Амь даатгал Хэрэв та нас барсан бол таны хайртай хүмүүст нас барах тэтгэмж олгох зорилготой юм. Урт хугацааны асрамжийн даатгал нь төлбөрөө төлөхөд тусалдаг урт хугацааны тусламж үйлчилгээ Таныг амьд байх үеийн зардал. Хоёр төрлийн даатгалд хамрагдах нь таны санхүүгийн төлөвлөгөөг илүү бүрэн гүйцэд болгож болох боловч энэ нь үнэтэй байж болно. Амьдралын эрлийз даатгалын бодлогыг худалдан авснаар зардлыг хоёр дахин нэмэгдүүлэхгүйгээр хоёр хэрэгцээг хангах боломжтой. А Санхүүгийн зөвлөх таны даатгалын хэрэгцээг үнэлж, ирээдүйгээ төлөвлөхөд тань туслах болно.
Гибрид урт хугацааны асрамжийн даатгал гэж юу вэ?
Гибрид урт хугацааны асрамжийн даатгал буюу эрлийз амьдралын даатгал нь хоёр төрлийн даатгалыг нэг бодлого болгон нэгтгэсэн даатгалын бүтээгдэхүүн юм. Амьдралын эрлийз даатгал худалдаж авснаар та амьдралын даатгалд хамрагдах болно урт хугацааны халамжийн даатгал. Та нэг дор хоёр ашиг хүртэж байгаа тул энэ төрлийн хамрах хүрээг холбоотой тэтгэмжийн бодлого гэж нэрлэж болно.
Эрлийз бодлогын амьдралын даатгалын хэсэг нь таныг нас барахад таны ашиг хүртэгч гэж нэрлэсэн хувь хүн эсвэл хувь хүмүүст нас баралтын тэтгэмж олгодог. Урт хугацааны асрамжийн хэсэг нь урт хугацааны тусламж үйлчилгээний зардлыг нөхөхийн тулд таны амьдралын туршид тэтгэмж төлдөг.
Гибрид бодлого нь танд амьдралын болон урт хугацааны асрамжийн даатгалыг тусад нь худалдаж авах шаардлагагүй тул хоёр ертөнцийн хамгийн сайн сайхныг авах боломжийг олгодог. Ийм учраас урт хугацааны асрамжийн даатгалд хамрагдах нь дараа нь халамжийн төлбөрийг төлөхийн тулд хөрөнгөө татахаас зайлсхийхэд тусалдаг тул энэ нь санхүүгийн болон үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлтөд сонирхолтой сонголт байж болох юм.
Гибрид урт хугацааны асрамжийн даатгал хэрхэн ажилладаг вэ?
Эрлийз урт хугацааны асрамжийн даатгал нь танд хэзээ нэгэн цагт урт хугацааны тусламж хэрэгтэй байж магадгүй гэж үздэг. Бодлогын урт хугацааны тусламж үйлчилгээний хэсэг нь цаг нь ирэхэд эдгээр зардлыг нөхөхийн тулд мөнгө төлөх болно. Жишээлбэл, хэрэв таны эрүүл мэнд муудаж, цаг наргүй тусламж авах шаардлагатай бол асрамжийн газрын хувийн болон хагас хувийн өрөөний төлбөрийг бодлогын мөнгөөр ашиглаж болно.
Бодлогын урт хугацааны халамжийн хэсэг нь ихэвчлэн тодорхой хугацааны туршид, тодорхой хэмжээний тэтгэмжийг төлдөг. Тиймээс, таны бодлого 5,000 сар хүртэлх урт хугацааны асрамжийн зардалд сард 24 доллар төлж магадгүй юм. Урт хугацааны асрамжийн тэтгэмжийн дээд хэмжээ 120,000 доллар байх болно.
Хэрэв танд урт хугацааны эмчилгээ шаардлагатай бол эмчилгээний зардлаа нөхөхийн тулд эдгээр тэтгэмжийг бодлогоос авах боломжтой. Эдгээр тэтгэмж дуусмагц та бодлогын урт хугацааны тусламж үйлчилгээний хэсгээс өөр зүйлийг хасах боломжгүй болно. Ашигласан урт хугацааны халамжийн тэтгэмжийг түүнээс хасна үхлийн тэтгэмж.
Өмнөх жишээ рүү буцах юм бол, хэрэв энэ бодлого нь нас барсны нийт тэтгэмж 500,000 доллар байсан бол таны ашиг хүртэгчид урт хугацааны асрамжийн тэтгэмжээ дээд зэргээр хангасан тохиолдолд үүнээс 380,000 доллар цуглуулах боломжтой болно. Урт хугацааны асрамжийн тэтгэмж нь нас барсны тэтгэмжийг шавхсан тохиолдолд эрлийз бодлого нь хамгийн бага тэтгэмжийг ихэвчлэн 15,000-аас 25,000 долларын хооронд олгодог.
Гибрид даатгалын бодлогыг хэн авч үзэх ёстой вэ?
