Мега арын хаалга нь Рот бол өвөрмөц юм 401(к) эргүүлэх стратеги Энэ нь орлого нь Ротын хувийн тэтгэврийн дансанд мөнгө хуримтлуулахад саад болдог хүмүүст зориулагдсан юм. Тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө хуримтлуулахын тулд Roth IRA ашиглахын давуу тал нь татваргүй, шаардлага хангасан мөнгө авах боломжтой юм. Гэхдээ хүн бүр эдгээр дансанд хувь нэмрээ оруулах боломжгүй; өндөр орлоготой хүмүүсийг оруулаагүй болно. Энд л мега арын хаалга Рот гарч ирдэг. Хэрэв танд 401(k) оноотой бол эргүүлэхийг хүсч байгаа бол орлогод саад учруулахгүйгээр Рот IRA-ийн татварын хөнгөлөлтийг эдлэхийн тулд энэ стратегийг ашиглаж болно.
Тэтгэврийн хөрөнгөө нэмэгдүүлэх боломж бүрийг ашиглаж байгаа эсэхээ шалгаарай санхүүгийн зөвлөх.
Рот дансны үндэс
Рот мега арын хаалганы онцлог шинж чанаруудад шумбахаас өмнө Ротын дансны талаар мэдэх хэрэгтэй хэд хэдэн зүйл байдаг. Рот IRAs болон Рот 401(к)с.
Нэгдүгээрт, эдгээр дансыг татварын дараах доллараар санхүүжүүлдэг. Энэ нь та дараа нь зохих ёсоор мөнгө буцааж авахдаа мөнгөө урьдчилж төлсөн тул орлогын албан татвар төлөхгүй гэсэн үг юм. Энэ бол Рот дансны гол шинж чанар бөгөөд тэтгэвэрт гарахдаа татварын өндөр түвшинд байх төлөвтэй байгаа хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг татдаг зүйл юм.
Дараа нь, таны Roth 401(k)-д хувь нэмэр оруулах чадвар таны орлогоор хязгаарлагдахгүй. Гэхдээ энэ нь Roth IRA-д зориулагдсан. 2021 оны татварын жилийн хувьд та эдгээр өөрчилсөн тохируулсан нийт дүнгийн хүрээнд байх ёстой орлогын хязгаарлалт Roth IRA-д бүрэн хэмжээний хувь нэмэр оруулахын тулд:
Ганц бие файлууд: 125,000 доллар ба түүнээс бага хэмжээтэй MAGI
Хамтарсан гэрлэсэн өргөдөл: MAGI нь 198,000 доллар ба түүнээс бага
Өрхийн тэргүүн: MAGI нь 125,000 доллар ба түүнээс бага
Эдгээр орлогын хязгаараас дээгүүр хэсэгчлэн хувь нэмэр оруулах боломжтой. Гэхдээ таны MAGI 140,000 доллар (хэрэв та ганц бие эсвэл өрхийн тэргүүн бол), эсвэл гэрлэсэн бол 208,000 долларт хүрэхэд таны хувь нэмэр оруулах чадвар бүрэн дуусна. 2021 оны хувьд 6,000 ба түүнээс дээш насны хадгаламж эзэмшигчдэд олгох 1,000 долларын хувь нэмэр бүхий 50 долларыг зөвшөөрсөн бүрэн хувь нэмэр болно.
Эцэст нь Roth 401(k) дансанд хамаарна шаардлагатай хамгийн бага түгээлтийн дүрэм уламжлалт 401(k) данс шиг. Энэ дүрмийн дагуу та 401 наснаас эхлэн 72(к)-нээсээ мөнгө авч эхлэхийг шаарддаг. Нөгөө талаас Roth IRA нь RMD дүрэмд хамаарахгүй.
Арын хаалганы рот гэж юу вэ?
