Бид сард 7 мянган долларын цалин авдаг, тэтгэвэрт гарахдаа 798 мянган доллартай, тэтгэвэр авах болно. Гэхдээ бид хүүхдэдээ байр авахад нь туслахыг хүсч байна, эхнэр маань 55 насандаа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байна. Бидэнд мэргэжлийн тусламж хэрэгтэй байна уу?

Асуулт: Багшийн хувьд эхнэр бид хоёр сар бүр 7,000 доллар авчирдаг. Бид орлогынхоо 20%-ийг татварын өмнөх 403(b) шимтгэлд (одоогийн үнэ нийлээд 120,000 доллар) хуримтлуулж, 28,000 ам.доллартай жил бүр Roth IRA-г дээд зэргээр нэмэгдүүлдэг. Бид яаралтай тусламжийн санд 60,000 доллар, брокерийн дансанд өөр 650,000 доллартай. Бид байшингаа эзэмшдэг бөгөөд сард ойролцоогоор 500 доллар (татвар, даатгал, зүлэг, усан сангийн үйлчилгээ) зардаг. Манайд ямар ч өр байхгүй, гэхдээ нэг машин нь 10 жилийн настай, ойрын 2 жилд солих шаардлагатай. 

Эхнэр маань 3 жилийн дараа тэтгэвэрт гарах хүсэлтэй байгаа бөгөөд энэ үед түүний тэтгэвэр жилд ойролцоогоор 33,000 доллар буюу одоогийн цалингийн 48% болно. Тэр 55 нас хүрнэ. Дараа нь би түүний эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах ёстой бөгөөд энэ нь миний цалингаас сард 800 орчим доллар хасах болно. Би энэ нэмэлт зардлыг нөхөхийн тулд 403(b)-д оруулахаа болих ёстой юу? Бид түүний багассан орлогыг нөхөхийн тулд брокерийн данснаас мөнгө татах ёстой юу, хэрэв тийм бол бид одоогийн тав тухтай амьдралын түвшингээ хадгалахыг хүсч байгаагаа мэдэж, жилд хэдийг татах ёстой вэ? Мөн бид хүүхдийнхээ анхны байшинд хамгийн ихдээ 50,000 доллар хандивлахыг хүсч байна. Бидэнд туслах зөвлөх хөлслөх ёстой юу? (Бас санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу?
Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.)

Хариулт: Санхүүгийн хувьд маш сайн нөхцөл байдалд өөрийгөө тавьж, гайхалтай ажил хийж байгаад браво! Энд задлах зүйл их байгаа тул энэ асуултыг асуултаар авч үзье.

Та санхүүгийн зөвлөх хөлслөх ёстой юу? 

Магадгүй. "Энэ бол та хоёрын амьдралын томоохон өөрчлөлт бөгөөд санхүүгийн болон гэр бүлийн дарамтаас зайлсхийхийн тулд үүнийг зөв хийх хэрэгтэй" гэж Практик санхүүгийн төлөвлөлтийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Кен Робинсон хэлэв. Хэрэв та үүнийг хэт их стрессгүйгээр даван туулж чадна гэж бодож байвал - та санхүүгийн тал дээр нэлээд хатуу байр суурьтай байгаа бололтой - та мэргэжлийн тусламжгүйгээр үүнийг хийж чадна. Үгүй бол мэргэжлийн хүн үнэ цэнэтэй байж магадгүй юм. Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах санхүүгийн зөвлөхтэй таарахад тусална.

Мэргэжилтнүүдийн тэмдэглэсэн нэг зүйлийг анхаарч үзэх нь чухал: Таны хэлсэн сард 500 доллараас илүү зардал гарах магадлалтай, учир нь эдгээр зардал нь хувцас, орон байр, хоол хүнс, эрүүл мэндийн үйлчилгээ зэрэгт хамаарахгүй. "Та хэр их мөнгө зарцуулж байгаагаа мэдэх нь маш чухал бөгөөд энэ нь таны асуултын хариултын үндэс юм" гэж Робинсон хэлэв. Үнэн хэрэгтээ, хэр их мөнгө зарцуулж байгаагаа мэдэх нь танд тэтгэвэрт гарч, хүүхдэдээ байшин худалдаж авахад хангалттай эсэхээ ойлгоход тусална.

