Эдгээр нь хувьцаа, бондын хувьд таагүй байсан жилийн хугацаанд тэтгэвэр авагчид болон хөрөнгө оруулагчдад онцгой тогтвортой байдлыг төдийгүй сүүлийн XNUMX гаруй жилийн хугацаанд хамгийн их ашиг хүртэх, зарим тохиолдолд хувьцаанууд сэргэх үед томоохон өсөлтийг амлаж байна.
Эдгээр эрлийз даатгал-хөрөнгө оруулалтын бүтээгдэхүүний борлуулалт энэ жил өссөн байна - зах зээлийн уналт, хүүгийн өсөлтийн орчинд түүхэнд байсан шиг - учир нь тэдний үндсэн хамгаалалт, эрсдэл багатай хөрөнгө оруулалтын бусад сонголтуудтай харьцуулахад өндөр өгөөж нь тэднийг тогтмол орлоготой болгодог. орлуулалт. Midland National Life Insurance-аас төлж байгаа гурван жилийн баталгаатай тогтмол хүүтэй аннуитетийн одоогийн 4.05%-ийг гурван жилийн хугацаатай хадгаламжийн гэрчилгээний 2.9% эсвэл гурван жилийн Төрийн сангийн одоогийн 3.22%-ийн өгөөжтэй харьцуулж үзье.
Гэхдээ одоогийн баавгайн зах зээлээс ялгаатай зүйл нь хөрөнгө оруулагчид хувьцааны орлуулалт болгон аннуитетийг ашиглаж, бүртгэлтэй индексжүүлсэн аннуитет буюу RILA хэмээх шинэ төрлийн гэрээ рүү шилжиж байгаа бөгөөд энэ нь алдагдлын дор өсөхөд зориулагдсан юм. зориулав тэтгэврийн хөрөнгө оруулагчид Алдагдлаас айдаг ч өндөгөө ургуулахын тулд хувьцааны өгөөж хэрэгтэй байгаа бол RILA нь зах зээлийн алдагдлын 10-20% гэх мэт сөрөг талдаа янз бүрийн түвшний хамгаалалт, мөн индексийн өгөөжийн дээд хязгаарыг хангадаг.
Russell 2000,
or
MSCI EAFE.
Одоогийн дээд хязгаар нь зах зээл өсөхөд мэдэгдэхүйц өсөлтийг бий болгох боломжийг олгодог: жишээ нь Lincoln National Life Insurance болон Symetra Life нь индексийн алдагдлыг эхний 500% -ийг шингээх S&P 10-ийн RILA-г санал болгодог бөгөөд өгөөжийг нь 20% -иар хязгаарладаг.
"Хэрэв та 60/40 багцын талаар бодож байгаа бол 60 нь ажиллахгүй, 40 нь ажиллахгүй байна" гэж Equitable-ийн хувь хүний тэтгэвэрт гарах асуудал эрхэлсэн дарга Стив Сканлон хэлэхдээ S&P 500 энэ жил бараг 20%-ийн алдагдалтай байсан ба бондын зах зээл 10%-иар буурсан. "Үүний зэрэгцээ, жилийн сан нь багцын хоёр талд шийдэл болж, илүү сонирхол татахуйц болсон."
Аннуитетийн ABC-ууд
Аннуитет нь жирийн хөрөнгө оруулагчдыг багцын огцом алдагдал гэх мэт хөрөнгө оруулалтын хамгийн муу хувилбараас хамгаалах зорилготой даатгалын бүтээгдэхүүн юм. тэтгэвэрт гарахдаа мөнгөгүй болж байна. Эдгээр нь сөрөг хамгаалалттай хөрөнгө хуримтлуулах эсвэл тэтгэвэрт гарахдаа тэтгэвэр гэх мэт баталгаатай орлогын тогтвортой урсгалыг хангах гэсэн хоёр үндсэн зорилготой хэрэгсэл юм.
Аннуитетийн төрөл, онцлог шинж чанаруудын урт цэс нь асар их байж болно. Аль нь таны санаа зовоосон асуудалд хамгийн сайн тохирохыг олж мэдсэн ч таны ажил дуусаагүй байна. Зарим гэрээ нь үнэтэй бөгөөд зайлсхийх нь дээр бол зарим нь хөрөнгө оруулагчдын зан байдал эсвэл зах зээлийн гүйцэтгэлээс хамаарч нөхцөлийг өөрчлөхөд хүргэдэг аяллын утастай байдаг. Нөхцөлүүдийг ойлгох нь чухал юм.
Гэсэн хэдий ч энэ жил аннуитийн нэр хүндтэй болсон нь хөрөнгө оруулагчид олон жилийн туршид өртөг, нарийн төвөгтэй байдал нь тэдний нэр хүндэд сөргөөр нөлөөлж байсан эдгээр даатгалын бүтээгдэхүүнийг хүлээн авахад хэр хол байгааг харуулж байна. Өнгөрсөн долоо хоногт Хэргийг шударгаар шийдвэрлэсэн Үнэт цаас, биржийн хороотой, агентлагийн дүгнэлтийг хүлээн зөвшөөрөхгүй, үгүйсгэхгүйгээр, хураамжийн талаарх мэдээлэл хангалтгүй байгаатай холбоотой.
