Бид тэтгэвэрт гарах хүртэл 25 жил үлдсэн бөгөөд орлогынхоо 25 хувийг хуримтлуулж байна - бид үүнийг зөв хийж байна уу? Мөн бид хэтэрхий их хэмнэж байна уу?

Эхнэр маань цалингийнхаа 14 хувийг тогтоосон тэтгэмжийн төлөвлөгөөнд, сургуулийн дүүрэг нь өөр 14 хувийг тус тус оруулдаг. Тэр нийгмийн даатгалд хамрагдах эрхгүй - энэ нь улсын сургуулийн багш учраас манай мужид сонин зүйл юм. Тэрээр 58 насандаа бүрэн тэтгэвэрт гарах боломжтой. Тэр 4(b)-дээ 403%-ийн шимтгэл төлдөг бөгөөд бид түүнийг 1% хүртэл жил бүр 2-10%-иар нэмэгдүүлэх төлөвлөгөөтэй байгаа. Бид шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг авахыг шаардах хүртэл бид түүний 403(b)-ийг ашиглах болно. 

Би Roth 403(b)-д хувь нэмрээ оруулж эхэлсэн бөгөөд үүнийг жилд 2,400 доллар хүртэл нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж байна. Би одоогоор 12(b) дансандаа 403%, ажил олгогч маань 2%-тай тэнцэж байна. Би Нийгмийн даатгалд хамрагдах эрхтэй бөгөөд одоогийн төлөвлөгөөний дагуу бид 70(b)-ийн нэг хэсгийг миний тэтгэвэрт гарах 403 насны хооронд Рот данс руу хөрвүүлэхийн зэрэгцээ үүнийг 65 нас хүртэл хойшлуулах юм. Бидэнд татвар ногдуулах брокерийн данс байхгүй. 

Бид тэтгэвэрт гараад 25 жил болж байна. Бид тэтгэвэрт гарахад гэр бүлийн хуримтлалыг 25% гэж тооцдог. Бид хүүхдүүдийнхээ коллежийн зардлаа хэмнэж байгаа ч энэ нь арав гаруй жилийн хугацаа юм. Тэднийг коллеж төгссөний дараа бид коллежийн хуримтлалыг 403(b) төлөвлөгөөнд шилжүүлэхээр төлөвлөж байна. 

Би тэтгэврийн тооцоолуур ашигласан бөгөөд хөрөнгө оруулалтын өгөөжөөс хамааран тэтгэвэрт гарахад хангалттай байх шиг байна. Тэтгэврийн төлөвлөгөөний нэг хэсэг болох татварыг хойшлуулсан, одоо татвар төлдөг, хэзээ ч татваргүй данстай байх ёстой гэж би янз бүрийн газраас уншсан. Би манай татварыг хойшлуулсан эсвэл хэзээ ч татвар төлөхгүй (Roth 403(b)) аль алинд нь илүү их хувь нэмэр оруулах боломжтой тул татвар ногдуулах брокер гэх мэт татварын дансууд үнэ цэнэтэй эсэхийг би сонирхож байна. Бид 403(b)-ийн шимтгэлээ хэтрүүлээгүй бөгөөд хүүхдүүдээ коллеж төгсөх хүртэл хийж чадахгүй байх. 

Бид ямар үед тэтгэвэрт гарах шимтгэлээ нэмэгдүүлэхээ болих боломжтой, эсвэл зогсоох ёстой нь тодорхойгүй байна. Бидний хүлээгдэж буй тэтгэврийн хэмжээ болон миний Нийгмийн даатгалд бид одоогийн орлогынхоо 75 орчим хувийг авах байсан. Ямар үед бидний тэтгэвэрт гарах хувийн хуримтлал хэт их байна вэ? Бидний нэг зорилго бол нас барах үедээ хүүхдүүддээ Рот дансаа үлдээх явдал гэдгийг би нэмж хэлэх ёстой. 

Хүндэтгэсэн,

Хэт их хэмнэж байна уу? 

харна уу: Би 50 настайдаа тэтгэвэртээ гарч, 53 настайдаа ажилдаа орсон, дараа нь эрүүл мэндийн асуудлаас болж ажилгүй болсон: "Аюулгүй хэмжээний мөнгө гэж байдаггүй" 

Хүндэтгэсэн хэт их хэмнэлт, 

Та болон таны эхнэр тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөгөө маш сайн хийж байгаа бөгөөд энэ нь таныг тэтгэвэрт гарахаас хэр хол байгааг бодоход үнэхээр гайхалтай - танд баяр хүргэе! 

Та тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн хоёр чухал асуудлыг дурьдаж байна. Эхнийх нь: Тэтгэврийн хөрөнгийн татварыг төрөлжүүлэх зөв арга. Хоёр дахь нь: Тэтгэвэрт гарахад ямар хэмжээний хуримтлал хэтэрхий их байна. Би хоёр дахь асуудлыг шийдэхээсээ өмнө эхнийхээс эхэлнэ. 

