа" болон захиргааны зардал гэх мэт жилийн 401(k) хураамжийг IRA-тай харьцуул.

Хадгалагчид хөрөнгө оруулалтдаа сэтгэл хангалуун байвал 401(k)-д мөнгөө үлдээх нь ашиг тустай байж магадгүй юм.

Өндөр орлоготой бэлэн мөнгө эсвэл мөнгөний зах зээлийн сан гэх мэт баталгаатай сан эсвэл тогтвортой үнэ цэнийн сан гэх мэт тодорхой хөрөнгө оруулалтыг IRA-д ашиглах боломжгүй гэж Ландер хэлэв.

Гэхдээ 401(k) сонголт нь таны ажил олгогчийн сонгосон сонголтоор хязгаарлагддаг. IRA-тай бол цэс нь ихэвчлэн илүү өргөн байдаг.

Атланта хотод байрладаг oXYGen Financial компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, Гүйцэтгэх захирал Тед Женкин хэлэхдээ, тэтгэвэр тэтгэмж, үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл хувийн компанийн хувьцаа гэх мэт тэтгэврийн зарим хөрөнгө оруулалтыг 401 (к) хадгаламж эзэмшигчид ашиглах боломжгүй байна.

Өөр нэг анхаарах зүйл: 401(k)-д сонголтууд цөөн байж болох ч ажил олгогчид ажилчдад хамгийн тохиромжтой сангийн жагсаалтыг хянаж, байнга хянаж байх хуулийн үүрэгтэй.

Хэрэв та санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллахгүй бол "итгэгчийн" үүргийг гүйцэтгэдэг Мөн хөрөнгө оруулалтаа шалгахад тусалдаг бол та сайн IRA санд мөнгө оруулахгүй байж магадгүй. Хэт олон сонголт нь сонголтын саажилтад хүргэж болзошгүй гэж зөвлөхүүд хэлэв.

CNBC-ийн гишүүн Женкин хэлэхдээ, олон ажил олгогчдын дунд олон тооны 401 (k) данстай байх нь удирдахад бэрхшээлтэй байж магадгүй юм. Зөвлөхүүдийн зөвлөл.

Хөрөнгийг нэг IRA-д нэгтгэх нь хөрөнгийн хуваарилалт, сангийн сонголт, тэтгэврийн жилийн RMMD болон данс хүртэгчид зэрэг хүчин зүйлүүдтэй харьцуулахад үүрний өндөгний удирдлагыг хялбаршуулж чадна гэж тэр хэлэв.

"Хэрэв та гурван өөр хашаанд гурван хүүхэд асруулж байгаа бол гурвууланд нь анхаарал тавих нь хэцүү байх болно" гэж Женкин хэлэв. "Эдгээрийг нэг дор оруулснаар бүгдийг нь үзэхэд илүү хялбар болно."

Хөрөнгө оруулагчид ерөнхийдөө IRA-аас 401(k)-д зээлдүүлэгчийн хамгаалалтыг холбооны хуулийн дагуу авдаг гэж зөвлөхүүд хэлэв.

Таны 401 (к) мөнгийг дампуурлын үед эсвэл гэрт чинь унаж бэртсэн иргэний нэхэмжлэлтэй тулгарвал хураан авахаас хамгаална гэж Ландер хэлэв.

Мужийн хууль тогтоомжийн хүчнээс хамааран IRA-ийн хөрөнгийг хамгаалахгүй байж болно.

401 (k) хамгаалалтаас үл хамаарах зүйл нь гэр бүл салалтын ажиллагааны явцад эсвэл IRS-д өртэй татвар төлөгчдөд тохиолдож болно гэж Ландер хэлэв.

Олон тооны 401 (k) төлөвлөгөө нь тэтгэвэр авагчдад мөнгө татах уян хатан байдлыг зөвшөөрөхгүй байж магадгүй юм.

Жишээлбэл, 30(k) төлөвлөгөөний 401 гаруй хувь нь тэтгэвэр авагчид төлбөрөө үе үе эсвэл хэсэгчлэн гаргахыг, 36 орчим хувь нь хэсэгчлэн төлөхийг хориглодог гэж худалдааны бүлэг болох Америкийн Төлөвлөгөөний Спонсор Зөвлөлөөс мэдээлэв.

Хэрэв ийм зүйл тохиолдвол Ландер ажилчдад бодлого, түүнд өөрчлөлт оруулах боломжтой эсэхийг ажил олгогчийнхоо хүний ​​нөөцийн хэлтсээс асуухыг зөвлөж байна.

"Энэ бол хурдан засах" гэж тэр хэлэв.  

401(k) компанийн хувьцаа эзэмшдэг ажилчид эдгээр хувьцааг IRA руу шилжүүлэхийн оронд төлөвлөгөөнд тусгаснаар татварын хөнгөлөлт авах боломжтой гэж Женкин хэлэв.

Татварын шилжилт нь "бодит бус цэвэр үнэлгээ.” Үндсэндээ хувьцаагаа 401(k)-д хадгалснаар та тэтгэвэрт гарахдаа буцаан татсан аливаа хөрөнгө оруулалтын өсөлтөд (ердийн орлогын албан татварын хувь хэмжээ гэхээсээ илүү) хөнгөлөлттэй, хөрөнгийн өгөөжийн татварын хувь хэмжээг төлөх болно.

"Энэ бол компанийнхаа хувьцаанд итгэж, түүнийгээ удаан хугацаагаар үлдээдэг хүмүүсийн хувьд том давуу тал юм" гэж Женкин хэлэв.

Заримдаа ажил олгогчоос салсан 401(к) хадгаламж эзэмшигчид үлдээсэн 401(к) данснаасаа зээл авах боломжтой байдаг гэж зөвлөхүүд хэлэв. Гэсэн хэдий ч та IRA-аас мөнгө зээлэх эсвэл зээл авах боломжгүй.

Энэ заалт нь ерөнхийдөө ховор боловч санхүүгийн хүндрэлд орсон хүмүүс 401 (к) зээл авах боломжтой бөгөөд эргэн төлөлтийн дүрмийг дагаж мөрдвөл татварын сөрөг үр дагаварт өртөхгүй гэж Ландер хэлэв.