Төрөл бүрийн аннуитетийн ангилал, тэдгээр нь хэрхэн ажилладаг, эдгээр өдрүүдийн хамгийн сайн саналуудыг тодорхойлоход туслахын тулд, Баррон Тэтгэврийн бүтээгдэхүүний чиглэлээр мэргэшсэн бие даасан судалгааны Каннекс компани, мөн хөрөнгө оруулагчийн нас, хөрөнгө оруулалтын хэмжээ гэх мэт нийтлэг хөрөнгө оруулагчийн зорилго, олон таамаглалд тулгуурлан өрсөлдөх чадвартай 100 гэрээний жагсаалтыг гаргахын тулд компанийн мэдээлэлд хандсан. Олон тооны анюитетүүд нь урт хугацаанд үргэлжлэхээр төлөвлөгддөг тул зөвхөн AM Best санхүүгийн чадавхи зэрэг нь А- ба түүнээс дээш үнэлгээтэй компаниудын гэрээг авч үзсэн.
Даатгагчид зээлийн хүүгийн өсөлт, зах зээлийн нөхцөл байдлын өөрчлөлтийг дагаж мөрдөхийн тулд нөхцөлөө шинэчилдэг тул дагалдах хүснэгтүүд нь зах зээлийн хурдацтай өөрчлөгдөж буйг харуулсан зураг юм. Жишээлбэл, 17-р сар хүртэлх дөрвөн сарын хугацаанд Жексон Үндэсний Амьдралын Даатгал өөр өөр бүтээгдэхүүний үнэ, дээд хязгаарт 18 өөрчлөлт оруулсан. Жексоны үйл ажиллагааны захирал Алисон Рид "Бид магадгүй XNUMX сарын хугацаанд өөрчлөлт хийгээгүй байсан тул дөрвөн сарын дотор ийм олон өөрчлөлт хийх нь үнэхээр материаллаг зүйл" гэж хэлжээ.
Шилдэг анюти: баталгаатай орлого. Frills байхгүй.
Тогтмол аннуитет нь нэг удаагийн төлбөрийг шууд эсвэл хожим нь насан туршийн орлогын урсгал болгон хувиргадаг хэрэгсэл юм. Ганц амьдралтай гэрээ нь нэг хүний насан туршдаа төлдөг. Эмэгтэйчүүд болон хосуудын дундаж наслалт урт байдаг тул төлбөр нь ерөнхийдөө бага байдаг. Хамтарсан амьдралын гэрээ нь хосуудад зориулагдсан бөгөөд амьд үлдсэн эхнэр / нөхрийн амьдралын туршид үргэлжлүүлэн төлдөг.
ЯАРАЛТАЙ ОРЛОГЫН ЖИЛ: Нэг удаагийн дээд зэргийн шууд аннуитет буюу SPIAs гэж нэрлэгддэг эдгээр гэрээ нь баталгаатай орлогыг шууд эргүүлж өгдөг. 200,000 настайдаа 70 долларын хөрөнгө оруулалт хийнэ гэж тооцдог. Хамтарсан амьдралын төлбөрт эрэгтэй хүн 70, эхнэр нь 65 настай гэж тооцдог.
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Насан туршийн жилийн орлого | Жилийн төлбөрийн хэмжээ | 90 насны нийт орлого | |
---|---|---|---|---|---|
Ганц бие хүн | Пенн харилцан амьдрал | A+ | $16,062 | 8.00% | $321,240 |
Улсын хэмжээнд амьдрал | A+ | 15,910 | 7.95 | 318,200 | |
Ганц бие эмэгтэй | Пенн харилцан амьдрал | A+ | $15,494 | 7.70% | $309,880 |
CUNA харилцан | A | 15,099 | 7.50 | 301,980 | |
Хамтарсан амьдрал | Пенн харилцан амьдрал | A+ | $13,244 | 6.62% | $264,880 |
CUNA харилцан | A | 12,925 | 6.46 | 258,500 |
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Насан туршийн жилийн орлого | Жилийн төлбөрийн хэмжээ | 90 насны нийт орлого | |
---|---|---|---|---|---|
Ганц бие хүн | CUNA харилцан | A | $15,032 | 7.50% | $300,640 |
Улсын хэмжээнд амьдрал | A+ | 15,020 | 7.50 | 300,400 | |
Ганц бие эмэгтэй | CUNA харилцан | A | $14,406 | 7.20% | $288,120 |
Улсын хэмжээнд амьдрал | A+ | 14,298 | 7.10 | 285,960 | |
Хамтарсан амьдрал | CUNA харилцан | A | $12,798 | 6.40% | $255,960 |
Улсын хэмжээнд амьдрал | A+ | 12,685 | 6.34 | 253,700 |
Жич: Ганц бие амьдрал нэг хүний насан туршдаа төлдөг; Хамтын амьдрал нь эхнэр, нөхөр хоёрын амьдралын туршид төлдөг.
