Бид 55 мянган долларын оюутны зээл авсан бөгөөд 22 жилийн дараа үлдэгдэл нь өсөөгүй

Асуулт: Би 2000 онд 35 мянган долларын оюутны зээлийн өртэй төгссөн. Манай эхнэр бас 20 мянга орчим долларын оюутны зээлийн өртэй байсан. Тэдгээр нь ихэвчлэн бага хэмжээний хувийн зээлтэй холбооны зээлүүд байв. Бид сургуулиа төгсөх гэж байгаад (тэр багш мэргэжилтэй) төлбөрөө төлж чадахгүй байсан тул зээлийн зөвлөхүүд (хувийн зээлдүүлэгчид) хувийн зээлдүүлэгчтэй нэгдээрэй, энэ нь тэднийг төлөх хамгийн сайн арга байх болно гэж хэлсэн. Бид төлбөрөө хэдэн жил хойшлуулж, дараа нь төлж эхэлсэн. Мэдээжийн хэрэг хүү хуримтлагдсан бөгөөд үүнийг бид ойлгосон.

Гэтэл 22 жилийн дараа бид зээлээ зээлдүүлэгчдийн дунд хоёроос гурван удаа зарагдсан, сар бүр 100 доллараар илүү төлж, эхлүүлсэнтэй ижил үлдэгдэлтэй, энд байна. Бид сар бүр хамгийн бага төлбөрөө төлж байна. Одоо том хүүхэд маань коллежид суралцаж байгаа бөгөөд бид өөрсдийнхөө оюутны зээлийг төлсөөр байна. Надад хоёр асуулт байна. 1) Өмнө нь холбооны байсан хувийн зээл авах найдвар бий юу? 2) Би үүнийг 401(к)-ээрээ төлж, энэ өрнөөс ангижрах ёстой юу? Тэтгэвэрт гарахад 20 орчим жил үлдлээ. 401(k)-ээ ашиглах төлөвлөгөө маань зөвлөхүүдийн дунд дэмжлэг байгаа эсэхийг мэдэхийг хүсч байна.

Хариулт:  Оюутны зээлийн шинжээч, номын зохиогч Марк Кантровиц "Холбооны зээлийг хувийн оюутны зээл болгон дахин санхүүжүүлбэл буцах зам байхгүй" гэж таны эхний асуултад хариулав. Хэн коллеж төгсдөг вэ? Хэн хийхгүй вэ?. Тэр юу гэсэн үг вэ гэвэл та хувийн зээлийг холбооны зээл болгон хөрвүүлэх боломжгүй бөгөөд хувийн зээлд холбооны зээлтэй адил хөнгөлөлт байдаггүй. "Холбооны зээлийг хувийн зээл болгон дахин санхүүжүүлэх нь холбооны зээлийн эргэн төлөлтийн илүү үр өгөөж болох хугацааг хойшлуулах, тэвчих, орлогод тулгуурласан эргэн төлөлтийн төлөвлөгөө, зээлийг өршөөх сонголтууд болон төрөл бүрийн төлбөрөөс татгалзахад хүргэдэг" гэж тэр тайлбарлав. Гэхдээ таны зээл аль хэдийн хувийнх бөгөөд хүү нь нэлээд өндөр тул дахин санхүүжүүлэх нь таны хувьд сайн сонголт байж магадгүй юм (Танд тэнцэж болох хамгийн бага дахин санхүүжилтийн хүүг эндээс харна уу). “Сайн зээлийн дахин санхүүжилтийн хүү 10, тэр байтугай 5 жилийн өмнөхөөс бага байх нь дамжиггүй. Та зээлээ бага хүүтэйгээр хурдан төлж магадгүй” гэж NerdWallet-ийн оюутны зээлийн шинжээч Анна Хелхоски хэлэв. 

Оюутны зээл болон бусад өрнөөс гарах талаар асуулт байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Таны хоёр дахь асуултын хариуд мэргэжлийн хүмүүс оюутны зээлээ төлөхийн тулд 401(k)-ээ ашиглахгүй байхыг зөвлөж байна, учир нь зээлээ эрт татан авах нь татвар, торгуулийн хувьд ихээхэн зардал гарах болно. Хэрэв та 59 нас хагасаас доош настай бол та татвараа мэдүүлэхдээ 20(к)-ын 401%-ийг татварт автоматаар алдаж болохоос гадна IRS-аас 10%-ийн торгууль ногдуулдаг. буцах. 401(к) зээл нь бас эрсдэлтэй байж магадгүй: "Хэрэв та мөнгө тараахын оронд 401(k)-аас зээлсэн бол 401(k) зээлийг таван жилийн дотор, хэрэв та ажил олгогчоо сольсон бол эрт төлөх ёстой. Зээлийг төлж дуустал шинэ шимтгэл оруулах эсвэл ажил олгогчийн шимтгэлд тэнцэх боломжгүй байж магадгүй" гэж Кантровиц хэлэв.

Харамсалтай нь энэ бүхэн таныг оюутны зээлийн төлбөрт гацахад хүргэж болзошгүй юм. Үүнийг хурдан шийдэхийг мэргэжлийн хүмүүс хэлж байна. Хувийн зээлээ хамгийн бага хүүтэй, хамгийн сайн нөхцлөөр авахын төлөө ажилла (Танд тэнцэж болох хамгийн бага дахин санхүүжилтийн хүүг эндээс харна уу). "Та сар бүр илүү их мөнгө төлөх тусам өрийг хурдан төлж, зээлийн хугацаанд төлөх хүү бага байх болно" гэж Кантровиц хэлэв. "Хэрэв зээлүүд өөр өөр хүүтэй бол хамгийн өндөр хүүтэй зээлийг илүү хурдан төлөхийг хичээгээрэй, учир нь энэ нь танд хамгийн их мөнгө хэмнэх болно" гэж Кантровиц хэлэв, гэхдээ мэдээжийн хэрэг бүх өрийн доод хэмжээг үргэлж төлдөг.