"Үүнийг хэзээ ч тэгшитгэлд тооцдоггүй." Тэтгэвэрт гарахдаа хэр их мөнгө шаардагдах талаар бодохдоо хүмүүс анхаарахаа мартдаг нэг том зүйл

Үнэхээр бидний олон хүний ​​толгойд байгаа нэг асуулт бол бид хэр их тэтгэвэрт гарах ёстой вэ гэсэн асуулт юм. Харамсалтай нь, хэрэв та энгийн тоон хариулт хайж байгаа бол ихэнх мэргэжилтнүүд шийдэл нь тийм ч хялбар биш гэдгийг танд хэлэх болно. Үүнийг ойлгохын өмнө өөрөөсөө асуух хэдэн асуулт энд байна.

Асуулт 1: Тэтгэвэрт гарахдаа миний хүлээлт юу вэ? 

Тэтгэвэрт гарахын тулд хэр их мөнгө шаардагдах нь таны тэтгэвэрт гарах наснаас хамаарна. Өөрөөр хэлбэл, тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө хэрэгтэй вэ гэж өөрөөсөө асуухаасаа өмнө та өөрөөсөө асуугаарай: Тэтгэвэрт гарахдаа миний хүлээлт юу вэ?

Таны амьдарч буй газар бол хэр их мөнгө тооцохоо шийдэх хамгийн том хүчин зүйлүүдийн нэг юм. Таны байршил болон аль далайн эрэг дээр амрахаар төлөвлөж байгаагаас хамааран энэ зардал тогтмол өсөх болно. Тэтгэвэрт гарах, аялах, ач зээ нартаа мөнгө зарцуулах, эрүүл мэнд, хоббидоо зарцуулах төлөвлөгөө нь таны төсөөлж байснаас ч илүү, эсвэл багасч болзошгүй хүчин зүйлүүдийн зөвхөн нэг хэсэг юм. 

Нэгд, Флоридагийн Плантацион дахь Тобиас Финансиал компанийн мэргэшсэн нягтлан бодогч, баялгийн ахлах зөвлөх, гүйцэтгэх захирал Марианэла Колладо "Инфляцийг тодорхой хэмжээгээр төлөвлөж, хянахын тулд" байртай болохын оронд түрээслэхийг бодох нь зүйтэй болов уу. Өөр муж, тэр ч байтугай өөр улсад амьдрах өртөгийг харгалзан үзэх нь амьдралын өртөг хамаагүй бага байвал төлөвлөгөөнд эерэгээр нөлөөлнө гэж тэр нэмж хэлэв. "Хөөх, 5 сая доллар хэрэгтэй биш, АНУ-аас гадуур амьдрахад хоёр дахин их мөнгө хэрэгтэй бол ердөө 3 сая доллар л болно"

Асуулт 2: Тэтгэвэрт гарах зардал ямар байх талаар миний тооцоолсноор юу вэ?

Мэдээжийн хэрэг, үүнийг боловсруулахад маш их зүйл байгаа тул хэрэв та тэтгэвэрт гарахад хэр их зардал гарахыг дугтуйнаас нь тооцоолохыг хүсч байвал зарим мэргэжилтнүүд үүр өндөг барихдаа үүнийг солихыг оролдох ерөнхий дүрмийг санал болгож байна. Тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогын 70-90% нь тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж буй хэдэн жилийн хугацаанд (энэ талаар дараа нь). Энэ нь таны тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж буй муж дахь татварын дундаж хувь хэмжээ, орлогоо үргэлжлүүлэхээр төлөвлөж байгаа эсэх, эсвэл таны хүлээгдэж буй зарцуулалтын зуршил зэрэг олон хүчин зүйлээс хамаарч өөр өөр байх болно гэж Калеб А.Пиппердей хэлэв. Питтсбург дахь JFS Баялгийн зөвлөхүүдтэй сертификаттай санхүүгийн төлөвлөгч. 

