Тэтгэвэрт гарахаар хадгалж байна Америк хүн бүрийн хамгийн том санхүүгийн зорилго байж магадгүй. Гэхдээ тэтгэвэрт гарсны дараа тэтгэвэрт гарахын өмнө хийж байсан орлогоо нөхөхөд хангалттай орлого хэрэгтэй болно. Таны төсөөлж байгаачлан энэ тоо хүн бүрт өөр өөр байх болно, учир нь бид бүгд тэтгэвэрт гарахдаа өөр өөр амьдралын хэв маягтай байдаг. байхад Нийгмийн даатгал бага зэрэг туслах болно, энэ нь таныг тэтгэвэрт гарахад бүрэн гүйцэд гаргахгүй. Тийм ч учраас тэтгэврийн орлогын төлөвлөлт, зорилгоо тодорхойлох нь маш чухал юм.
Тэтгэвэрт гарах төлөвлөлт, энэ нь үйл явцыг эхлүүлэх эсвэл төлөвлөгөөний эцсийн цэгийг тавих эсэхээс үл хамааран дараахь зүйлийг ашиглан илүү хялбар болгож болно. санхүүгийн зөвлөхийн тусламж.
Тэтгэврийн сайн орлого юу болгодог вэ?
Тэтгэвэрт гарах орлого нь ямар байх ёстойг харуулдаг дүрэм нь мэргэжилтнээс хамаарч өөр өөр байдаг. Гэсэн хэдий ч тэдний дийлэнх нь тэтгэвэрт гарахаас өмнөх орлогын 75-80% -ийг санал болгодог. Үүнд бүх эх сурвалж, тухайлбал 401(к) с, IRAs, Нийгмийн хамгаалал, цагийн ажил гэх мэт.
Гэхдээ тэтгэврийн орлогын төлөвлөлтийн гол зүйл бол та тэтгэврийн данснаасаа хэт их мөнгө гаргахгүй байх явдал юм. Ингэж чадахгүй бол тэтгэвэрт гарах тогтвортой байдал тань эргэлзээ төрүүлж болзошгүй бөгөөд энэ нь хожим амьдралдаа санаа зовохыг хүсэхгүй байгаа зүйл юм.
Өөр нэг чухал хүчин зүйл бол таны эрүүл мэндийн хэрэгцээ юм. Хэрэв та эрт тэтгэвэрт гарсан эсвэл эрүүл мэндээрээ сайн байгаа бол эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ болон Medicare-д бага мөнгө зарцуулах талаар бодож болно. Энэ нь таныг ирээдүйд илүү их мөнгө хуримтлуулах, эсвэл одоохондоо зардал багатай тэтгэвэрт гарах боломжийг танд олгоно. Нөгөө талаас, хэрэв таны эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээний хэрэгцээ асар их байвал та үүнийг нягтлан бодох бүртгэлд маш хичээнгүй байхыг хүсэх болно.
Тэтгэврийн дундаж орлого
10-аас дээш насны 65 хүн тутмын бараг ес нь Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авдаг. Нийгмийн хамгааллын албаны (SSA) мэдээлснээр энэ нь ахмад настнуудын орлогын 33 орчим хувийг бүрдүүлдэг. Гэсэн хэдий ч гэрлээгүй өндөр настнууд гэр бүлтэй хүмүүсээсээ илүү ашиг тусаасаа илүү хамааралтай байдаг.
SSA-ийн тооцоолсноор 2022 оны 1,666.49-р сарын байдлаар тэтгэвэрт гарсан ажилчин сард дунджаар XNUMX долларын Нийгмийн даатгалд хамрагддаг. Энэ хэмжээ нь зөвхөн таны тэтгэврийн орлогыг нэмэгдүүлэхэд зориулагдсан гэдгийг санаарай. Хэдийгээр олон америкчууд үүнээс янз бүрийн хэмжээгээр хамааралтай байдаг ч энэ нь ихэвчлэн дангаараа хангалтгүй байдаг.