Эх сурвалж: Каннекс
Энэ жилийн хамгийн алдартай аннуитетүүд нь CD-тэй адил тодорхой хэдэн жилийн хугацаанд тогтмол өгөөж төлдөг энгийн тогтмол аннуитетүүд болон төлбөр нь хувьцааны индексийн гүйцэтгэлтэй холбоотой тогтмол индексжүүлсэн анюитетүүд байв. Хоёуланг нь багцад тогтмол орлогыг орлуулах зорилгоор ашигладаг бөгөөд 2022 оны жилийн жилийн борлуулалтыг дээд хэмжээнд хүргэж байна.
Жилийн нийт борлуулалт 77.5 онд тогтоосон 265 тэрбум ам.долларын дээд амжилтыг давж, 2008 онд тогтоосон дээд амжилтыг давж, 267 тэрбум ам.долларт хүрнэ гэж Конн., Виндзор дахь даатгалын судлаач Лимрагийн Аюулгүй Тэтгэвэрийн Хүрээлэнгийн мэдээлснээр хоёрдугаар улирлын нийт жилийн борлуулалтын орлого 288 тэрбум ам.долларт хүрч, дээд амжилт тогтоосон байна. XNUMX-XNUMX тэрбум ам.долларын хооронд.
Олон жилийн баталгаатай энгийн тогтмол аннуитетүүд буюу MYGAs нь өнгөрсөн жилийнхээс хоёр дахин илүү баталгаат тогтмол хүү төлж байна. Хоёр шилдэг тогтмол аннуитет нь гурван жилийн хугацаанд 4.05% ба 3.9% -ийг баталгаажуулдаг бол өнгөрсөн жил мөн адил хугацаанд 1.9% ба 1.8% -ийг баталгаажуулдаг.
“Хувьцааны үнэ буурсан, бонд буурсан, крипто ханш буурсан. Тэд бүгд хамааралтай. "Гэхдээ тогтмол анюитийн төлбөр дуусч байна" гэж зөвхөн төлбөртэй зөвлөхүүдэд зориулсан комиссгүй аннуитетийн зах зээл болох DPL-ийг үүсгэн байгуулагч Дэвид Лау хэлэв. "Энэ нь танд жинхэнэ төрөлжилтийг өгдөг."
Хөрөнгө оруулагчид богино хугацааны тогтмол аннуитетийн гэрээг (ихэвчлэн гурав, таван жил) илүүд үздэг тул зээлийн хүү өссөөр байвал урт хугацаанд түгжигдэх боломжгүй гэж Symetra компанийн тэтгэврийн бүтээгдэхүүн хариуцсан ахлах дэд ерөнхийлөгч Кевин Рабин хэлэв.
Шилдэг анюти: Хойшлогдсон орлого
DIA гэж нэрлэгддэг эдгээр гэрээ нь ирээдүйн орлогыг төлдөг. Орлогыг хойшлуулах тусам жилийн төлбөр өндөр байх болно.
Компани нь | Үнэлгээгээр | Насан туршийн жилийн орлого | 90 нас хүртлээ төлсөн орлого | |
---|---|---|---|---|
Ганц бие хүн | Шударга амьдрал | A+ | $25,017 | $500,340 |
Масс харилцан амьдрал | A ++ байна | 24,603 | 492,060 | |
Ганц бие эмэгтэй | Шударга амьдрал | A+ | $23,564 | $471,280 |
CUNA харилцан | A | 23,389 | 465,778 | |
Хамтарсан амьдрал | CUNA харилцан | A | $19,719 | $394,382 |
Масс харилцан амьдрал | A ++ байна | 19,597 | 391,934 |
Компани нь | Үнэлгээгээр | Насан туршийн жилийн орлого | 90 насны нийт орлого | |
---|---|---|---|---|
Ганц бие хүн | Шударга амьдрал | A+ | $66,028 | $660,280 |
Симетра амьдрал | A | 61,098 | 610,980 | |
Ганц бие эмэгтэй | Шударга амьдрал | A+ | $58,705 | $587,050 |
CUNA харилцан | A | 56,573 | 565,730 | |
Хамтарсан амьдрал | CUNA харилцан | A | $41,801 | $418,010 |
Guardian | A ++ байна | 40,152 | 401,520 |
Компани нь | Үнэлгээгээр | 84 нас хүрсэн жилийн орлого | 90 насны нийт орлого | |
---|---|---|---|---|
Ганц бие хүн | Шударга амьдрал | A+ | $50,115 | $300,691 |
Масс харилцан амьдрал | A ++ байна | 38,861 | 233,163 | |
Ганц бие эмэгтэй | Шударга амьдрал | A+ | $43,224 | $259,346 |
Масс харилцан амьдрал | A ++ байна | 34,540 | 207,238 | |
Хамтарсан амьдрал | Масс харилцан амьдрал | A ++ байна | $26,924 | $161,549 |
Шударга амьдрал | A+ | 26,814 | 160,884 |
Жич: Ганц бие амьдрал нэг хүний насан туршдаа төлдөг; Хамтын амьдрал нь эхнэр, нөхөр хоёрын амьдралын туршид төлдөг.
