Бидэнд тэтгэвэрт гарахдаа ашиглах бодолгүй 1.5 сая доллар байгаа - хэрэв бид үүнийг хэзээ нэгэн цагт хүүхдүүддээ өгөхөөр төлөвлөж байгаа бол яаж хөрөнгө оруулах вэ?

Саяхан 2022 онд зах зээл уналтанд орсны дараа бидэнд 1.5(k)-ийн 401 сая гаруй доллар, хэмнэлттэй хэмнэлтийн төлөвлөгөө болон бусад хөрөнгө оруулалтууд байгаа бөгөөд бид хэзээ ч ашиглах шаардлагагүй гэж бодож байна. хүсч байна Үүнийг насанд хүрсэн хүүхдүүддээ дамжуулаарай. Би сар бүр тэтгэврийн мөнгө, VA тахир дутуугийн тэтгэмж 12,000 гаруй доллартай. Манай сарын мөнгөн гүйлгээ нь сарын зардал болон бусад зүйлийг нөхдөг. Зээлийн картын томоохон өр байхгүй, бид сар бүр ашигладаг, сар бүр төлдөг. Манай тэтгэврийн байрны моргейжийн төлбөр нь татвар, даатгалыг оруулаад сард 1,987 доллар. Бидэнд сар бүр амь нас, эд хөрөнгийн даатгал, амьдралын хэрэгцээт зүйлсээс өөр өр байхгүй. Бид амралтаараа мөнгөө хойш тавьдаг бөгөөд бидний хадгаламж/шалгах дансанд 12 сар гаруй яаралтай тусламжийн мөнгө бий. Мөн эрүүл мэндийн тэтгэмжийг TRICARE болон VA-д хамруулдаг.  

Бид үндсэн байраа зарж, тэтгэврийн байшин руугаа нүүх шатандаа байгаа бөгөөд ипотекийн зээлэнд 182,000 долларын өртэй хэвээр байгаа ч миний нэрлэж заншсанаар энэ нь манай татварын хамгаалах газар болох тул төлөхийг хүсэхгүй байна. Худалдаанаас олсон орлогыг бид тэтгэврийн байраа тохижуулж, зээлээ төлж, үлдсэнийг нь хөрөнгө оруулалтад зарцуулж, дараа жил амралтаараа ашиглахаар төлөвлөж байна.  

Бид хийсэн гэж бодож байна сайн тэтгэвэрт гарахдаа бэлдэж байгаа ч хэзээ ч ашиглахгүй гэж бодож байгаа хөрөнгө оруулалтаа юу хийхээ мэдэхгүй байна. Үүнийг хэлэхэд бид түрэмгий байхыг хүссэн ч бидэнд санхүүгийн зөвлөгөө алгаeөөрөөр хэлбэл. Өөр нэг зүйл бол бидний хөрөнгө оруулалт бидний хүүхдүүдэд үлдэх бөгөөд миний хоёр насанд хүрсэн хүүхдэд хөрөнгө оруулалт шилжсэний дараа татварын үр дагаврыг би сайн мэдэхгүй байна. Аливаа зөвлөгөөг маш их үнэлдэг.

Ноён түрэмгий бай 

харна уу: Бид тэтгэвэрт гарах хүртэл 25 жил үлдэж, орлогынхоо 25 хувийг хуримтлуулж байна - бид үүнийг зөв хийж байна уу? Мөн бид хэтэрхий их хэмнэж байна уу?

Эрхэм ноён аа, түрэмгий бай, 

Та ч бас тэтгэвэртээ гарах төлөвлөгөөгөө сайн хийсэн гэж хэлмээр байна. Та тэтгэвэрт гарахдаа мөнгөн гүйлгээ, шийдвэрийнхээ татварын үр дагавар, эрүүл мэнд, орон сууцныхаа нөхцөл байдлыг тодорхой бодож үзсэн. Танд 1.5 сая долларын хөрөнгө оруулалт хийхээр төлөвлөөгүй байгаа нь мэдээжийн хэрэг бас нэг том давуу тал юм. 

