"Таны бэлэн мөнгөний хувьд маш чухал." FDIC-д ямар дансууд даатгагддаг, ямар дансууд даатгагддаггүйг эндээс үзнэ үү

Цахиурын хөндийн банкны хадгаламж эзэмшигчид энэ долоо хоногт банкны зах зээлийн үнэлгээ 60 гаруй хувиар унасныг ажиглаж, дараа нь зохицуулагчид хаасан. Үүний зэрэгцээ KeyCorp, Truist Financial, Fifth Third Bancorp, Citiens Financial Group зэрэг бүс нутгийн банкуудын хувьцаанууд мөн унав. Ерөнхийлөгч Байден данс эзэмшигчид болон бизнес эрхлэгчдийг хамгаалсан гэдгээ мэдэгдэв. "Эдгээр банкинд хадгаламжтай байсан бүх үйлчлүүлэгчид итгэлтэй байж болно ... тэд хамгаалагдаж, өнөөдрөөс эхлэн мөнгөө авах боломжтой болно." Гэхдээ танай банк үйл ажиллагаагаа зогсоовол яах вэ? Та хамгаалагдсан уу?

Одоогийн байдлаар Холбооны Хадгаламжийн Даатгалын Корпораци (FDIC) нь 250,000 долларын үлдэгдэлтэй олон банкны дансыг даатгадаг нь түгээмэл мэдэгдэж байна (доорх дэлгэрэнгүй мэдээллийг). Банкны дансны дундаж хэмжээ ойролцоогоор 41,600 ам.доллар байхад Bankrate-ийн мэдээлснээр банк дампуурсан тохиолдолд олон америкчууд хамрагдсан гэж хэлэхэд буруудахгүй. "FDIC хамгаалалт нь таны бэлэн мөнгөний хувьд маш чухал" гэж Тэтгэврийн баялгийн зөвлөхүүдийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Николас Бунио хэлэхдээ, "Таны төлбөрийг төлөхийн тулд үндсэн хамгаалалт нь чухал юм. Шаардлагатай үед та энэ мөнгийг хурдан олж чадна гэдгээ мэдэж, өөртөө итгэлтэй байхыг хүсч байна."

FDIC юу даатгуулдаг вэ? 

FDIC-д даатгуулсан банкуудын тухайд тодорхой төрлийн данстай хадгаламж эзэмшигчид "даатгалд хамрагдсан банк хаагдсан өдрийг хүртэлх хугацаанд үндсэн зээл болон хуримтлагдсан хүүг оролцуулан, даатгалын хязгаар хүртэл ам. FDIC. FDIC "Хадгаламжийн даатгалын стандарт хэмжээ нь нэг хадгаламж эзэмшигч, даатгуулсан банк, данс эзэмшигчийн ангилал тус бүрд 250,000 доллар байна" гэж нэмж хэлэв.

Жишээлбэл, хэрэв нэг хадгаламж эзэмшигч нь FDIC-ийн даатгалд хамрагдсан нэг байгууллагад нийт 275,000 долларын олон данстай байсан бол тэр банк нь SVB-ийн замаар явах юм бол засгийн газар 25,000 доллараас илүү гарсан бүх мөнгийг нөхөх болно. (250,000 доллар хүртэлх хадгаламжийг NCUA зээлийн хоршоод хамгаалдаг гэдгийг анхаарна уу (дэлгэрэнгүйг эндээс үзнэ үү)).

Тэгэхээр ямар төрлийн дансууд хамгаалагдсан бэ? FDIC даатгалд хамрагдах данс гэж юуг жагсаасан байна (банкууд энэ хамгаалалтад FDIC даатгуулагч болохын тулд зохих өргөдлийн маягтыг бөглөх ёстой гэж хэлэх ёстой): 

• Акаунтыг шалгах

• Татгалзах захиалга (ОДОО) дансууд

• Хадгаламжийн данс

• Мөнгөний зах зээлийн хадгаламжийн дансууд (MMDA)

• Хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) зэрэг хугацаатай хадгаламж

• Банкнаас гаргасан кассын чек, мөнгөн гуйвуулга болон бусад албан ёсны эд зүйлс

Нэмж дурдахад зарим тэтгэврийн дансууд болон тэтгэмжийн төлөвлөгөөг багтаасан "өмчлөлийн ангилал" гэж нэрлэгддэг зүйлсийн хамрах хүрээ байдаг. 

• Ганц данс

• Тэтгэврийн тодорхой дансууд - IRAs, өөрөө удирддаг тодорхой шимтгэлийн төлөвлөгөөнүүд - өөрөө удирддаг 401(k) төлөвлөгөөнүүд, 401(k) төлөвлөгөө хэлбэрээр зохион байгуулагддаг өөрөө удирддаг ЭНГИЙН IRA төлөвлөгөөнүүд болон бие даасан тодорхойлогдсон шимтгэлийн ашгийг хуваах төлөвлөгөөнүүд - өөрөө удирддаг Keogh төлөвлөгөөний дансууд болон 457-р хэсэг хойшлуулсан нөхөн төлбөрийн төлөвлөгөөний дансууд

• Хамтарсан дансууд

• Эргүүлэх боломжтой итгэлцлийн дансууд

• Буцааж болшгүй итгэлцлийн дансууд

• Ажилчдын тэтгэмжийн төлөвлөгөөний дансууд

• Корпораци/нөхөрлөл/нь нэгдэлгүй холбооны данс

• Засгийн газрын дансууд

FDIC юуг даатгадаггүй вэ? 