Энэ саяхан Зөвлөх баганад тэтгэвэрт гарахад хангалттай байгаа эсэхийг өөрөөсөө асуух асуултуудын заримыг оруулдаг энэ Нэг нь таны хөлсөлж болох ямар ч зөвлөхөөс асуух 15 асуултын талаар ярьдаг.

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудал гарсан уу эсвэл шинээр ажилд авах гэж байна уу?
И-мэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].

Та эхнэрийнхээ эрүүл мэндийн зардлыг төлөхийн тулд 403(b)-д хандив өгөхөө болих уу? 

Та үүнийг хийх ёсгүй гэж МакХенри Капитал дахь мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Карлтон МакХенри хэлэв; Үүний оронд яаралтай тусламжийн хадгаламжаас үүнийг нөхөх хэрэгтэй. "Таны энэ дансанд 60,000 доллар байгаа бололтой, хэрэв та 6 сарын орлогоо энэ дансанд байршуулсан бол танд ердөө 42,000 доллар л байх байсан бөгөөд энэ нь хангалттай байх болно. Нэмэлт 18,000 доллар нь түүний эрүүл мэндийн бараг хоёр жилийн зардлыг нөхөх боломжтой" гэж МакХенри хэлэв.

Нэмж дурдахад, энэ жил зах зээл зарагдсан тул хөрөнгө оруулалт тань тодорхой хэмжээнд байгаа энэ үед та хөрөнгө оруулалтын дансаа татан буулгахыг хүсэхгүй байна. “Би чамайг ажиллаж байх хугацаандаа 403(б)-д хувь нэмрээ оруулаасай гэж хүсэж байна. Танай компани таны оруулсан хувь нэмрийг тодорхой хувиар тааруулж чадаж байна уу? Хэрэв тийм бол та ядаж энэ дээд хэмжээнд хүртэл хувь нэмэр оруулаарай" гэж МакХенри хэлэв. 

Санхүүгийн зөвлөх хайж байна уу?
Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах зөвлөхтэй тааруулахад тусална.

Эхнэрийнхээ багассан орлогыг нөхөхийн тулд зуучлалын данснаасаа гарах ёстой юу?

“Таны тэтгэвэр нь таны орлого, зарлага дээр суурилдаг бөгөөд таны орлого цалингаас хамаарч тодорхойлогддог юм шиг санагдаж байна. Хөрөнгө оруулалтын өгөөж, зардлаа хараарай, тэд таны тэтгэврийн зардал, халамжийг хангаж чадах эсэхийг тодорхойлох" гэж мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Дон Мартини хэлэв. Мөн ямар данснаас авах вэ гэдэг үүднээс Prudent Financial Planning-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Патрик Лоугийн хэлснээр түгээлтийн стратеги агуулсан төлөвлөгөө гаргах нь зүйтэй болов уу. Татан авалттай холбоотой татварын үр дагаврыг ойлгож байгаа эсэхээ шалгаарай.

Хэрэв энэ нь үнэхээр хэцүү санагдаж байвал санхүүгийн зөвлөхтэй зөвлөлдөх нь ухаалаг хэрэг юм. Энэ хэрэгсэл нь таны хэрэгцээг хангаж чадах санхүүгийн зөвлөхтэй таарахад тусална.

