Энэхүү график нь HSA-д хувь нэмрээ оруулах нь хэр их ашиг тустай болохыг харуулж байна

401(k) эсвэл хувийн тэтгэврийн дансанд (IRA) хувь нэмэр оруулах нь мөнгө хэмнэх цорын ганц арга зам биш юм. тэтгэвэрт гарах. Ихэнх хүмүүс бодож байхад эрүүл мэндийн хадгаламж (HSAs) нь жилийн эмчилгээний зардлыг нөхөх хэрэгсэл болохоос гадна тэтгэврийн хадгаламжийн үнэ цэнэтэй хэрэгсэл байж болно.

HSA нь татварын гурван давуу талыг хүртдэг тул өвөрмөц юм. Нэгдүгээрт, хувь нэмэр таны хэмжээг бууруулдаг орлогын татвар хариуцлага. Хоёрдугаарт, HSA-ийн үлдэгдэл татвараас чөлөөлөгдөж, хамтын санд хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой тул та хөрөнгө оруулалтын ашгийн татвар төлөхгүй. Эцэст нь хэлэхэд, эрүүл мэндийн шаардлага хангасан зардлыг төлөхөд ашигласан тохиолдолд та мөнгөө авахдаа татвар төлөх шаардлагагүй болно.

Мөн уян хатан зарцуулалтын данснаас (FSA) ялгаатай нь HSA-ийн үлдэгдлийг тухайн жилд зарцуулах шаардлагагүй. Мөнгө үүрд чинийх.

Тэтгэвэрт гарахдаа эрүүл мэндийн зардлаа төлөвлөх, HSA-аас хамгийн их ашиг хүртэхэд тусламж хэрэгтэй бол, санхүүгийн зөвлөхтэй ярилц.

Тийм ч учраас HSA нь тэтгэвэрт гарсан хүмүүст, ялангуяа дараа нь тэтгэвэрт гарахдаа ихээхэн хэмжээний эмчилгээний зардал гарахад зориулагдсан үнэ цэнэтэй хэрэгсэл юм. А сүүлийн үеийн судалгаа Ажилтны тэтгэмжийн судалгааны хүрээлэнгийн мэдээлснээр эмийн жороор олгодог дундаж зардалтай хосууд бүгдэд нь 296,000 доллар хэмнэнэ, гэхдээ тэтгэвэрт гарахдаа эмнэлгийн зардлыг төлөх чадварыг баталгаажуулна.

Уламжлалт тэтгэврийн дансны нэгэн адил HSA нь шимтгэлийн хязгаарт хамрагддаг бөгөөд энэ нь ихэвчлэн жил бүр нэмэгддэг. IRS нь мөн 55 ба түүнээс дээш насны хүмүүст HSA-д нэмэлт хувь нэмэр оруулах боломжийг олгодог. (Гэхдээ санаарай: HSA-г зөвхөн бүртгүүлсэн хүмүүст санал болгодог өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн төлөвлөгөө.)

HSA нь тэтгэвэрт гарахад эрүүл мэндийн зардлыг нөхөхөд хэр үр дүнтэй арга болохыг ойлгохын тулд бид энэхүү хадгаламжийн хэрэгсэлд гурван өөр хандлагын үр дүнг судлахыг эрэлхийлсэн.

Бидний дүн шинжилгээ

SmartAsset нь хөрөнгө оруулагч 55 наснаас эхлэн HSA-аа дээд зэргээр нэмэгдүүлж, нөхөх хувь нэмэр оруулснаар хэр их хэмнэлт гаргах боломжтойг тодорхойлохоор зорьсон. Үүнийг хийхийн тулд бид гурван таамаглалын хувилбарыг гаргаж, тоонуудыг гаргасан.

Түүх үргэлжилж байна

55 оны 10-р сараас 2012 оны 2021-р сарыг хүртэлх 10,000 жилийн хугацаанд XNUMX настай хүний ​​HSA-ийн үлдэгдэл хэрхэн өсөхийг хувилбар бүрээр судалсан. Бид гурван хөрөнгө оруулагч гурвууланг нь XNUMX ам.доллараар HSA-тай эхлүүлсэн гэж таамаглаж байсан ч хадгаламжийн өөр стратеги ашигласан:

• Тохиолдол 1: Стив хэмээх таамаглал бүхий хөрөнгө оруулагч 2012 оны эхнээс 2021 оны эцэс хүртэл HSA-даа нэмэлт хувь нэмэр оруулдаггүй.

• Тохиолдол 2: Жермейн хэмээх таамаглал бүхий хөрөнгө оруулагч жил бүр ижил хугацаанд HSA-аа дээд зэргээр нэмэгдүүлдэг.

• Тохиолдол 3: Ким хэмээх таамаглал бүхий хөрөнгө оруулагч нь HSA-аа дээд зэргээр нэмэгдүүлж, сар бүр нэмэлт хувь нэмэр оруулдаг.

Бид HSA-ийн бүх гурван үлдэгдлийг хянах санд бүрэн хөрөнгө оруулалт хийсэн байх гэж таамагласан S&P 500 тухайн 10 жилийн хугацаанд индексийн сарын гүйцэтгэлийг ашиглан эцсийн үлдэгдлийг тооцсон.

Эцэст нь, хоёр ба гурав дахь хувилбарт бид Жермен, Ким хоёр хоёулаа ХАБЭА-д сар бүр тогтмол хувь нэмэр оруулдаг гэж үзсэн.

