A Ротын хөрвүүлэлт нь тэтгэврийн татварыг бууруулж, орлогыг нэмэгдүүлэх санхүүгийн хэрэгслийн нэг юм. Гэхдээ бүх тэтгэвэр авагчид эсвэл төлөвлөж буй хүмүүс биш тэтгэвэрт гарах Татваргүй өсөлтийн оронд одоо мөнгөндөө татвар төлөх шаардлагатай учраас хадгаламжаа Ротийн хөрөнгө болгон хувиргах талаар бодож үзээрэй.
Т.Роу Прайсийн шинэ судалгаа Татварын хувь хэмжээ буурч, тэтгэвэрт гарсан үед ч гэсэн та Ротын хөрвүүлэлтээс хэрхэн, хэзээ ашиг хүртэх боломжтойг харуулна.
Хэрэв та өв залгамжлагчид хөрөнгөө үлдээхээр төлөвлөж байгаа бол Ротын хөрвүүлэлт онцгой ач холбогдолтой болохыг тус компани олж мэдсэн. үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөгөө мөн та хөрвүүлэлттэй холбоотой татварыг нөхөх татварын данстай. Наад зах нь нэг хувилбарт Сэм авгад татвар ногдуулах дансыг ашигласан Ротын хөрвүүлэлт нь өв залгамжлалыг 14 хувиар нэмэгдүүлсэн.
Санхүүгийн зөвлөх нь танд Ротын хөрвүүлэлт хийж, тэтгэврийн бусад хөрөнгийг удирдахад тусална. Өнөөдөр итгэмжлэгдсэн зөвлөхийг олоорой.
Рот хувиргах үндэс
Уламжлалт IRA нь татварын өмнөх доллараар санхүүждэг тэтгэврийн данс юм. Рот IRAs аль хэдийн татвар авсан мөнгөө барина. Үүний үр дүнд, Рот IRA-аас мөнгө татсан тэтгэвэр авагч нь оруулсан мөнгөндөө татвар төлсөн тул үндсэн төлбөр эсвэл хүүгийн аль нэгэнд татвар төлөх шаардлагагүй болно.
Ротын хөрвүүлэлт нь татварын өмнөх данснаас хөрөнгө шилжүүлэх арга юм уламжлалт IRA, татварын дараах данс руу. Ротын хөрвүүлэлт нь хөрвүүлэлт дууссан жилдээ уламжлалт IRA дахь мөнгөндөө орлогын албан татвар төлөхийг шаарддаг. Дараа нь эдгээр хөрөнгө таны Рот дансанд татваргүй өсөх боломжтой.
Roth IRAs ч мөн адил чөлөөлөгдөх давуу талтай шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs) нь тэтгэвэр авагчийг илүү өндөр орлогын албан татварын хаалт руу түлхэж чаддаг нь түүний татварыг нэмэгдүүлэхэд хүргэдэг Нийгмийн даатгал ашиг тус, түүний түлхэж Medicare Т.Роу Прайс тэмдэглэснээр шимтгэл өндөр байна.
Гэхдээ Ротын хөрвүүлэлт нь хүн бүрт утгагүй байж магадгүй юм. Тэтгэвэрт гарахдаа бага татварт хамрагдана гэж бодож байгаа хүн хожим одоогийнхтой харьцуулахад мөнгөндөө бага татвар төлөх тул Ротыг хөрвүүлэхээс зайлсхийж магадгүй юм.
Ротын хөрвүүлэлт хамгийн сайн ажиллах үед
2019 оны SECURE хууль нь уламжлалт IRA-г өвлөн авах дүрмийг өөрчилсөн бөгөөд өв залгамжлагчид дараахь зүйлийг шаарддаг. дансыг бүрэн буулгана 10 жилийн дотор. Гэхдээ эдгээр дүрмүүд нь Roth IRA-д хамаарахгүй. Тэд RMD-ээс чөлөөлөгддөг тул Roth IRA-г өв залгамжлагчид татваргүй шилжүүлж болно.
Үүнийг бодолцон Т.Роу Прайс Ротын хөрвүүлэлт болон тэдгээрийн төлбөрийг төлөхийн тулд татвар ногдох дансыг ашиглах нь эцсийн баялгийн шилжүүлэгт үзүүлэх нөлөөг судалжээ. Тэтгэвэрт гарах зардлаа нөхөхөд юанийн мөнгө шаардахгүй их хэмжээний хөрөнгөтэй хосуудын туршилтын жишээг ашиглан Т.Роу Прайс өв залгамжлагчид нь дараах тохиолдолд татварын дараа хэр их мөнгө авахыг тооцоолжээ.
