Эхнэр бид хоёр 70 настай. Байшин гээд бүгдийг нь төлчихсөн. Миний тэтгэвэр 29,000 доллар, Нийгмийн даатгал хоёрын хооронд бид жилд 99,000 долларын орлого олж байгаа нь хангалттай юм. Манай брокерийн дансанд одоогийн хадгаламж 700,000 доллар байна. Манай хувийн тэтгэврийн данс (IRA) нийтдээ 1.4 сая доллар. Манай Рот 400,000 мянган долларын үнэтэй. Бид хоёулаа 90 нас хүрнэ гэж бодож байна. Бидний насан дээр Роттой ярилцахад хэтэрхий оройтсон уу?
-Нэргүй
Богино хариулт бол үгүй. Таны чадварт насны хязгаарлалт байхгүй Рот болгон хувиргах.
Мөн Рот руу хөрвүүлэхийн тулд олсон орлогын шаардлага байхгүй. Та IRA-д үлдэгдэлтэй л бол онолын хувьд та хүссэн үедээ Рот руу хөрвүүлсээр байх боломжтой.
Хамгийн том асуулт бол: Рот руу хөрвөх нь таны баялгийг өвлөн үлдээх зорилгодоо хүрэх үү?
Энэ нь таны наснаас үл хамааран Ротыг хөрвүүлэх стратегийг эхлүүлэхийн өмнөх эхлэл байх ёстой. Гэхдээ та ойртож, авч эхлэх үед Ротын хөрвүүлэлтийг авч үзэх үед энэ нь ялангуяа чухал болно шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs).
Рот руу хөрвүүлэхтэй холбоотой ихэнх нийтлэл, яриа нь тэтгэвэрт гарах болон RMD авах хоорондох жилүүдэд төвлөрөх болно. Эдгээр жилүүд нь IRA долларыг Рот руу хөрвүүлэх гайхалтай боломжийг олгож чадна. Гэхдээ тэд чиний цорын ганц боломж биш. Энэ асуултад хариулна уу: Би үхэхдээ миний эд хөрөнгө юу болохыг хүсч байна вэ? Хариулт нь дэлгэрэнгүй мэдээлэлд байгаа. Энэ стратегийг хэрхэн бодох талаар эндээс үзнэ үү.
A Санхүүгийн зөвлөх Ротын хөрвүүлэлтийн татварын үр дагаврыг хэрхэн зохицуулах талаар ойлгоход тань туслах болно.
Ротын хөрвүүлгийн эсрэг аргумент
Үхэх үед таны бүх баялгийг дуртай буяны байгууллагад өгөх болно гэж бодъё. Хэрэв таныг нас барахад мэргэшсэн буяны байгууллага таны IRA-г хүлээн авбал ямар ч татвар төлөхгүй бөгөөд та амьдралынхаа туршид IRA-ийн үлдэгдлээ Рот руу хөрвүүлэхгүй байх талаар бодож үзэх хэрэгтэй.
Энэ тохиолдолд Рот руу шилжих нь та хэзээ ч төлөх шаардлагагүй татвар төлөхийг сонгох болно.
Рот хувиргах тохиолдол
Хэрэв таны зорилго бол эсрэгээрээ байх болно бүх баялгаа хүүхдүүддээ үлдээ, ач, зээ нар эсвэл бусад хайртай хүмүүс - мөн тэд эдгээр долларт татвар төлөх талаар хэзээ ч санаа зовохгүй байхын тулд.
Энэ тохиолдолд үхэхээсээ өмнө IRA-ийн үлдэгдлийн сүүлчийн доллар бүрийг Рот руу хөрвүүлэх оролдлого хийж болно. Ингэснээр таны ашиг хүртэгчид татваргүй асар их бялуу авах бөгөөд IRS нэг зүсмэлийг хуваалцах боломжгүй болно. Энэ нь татварын хамгийн их хэмнэлтийг авчрахгүй байж болох ч энэ нь таны ашиг хүртэгчид татварын талаар санаа зовохгүй байх хамгийн сайн арга юм.
Ротын хувиргалтуудын дундах үндэслэл
Ихэнх хүмүүс Рот руу хөрвүүлэх нь маш их утга учиртай боловч тодорхой цэг хүртэл хаа нэгтээ дуусна.
Та сонгох боломжтой үед Ротын хөрвүүлэлт нь хамгийн утга учиртай болно орлогын албан татвар төлөх IRA-ийн үлдэгдэл дээрээ авч, харьцангуй бага орлоготой татварын жилд Рот руу шилжүүлээрэй. Энд “хамаатан” гэдэг нь татвар төлөгч бүрийн нөхцөл байдалд өвөрмөц байх тул чухал үг юм.
Энд өөрөөсөө асуух асуулт бол: Би ирээдүйд хэзээ нэгэн цагт одоогийнхоос өндөр татварт хамрагдах вий гэж санаа зовж байна уу?
Конгресс ойрын гурван жилд татварын талаар юу ч хийхгүй байсан ч 2026 онд татварын хувь хэмжээ нэмэгдэх төлөвтэй байгааг санаарай.
Ойлгох ёстой Рот хувиргах хүчин зүйлүүд
Хэрэв та Ротын хөрвүүлэлт нь баялгийн зорилгодоо хүрэхэд тусална гэж шийдсэн бол тухайн жилд хэдийг хөрвүүлэхээ шийдэхдээ хэд хэдэн хүчин зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Тэдгээр нь:
Хэр их орлогын албан татвар төлөх вэ
Ерөнхийдөө бид илүү их тархаж чадна татвар ногдох орлого, Холбооны орлогын татвар бага байх тусам бид төлөх болно. Энэ нь хэт хялбарчилсан явдал юм. Гэхдээ энэ нь Ротыг хөрвүүлэх стратегийг хэрхэн нэгтгэх талаар бодох эхлэлийг өгдөг.