Мөнгөө хөрөнгө оруулалт хийх ганц арга байхгүй, ялангуяа таны хуримтлуулахыг хүсч буй мөнгөн дүнгийн тодорхой зорилго эсвэл энэ тэмдэгтийг хангах цаг хугацааны шугам байхгүй бол таны түрэмгий байх зөн совин буруу биш юм. Зөвлөхүүд ихэвчлэн хөрөнгөө урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийхээр санал болгодог бөгөөд та болон таны хань тэтгэвэрт гарах насандаа залуу хэвээр байгаа тул хүүхдүүд тань энэ мөнгийг олж авах хүртэл хэдэн арван жилийг өнгөрөөж болно. 

Хэрэв та мөнгө таны хүүхдүүдэд очно гэдэгт итгэлтэй байгаа бол үүнийг аль хэдийн тэднийх байсан юм шиг хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгтэй гэж Лексингтон Авеню Капитал Менежментийн захирал, мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Ларри Люксенберг хэлэв. "Тэд хөрөнгө оруулалтаа хэзээ зарцуулахыг харгалзан үзэх ёстой. Тиймээс энэ мөнгийг залуу хүмүүст зориулах юм бол хэдэн арван жилийн дараа зарцуулж болох бөгөөд үүний дагуу хөрөнгө оруулалт хийх ёстой." 

Энэ нь таны эрсдэлд орох хүсэл эрмэлзэлтэй тэнцвэртэй байх ёстой гэж Vision Wealth Planning-ийн ерөнхийлөгч, мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Марк Смит хэлэв. Хэдийгээр та мөнгөө өөртөө үлдээх бодолгүй байсан ч дансны үлдэгдэл хэт багасах нь танд таатай биш байж магадгүй юм. Хөрөнгө оруулалтын алдагдалд ямар үед тааламжгүй байх вэ гэж өөрөөсөө асуугаарай, энэ нь таныг энэ мөнгөөр ​​хэр түрэмгий байж чадахыг харуулах болно. Хэрэв та санал нийлэхгүй байгаа бол - нэг эхнэр, нөхөр нь нөгөөгөөсөө эрсдэлд арай илүү тухтай байдаг гэж хэлээрэй - та үргэлж хоёр хувинтай байж болно гэж Cereus Financial Advisors компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, эзэн Дэвид Хаас хэлэв. Нэг хувин нь түрэмгий хөрөнгө оруулалт хийхэд ашиглаж болох бол нөгөө нь арай илүү консерватив байдаг. 

Тэтгэвэрт гарах хадгаламжийнхаа талаар илүү үр дүнтэй зөвлөмж авахыг хүсч байна уу? MarketWatch -ийг уншина уу “Тэтгэврийн хак” багана 

Чамайг мөнгө хэрэггүй гэж хэлснийг би мэдэж байна, гэхдээ та хүүхдүүддээ хэдий хэмжээний мөнгө авахаа мэдэгдэхийг хүсэхгүй байж магадгүй юм ... эсвэл ядаж үүнийг хэрхэн хийх талаар болгоомжтой байгаарай. Үүнд хэд хэдэн шалтгаан бий. 

Эхнийх нь: Та хүүхдүүдээ тодорхой тоогоор төлөвлөхийг хүсэхгүй байна, ялангуяа цаг хугацаа маш урт байгаа тул дансны үлдэгдэл эцэстээ юу болох талаар эргэлзэхэд хүргэж болзошгүй. Хэрэв та хүүхдүүдтэйгээ энэ нэмэлт мөнгөний талаар нээлттэй, эрүүл яриа өрнүүлж чадвал үнэхээр гайхалтай - тэнд юу байгаа, яаж, яагаад хөрөнгө оруулалт хийсэн, дараа нь мөнгө олж авах талаар ямар чухал мэдээллийг мэдэх хэрэгтэй талаар тэдэнтэй ярилцаарай. чи явсан гэх мэт. 