Эх сурвалж: Каннекс
Тогтмол индексжүүлсэн аннуитет, энгийн тогтмол гэрээний нэг хувилбар нь үндсэн зээлийн бүрэн баталгааны ачаар хөрөнгө оруулагчдын сонирхлыг дахин нэмэгдүүлсэн. Өөдөө талдаа, тэд хувьцааны индекстэй хязгаарлагдмал өгөөжийг холбодог. Лимра энэ жил 57 тэрбум долларын борлуулалт хийнэ гэж таамаглаж байсан. Зургаан сарын дараа борлуулалт 37 тэрбум долларт хүрчээ.
Анх удаа, Баррон Манай жилийн шилдэг 100 хүснэгтэд тогтмол индексжүүлсэн анюитийг хөрөнгийн хуримтлуулагч болгон оруулсан. Энэ он хүртэл зээлийн хүү бага байгаа нь эдгээр гэрээний дээд хязгаарыг бууруулж, үр ашгийг нь эргэлзээтэй болгов.
Гэхдээ S&P 500-тэй холбоотой тогтмол индексжүүлсэн анюитийн дээд хязгаар энэ жил хоёр дахин нэмэгдэж, өнгөрсөн жил ойролцоогоор 9% байсан бол 4% болжээ. Хамгаалалт нь RILA-ийн сөрөг баталгааг бодвол илүү өгөөмөр байдаг тул таг нь RILA дээрхээс илүү даруухан байдаг.
RILA-ийн давуу тал
RILA-ууд бас их хэмжээний хөрөнгийг авч байна. 2010 онд зах зээлд гарч ирснээс хойш эдгээр нь өнгөрсөн онд 61% -иар өсч, 38.7 тэрбум ам.долларт хүрч, салбарын өсч буй од, хамгийн хурдан хөгжигчид байсан гэж Лимра хэлэв. Энэ оны эхний улирлын борлуулалт 5%-иар өссөн боловч зарим хөрөнгө оруулагчид баавгайн зах зээл дээр олон тооны хувьцааны индекс бүхий үндсэн хөрөнгийн бүрэн хамгаалалтыг дэмждэг тул өнгөрсөн оны эхний улирлаас хоцорчээ.
"RILA-д дуртай байх шалтгаан нь инфляци" гэж Лау хэлэв. "Инфляцаас хамгаалах цорын ганц арга зам бол зах зээлд хөрөнгө оруулалт хийх явдал бөгөөд эдгээр нь танд S&P 20 дээр 500%-ийн дээд хязгаарыг өгч, эрсдэлээс ангижрах болно."
Шилдэг анюти: Уян хатан байдал, хөрвөх чадвар, өсөлтийн боломж бүхий баталгаатай орлого
Орлоготой хүмүүстэй аннуитетийн гэрээ нь нэг хүн эсвэл хосын хамтын амьдралын туршид сар бүр орлогыг насан туршдаа төлөх зорилготой юм. Төлбөр нь гэрээнд заасан хөрөнгийн өсөлтөд тулгуурлан баталгаанаас өндөр байж болох бөгөөд хөрөнгө нь УМБГ болон ШШГЕГ-аас илүү хөрвөх чадвартай, хөрөнгө оруулагчдад хүртээмжтэй байдаг.
ОНЦЛОГИЙН ОРЛОГЫН ОРЛОГЫН БАТАЛГАА: Эдгээр унаачдыг S&P 500-тэй холбоотой тогтмол индексжүүлсэн аннуитетийн гэрээгээр долоон жилийн бууж өгөх төлбөрийн хугацаатай худалдаж авдаг. 200,000 настай хүн 60 долларын хөрөнгө оруулалт хийнэ гэж тооцсон. Төлбөрийг 70 наснаас эхэлдэг. Хамтарсан амьдрал нь эхнэр, нөхөр хоёрыг 60 настай гэж үздэг.
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Аннуитийн гэрээ | Rider | 70 нас хүрсэн жилийн орлого | 90 нас хүртлээ төлсөн орлого | |
---|---|---|---|---|---|---|
Ганц бие амьдрал | Хамгаалах амьдрал | A+ | Орлого бүтээгч | Баталгаат орлого | 23,400 | 468,000 |
Ийгл амьдрал | A- | Орлогын фокусыг сонгоно уу | Насан туршийн орлогын тэтгэмж 2 | $22,000 | $440,000 | |
Миннесота амьдрал | A+ | SecureLink Future 7 | Насан туршийн орлого олдог | 21,589 | 431,780 | |
Америкийн үндэсний | A | Стратеги индексжүүлсэн аннуит нэмэх 7 | Насан туршийн орлого 1 | 21,337 | 426,740 | |
Хамтарсан амьдрал | Хамгаалах амьдрал | A+ | Орлого бүтээгч | Баталгаат орлого | 21,600 | $432,000 |
Миннесота амьдрал | A+ | SecureLink Future 7 | Насан туршийн орлого олдог | 21,589 | 431,780 | |
Ийгл амьдрал | A- | Орлогын фокусыг сонгоно уу | Насан туршийн орлого 2 | $20,000 | $400,000 | |
Америкийн үндэсний | A | Стратеги индексжүүлсэн аннуит нэмэх 7 | Насан туршийн орлого 1 | 19,397 | 387,940 |
ХУВЬСАГЧ ТӨЛБӨРИЙН ОРЛОГЫН БАТАЛГАА: Эдгээр морьтонг хувьсах аннуитийн нэмэлт болгон зардаг. 200,000 настай хүн 60 долларын хөрөнгө оруулалт хийнэ гэж тооцсон. Төлбөрийг 70 наснаас эхэлдэг. Хамтарсан амьдрал нь эхнэр, нөхөр хоёрыг 60 настай гэж үздэг.