Гэсэн хэдий ч Pepperday тэтгэвэр авагчид тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогынхоо 70-80% -ийг тэтгэвэрт зарцуулдаг гэдэгтэй санал нийлж байгаа ч эдгээр болон түүнээс дээш үзүүлэлтээс болж таны хуримтлуулах ёстой хэмжээний шидэт тоо байхгүй гэдгийг тэрээр тэмдэглэжээ. "Энэ нь олон хүчин зүйлээс шалтгаална" гэж Пеппердей хэлэв. "401(к) болон Нийгмийн даатгалын шимтгэлээс гадна сар бүр тэтгэвэр авч байгаа хэн нэгэнд тэтгэвэрт гарахын тулд зөвхөн нийгмийн даатгал болон 401к хөрөнгөдөө найдаж байгаа хүнээс хамаагүй бага мөнгө хэрэгтэй байж магадгүй."

Хэдийгээр түүний үр дүнтэй байдлын талаар маргаж байсан ч 4% -ийн дүрмийг судалж үзэх нь зүйтэй бөгөөд энэ нь тэтгэвэр авагчид тэтгэвэрт гарсан эхний жилдээ хадгаламжийнхаа 4 орчим хувийг буцаан авч, инфляцийг тохируулахыг санал болгодог ерөнхий дүрэм юм. дараагийн 30 жилийн хугацаанд жил бүр. "Ерөнхийдөө, хэрэв танд шаардлагагүй бол жил бүр 4% -иас илүүг тэтгэврийн багцаас гаргахгүй байхыг зөвлөж байна" гэж Пеппердей хэлэв. "Жишээ нь, хэрэв та жилд 75,000 доллар зарцуулна гэж бодож байгаа бөгөөд Нийгмийн даатгал нь энэ орлогын 35,000 долларыг өгдөг бол 1% -ийг гаргах гэж үзвэл үлдсэн 40,000 долларыг гаргахын тулд танд ойролцоогоор 4 сая доллар хэрэгтэй болно."

Энэ бүхнийг мэдсэнийхээ дараа та тэтгэвэрт гарахдаа хүлээлтийнхээ талаар олж мэдсэн зүйлээ давхар бичих хэрэгтэй болно. Жишээлбэл, хэрэв та одоо амьдарч байгаа хамаагүй хямд газарт шууд орон сууц эзэмшихээр төлөвлөж байгаа бол орлогын 90% нь танд хэрэггүй байж магадгүй юм. Мөн санаж байгаарай: Танд хэр их мөнгө хэрэгтэй вэ гэдэг нь зөвхөн тоо, тооцоололд тулгуурладаг хувийн шийдвэр юм гэж Blue Ocean Global Wealth компанийн гүйцэтгэх захирал Маргерита Ченг хэлэв.

"Шийдвэр нь зөвхөн санхүүгийн нөхцөл байдлаас гадна гэр бүлийн байдал, эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний хүртээмж, нас, орлогын эх үүсвэр гэх мэт хувийн нөхцөл байдлаас хамаарна" гэж Ченг хэлэв. "Энэ тоо хүн бүрт өөр өөр байдаг. Үйлчлүүлэгчидтэй ажиллахдаа бид тэднийг боломжийн хэмжээний хөрөнгө, эрүүл мэнд, тэтгэвэрт гарах цагтай байлгахыг хүсч байна."

Асуулт 3: Би мөнгөө хэр удаан байлгахаар төлөвлөх ёстой вэ?

2020 онд АНУ-д дундаж наслалт 77 байсан CDC. Гэхдээ хэрэв танд эрүүл мэндийн архаг өвчин гэх мэт ноцтой шалтгаан байхгүй бол өөрөөр бодохгүй бол илүү урт наслахаар төлөвлөх болно гэж мэргэжлийн хүмүүс хэлж байна.