Хамгийн гол нь та хүүхдүүддээ тэр мөнгийг бүгдийг нь амлахаа түр хойшлуулахыг хүсч магадгүй, учир нь танд ядаж нэг хэсэг нь хэрэг болж магадгүй - яг одоо тэгнэ гэж бодохгүй байгаа ч гэсэн - та анхаарал тавих хэрэгтэй. эхлээд өөрийгөө болон эхнэрээ. Олон америкчууд урт хугацааны халамжийн төлөвлөлтийг зохих ёсоор нь нухацтай авч үздэггүй бөгөөд энэ нь өөрсдөдөө болон тэдний хайртай хүмүүст санхүүгийн болон сэтгэл санааны хохирол учруулдаг. Энэ мөнгө нь та хоёрт "хамгийн сүүлчийн арга хэмжээний бороотой өдрийн сан" байж болох бөгөөд хэрвээ та хэрэггүй болвол хүүхдүүд тань үүнийг авах болно. 

"Ийм нөхцөлд байгаа хосууд ихэвчлэн урт хугацааны халамжийн талаар мартдаг" гэж Xponify Financial-ийн үүсгэн байгуулагч, санхүүгийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Уилер Пуллиам хэлэв. “Энэ бол тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний №1 алуурчин юм. Энэ нь тодорхойгүй байгаагийн шалтгаан нь бодоход тийм ч таатай биш, хүмүүс орой болтол нь түлхэх хандлагатай байдаг." 

Энэ тохиолдолд та хөрөнгө оруулалтдаа хэт түрэмгий хандахыг хүсэхгүй байж магадгүй гэж SK Wealth Management-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Маккензи Ричардс хэлэв. Өв залгамжлалд зориулагдсан дансуудад түрэмгий хөрөнгө оруулалт хийх нь утга учиртай боловч "хэрэв тэдэнд мөнгө хэрэгтэй эсэхэд эргэлзэх зүйл байхгүй" гэж тэр хэлэв. "Илүүдэл"-ийг хоёр багцад хуваах нь тустай байж магадгүй юм." Эхнийх нь амралтын газар, урт хугацааны асрамж гэх мэт гэнэтийн том зардал байж болно, нөгөө нь хүүхэд, ач зээ нартаа маш их хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой. Хэрэв та энэ хоёрын аль алиныг нь хэзээ ч хэрэггүй гэж үзвэл таны хайртай хүмүүс таны оруулсан хөрөнгийн үр шимийг хүртэх болно. 

Гэсэн хэдий ч, хэрэв та бүх тэтгэвэртээ гар хүрэхгүйгээр даван туулж чадвал хүүхдүүд тань өвлөх цаг нь ирэх юм бол татварын хэд хэдэн зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Эхнийх нь ашиг хүртэгчдийг жагсаах явдал юм, учир нь энэ нь тэтгэврийн дансанд байгаа ашиг хүртэгчдийн жагсаалт болон амьдралын даатгалын бодлого нь гэрээслэлээс илүү байдаг тул энэ нь баталгаа гаргах үйл явцтай холбоотой толгой өвдөхөөс зайлсхийх болно. 

Та хайртай хүмүүстээ татваргүй өв залгамжлуулах амьдралын байнгын даатгалын бодлогыг худалдаж авахыг хүсч магадгүй гэж Hammond Iles Wealth Advisors компанийн гүйцэтгэх захирал, санхүүгийн мэргэшсэн мэргэжилтэн Грег Хаммонд хэлэв. Та мөн буяны байгууллага эсвэл олон буяны байгууллагыг татвар ногдуулах тэтгэврийн сангаас ашиг хүртэгч гэж нэрлэж болох бөгөөд энэ нь татварын зарим ачааллыг хөнгөвчлөх болно. "Энэ нь хамаатан садны орлогын албан татварыг арилгаж, тэдний анхаарал хандуулж буй шалтгаан, байгууллагад удаан хугацааны нөлөө үзүүлж, тэтгэвэрт гарах хөрөнгө оруулалтыг урт хугацаанд нэмэгдүүлэхийн тулд хөрөнгө оруулалтаа үргэлжлүүлэх боломжийг олгоно. шаардлагатай бол хөрөнгө мөнгө" гэж тэр хэлэв. 