Тэтгэврийн дансны төрлийг төрөлжүүлэх нь тэтгэвэрт гарахад маш их тустай байж болно. Үнэн бол ирээдүйд юу хүлээж байгааг хэн ч мэдэхгүй бөгөөд үүнд орлогын урсгал, татварын хувь хэмжээ (тантай адил олон арван жил байгаа хүмүүсийн хувьд), санхүүгийн хэрэгцээ гэх мэт орно. Орлогын татварын хувь хэмжээ хожим одоогийнхоос хамаагүй өндөр байвал одоо татвар ногдуулдаг данстай байх нь тустай. Тэтгэвэрт гарах хугацаандаа татвар ногдох бусад орлоготой бол тэд бас ашигтай. Үүний эсрэгээр, хэрэв та бага татварт хамрагдах юм уу эсвэл өөр эх үүсвэрээс их хэмжээний мөнгө орж ирэхгүй байгаа бол тэтгэвэрт гарахдаа татвар ногдуулах зарим хөрөнгөтэй байх нь утга учиртай болно. Энэ бүхэн нь тэнцвэржүүлэх үйлдэл юм. Та хараахан мэдэхгүй тоонуудтай жонглёрдож байгаа ч гэсэн. 

Allied Financial Advisors-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Кристофер Лайман "Ерөнхийдөө өөр өөр шинж чанартай хадгаламж, хөрөнгө оруулалттай байх нь сайн хэрэг" гэж хэлэв. "Ирээдүйг хэн ч мэдэхгүй бөгөөд янз бүрийн сонголтууд нь танд ямар ч нөхцөл байдалд дасан зохицох боломжийг олгодог." 

Татвар ногдуулах брокерийн дансууд нь ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн дансны бусад давуу талуудгүй учраас тийм ч санагдаагүй байсан ч тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтөд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Хөрөнгийн хуваарилалтад үндэслэсэн татварын хэмнэлттэй байх үед (биржээр арилжигдсан хөрөнгө, хувь хүний ​​хувьцаа гэх мэтийг бодоод үзээрэй) хөрөнгө оруулагчдад ирээдүйдээ илүү их мөнгө хэмнэх боломжийг олгодог. Мөн тэд заавал мөнгө гаргах хуваарьгүй, алдагдалтай, ашиг орлоготой үед хуваарилахыг сонгох гэх мэт татвар ногдуулах уян хатан нөхцөлтэй байдаг гэж мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, Compass Wealth Management-ийн захирал Лесли Бек хэлэв. Өв залгамжлалын хувьд IRA-тай хамт заавал хуваарилах дүрэм байдаггүй тул илүү зөөлөн ханддаг гэж Бек хэлэв. 

Брокерын дансны хуваарилалт нь өөр хэд хэдэн татварын давуу талтай гэдгийг санаарай. Тэд урт хугацааны (та хөрөнгө оруулалтаа 12 сараас дээш хугацаагаар эзэмшиж байсан) ердийн орлогын албан татварын хувь хэмжээнээс доогуур гэж үзвэл хөрөнгийн ашгийн хөнгөлөлттэй хувь хэмжээгээр татвар ногдуулдаг гэж мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, ахлах захирал Брайан Шмехил хэлэв. The Mather Group дахь баялгийн менежмент. Үр ашиг хүртэгчид мөн брокерийн данснаас татварын зарим хөнгөлөлтийг авдаг, учир нь тэд хөрөнгө оруулалтын зардлаа өсгөж, хөрөнгийн орлогоос бүрэн зайлсхийх боломжтой гэж тэр хэлэв. 

Эдгээр дансууд нь тэтгэвэрт гарахдаа Ротыг хөрвүүлэхэд туслах хэрэгсэл болж чадна гэж Parsec Financial компанийн санхүүгийн төлөвлөлтийн менежер, мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Жудсон Майнхарт хэлэв. "Тэтгэвэр авагч нь татвар ногдуулах брокерийн дансыг амьжиргааны зардал, татвараа нөхөхөд ашиглах боломжтой бөгөөд энэ нь илүү IRA долларыг илүү үр дүнтэй татварын хувь хэмжээгээр хөрвүүлэх боломжийг олгодог." 

MarketWatch-ийн баганыг үзээрэй “Тэтгэврийн хак” Өөрийнхөө тэтгэвэрт гарах аялалын талаархи зөвлөмжийн талаар  

Та коллежийн зардлаа аль хэдийн төлөвлөчихсөн байгаа бололтой, гэхдээ татвар ногдуулах дансууд үүнд бас тус болно. Хэрэв та илүүдэл хуримтлалдаа орох шаардлагатай бол энэ төрлийн данс нь үүнийг хийх нэг арга юм. Хэрэв та уламжлалт тэтгэврийн наснаас өмнө тэтгэвэрт гарсан бол бусад тэтгэврийн данс руугаа орох боломжтой бол энэ нь бас хэрэг болно. 