Майами дахь Ameriprise Financial Services-ийн хувийн баялгийн зөвлөх Рожер Д.Опранди бид 95 нас хүртлээ амьдрахаар төлөвлөж, дараа нь энэ тооцоог хийх ёстой гэж хэлсэн: “Би таны үнэн зөв, хийсэн зардал юу болохыг мэдэхээс эхлэх болно; орон сууцны зардал, хоол хүнс болон бусад зайлшгүй байх ёстой" гэж Опранди хэлэв. “Дугаарыг нь жил болгон гаргаж, Нийгмийн даатгал болон бусад тэтгэвэрээ хас. Консерватив байхын тулд зөрүүг 0.04 эсвэл 0.035-д хуваа. Энэ нь төгс биш боловч сайн эхлэл бөгөөд хялбар тооцоо юм "гэж тэрээр 4% -ийн буцаан татах дүрмийг иш татав.  

Асуулт 4: Тэтгэвэрт гарах үеийн эрүүл мэндийн зардлын талаар юу хэлэх вэ? 

Пенсильвани мужийн Ньютаун дахь Allied Financial Advisors-ийн зөвлөх Кристофер Лайман хэлэхдээ, үйлчлүүлэгчид урт наслах албагүй ч гэсэн ийм хүмүүс ихэвчлэн эрүүл мэндийн архаг эмгэгтэй тулгардаг бололтой. "Энэ нь таны өдөр тутмын ажлаа дуусгах арга замыг өөрчлөхийн тулд эмнэлгийн мэргэжилтнүүд, эм тариа, гэрт нь өөрчлөлт оруулах/худалдан авалт хийхэд илүү их мөнгө шаардагдахад хүргэдэг." 

65 ба түүнээс дээш настай хосууд тэтгэвэрт гарах хугацаандаа эрүүл мэнд, эмчилгээний зардалд ойролцоогоор 315,000 доллар зарцуулна гэж баттай хэлжээ. Fidelity-ээс суралцах. Ганц бие эрчүүдэд энэ тоо ойролцоогоор 150,000 доллар байдаг бол эмэгтэйчүүд дунджаар 165,000 доллар зарцуулдаг. Лайманы хэлснээр үйлчлүүлэгч ямар нэгэн төрлийн тусламжтай амьдрах байгууламж руу нүүхийг хүсч байвал үүнд хамаарахгүй. Үнэн хэрэгтээ, Лайман урт хугацааны тусламж үйлчилгээтэй холбоотой зардал нь ихэвчлэн тав эсвэл 2 жилийн хугацаанд 10 сая доллар ба түүнээс бага үнэтэй үл хөдлөх хөрөнгө "бүрэн ууршдаг" болохыг анхааруулж байна.

Массачусетс мужийн Лексингтон дахь Bickling Financial компанийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, стандартын хэрэгжилтийн ахлах ажилтан, санхүүгийн зөвлөх Спенсер Беттс хэлэхдээ, эмнэлгийн зардал нь тэтгэвэр авагчийн жилийн моргейжийн зардлыг орлодог. "Ихэвчлэн таныг ажиллаж байх хугацаанд таны орон сууцны зардал хамгийн том зардал болдог" гэж "Таныг тэтгэвэрт гарахад эрүүл мэндийн үйлчилгээнд зарцуулдаг."

Ченг нэмж хэлэхдээ "Тэтгэвэрт гарах янз бүрийн үе шатууд, тэр дундаа урт хугацааны халамжийн арга хэмжээг төлөвлөх нь чухал юм. Эрүүл мэнд, урт хугацааны үйлчилгээний зардал нь нийт бараа, үйлчилгээнээс илүү хурдан өсдөг."

Асуулт 5: Би өөр ямар төрлийн урьдчилан тооцоолоогүй зардал, хүчин зүйлийг анхаарч үзэх ёстой вэ?

Эрүүл мэндийн зардлаас гадна хамгийн чухал хүчин зүйл бол ойр дотны хүмүүсийн санхүүгийн тусламж юм гэж Флорида мужийн Лодердейл-би-thea дахь 1650 Баялгийн Менежментийг үүсгэн байгуулагч, мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Том Балком хэлэв. насанд хүрсэн хүүхдүүд, ач зээ нарт.