Ротын хувиргалт хэзээ ч дуусаагүй
Ротын хөрвөлт 55-аас 75 нас хүртэл жил бүр болдог
Ротын хөрвөлт 65-аас 75 нас хүртэл жил бүр болдог
Санхүүгийн үйлчилгээний фирм нь тэтгэвэрт гарсан хосуудын татварын хувь хэмжээг тэдний ажилласан жилтэй харьцуулахад, мөн өв залгамжлагчийн татварын хувь хэмжээг өөрчлөх боломжтой гэж үзсэн.
Т.Роу Прайсийн хийсэн дүн шинжилгээгээр тэтгэвэрт гарахдаа татварын хэмжээ өөрчлөгдөөгүй хосууд 4.6 насандаа хөрөнгөө хөрвүүлж эхэлбэл өв залгамжлагчиддаа Ротын хөрвүүлэлт огт байгаагүйтэй харьцуулахад 65%-иар илүү мөнгө үлдээж болохыг тогтоожээ. Энэ нь хосууд хоёуланд нь хамаарах татвар ногдуулах данс ашигладаг гэж үздэг хөрөнгийн ашиг ердийн орлогын татвар хөрвүүлэлтийг төлөх хувь хэмжээ. Мөн өв залгамжлагчийн татварын хувь хэмжээ өөрчлөгдөхгүй гэж үздэг.
Т.Роу Прайс ийм нөхцөлд хөрөнгөө эрт хөрвүүлэх нь бүр ч их гэнэтийн ашгийг авчирдаг гэж үзжээ. Хэрэв хосууд 55 насандаа хөрөнгөө хөрвүүлж эхэлбэл ирээдүйн өв нь хөрвүүлэлтгүй байснаас 14 хувиар илүү байх болно.
Хосууд тэтгэвэрт гарахдаа татварын хэмжээ нь 24% -иас 22% болж буурсан ч гэсэн 55, 65 насандаа Рот хөрвөхөд тэдний гэрээслэл 12.2% ба 4.3% -иар нэмэгдэх болно.
Харин татвар төлөхөд ашигласан данс 100% татваргүй өгөөж өгдөг бол Ротын хөрвүүлэлтийн үнэ цэнэ буурна. Жишээлбэл, хэрэв хосууд хөрөнгийн ашиг, хүү үүсгээгүй татвар ногдох дансанд хөрөнгөө зарсан бол борлуулалтын орлого, орлогын албан татвар төлөхгүй. Эдгээр параметрүүдийн дагуу Ротын хөрвүүлэлтүүд нь үнэндээ Т.Роу Прайсийн ихэнх тооцоонд хосуудын эцсийн гэрээслэлийн үнэ цэнийг бууруулсан.
Доод зураас
Рот IRA хөрвүүлэлт нь амьжиргааны зардлаа төлөхийн тулд RMD-ээ авах шаардлагагүй тэтгэвэр авагчдад ашигтай байж болох бөгөөд үүний оронд хадгаламжаа өв залгамжлагчиддаа шилжүүлэх боломжтой. Т.Роу Прайс Ротын хөрвүүлэлттэй холбоотой татварыг төлөхийн тулд татвар ногдох дансыг ашиглах нь таны өв залгамжлагчийн эцсийн өвийг нэмэгдүүлэх боломжтой болохыг олж мэдсэн.
Рот IRA эзэмшигчдэд зориулсан зөвлөмжүүд
SECURE 2.0 Act, Ерөнхийлөгч Байден 2022 оны сүүлээр гарын үсэг зурсан нь зөвшөөрнө 529 нь Roth IRA-д мөнгө оруулахаар төлөвлөж байна ашиг хүртэгчийн хувьд. Эргэлтийн тэтгэмж нь 2024 оноос эхэлж, тухайн жилийн Ротын шимтгэлийн хязгаараас хэтэрч болохгүй. Түүнчлэн, та ашиг хүртэгчийн амьдралын туршид нийт 35,000 доллараас дээш мөнгө эргүүлж болохгүй гэдгийг санаарай.
A Санхүүгийн зөвлөх Энэ нь танд Ротын хөрвүүлэлт хийж, дансыг тэтгэврийн нэгдсэн төлөвлөгөөнд нэгтгэхэд тусална. Санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Фото кредит: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/jxfzsy, ©iStock.com/kali9
Нийтлэл Өв залгамжлагчиддаа хөрөнгө үлдээмээр байна уу? Татвар ногдох данс ашиглан Ротын хөрвүүлэлтийг төлөх талаар бодож үзээрэй Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/want-leave-assets-heirs-consider-191202682.html