A арын хаалга Рот Орлого нь IRS-аас тогтоосон хязгаараас давсан хүмүүст туслах арга замыг санал болгож байна. Арын хаалганы Ротыг гүйцэтгэх үед та уламжлалт IRA-аас Ротын данс руу мөнгө шилжүүлдэг. Ингэснээр та мөнгө гаргах цаг болоход Рот IRA дахь тэтгэврийн хадгаламждаа татвар төлөх шаардлагагүй болно. Мөн та шаардлагатай хамгийн бага түгээлтийн дүрэмд захирагдахгүй.
Гэхдээ барьж авах зүйл бий. Та Ротын данс руу шилжүүлсэн мөнгөнөөс орлогын албан татвар төлөх ёстой. Тэтгэвэрт гарахдаа татвараас мөнгө хэмнэх боломжтой байсан ч та уламжлалт IRA -ийн татварын өр төлбөрөөс огтхон ч зайлсхийхгүй.
Mega Backdoor Roth хэрхэн ажилладаг вэ
Мега арын хаалгатай Рот бол ажил дээрээ 401(k) төлөвлөгөөтэй хүмүүст зориулагдсан арын хаалганы Рот юм. Энэ төрлийн арын хаалга нь Рот нь 38,500 онд Roth IRA эсвэл Roth 401(k)-д 2021 доллар хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжийг олгодог. Энэ нь IRS-аас эдгээр төрлийн дансуудад олгодог жил бүрийн шимтгэлийн хязгаарлалтаас гадна юм. Мега арын хаалганы Ротыг гүйцэтгэхийн тулд хоёр нөхцлийг хангасан байх ёстой. Таны 401(k) төлөвлөгөөнд дараахь зүйлийг зөвшөөрөх шаардлагатай.
Та 401 (k) эдгээр шалгуурыг хангаж байгаа эсэхийг төлөвлөгөөнийхөө админаас асууж болно. Хэрэв таны төлөвлөгөө нь үйлчилгээгээ буцааж авах эсвэл түгээхийг зөвшөөрөөгүй бол ойрын ирээдүйд ажлаа орхихоор төлөвлөж байгаа бол арын хаалгатай метыг оролдож болно.
Хэрэв таны төлөвлөгөө шалгуурт нийцэж байгаа бол та Рот мега арын хаалга хийх дараагийн алхмуудыг хийж болно. Энэ нь ихэвчлэн хоёр үе шаттай үйл явц бөгөөд хамгийн дээд хэмжээг нэмэгдүүлэх явдал юм татварын дараах 401(к) шимтгэл, дараа нь өөрийн дансны татварын дараах хэсгийг Roth IRA руу буцааж авах.
Дахин хэлэхэд, та хоёр дахь алхамаа үргэлжлүүлж чадах эсэх нь таны төлөвлөгөө үйлчилгээнд мөнгө шилжүүлэхийг зөвшөөрөх эсэхээс хамаарна. Хэрэв тийм биш бол та 401 (к) татварын дараах мөнгөө Рот IRA руу шилжүүлэхийн тулд ажил олгогчоосоо салах хүртэл хүлээх хэрэгтэй болно.
Та мөн пропорциональ дүрмийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. IRS-ийн энэхүү дүрэмд та уламжлалт 401 (k) татварын өмнөх болон дараах шимтгэлийг буцааж авах боломжгүй гэж заасан байдаг. Тиймээс, хэрэв та арын хаалгатай Рот дүүргэж байгаа бол таны дансанд татварын өмнөх болон дараах аль аль нь байгаа бол татварын дараах шимтгэлийг буцааж авах боломжгүй юм. Энэ тохиолдолд та бүх үлдэгдлийг Рот IRA руу шилжүүлэх шаардлагатай болж магадгүй юм.