АНУ-ын Хүн амын тооллогын товчоо 2020 оны хамгийн сүүлийн үеийн мэдээллийг тусгасан 2019 онд нийтлэгдсэн Хүн амын одоогийн судалгааг явуулсан. Энэ нь 65 ба түүнээс дээш насны америкчуудын дундаж орлого 55,836 ам.доллар байна гэж мэдээлсэн байна. Судалгааны орлогоо цалин хөлс, аж ахуйн бус хувиараа хөдөлмөр эрхлэлт, төрийн тусламж, хүү, ногдол ашиг, нийгмийн хамгаалал зэрэг эх үүсвэрт үндэслэдэг.
Амьжиргааны өртөг өөр өөр байдаг ч энэ нь танд хангалтгүй байж магадгүй, ялангуяа танд эрүүл мэндийн асуудал эсвэл хамааралтай хүмүүс байгаа бол. Энэ нь амралт, гэр бүлтэйгээ уулзах аялал гэх мэт үйл ажиллагаанд саад учруулдаг.
Тэтгэврийн орлогыг сайн тооцоолоход туслах хүчин зүйлүүд
Хүн бүр тэтгэвэрт гарахдаа өөр өөр орлоготой ажилладаг. Таны ажиллах эцсийн дүн нь хэд хэдэн хүчин зүйлээс хамаарна. Эндээс та хэд хэдэн зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй:
Тэтгэвэрт гарахдаа хэр их мөнгө зарцуулах вэ?
Тэтгэвэрт гарахдаа тодорхой зорилго тавьж магадгүй. Магадгүй та үргэлж байдаг амьдралын хэв маягаараа амьдрахыг хүсч байгаа байх. Эсвэл та арай илүү тансаг зүйл хүсч болно. Ерөнхий, таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө таны хүсэл, хэрэгцээнд тохирсон санхүүгийн эрх чөлөөг хангах ёстой.
Гэхдээ зорилго бий болгох эсвэл танд хэр их хэрэгтэй болохыг тооцоолох нь үргэлж амар байдаггүй. Энэ тохиолдолд та 80% гэсэн дүрмийг анхаарч үзэхийг хүсч болно. Ингэснээр та өөрийгөө тэжээхийн тулд тэтгэвэрт гарахын өмнөх орлогынхоо 80-аас доошгүй хувийг авах шаардлагатай. Энэ нь таны бүрэн орлогоос доогуур байна, учир нь та тодорхой зардлын талаар санаа зовох шаардлагагүй болно. Жишээлбэл, тэтгэвэр авагч нь Нийгмийн даатгалд цалингийн татвар төлдөггүй, тэтгэврийн төлөвлөгөөнд нь шимтгэл төлдөггүй эсвэл ажилдаа явах зардал гэх мэт зардлын талаар санаа зовох шаардлагагүй байдаг.
Гэсэн хэдий ч 80% нь тогтмол биш юм. Энэ бол зүгээр л заавар юм. Алтан он жилүүдэд хэрхэн амьдрахыг хүсч байгаагаа дахин нэг удаа бодоорой. Хуучин хүмүүс ихэвчлэн аялахыг хүсдэг тэр хугацаанд, энэ нь зардал юм. Эсвэл эрүүл мэндийн байдал нь төлбөр төлөх эсвэл тэжээн тэтгэх асрамжийн хүмүүстэй байж болно. Хоёр төрлийн зардлаа хангахын тулд хангалттай төлөвлө.
Таны хуримтлал тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө олох вэ?