Компани нь | AM BestRating | Аннуитийн гэрээ | Rider | Жилийн гэрээний төлбөр * | Зөвшөөрөгдөх хувьцааны сангийн хамгийн их хуваарилалт | 70-аас эхлэн насан туршийн жилийн баталгаатай орлого | 90 нас хүртлээ төлсөн орлого | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Ганц бие амьдрал | Улсын хэмжээнд амьдрал | A+ | Очих газар В 2.0 | Насан туршийн орлого + Үндсэн | 2.20% | 60% | $17,920 | $358,400 |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | ChoicePlus баталгаа | Насан туршийн орлогын давуу тал 2.0 | 2.80 | 80 | 17,600 | 352,000 | |
AIG | A | Polaris Platinum III | Polaris Орлогын Макс | 2.6 | 56 | 16,165 | 323,300 | |
Хамтарсан амьдрал | Улсын хэмжээнд амьдрал | A+ | Очих газар В 2.0 | Насан туршийн орлого | 2.50% | 60% | $16,320 | $326,400 |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | ChoicePlus баталгаа | Насан туршийн орлогын давуу тал 2.0 | 2.90 | 80 | 15,520 | $310,400 | |
AIG | A | Polaris Platinum III | Polaris Орлогын Макс | 2.6 | 56 | 14,945 | 298,900 |
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Аннуитийн гэрээ | Rider | Жилийн гэрээний төлбөр * | Анхны жилийн орлого | Насан туршийн жилийн дундаж орлого | Үндсэн данс тэг болж буурсан тохиолдолд жилийн орлогын баталгаа | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Ганц бие амьдрал | Улсын хэмжээнд амьдрал | A+ | Очих газар В 2.0 | Насан туршийн орлого Plus Макс | 2.60% | $27,200 | $22,080 | $10,200 |
AIG | A+ | Polaris-ийн илүүд үздэг шийдэл | Polaris орлогын дээд хэмжээ 2 | 2.45 | 23,637 | 22,360 | 9,912 | |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | ChoicePlus баталгаа | Max 6 Давуу талыг сонго | 2.80 | 25,600 | 22,000 | 9,600 | |
Хамтарсан амьдрал | Улсын хэмжээнд амьдрал | A+ | Очих газар В 2.0 | Насан туршийн орлого Plus Макс | 2.60% | $26,350 | $20,297 | $10,200 |
AIG | A+ | Polaris-ийн илүүд үздэг шийдэл | Polaris орлогын дээд хэмжээ 2 | 2.45 | 22,417 | 19,960 | 8,692 | |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | ChoicePlus баталгаа Б | Max 6 Давуу талыг сонго | 2.90 | 24,000 | 19,280 | 8,800 |
*Гэрээний нас баралт, зардлын төлбөр, унаачны хураамж багтсан; үндсэн хөрөнгө оруулалтын зардлыг оруулаагүй болно.
Эх сурвалж: Каннекс; компанийн тайлан
RILA нь сөрөг талдаа буфер эсвэл шалыг санал болгодог бөгөөд өсөлтийн оролцооны индексүүдийн урт жагсаалтыг санал болгодог.
Буферийн тусламжтайгаар даатгалын компани алдагдлыг нэг цэг хүртэл, ихэвчлэн 10% эсвэл 20% хүртэл шингээдэг. Жишээлбэл, 10% буфертэй бол зах зээл 15% -иар буурсан тохиолдолд хөрөнгө оруулагч зөвхөн 5% -ийн цохилтыг авах болно.
Шалны бүтээгдэхүүн нь өөр өөр эрсдэлтэй байдаг: 10% давхартай бол даатгагчийн оронд хөрөнгө оруулагч нь алдагдлын 10% -ийг өөртөө шингээж, даатгалын компани үүнээс илүү зүйлийг иддэг.
“RILA нь эрсдэлийн спектрийн дараагийн алхам юм. Эхлээд та MYGA-тай байх ба тогтмол индексжүүлсэн аннуитет нь дараагийн алхам юм" гэж Афин дахь гүйцэтгэх дэд ерөнхийлөгч Майк Даунинг хэлэв. "Хэрэв та насны хязгаарыг харвал ахмад настнууд нь MYGA-д анхаарлаа хандуулдаг бөгөөд RILA орон зай нь залууждаг, учир нь өсөх, буурах эрсдэл ихтэй байдаг."