Mega Backdoor Roth -ийн ашиг тус
Мега арын хаалганы Ротыг гүйцэтгэхэд гурван үндсэн давуу тал бий. Нэгдүгээрт, та ийм байдлаар Рот IRA-д илүү их хувь нэмэр оруулах боломжтой. 2021 оны хувьд шимтгэлийн хязгаар нь 38,500 доллар байна тогтмол жилийн шимтгэлийн хязгаар мөн дагаж мөрдөх шимтгэлийн хязгаарлалт.
401 (k) -ийн татварын дараах хэсэгт оруулах зөвшөөрөгдсөн дээд хэмжээг мэдэх шаардлагатай болно. Тиймээс 2021 онд IRS нь 58,000 ба түүнээс дээш настай бол дээд тал нь 64,500 доллар эсвэл 50 доллар оруулахыг зөвшөөрдөг. Татварын дараах хэсэгт хэр их мөнгө нэмж болохыг олж мэдэхийн тулд та 401 (k) хувь нэмэр, ажил олгогчийн оруулсан хувь нэмрийг хасах болно.
Дараа нь та тэтгэвэрт гарахдаа татваргүй мөнгө авах боломжтой. Хэрэв таны орлого хэт өндөр байвал Рот IRA-д хувь нэмрээ оруулах боломжгүй бол энэ нь таны авах боломжгүй ашиг юм. бууруулах замаар таны татварын хариуцлага Тэтгэвэрт гарахдаа та хөрөнгө оруулалтын доллараа илүү урагшлуулахад тусалж чадна. Мөн та хойч үедээ үлдээх илүү их баялагтай байж магадгүй.
Эцэст нь, арын хаалгатай Рот IRA нь хамгийн бага хуваарилалтын дүрмийг зөрчих боломжийг танд олгоно. Энэ нь та Рот IRA -аас хуваарилалт авахаар шийдсэн үедээ хяналтаа хадгалж чадна гэсэн үг юм.
Тэгэхээр мега арын хаалгатай Рот хэнд тохиромжтой вэ? Хэрэв та дараах тохиолдолд энэ алхамыг анхаарч үзэх боломжтой.
Ажил дээрээ тохирсон 401 (k) төлөвлөгөөтэй байх
Уламжлалт 401 (к) хувь нэмрийг дээд зэргээр авсан
Таны орлогын улмаас Рот IRA -д хувь нэмэр оруулах эрхгүй
Хүссэн нэмэлт мөнгөтэй байх тэтгэвэрт гарахын тулд хөрөнгө оруулалт хийх
Мега арын хаалгаар гулгах боломжийг олгодог Рот IRA -ийн хувь нэмрийн дээд хязгаарыг ашиглахыг хүсч байна
Тантай ярьж байна Санхүүгийн зөвлөх Рот мега арын хаалга нь утга учиртай эсэхийг шийдэхэд тань туслах болно. Таны 401(k) төлөвлөгөөний администратор таны төлөвлөгөөний удирдамжид үндэслэн боломжтой эсэхийг танд хэлэх боломжтой байх ёстой.
Mega Backdoor Roth хувилбарууд
Хэрэв таны төлөвлөгөө үүнийг зөвшөөрөхгүй байгаа тул та Рот мега арын хаалганы ажлыг гүйцэтгэж чадахгүй бол тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэх өөр аргууд бий. Жишээлбэл, та оронд нь ердийн арын хаалганы Ротыг туршиж үзэж болно. Хэрэв та Roth IRA-ийн татварын хөнгөлөлтийг эдлэхийг хүсч байгаа ч таны төлөвлөгөө мега эргэлдэх шалгуурт нийцэхгүй байгаа бол үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Та бас хийхийг сонгож болно Рот 401(к) хувь нэмэр оруулсан ажил дээрээ тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөндөө. Ингэснээр та татварын дараах долларын орлого оруулж, татваргүй мөнгө авах давуу талыг олж авах болно. Та тогтмол шимтгэлийн хязгаарт хамрагдах бөгөөд та авах ёстой хэвээр байх болно шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт. Гэхдээ энэ нь тэтгэвэрт гарахдаа татварын хэмнэлтээс илүү байж магадгүй юм.