Амьдралын эрлийз даатгал нь амьдралын даатгалд хамрагдахыг хүссэн хэн бүхэнд утга учиртай байж болохын зэрэгцээ урт хугацааны асаргааны өндөр зардлаас санхүүгийн хамгаалалтыг бий болгодог. Асрамжийн газарт хоёр жил байх нь таны шаардлагатай тусламж үйлчилгээний түвшин, аль байгууламжийг сонгох зэргээс шалтгаалж хэдэн зуун мянган долларын өртөгтэй байж болно.
Урт хугацааны асрамжийн төлбөрийг төлөхийн тулд одоо байгаа хөрөнгөө ашиглаж болох ч өв залгамжлагчиддаа үлдээх эд баялгийн өвийг бий болгоно гэж найдаж байгаа бол энэ нь тийм ч тохиромжтой биш байж магадгүй юм. Хамгийн муу тохиолдолд, хэрэв та гэрлэсэн бол өөрийгөө эсвэл эхнэр, нөхөртөө урт хугацааны асрамжийн зардал гаргахын тулд орон сууц болон бусад хөрөнгөө зарж магадгүй.
Medicare асрамжийн газарт удаан хугацаагаар асрах төлбөрийг төлдөггүй Medicaid хийдэг. Гэсэн хэдий ч барьж авах зүйл бий. Урт хугацааны тусламж үйлчилгээ авахын тулд Medicaid тусламж авахын тулд та орлого, хөрөнгийн шалгуурыг хангасан байх ёстой. Дахин хэлэхэд, та Medicaid-д тэнцэхийн тулд зарим хөрөнгөө зарцуулах шаардлагатай болж магадгүй юм.
Medicaid хөрөнгийг хамгаалах итгэлцлийг бий болгох нь өөр хувилбар юм. Гэсэн хэдий ч энэ нь үнэтэй байж болох бөгөөд та Medicaid-д хамрагдах эрхээ эрсдэлд оруулахгүйн тулд үүнийг зөв хийсэн эсэхийг шалгах хэрэгтэй. А Санхүүгийн зөвлөх эсвэл үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлтийн өмгөөлөгч нь хэрхэн бий болгох талаар заавар зөвлөгөө өгөх боломжтой Medicaid итгэл мөн үүнийг хийх нь утга учиртай үед.
Гибрид урт хугацааны тусламж үйлчилгээний даатгалын давуу болон сул талууд
Гибрид амьдралын даатгал нь зарим хүмүүст бусдаас илүү тохиромжтой байж болох юм. Давуу болон сул талуудыг харьцуулах нь таны нөхцөл байдалд тохирсон эсэхийг шийдэхэд тусална.
Эндээс мэдэх ёстой гол давуу талууд байна:
Тогтвортой шимтгэл. Гибрид бодлого нь баталгаатай шимтгэлийг санал болгож болох тул цаг хугацаа өнгөрөх тусам илүү үнэтэй болно гэж санаа зовох хэрэггүй болно. Хэрэв та одоо болон ирэх жилүүдэд таны төсөвт тохирох хамрах хүрээг хайж байгаа бол энэ нь нэмэлт зүйл юм.
Дээд зэрэглэлийн уян хатан байдал. Даатгагчаас хамааран та гибрид бодлогыг хэсэгчлэн эсвэл бөөнөөр нь төлөх боломжтой. Хэрэв та урьдчилан төлөвлөх гэж байгаа бол даатгалын төлбөрийг төлөх нэгээс олон сонголттой байхыг илүүд үзэж болно.
Боломжит мөнгөн хөрөнгийн хуримтлал. Хэрэв эрлийз амьдралын даатгалын бодлого хосолсон бол байнгын амьдралын даатгал урт хугацааны халамжийн даатгалд хамрагдсанаар та бэлэн мөнгөний хуримтлалаас ашиг хүртэх боломжтой. Амьдралын байнгын даатгал нь шимтгэл төлөхөд бэлэн мөнгөний үнэ цэнийг бий болгож, шаардлагатай бол буцааж авах эсвэл зээлэх боломжтой.
Зардал. Гибрид бодлого нь амьдралын даатгал болон урт хугацааны асрамжийн даатгалын бодлогыг тусад нь худалдаж авахаас бага үнэтэй байж болно. Үнийн үнийг харьцуулж, амьдралын даатгалын үнийн санал авах нь таны төлөх боломжтой зүйлийг тооцоолоход тусална.
Одоо энд урт хугацааны эрлийз халамжийн даатгалын зарим сул талууд байна:
Хүлээх хугацаа. Амьдралын даатгалын бодлого нь ямар нэгэн тэтгэмж төлөхөөс өмнө ажиглах ёстой хүлээх хугацаатай байж болно. Ерөнхийдөө энэ нь хоёр жил боловч эрлийз бодлого нь таныг урт хугацааны халамжийн тэтгэмжийг ашиглахаас өмнө удаан хүлээх болно.