Анхны RILA буфер сэдвийн давталтууд тэсэрчээ. Энгийн ванильтай RILA нь S&P 10 дээр 500%-ийн буфер, дээд хязгаартай боловч одоо амт, амтлагчийн жагсаалт улам бүр нэмэгдэж байна. Жишээлбэл, та 5% -аас 100% хүртэл өсөх, бууралтаас хамгаалах, зах зээлийн гүйцэтгэлийг тусгахын тулд дансандаа кредит оруулах янз бүрийн арга, гэрээний жил дуусахаас өмнө гүйцэтгэлийг түгжих сонголтуудыг сонгох боломжтой.
Хөрөнгө оруулагчдын сонголт үүгээр дуусахгүй. Зарим компаниуд ижил RILA бүтээгдэхүүний хоёр хувилбарыг санал болгодог бөгөөд нэг нь S&P 500-ийн дээд хязгаартай жилийн хураамжтай, нөгөө нь доод хязгаартай төлбөргүй байдаг.
Жишээлбэл, Great American Life-ын 10%-ийн буферийн Index Frontier 7 RILA нь S&P 26-ийн жилийн 500%-ийн хураамжийн өгөөжийн 1%-ийн дээд хязгаартай бөгөөд ямар ч хураамжгүй хувилбар нь -зардал нь дээд хязгаарт багтдаг-19%-ийн дээд хязгаартай. .
Хэрэв та зах зээл хураамжгүй гэрээний 26%-ийн дээд хязгаараас илүү сайн ажиллана гэж үзэж байгаа бол 19%-ийн дээд хязгаарыг төлөх нь зүйтэй. Гэхдээ ийм шийдвэр гаргахдаа RILA-д индексийн ногдол ашгийг оруулаагүй гэдгийг анхаарч үзээрэй. RILA-д оруулсан үндсэн хөрөнгө оруулалт нь хөрөнгийн зах зээлд хөрөнгө оруулалт хийдэггүй - тэдгээр нь индексийн өгөөжийг загварчлахад ашигладаг деривативт байдаг. Хөрөнгө нь үнэндээ компаниудад хөрөнгө оруулалт хийгдээгүй тул хөрөнгө оруулагчид ногдол ашигт оролцдоггүй.
Хуримтлуулах хамгийн сайн аннуити: Урвуу талаас нь хамгаалах
Эдгээр анюти нь хувьцааны индекстэй өгөөжийг холбоход зориулагдсан бөгөөд сөрөг талдаа янз бүрийн түвшний зөөлөвчийг бий болгодог.
БҮРТГЭЛТЭЙ ХОЛБООТОЙ ЖИЛИЙН ОЙ (РИЛАС): Хувьсах индексжүүлсэн аннуитет гэж нэрлэгддэг эдгээр гэрээнүүд нь алдагдалаас хамгаалах, өсөлтийг дээд хязгаар эсвэл оролцооны хувь хэмжээгээр тогтоосон хязгаартай индекстэй хослуулдаг. S&P 200,000-тай холбоотой 500 долларын хөрөнгө оруулалт хийнэ гэж тооцдог.
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Гэрээ | Бууж өгөх төлбөрийн хугацаа (жил) | Жилийн хураамж | Хамгаалагдсан алдагдал | S&P 500 өгөөжийн дээд хязгаар | Үнийн хугацаа (жил) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Комисст суурилсан | Америкийн агуу амьдрал | A+ | Frontier 7 индекс | 7 | 1% | 10% | 26% | 1 |
холбоо | A+ | Индексийн давуу тал | 6 | 1.25 | 10 | 23 | 1 | |
Линкольн үндэсний | A+ | Түвшингийн давуу тал | 6 | Аль нь ч биш | 10 | 20 | 1 | |
Симетра амьдрал | A | Trek Plus | 6 | Аль нь ч биш | 10 | 20 | 1 | |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | Түвшингийн давуу тал | 6 | Аль нь ч биш | 15 | 15 | 1 | |
Хамгаалах амьдрал | A+ | Зах зээл хамгаалагч II | 6 | Аль нь ч биш | 15 | 16.5 | 1 | |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | Түвшингийн давуу тал | 6 | Аль нь ч биш | 20 | 12.5 | 1 | |
Дэлхийн Атлантик - Урьдчилан бодсон амьдрал | A | Fore Structured Growth | 6 | Аль нь ч биш | 20 | 12 | 1 |
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Гэрээ | Бууж өгөх төлбөрийн хугацаа (жил) | Жилийн хураамж | Хамгаалагдсан алдагдал | S&P 500 өгөөжийн дээд хязгаар | Үнийн хугацаа (жил) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Төлбөрт суурилсан | холбоо | A+ | Индекс давуу тал ADV | 6 | .25% | 10% | 23% | 1 |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | Түвшинд давуу тал олгох талаар зөвлөгөө өгөх | Аль нь ч биш | Аль нь ч биш | 10 | 21.5 | 1 | |
Жексоны үндэсний амьдрал | A | Market Link Pro зөвлөгөө | Аль нь ч биш | Аль нь ч биш | 10 | 21 | 1 | |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | Түвшинд давуу тал олгох талаар зөвлөгөө өгөх | Аль нь ч биш | Аль нь ч биш | 15 | 16.5 | 1 | |