Хөрөнгө оруулалт a Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс (HSA) өөр сонголт юм. Эдгээр дансууд нь тэтгэвэрт гарахад тусгайлан зориулагдаагүй ч татварын олон хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой. Шимтгэл нь татвараас хасагдах боломжтой бөгөөд татварыг хойшлуулах боломжтой. Эрх бүхий эрүүл мэндийн зардалд ашигласан тохиолдолд татан авалтыг татвараас чөлөөлнө. Мөн 65 насандаа та татварын торгуульгүйгээр ямар ч шалтгаанаар HSA-аас мөнгө авах боломжтой. Та эрүүл мэндийн зардалд ашиглаагүй аливаа татан авалтаас энгийн орлогын албан татвар төлөх болно.
Эцэст нь та нээж болно татвар ногдуулах брокерийн данс хөрөнгө оруулалт хийх. Хөрөнгө оруулалтаа ашигтайгаар зарахдаа хөрөнгийн ашгийн татвар төлөх тул энэ нь танд татвараас мөнгө хэмнэх шаардлагагүй юм. Гэхдээ энэ нь хөрөнгө оруулалтаа төрөлжүүлэхэд тусалж болох бөгөөд жилд брокерийн дансанд хэр их хөрөнгө оруулахад ямар ч хязгаарлалт байхгүй.
Доод зураас
Мото арын хаалганы Рот стратеги нь Рот дансны давуу талыг ашиглахыг хүсч буй өндөр орлоготой хүмүүст сайн үр дүнд хүрэх болно. Үүнийг ажиллуулахын тулд дагаж мөрдөх шаардлагатай зарим дүрмүүд байдаг боловч та цааш явахаасаа өмнө төлөвлөгөөнийхөө администратор эсвэл татварын мэргэжилтэнтэй ярилцаж болно. Ротын арын хаалгыг дүүргэж чадахгүй байсан ч тэтгэврийн хадгаламжаа нэмэгдүүлэх өөр сонголтууд байсаар байгааг санаарай.
Тэтгэвэр тогтоолгох зөвлөмж
Хэрэв та 401 (k) эсвэл IRA-д тэтгэвэрт гарахаар мөнгө хуримтлуулж байгаа бол төлж буй хураамждаа анхаарлаа хандуулаарай. Жишээлбэл, хөрөнгө оруулалт хийсэн сан бүрийн зардлын харьцааг шалгаад жил бүр тухайн санг эзэмшихийн тулд хэр их мөнгө төлж байгаагаа ойлгох болно. Дараа нь та төлбөрийг үндэслэлтэй эсэхийг тодорхойлохын тулд сангийн гүйцэтгэлтэй харьцуулж болно. Мөн аль нэгийг нь анхаарч үзээрэй захиргааны хураамж Та төлбөрөө төлж байгаа бөгөөд эдгээр нь таны цэвэр өгөөжид хэрхэн нөлөөлөх талаар.
Мега арын хаалганы Ротын талаар санхүүгийн зөвлөхтэйгээ ярилцаж, энэ нь танд тохирох эсэх талаар бодож үзээрэй. Хэрэв танд санхүүгийн зөвлөх хараахан байхгүй бол түүнийг олоход төвөгтэй байх албагүй. SmartAsset санхүүгийн зөвлөх тохирох хэрэгсэл орон нутгийнхаа мэргэжлийн зөвлөхүүдтэй холбогдоход хялбар болгоно. Та хэдхэн энгийн асуултанд хариулснаар хэдэн минутын дотор хувийн болгосон зөвлөмжөө авах боломжтой. Хэрэв та бэлэн бол, одоо эхэл.
Зургийн кредит: ©iStock.com/designer491
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/mega-backdoor-roths-113200805.html