Хэрэв та энэ замаар явахаар шийдсэн бол зөв стратегийг ойлгоход тань туслах санхүүгийн төлөвлөгчтэй хамтран ажиллаж, тухайн нөхцөл байдлынхаа давуу болон сул талуудыг ярилцах хэрэгтэй. Хэрэв үгүй ​​бол өв залгамжлал үлдээхээр төлөвлөж байгаа бол татварын бусад асуудлуудыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. 

Түүнчлэн: Тэтгэвэр авагчид инфляцийн эсрэг юу хийж чадах вэ?

Эхнэр, нөхөр бус ашиг хүртэгчид өвлөн авсан 10(k)-аас мөнгө авахдаа 401 жилийн дүрмийг баримтлах ёстой бөгөөд энэ нь татварын их хэмжээний төлбөрт өртөхгүйн тулд хуваарилалтаа авах нь хамгийн сайн арга болох стратеги боловсруулах ёстой гэсэн үг юм.

Өв залгамжлалыг буцаах дүрмийг ойлгож, хүүхдүүдийнхээ мэдэх ёстой зааврын жагсаалтыг гаргахын тулд төлөвлөгөөний үйлчилгээ үзүүлэгч эсвэл хүний ​​​​нөөцийн хэлтэстэй холбоо барихыг зөвлөж байна. Захидлын огноог бичээрэй - таны төсөөлж байгаагаар 10, 20 эсвэл түүнээс дээш жилийн хугацаанд юу ч өөрчлөгдөж болно. 

Түүнчлэн, хамгийн бага хуваарилалтын дүрмийн ачаар та энэ мөнгөний зарим хэсгийг үхэхээсээ өмнө үнэхээр хэрэггүй байсан ч ашиглах хэрэгтэй байж магадгүй гэдгийг санаарай. Яг одоо ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн төлөвлөгөөнөөсөө татгалзаж эхлээгүй байгаа данс эзэмшигчид 72 наснаас эхлэн эдгээр RMD-г авах ёстой. RMD-ийг өмнөх жилийн эцсийн дансны үлдэгдэл болон тухайн хүний ​​насыг ашиглан тооцдог бөгөөд тэд хувь хүмүүсийг түлхэж болно. илүү өндөр татварын хаалтанд. 

Та мөнгөө хэзээ, хэрхэн яаж эргүүлэн татах талаар бодож үзэх нь зүйтэй бөгөөд ингэснээр та татварын үр дагаврыг илүү хянах боломжтой болно, тухайлбал заримыг нь жил бүр өндөр татварын хаалтанд оруулахгүй хэмжээгээр Рот IRA руу хөрвүүлэх гэх мэт. Рот бол өв залгамжлалын хувьд бас сайн санаа юм гэж Ричардс хэлэв. "Энэ нь үйлчлүүлэгчид мөнгөөр ​​амьдрах шаардлагагүй мэт санагдах шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын хэрэгцээг бууруулж эсвэл үгүй ​​болгоод зогсохгүй хүүхдүүдэд өв залгамжлах нь илүү ашигтай байх болно" гэж тэр хэлэв. "Тэд 10 жилийн дараа ч шавхагдах ёстой, гэхдээ энэ нь хүүхдүүдийн эргэн тойронд төлөвлөх ёстой татварын цаг хугацааны бөмбөг биш байх болно." 

Уншигчид: Энэ уншигчдад өгөх санал байна уу? Доорх тайлбар дээр тэдгээрийг оруулна уу.

Өөрийнхөө тэтгэврийн хадгаламжийн талаар асуулт байна уу? Бидэн рүү имэйлээр илгээх [имэйлээр хамгаалагдсан]