"Үүнийг хэзээ ч тэгшитгэлд тооцдоггүй бөгөөд миний олон үйлчлүүлэгчид энэ асуудалтай байнга тэмцэж байна" гэж Балком хэлэхдээ насанд хүрсэн хүүхэд "салах, ажлаа алдах эсвэл өөр гэнэтийн үйл явдал тохиолдох нь ердийн зүйл биш" гэж нэмж хэлэв. Тэгээд тэд тэтгэвэрт гарсан эцэг эх, эмээ өвөөдөө хандаж тусламж санал болгодог."

Тэтгэвэрт гарахдаа шаргуу олсон мөнгөө зарцуулна гэж төсөөлөөгүй бусад зүйлс? Гэрийн засвар, шүдний эмчилгээний зардал нь урьдчилан тооцоолоогүй зардлуудын нэг юм судалгаа Актуаруудын нийгэмлэгээс. Тэтгэвэрт гарсан хүмүүсийн 30 орчим хувь нь гэрийн засвар, шинэчлэлт нь тэднийг санаанд оромгүй болгосон гэж байгаа бол 25 хувь нь шүдний эмчилгээний зардал тооцоолж байснаас хамаагүй өндөр байсан гэж тайланд дурджээ. Бусад зүйлд өвчин, залилан, луйвар, гэр бүлийн онцгой байдал, тэр байтугай бэлэвсэн эхнэртэй тэмцэх зардал орно.

Зардлаас гадна бусад хүчин зүйлүүд ч хүмүүсийг гайхшруулж магадгүй юм. Үнэхээр ч Беттс түүний үйлчлүүлэгчдийн ихэнх нь тэтгэвэрт гарахын тулд өндөр цалинтай ажлаа орхих шийдвэр нь үнэхээр эцсийн шийдвэр байж болох талаар маргаж байна гэжээ. Та эцэст нь ажиллах хүчээ орхихоор шийдсэн бол дахин ажилд орох нь бэрхшээлтэй байж магадгүй гэж тэр анхааруулав.

"Хэрэв та менежер бол дараа жил тэтгэвэрт гарах юм бол хэтэрхий эрт тэтгэвэрт гарах юм бол буцаж очоод тэр удирдах албан тушаалаа ахиж авах боломжгүй" гэж тэр хэлэв. "Бид үүнийг байнга хардаг. Тэтгэвэрт гарахад бэлэн болсон үед энэ нь эргэлт буцалтгүй шийдвэр болдог зүйлсийн нэг юм. "Тийм ээ, би үүнийг хийж, мөнгө, нөөц, амьдралын хэв маягтай байх болно" гэдэгт итгэлтэй байх нь маш чухал юм."

Магадгүй та олон улсын тийрэлтэт онгоцны нэмэлт зардлыг нөхөхөд туслахын тулд хагас цагаар ажилдаа буцаж очих болов уу гэж бодож байна уу? Беттс зөвлөхийн хувьд үүнийг хийх талаар бодож үзэхийг санал болгож, ийм нөхцөлд юу хийхийг хүсч байгаа, юу хийхийг хүсэхгүй байгаагаа тодорхой тайлбарлахыг зөвлөж байна. Үүнд аялал жуулчлал, илүү цагаар ажиллах, залуу ажилтнуудад зөвлөгөө өгөх тухай яриа багтаж болно. Энэ нь мөн та "1099-ээр цалин авах болно" гэсэн үг бөгөөд "таны болон ажил олгогчид таны ажиллах цаг, нөхөн олговрын талаар илүү уян хатан байх боломжийг олгоно." Гэсэн хэдий ч Беттс олон тохиолдолд "та зөвлөхөөр ажиллаж байхдаа тэтгэмж авах шаардлага хангадаггүй" гэж анхааруулж байна.