FDIC бага зэрэг даатгал хийдэг ч хамгаалалтгүй хөрөнгө оруулалт олон байдаг. Даатгалд хамрагдаагүй зүйл энд байна: 

• Хувьцааны хөрөнгө оруулалт

• Бондын хөрөнгө оруулалт

• Хамтын сан

• Крипто хөрөнгө

• Амьдралын даатгалын бодлого

• Антуализм

• Хотын үнэт цаас

• Хадгаламжийн хайрцаг эсвэл тэдгээрийн агуулгыг

• FDIC-ийн мэдээлснээр "АНУ-ын засгийн газрын бүрэн итгэл, зээлээр баталгаажсан" төрийн сангийн үнэт цаас, бонд эсвэл үнэт цаас.

Хувьцаа, бонд, хамтын сан, крипто эзэмшилд (гайхалтай нь) FDIC даатгуулаагүй ч брокер эсвэл кастодианы эзэмшиж байгаа хүмүүс ихэвчлэн даатгагдсан хэвээр байна. Эдгээр аж ахуйн нэгжүүдийн тухай ярихад Бунио таны мөнгийг ямар нэгэн хамгаалалттай байлгах нь чухал гэж хэлэв. 

Жишээлбэл, Үнэт Цаасны Хөрөнгө Оруулагчийг Хамгаалах Корпораци (SIPC) нь дампуурлын үед брокерийг хамгаалж, дампуурлын ажиллагааны явцад бэлэн мөнгө эсвэл хөрөнгө оруулалтыг алдахаас сэргийлдэг. "Гэхдээ битгий алдаарай, эдгээр нь хөрөнгө оруулалтын алдагдлаас хамгаалахгүй, гэхдээ брокер уналтад орсон тохиолдолд л болно" гэж Бунио хэлэв. Үл хөдлөх хөрөнгө, хувийн хөрөнгө гэх мэт зарим хувийн хөрөнгө оруулалтыг тэрээр "SIPC-д хамрагдаагүй компаниудад эзэмшиж болно" гэж нэмж хэлэв.

Аннуитет болон амьдралын даатгалыг муж улсын засгийн газар хариуцаж болно. Энэ нь бүх муж улсууд өөр өөр бөгөөд өөр өөр хязгаарыг хамардаг. Зарим мужууд нэг даатгалын гэрээнд 300,000 доллар төлдөг бол Луизиана, Нью-Йорк зэрэг бусад мужууд нэг хүнд ногдох даатгалын хамгийн дээд хэмжээ нь 500,000 доллар хүртэл байдаг гэж Annuity Advantage мэдээлэв. Энэ талаар илүү дэлгэрэнгүй мэдээлэл авахыг хүсвэл "харилцагч болон санхүүгийн зөвлөхтэйгээ ярилцах нь чухал" гэж Бунио хэлээд, бүх тохиолдолд хувь хүмүүс "ашигтай, хөрөнгө оруулалт сайтай даатгалын компани, хөрөнгө оруулалтын компаниудыг сонгох хэрэгтэй" гэж нэмж хэлэв.

Тогтвортой үнэ цэнийн сангууд, тухайлбал таны 401(k)-д байдаг хөрөнгө оруулалт бөгөөд "ихэвчлэн даатгалын компаниудаар баталгааждаг" гэж Бунио хэлэв. "Эдгээр нь FDIC даатгалд хамрагдаагүй боловч даатгалын компаниар баталгаажсан. Дахин хэлэхэд тогтвортой даатгалын компанийг сонго.”

Та илүү даатгалд хамрагдах боломжтой юу? 

Bankrate-ийн ахлах шинжээч Грег Макбрайд хэлэхдээ "Хэдийгээр хадгаламжийн даатгалын хязгаар нь 250,000 доллар ч гэсэн та банкаа солихгүйгээр үүнээс хамаагүй илүүг хамгаалах боломжтой." Жишээлбэл, хосууд FDIC-ийн даатгалд хамрагдсан нэг банкинд тус бүр 250,000 доллар төлж, нийтдээ 500,000 долларын хамгаалалт авдаг. 

"Хэрэв тус бүр 1 доллар хүртэл даатгуулж, данс эзэмшигч бүрийг 250,000 доллараар даатгуулж, нийт 250,000 доллараар даатгуулсан хамтарсан данстай бол ижил гэрлэсэн хосууд нэг сая долларыг хамгаалж чадна" гэж Макбрайд нэмж хэлэв. 

Зарим банкууд Хадгаламжийн дансны бүртгэлийн үйлчилгээ буюу CDARS, ослын командын систем буюу ICS гэгддэг сүлжээнд оролцдог бөгөөд энэ нь хариуцлагыг олон банкаар тараах замаар даатгалын хамрах хүрээг үр дүнтэйгээр өргөжүүлдэг. Хэдийгээр энэ нь даатгалын илүү өндөр даатгалд хамрагдах боломжийг олгодог ч стратеги нь үүнийг "зөвхөн нэг банктай харьцахад тохиромжтой" гэж Бунио хэлэв.