Жексоны үндэсний амьдрал | A | Market Link Pro зөвлөгөө | Аль нь ч биш | Аль нь ч биш | 20 | 13.5 | 1 | |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | Түвшинд давуу тал олгох талаар зөвлөгөө өгөх | Аль нь ч биш | Аль нь ч биш | 20 | 13.5 | 1 |
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Гэрээ | Бууж өгөх төлбөрийн хугацаа (жил) | Жилийн хураамж | Боломжит хамгийн их алдагдал | S&P 500 өгөөжийн дээд хязгаар | Үнийн хугацаа (жил) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Комисст суурилсан | холбоо | A+ | Давуу талтай орлого | 6 | Аль нь ч биш | 10% | 13.75% | 1 |
Америкийн агуу амьдрал | A+ | Индекс Frontier 7 Pro | 7 | Аль нь ч биш | 10 | 13.5 | 1 | |
Хамгаалах амьдрал | A+ | Зах зээл хамгаалагч II | 6 | Аль нь ч биш | 10 | 12.5 | 1 | |
Хамгаалах амьдрал | A+ | Зах зээл хамгаалагч II | 6 | Аль нь ч биш | 20 | 22 | 1 | |
Жексоны үндэсний амьдрал | A | Market Link Pro | 6 | Аль нь ч биш | 20 | 18.75 | 1 |
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Гэрээ | Бууж өгөх төлбөрийн хугацаа (жил) | Жилийн хураамж | Боломжит хамгийн их алдагдал | S&P 500 өгөөжийн дээд хязгаар | Үнийн хугацаа (жил) | |
---|---|---|---|---|---|---|---|---|
Төлбөрт суурилсан | холбоо | A+ | Индексийн давуу тал | 6 | Аль нь ч биш | 10% | 13.75% | 1 |
Жексоны үндэсний амьдрал | A | Market Link Pro зөвлөгөө | Аль нь ч биш | Аль нь ч биш | 10 | 12.75 | 1 | |
Жексоны үндэсний амьдрал | A | Market Link Pro зөвлөгөө | Аль нь ч биш | Аль нь ч биш | 20 | 20 | 1 |
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Гэрээ | Бууж өгөх төлбөрийн хугацаа (жил) | Жилийн хураамж | Хамгаалагдсан алдагдал | дээрээс нь |
---|---|---|---|---|---|---|
Нью Йорк Амьдрал | A ++ байна | Premier VA FP цуврал | 7 | 1.2%; 1% (1) | Үндсэн төлбөрийн 100% (2) | Үндсэн хувьцаа эсвэл бондын сангийн бүрэн өгөөж. |
Нью Йорк Амьдрал | A ++ байна | IndexFlex VA FP цуврал | 5 | Аль нь ч биш буюу 1.3% (3) | Индексжүүлсэн дансны үнийн дүнгийн 100% | S&P 6.75 дээр 500% дээд хязгаар; дэд дансанд дээд хязгаар байхгүй. |
холбоо | A+ | Индексийн давуу тал | 6 | Аль нь ч биш | 10% буфер | Таглаагүй; S&P 130-ийн 500 жилийн өгөөжийн XNUMX%. |
Athene Annuity & Life | A | Өргөтгөх 2.0 | 6 | 0.95% | 10% буфер | Таглаагүй; S&P 145-ийн 500 жилийн өгөөжийн XNUMX%. |
Симетра | A | Symetra Trek Plus | 6 | 1.0 | 10% буфер | Таглаагүй; S&P 141-ийн 500 жилийн өгөөжийн XNUMX%. |
Америкийн агуу амьдрал | A+ | Индексийн дээд хэмжээний уулзалт 6 Pro | 6 | .75 | Алдагдлын тал хувь | S&P19-ийн жилийн өгөөжийн 76% дээд хязгаар буюу 500% оролцоо; 1 жилийн хугацаатай |
Тэгш | A | SCS Plus Хос чиглэл | 6 | Аль нь ч биш | 10% буфер | S&P 500-ийн жилийн алдагдал -10% -тай тэнцэх эерэг өгөөжийг өгдөг: -8% нь 8% болж хувирдаг. Зургаан жилийн хугацаанд 250%/450% (захиалагдсан/төлбөрийн бүтээгдэхүүн) дээд хязгаар. |
Тэгш | A | SCS 21 Plus шат ахих | 6 | Аль нь ч биш | 10% буфер | Хэрэв S&P 500 жилийн өгөөж нь хавтгай эсвэл эерэг байвал ашиглалтад орсон гэрээнээс 13% буюу төлбөрт хувилбараас 15% -ийн ашиг авна. |
Симетра | A | Symetra Trek Plus | 6 | Аль нь ч биш | 10% буфер | Хэрэв S&P 500 жилийн өгөөж тэг эсвэл эерэг байвал та автоматаар 14.5% өгөөж авна. |
Lincoln | A+ | Түвшингийн давуу тал | 6 | Аль нь ч биш | 10% буфер | Хэрэв S&P 500 жилийн өгөөж тэг эсвэл эерэг байвал та автоматаар 14% өгөөж авна. |
(1) 1.2% нас баралт, зардлын хураамж нь гэрээний үнэд хамаарна; 1% -ийг 10 жилийн эзэмшилд байх хугацаатай унаачны баталгаа гаргасан мөнгөнд хэрэглэнэ.