"Би татвар ногдуулах брокерын дансыг "амьдралын хэв маяг" эсвэл "гүүр" данс гэж нэрлэдэг" гэж Blue Ocean Global Wealth-ийн үүсгэн байгуулагч, гүйцэтгэх захирал Маргерита Ченг хэлэв. "Энэ нь бэлэн мөнгөний нөөцөөс илүү урт, гэхдээ 59 ½ жилээс богино хугацаатай." 

Мэдээжийн хэрэг, та өөрт байгаа бусад данснуудын талаар маш сайн санаа оноодог тул хадгаламжаа хадгалахын тулд илүү их мөнгө хийхгүй бол татвар ногдох брокерийн данс руу мөнгө хийхээ болихыг хүсч магадгүй бөгөөд энэ нь аль хэдийн хийсэн төлөвлөгөөгөө дуусгасны дараа юм. байна. Мөн та болгоомжтой байх хэрэгтэй - 403(b) төлөвлөгөөнөөс ялгаатай нь хөрөнгө оруулалтын сонголтуудын цэс нэлээд урт бөгөөд энэ нь асар их байх болно. 

Хэрэв танд Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс байгаа бол хөрөнгө оруулалт нь татварын хөнгөлөлтийг гурав дахин ихэсгэдэг (татварын өмнөх шимтгэл, татваргүй өсөлт, эрүүл мэндийн зохих зардлаар хийгдсэн бол татваргүй хуваарилалт) -ийн аль нэгэнд хувь нэмрээ оруулахыг хүсч болно. шимтгэл төлсөн жил эсвэл хэдэн арван жилийн дараа тэтгэвэрт гарсан). HSA нь өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн төлөвлөгөөтэй холбоотой байдаг бөгөөд энэ нь зарим гэр бүлд үнэтэй байж болох ч үүнийг анхаарч үзэх нь зүйтэй юм. 

Хэр их хэмнэлт гэдэг нь хэт их хэмнэлт вэ гэсэн асуулт руу оръё.

Түүнчлэн: Бид хэдэн жилийн дараа тэтгэвэртээ гарахыг хүсч, 1 сая орчим доллар хуримтлуулахыг хүсч байна. Би мөнгөө Рот руу шилжүүлж, 200,000 долларын орон сууцны зээлээ төлөх ёстой юу? 

Дахиад үнэн үү? Хэр их вэ гэдэг хатуу, хурдан дүрэм байхгүй (таны хайж байсан хариулт тийм ч их биш, би итгэлтэй байна). Тийм ээ, зөвлөхүүд ийм зүйл байдаг гэж хэлдэг "хэт их" гэхдээ таны бодож байгаа шиг биш байж магадгүй. Хамгийн гол нь мөнгөө зориулалтын дагуу ашиглах явдал бөгөөд энэ нь таны татварыг төрөлжүүлэх асуулт руу буцна – хэрвээ та илүү их мөнгө хуримтлуулж, түүнийгээ тэтгэврийн бус дансанд хийж чадвал энэ нь таны мөнгө авахын тулд хүрэх ёстой тодорхой наснаас хамаарахгүй. мөнгө торгуульгүй гарна. 

Тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхийн тулд зөв хэмжээний мөнгө олоход маш олон хүчин зүйл байдаг бөгөөд эдгээр хүчин зүйлүүд нь тэтгэвэрт гарах хүртэл хэдэн жил эсвэл таны хувьд хэдэн арван жилийн дараа өөрчлөгдөх магадлалтай. Болгоомжтой байх тал дээр алдаа гаргаж, маш их, магадгүй "хэт их" хэмнэлтийг сонгох нь үргэлж консерватив, аюулгүй сонголт байдаг, учир нь ямар нэг муу зүйл тохиолдвол та үүнийг төлөх дэртэй болно. Хэрэв та орлогынхоо 25 хувийг зөвхөн тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлуулж байгаа ч коллеж, яаралтай тусламжийн сан, тэр байтугай гэр бүлийн амралт гэх мэт богино хугацааны зорилгодоо зориулж хуримтлуулах боломж байхгүй бол та, таны Эхнэр, хүүхдүүд нь авах дуртай, тэгвэл та буцааж залгаж болно. 

Ирээдүйд юу болохыг хэлэх боломжгүй тул та одоо амьдралаас өөрийгөө харамлах ёсгүй. Та одоо болон ирээдүйгээ төлөвлөж, тэнцвэртэй байдлыг бий болгох хэрэгтэй. 

Өөрийнхөө тэтгэврийн хадгаламжийн талаар асуулт байна уу? Бидэн рүү имэйлээр илгээх [имэйлээр хамгаалагдсан]

Уншигчид: Энэ уншигчдад өгөх санал байна уу? Доорх тайлбар дээр тэдгээрийг оруулна уу.