Хувилбар 1: HSA-ын хувь нэмэр байхгүй

Бидний эхний хувилбарт Стив 55 онд 2012 насандаа HSA-д хувь нэмрээ оруулахаа больсон. Тиймээс дараагийн 10 жилийн хугацаанд түүний дансны үлдэгдэл өсөлт нь S&P 500-ийн гүйцэтгэлээс бүрэн хамааралтай байсан. Аз болоход Стивийн хувьд 10,000 оны 2012-р сард түүний HSA үнэ цэнэ нь гурав дахин нэмэгдэж, 34,300 оны 2021-р сард XNUMX доллар байсан бол XNUMX оны XNUMX-р сарын эцэс гэхэд XNUMX доллар болжээ.

Хувилбар 2: HSA-ийн хамгийн их хувь нэмэр

Бидний хоёр дахь хувилбарт Жермэйн ижил хугацаанд жил бүр өөрийн HSA-д хувь хүний ​​хамгийн их хувь нэмэр оруулсан. 2012 онд Жермэйн сард 258 доллар (жилд 3,100 доллар) хандивласан гэсэн үг. 2021 он гэхэд HSA-ийн шимтгэлийн хязгаар тогтмол өсч, 3,600 доллар болж, Жермэйн HSA-даа сар бүр 300 доллар хэмнэж байсан гэсэн үг.

Түүний хичээнгүй хадгаламж үр дүнгээ өгсөн. Энэ хугацаанд Жермен өөрийн HSA-д нийт 33,850 доллар хандивласан нь 100,931 оны эцэс гэхэд 2021 доллар болж өссөн байна!

Хувилбар 3: Хамгийн их хувь нэмэр болон гүйцэх хувь нэмэр

Манай гурав дахь бөгөөд эцсийн хөрөнгө оруулагч Ким өөрийн HSA дансаа хувь хүний ​​хамгийн дээд хувь нэмэр дээр нэмээд гүйцэх шимтгэлийг (жилд 1,000 доллар) нэмэхээр сонгосон. Үүний үр дүнд Ким 342 онд 2012 доллар байсан бол 383 онд 2021 доллар болж, ХАБЭА-д төлөх сар бүр төлдөг байсан болсныг Ким харсан.

2021 оны эцэс гэхэд Кимийн HSA-ийн үлдэгдэл 120,854 доллар болж өсөв! Энэ нь Жермэйнээс ердөө 10,000 доллар илүү хувь нэмэр оруулсан хэдий ч тэрээр бараг 20% илүү бэлэн мөнгөтэй болсон гэсэн үг юм.

Доод зураас

HSA нь эмнэлгийн зардлыг хэмнэх гайхалтай арга боловч татварын давуу талуудын ачаар урт хугацааны хадгаламжийн хэрэгсэл юм. 55 онд 2012 наснаас эхлэн 10,000 ам.долларын анхны үлдэгдэлтэй ХАБЭА-г дээд зэргээр нэмэгдүүлж, нөхөх хувь нэмэр оруулснаар 120,000 оны эцэс гэхэд хувь хүн 2021 гаруй ам.доллар хэмнэнэ. Энэ мөнгө нь их хэмжээний эмнэлгийн төлбөрийг төлөхөд урт замыг туулж чадна. тэтгэвэрт гарахдаа хожим хуримтлагдах үнэт цаас.

Тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө

• Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөх нь ээдрээтэй тааврыг шийдэж байгаа юм шиг санагддаг. Санхүүгийн зөвлөх нь таны хэрэгцээг үнэлж, өөрт тохирсон үйлчилгээтэй холбох замаар зөв хэсгүүдийг нэгтгэхэд тань туслах болно. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.

• Нийгмийн хамгаалал нь олон хүний ​​тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Нийгмийн даатгалыг таныхаас илүү хойшлуулснаар бүрэн тэтгэвэрт гарах нас, та 8 нас хүртлээ тэтгэмжээ жилд 70% хүртэл нэмэгдүүлэх боломжтой. SmartAsset's Нийгмийн даатгалын тооцоолуур тэтгэмж авах хамгийн тохиромжтой цагийг тодорхойлоход тусална.

• Хэрэв та Ротын хөрвүүлэлт, Vanguard нь нэг хөрвүүлэлтийн оронд хэд хэдэн хэсэгчилсэн хөрвүүлэлт хийхийг санал болгож байна. Хөрвүүлэлтээ олон гүйлгээ болгон хуваах нь таны мөнгөнд төлөх татварыг ихээхэн хязгаарлаж, Авангард олдсон.

Таны санхүүгийн байдалд нөлөөлж болзошгүй мэдээг бүү алдаарай. Мэдээ, зөвлөгөө аваарай SmartAsset-ийн хагас долоо хоног тутмын цахим шуудангийн тусламжтайгаар илүү ухаалаг санхүүгийн шийдвэр гаргах. Энэ нь 100% үнэ төлбөргүй бөгөөд та хүссэн үедээ бүртгэлээ цуцлах боломжтой. Өнөөдөр бүртгүүлэх.

SmartAsset-тэй холбоотой чухал тодруулгыг авах бол товшино уу энд.

Фото кредит: ©iStock.com/Popova Анастасия iStock-ийн хувь нэмэр оруулагч

Нийтлэл Энэхүү график нь HSA-д хувь нэмрээ оруулах нь хэр их ашиг тустай болохыг харуулж байна Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.