Нас баралтын тэтгэмжийг бууруулсан. Өмнө дурьдсанчлан, таны бодлогын урт хугацааны халамжийн тэтгэмжийг ашиглах нь таны тэтгэмж авагчдад төлөх нас баралтын тэтгэмжийг бууруулж чадна. Тэд таныг нас барсны дараа хамгийн бага тэтгэмж авах боломжтой хэвээр байж болох ч энэ нь бодлогын анхны нэрлэсэн үнээс хамаагүй бага байж болно.
Инфляцийн эрсдэл. Инфляци урт хугацааны тусламж үйлчилгээг илүү үнэтэй болгож болох бөгөөд хэрэв таны эрлийз бодлого нь хэрэглээний үнийн өсөлтөөс хамгаалах хамгаалалтыг санал болгодоггүй бол хүндрэлтэй байж болно. Энэ тохиолдолд таны урт хугацааны халамжийн тэтгэмж таны асрамжинд тийм ч хол явахгүй.
Гибрид даатгалыг хэрхэн худалдаж авах вэ
Хэрэв та эрлийз бодлого авахыг сонирхож байгаа бол худалдан авалт хийж, сонголтуудыг харьцуулах нь чухал юм. Тодруулбал, дараахь зүйлийг анхаарч үзээрэй.
Та хэр их шимтгэл төлөх вэ
Нас барсны тэтгэмж болон урт хугацааны асрамжийн тэтгэмжийн хамрах хүрээ
Урт хугацааны халамжийн тэтгэмжийн хамгийн их төлбөр
Дээд зэрэглэлийн төлбөрийн сонголтууд (жишээ нь, нэг удаагийн эсвэл хэсэгчлэн төлөх)
Хэрхэн урт хугацааны тэтгэмж олгох, хэнд олгох боломжтой
Бодлого нь бэлэн мөнгөний үнэ цэнийг бий болгож байгаа эсэх
Урт хугацааны халамжийн тэтгэмж нь бодлогыг шавхсан тохиолдолд нас баралтын хамгийн бага тэтгэмж ямар байх вэ
Та мөн амьдралын даатгал болон урт хугацааны асрамжийн даатгалын шимтгэлийг тус тусад нь харьцуулж, тус бүрдээ юу төлж болох талаар ойлголттой болох боломжтой. Энэ нь танд эрлийз бодлогоор хэр их хэмнэж болох талаар ойлголт өгөх болно.
Та хэдий чинээ залуу, эрүүл байх тусам амьдралын даатгал илүү хямд байх болно гэдгийг санаарай. Эрүүл мэнд, наснаас гадна таны хүйс, гэр бүлийн түүх, ажил мэргэжил, хобби зэрэг нь амьдралын даатгал, эрлийз даатгалд төлөх төлбөрт нөлөөлж болно. Даатгалд хамрагдахын тулд та эрүүл мэндийн үзлэгт хамрагдах шаардлагатай байж магадгүй гэдгийг анхаарна уу.
Доод шугам
Эрлийз урт хугацааны асрамжийн даатгал нь таны амь насыг хамгаалж, урт хугацааны асрамжийн зардлыг нөхөх замаар нэг чулуугаар хоёр шувууг алж чадна. Даатгалын даатгалд ашиглагдах эсвэл алдах биш байгаа нь энэ төрлийн даатгалын сонирхолыг нэмэгдүүлдэг. Сонгох олон сонголт байгаа хэдий ч таны хувьд хамгийн сайн эрлийз бодлого бол таны төлж чадах үнээр шаардлагатай хамрах хүрээг санал болгох явдал юм.
Даатгалын төлөвлөлтийн зөвлөмжүүд
Амьдралын эрлийз даатгал нь танд хэрэгтэй зүйл мөн эсэх талаар санхүүгийн зөвлөхтэйгээ ярилцах талаар бодож үзээрэй. Хэрэв танд санхүүгийн зөвлөх хараахан байхгүй бол түүнийг олоход төвөгтэй байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
A урт хугацааны асрамжийн аннуитет урт хугацааны халамжийн хэрэгцээг санхүүжүүлэх өөр нэг боломж юм. Аннуитет гэдэг нь даатгалын компанид шимтгэл төлж, дараа нь төлбөрөө буцааж авах боломжийг олгодог гэрээ юм. Та өөрийгөө болон эхнэр / нөхрийнхөө урт хугацааны асрамжийн төлбөрийг төлөх эсвэл тэтгэвэрт гарах баталгаатай орлоготой болгохын тулд аннуитетийн төлбөрийг ашиглаж болно. Давуу болон сул талуудыг санаж байх хэрэгтэй, тиймээс аннуитетийг анхаарч үзэх хэрэгтэй эсэх талаар зөвлөхтэйгээ ярилцах нь тустай байж болох юм.
Фото кредит: ©iStock.com/Halfpoint, ©iStock.com/kate_sept2004, ©iStock.com/Apiwan Borrikonratchata
Нийтлэл Гибрид урт хугацааны асрамжийн даатгал гэж юу вэ? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/makes-sense-buy-hybrid-long-140059974.html