Энэ асуултад үзүүлсэн жишээн дээр ерөнхийд нь авч үзвэл, нэг жилийн дотор 1.4 сая долларыг IRA-аас Рот руу хөрвүүлбэл эдгээр хөрвүүлэлтийг татвар төлөгчдийн үлдсэн дундаж наслалтад тараахаас илүү их татвар төлнө.
Татварын бусад үр дагавар
Холбооны орлогын албан татвар нь Ротын хөрвүүлэлт гарч ирэхэд бүх анхаарлыг татдаг. Гэхдээ таны ахиу татварын хувь хэмжээ (дараагийн орлогод төлөх татварын хэмжээ) нь цорын ганц анхаарах зүйл биш юм.
Энэ жишээнд татвар төлөгчийн 85% Нийгмийн даатгал (боломжтой хамгийн их дүн) татвар ногдох орлогод аль хэдийн орсон байна. Харин бага татвар ногдох орлоготой татвар төлөгчдийн хувьд Ротын хөрвүүлэлт нь Нийгмийн даатгалд хэр их татвар ногдуулахыг өөрчлөх боломжтой.
Татвар ногдох орлогыг нэмэгдүүлэх нь татвар төлөгчийн татварын хөнгөлөлт, хөнгөлөлт эдлэх эрхийг өөрчлөх боломжтой. Medicare-г нэхэмжилж эхлээгүй татвар төлөгчдийн хувьд дээд зэргийн татварын хөнгөлөлт нь онцгой нөлөө үзүүлдэг.
Medicare Premiums
65-аас дээш насны татвар төлөгчдөд зориулагдсан Medicare, Таны Medicare-д төлж буй дүн нь таны татвар ногдох орлогод (ялангуяа өөрчилсөн залруулсан нийт орлого) нөлөөлж, Рот хөрвүүлэлтийн бодит зардлыг бууруулж чадна гэдгийг санах нь маш чухал юм.
Medicare хураамжийн орлогын хэсэг бүрийг хадан цохион гэж үздэг тул энэ нь ялангуяа аюултай байж болно. Тиймээс та босго давсан нэг доллар бол таны хураамж дараагийн түвшинд бүрэн шилжинэ. Өөрөөр хэлбэл, нэг пенни, нэг фунт.
Ирээдүйд татварын дүрэм өөрчлөгдвөл яах вэ?
Ирээдүйд Конгресс Ротын дүрмийг өөрчлөхөд санаа зовж байна уу, Ротын их хэмжээний үлдэгдэлтэй байх нь хариуцлага болж хувирах эсэх талаар надаас байнга асуудаг.
Миний хариулт үргэлж ижил байдаг: Татварын кодыг харандаагаар бичсэн бөгөөд Конгресс хүссэн бүхнээ өөрчилж болно. Бид өөрт байгаа мэдээлэл, одоо мөрдөгдөж байгаа хууль тогтоомжоороо чадах бүхнээ хийх ёстой.
Дараа нь юу хийх вэ
Миний болор бөмбөлөг эвдэрсэн хэвээр байгаа тул ирээдүйн дүрмийн өөрчлөлтийн талаар миний хэлэх бүх зүйл зүгээр л таамаг байх болно. Миний мэдэж байгаа зүйл бол IRA-тай байх нь IRS-д хувьсах хүүтэй орон сууцны зээл авахтай адил бөгөөд тэд хүүгээ хүссэн үедээ, хүссэн үедээ өөрчлөх чадвартай байдаг. IRA долларыг Рот доллар руу хөрвүүлэх замаар IRS-ийг зурагнаас гаргах боломжийг үргэлж анхаарч үзэх хэрэгтэй.
Стивен Жарвис, CPA нь SmartAsset-ийн санхүүгийн төлөвлөлтийн тоймч бөгөөд хувийн санхүү, татварын сэдвээр уншигчдын асуултад хариулдаг. Танд хариулахыг хүссэн асуулт байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан] мөн таны асуултын хариуг ирээдүйн баганад авах боломжтой.
Стивен нь SmartAdvisor Match платформын оролцогч биш бөгөөд энэ нийтлэлийнхээ төлөө нөхөн төлбөр авсан болохыг анхаарна уу. Татвар төлөгчийн эх сурвалжийг зохиогчоос олж болно retirementtaxpodcast.com. Санхүүгийн зөвлөхийн эх сурвалжийг зохиогчоос авах боломжтой retirementtaxservices.com.
Санхүүгийн зөвлөх хайж олох
Хэрэв танд хөрөнгө оруулалт болон тэтгэвэрт гарах нөхцөл байдалтай холбоотой асуулт байвал, a санхүүгийн зөвлөх тусалж чадна. Санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна уу? Ашиглах SmartAsset-ийн Нийгмийн даатгалын тооцоолуур Тэтгэвэрт гарахад таны тэтгэмж ямар байх талаар санаа авах.
Фото кредит: ©iStock.com/BongkarnThanyakij, ©iStock.com/shapecharge
Нийтлэл Зөвлөхөөс асуу: Бид 70 настай, тэтгэврийн орлого 99 мянган доллар, IRA 1.4 сая доллар болон бусад хөрөнгө оруулалттай. Рот руу хөрвүүлэхэд хэтэрхий оройтсон уу? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/ask-advisor-70-years-old-202905223.html