Энэ нь таны хийж буй хөрөнгө оруулалтын төрлөөс хамаарна. Гэсэн хэдий ч таны хадгаламж ойрын жилүүдэд яг хэдий хэмжээний орлого олохыг таамаглахад хэцүү байдаг. Таамаглах нэг арга бол урт хугацааны түүхэн өгөөжийг харах явдал юм. Жишээлбэл, Морнингстарын хэлснээр хувьцааны нэрлэсэн дундаж өгөөж харьцангуй тогтвортой байсан. Тэд 10.85-1950 онд нэрлэсэн өгөөжийн хувьд дунджаар 1979%, 11.81-1980 онд ойролцоогоор 2019% байсан.
Гэсэн хэдий ч, энэ нь зөвхөн нэг төрлийн хөрөнгийн хөрөнгө оруулалт бөгөөд жилээс жилд хэлбэлзлийг харуулахгүй. Мөн та нэг хөрөнгийн амжилтыг нөгөөгийнхөө амжилтыг таамаглахад ашиглаж болохгүй. Таны багц магадгүй бүх хөрөнгөө нэг хувийн хөрөнгө оруулалтад оруулахгүй. Тиймээс өгөөжийн хувь хэмжээ нь таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө, түүнд хэр их мөнгө байгаагаас хамаарна.
Та багцынхаа өгөөжийг хянах боломжгүй. Гэхдээ өөрийн хөрөнгийн хуваарилалт, эрсдэлийг тэсвэрлэх чадвар болон цаг хугацааны давхрага зорилгодоо ойртоход тань туслах болно.
Таны дундаж наслалт хэд вэ?
Харамсалтай нь "би хэр удаан амьдрах вэ?" бидний ихэнх нь агаарт байна. Хэдийгээр бид хэзээ ч шууд хариулт өгөхгүй ч дундаж үзүүлэлтүүд таамаглахад тусална. SSA-ийн тооцоолсноор эрэгтэй хүн 18.1 нас хүрмэгц дунджаар 65 жил наслах боломжтой. Харин эсрэгээр, SSA дундаж эмэгтэй хүн 20.7 нас хүрсний дараа ойролцоогоор 65 жил наслахаар төлөвлөж байна.
Гэсэн хэдий ч эдгээр тоонууд нь өгөгдөлд суурилсан таамаглал гэдгийг санах нь чухал юм. Таны болон танай гэр бүлийн эрүүл мэндийн түүхийг нягталж үзэх нь танд илүү хүчтэй санаа өгөх болно. Жишээлбэл, нас ахих тусам танд тохиолдож болох төрөлхийн эмгэг, өвчлөлийн талаар бод. Эсвэл одоог хүртэл биеийн эрүүл мэндээ хараарай. Эдгээрийн аль аль нь таны урт наслахад ихээхэн нөлөөлнө.
Гэсэн хэдий ч, та санхүүгийн төлөвлөлтөө тохиолдлоор орхихыг хүсэхгүй байна. Энэ нь дээр өгөөмөр насыг сонго мөн үүнтэй хамт байгаарай. Ингэснээр та дэртэй болно.
Таны мөнгө татах хувь хэд вэ?
Энэ бол эртний асуулт юм. Таны авах хамгийн түгээмэл хариултуудын нэг бол Гурвалын судалгаагаар ирсэн 4% юм. Энэ тоо нь 1998 онд Тринити их сургуулийн санхүүгийн гурван профессорын хийсэн судалгаагаар гарсан. Судалгааны үндэс нь 50% хувьцаа, 50% тогтмол орлоготой үнэт цаас бүхий багцын жилийн 3% -иас 4% хүртэл татан авалтыг хадгалах ёстой. Татан авалтын энэ хувь хэмжээ нь хэдэн арван жил үргэлжлэх найдвартай идэвхгүй орлогыг дэмжих ёстой.
Товчлох 4% дүрэм Учир нь таны нөхцөл байдал илүү сайн үр дүнд хүрэх болно. Жишээлбэл, боломжтой бол мөнгө татахдаа консерватив байхыг хичээ. Мөн тэтгэвэрт гарах хугацааг хойшлуулах нь Нийгмийн даатгалын тэтгэмжийг нэмэгдүүлэх боломжийг танд олгоно.