Та Нийгмийн даатгалд бас анхаарч үзэх хэрэгтэй гэж Лог нэмж хэлэв. Хэдий тийм ч түгээмэл биш боловч таны тэтгэврийн төрлөөс хамааран энэ нь таны цуглуулсан Нийгмийн даатгалын төлбөрийн хэмжээг бууруулж болзошгүй юм. Та "даатгалд хамрагдаагүй тэтгэвэр" авдаг хүмүүст Нийгмийн даатгалын ажилтны тэтгэмжийг тохируулахад ашигладаг "Гэнэтийн ашгийг арилгах заалт" (WEP) -д хамрагдах эсэхээ шалгахыг хүсэх болно. Нийгмийн даатгалд хамрагдсан бусад орлогод үндэслэсэн" гэж Нийгмийн даатгалын захиргаа тайлбарлав.

Үүнийг бас анхаараарай: Эхнэр тань тэтгэвэрт гарахад таны орлого сард 7,000 доллараас 5,250 доллар болж буурах бөгөөд энэ нь таныг татварын 12 хувийн татварт хамруулна гэж Insight Financial Strategists-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Крис Чен хэлэв. “Таны өгсөн зардлын тоон дээр үндэслэн та даатгалын нэмэлт зардлыг даах чадвартай байх ёстой, гэхдээ эхнэрийнхээ орлого инфляцийг зохицуулах боломжгүй гэдгийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. 3%-ийн инфляцийг тооцвол одоогийн байдлаар 9% байгаа бол 50 жилийн хугацаанд худалдан авах чадвараа 20%-иар алдаж, 95 настай гэж үзвэл түүний тэтгэвэр худалдан авах чадварынхаа 75%-ийг алдах болно. хүч. Хэдийгээр хэмнэлттэй зардал гаргасан ч энэ нь хатуу болж магадгүй" гэж Чен хэлэв.

Одоо зах зээл уналттай байгаа тул эхнэр тань үргэлжлүүлэн ажиллах боломжтой юу? "Санхүүгийн төлөвлөгч таны эхнэрийн тэтгэврийн тооцоог харж, хэдэн жил үргэлжлүүлэн ажиллах нь утга учиртай эсэхийг мэдэхэд тусална" гэж Логу хэлэв.

Лог нэмж хэлэхдээ: "Танай эхнэр 403(б) болон тэтгэвэрт шимтгэл төлж байгаа юу? Та өөрийн 403(b) дугаарт Roth сонголт байгаа эсэхийг харахыг хүсэж магадгүй. Санхүүгийн төлөвлөгч нь Рот эсвэл уламжлалт 403(b)-ийн хувь нэмэр тохирох эсэхийг тодорхойлоход тань туслах болно" гэж Лог хэлэв. Уламжлалт татварын өмнөх 403(b) данснаас ялгаатай нь Roth 403(b) нь таныг тэтгэвэрт гарахдаа татварын дараах доллар оруулах, татваргүй доллараа авах боломжийг олгоно.

Та хүүхдийнхээ гэрт хувь нэмрээ оруулах ёстой юу, хэрэв тийм бол яаж?

Мэдээжийн хэрэг, та хүүхдийнхээ анхны байшинд 50,000 доллар хандивлахыг хүсч байгааг бид мэднэ. Гэхдээ тэдэн дээр бөөн мөнгө хаяхаас илүү сайн арга байж болох юм. “Хүүхдэдээ бий болгоход нь туслах санхүүгийн зан үйлийн талаар бод; Нэг удаагийн бэлэг нь дадал зуршлыг сайжруулахад хувь нэмэр оруулах нь ховор” гэж Робинсон хэлэв. Санхүүгийн эрүүл зуршлыг бий болгоход туслах өөр нэг арга бол Рот IRA-г бий болгох эсвэл хүүхдүүдийнхээ урьдчилгаа төлбөрийг төлөх боломжтой байх явдал юм.

Санхүүгийн зөвлөхтэйгээ асуудал гарсан уу эсвэл шинээр ажилд авах гэж байна уу?
И-мэйл [имэйлээр хамгаалагдсан].