Тэтгэврийн орлогоо нэмэгдүүлэх энгийн аргууд
Мөнгө хэмнэх нь энгийн мэт боловч үүнийг хийх олон арга бий. Эрт хэмнэлт гаргахаас өөр зүйл байхгүй ч хоцрогдсон тохиолдолд та зөв арга барилыг гүйцэж чадна. Тэтгэврийн орлогоо нэмэгдүүлэхэд тань туслах хэдэн тактик энд байна.
Хэзээ тэтгэвэрт гарах, хэр их мөнгө хэрэгтэй болох зэрэг зорилго тавь.
Хүүгийн давуу талыг ашиглахын тулд аль болох хурдан хуримтлуулж эхлээрэй.
Хэрэв та шаардлага хангасан бол 401(k)-д хувь нэмэр оруулна уу.
Тантай танилцана уу ажил олгогчийн 401(k) тохирол.
Ид шид, гүйцэх хувь нэмэр хэрэв та 50-аас дээш настай бол.
Хадгаламжаа автоматаар дансанд хийснээр та мөнгөө тогтмол нэмж оруулаарай.
Боломжтой бол зарлагаа буцаан тат.
IRA нээх, уламжлалт эсвэл Рот.
Одоо үрэхийн оронд нэмэлт мөнгө хадгал.
Бүрэн тэтгэврийн нас хүртлээ Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авахыг хүлээнэ үү.
Доод зураас
Тэтгэвэрт гарах хугацааг элсэрхэг эрэг дээр эсвэл хотын тохилог орон сууцанд өнгөрүүлэхийг хүсч байгаа эсэхээс үл хамааран урьдчилан төлөвлөх хэрэгтэй. Зорилгодоо хүрэхэд шаардагдах санхүүгийн шалгуур үзүүлэлтүүдийг мэдэх нь шилжилтийг хөнгөвчлөхөд тусална. Эдгээр шалгуур үзүүлэлтүүд нь таны татан авалтын түвшин, хүлээгдэж буй зарцуулалт, өндөгний тооцоолсон орлого, дундаж наслалт юм. Тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлуулах төгс арга байхгүй гэдгийг мэдэж аваарай. Төлөвлөлтийн ихэнх нь таны хувийн байдлаас хамаарна. Хөршүүд болон бусад хүмүүстэй хөл нийлүүлэх талаар санаа зовох хэрэггүй. Тэтгэврийн сайн орлого нь таны өвөрмөц мөрөөдлийг дэмждэг.
Тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэх зөвлөмжүүд
Та тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй байж болох ч гацсан хэвээр байна. Магадгүй та хаанаас эхлэхээ мэдэхгүй байна, эсвэл энэ нь хангалттай эсэхэд эргэлзэж байгаа байх. Хэрэв танд санхүүгийн зорилгодоо туслах хэрэгтэй бол бодож үзээрэй санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцаж байна. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Нийгмийн даатгалын тэтгэмжээс гадна сайн санхүүжүүлсэн тэтгэвэрт гарахад хангалттай хуримтлал байх ёстой. Та манайхтай таарч байгаа эсэхийг хараарай тэтгэврийн тооцоолуур. Гэсэн хэдий ч таны хуримтлал зөвхөн таны амьдралын хэв маягаас хамааран үргэлжлэх болно. Манайхыг туршаад үзээрэй амьжиргааны өртөг тооцоолуур Ирээдүйд ямар төрлийн орлогын талаар илүү тодорхой зураг авахын тулд.
Фото кредит: ©iStock.com/Deagreez, ©iStock.com/Thanmano, ©iStock.com/Nuthawut Somsuk
Нийтлэл Тэтгэврийн сайн орлого гэж юу вэ? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/enough-retirement-income-live-comfortably-130022302.html