(2) Хамгаалалт нь 10 жилийн хугацаа дууссаны дараа эхэлнэ; мөн зарим өсөлтийг хамгаалах боломжтой; баталгаатай дүнг жил бүр шинэчилж болно.
(3) Хөрөнгө оруулагчид сөрөг хамгаалалттай индекстэй холбоотой данс эсвэл тогтмол хувьсах аннуитийн дэд дансыг сонгож, хооронд нь сольж болно. Зөвхөн дэд дансанд байгаа эд хөрөнгөд төлбөр ногдуулна.
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Гэрээ | Хамгаалагдсан алдагдал | S&P 500 өгөөжийн дээд хязгаар | |
---|---|---|---|---|---|
Комисст суурилсан | Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | FlexAdvantage 5 | Үндсэн зээлийн 100% | 9.5% |
Athene Annuity & Life | A | Аккумлятор 5 | Үндсэн зээлийн 100% | 9 | |
Delaware амьдрал | A- | Өсөлтийн зам 5 | Үндсэн зээлийн 100% | 8.8 | |
Төлбөр дээр суурилсан | Пруко амьдрал | A+ | PruSecure зөвлөх | Үндсэн зээлийн 100% | 11.5 |
Линкольны үндэсний амьдрал | A+ | Хамтарсан сонголтын зөвлөгөө 5 II | Үндсэн зээлийн 100% | 10 | |
Дэлхийн Атлантик - Урьдчилан бодсон амьдрал | A | ForeAccumulation II Зөвлөгөө | Үндсэн зээлийн 100% | 9 |
Эх сурвалж: Каннекс; компанийн тайлан
Allianz, Prudential, CUNA Mutual, Equitable зэрэг зарим компаниуд RILA-д баталгаатай орлоготой жолооч нарыг нэвтрүүлсэн.
RILA-г сонирхож буй хөрөнгө оруулагчдын эхний алхам бол шал болон буферийн аль нэгийг сонгох явдал юм. Америкийн санхүүгийн үйлчилгээний коллежийн тэтгэврийн орлогын гэрчилгээтэй мэргэжлийн хөтөлбөрийн захирал Уэйд Пфау тодорхой ялагчийг харж байна: буфер.
"Илүү их өгөөж нь хасах 0% -иас 10% -иас хасах 10% хооронд буурдаг тул шалны хувилбарт та илүү олон удаа цохих болно" гэж Пфау хэлэв.
1926 оноос хойш S&P 500 нь 14% -аас хасах 0% -ийн өгөөжтэй 10 жил ажилласан. Эдгээр уналттай жилүүдийг 10%-ийн буферээр хамгаалах боломжтой байсан. Хасах 11%-иас бага өгөөжтэй 10 жил байсан. 20%-ийн буфер нь хөрөнгө оруулагчдыг дөрвөн жилээс бусад хугацаанд алдагдуулахгүй байх байсан.
Өгөөмөр орлогын баталгаа
Хөрөнгө оруулагчид өөрсдийн багцын өсөлтийг тогтворжуулах, аюулгүй байлгахыг хичээж байгаа тул энэ жил баталгаатай орлоготой анюитүүд ихээхэн алдартай болсон ч энэ жил баталгаа илүү өгөөмөр байна.
Тогтмол ба хувьсах аннуитет насан туршдаа хамгийн бага орлогыг баталгаажуулдаг орлоготой хүмүүстэй хослуулж, хэрэв суурь хөрөнгө оруулалт сайн үр дүнтэй бол магадгүй илүү байж болно.
Морьчид үнэтэй байдаг, ялангуяа тэдэнтэй холбоотой гэрээний төлбөрийг тооцвол. Жишээлбэл, хувьсах аннуитетэд 60 долларын хөрөнгө оруулалт хийх хүсэлтэй, 200,000 насандаа жилийн орлогоо олохоор төлөвлөж буй 70 настай хүний хувьд Насан туршийн орлого + Үндсэн дугуйчин бүхий Nationwide Life's Destination B 2.0 нь жилийн хамгийн бага баталгаатай орлого буюу 17,920 доллар төлдөг. -нийт 2.2% жилийн хураамж.
Шилдэг анюти: Татварыг хойшлуулсан хадгаламж
Эдгээр анюитийг татварыг хойшлуулсан үндсэн дээр хөрөнгө хуримтлуулахад ашигладаг. 401(k)-ийн нэгэн адил 10 59/1 нас хүрэхээс өмнө хөрөнгөө татсан тохиолдолд 2%-ийн торгууль ногдуулдаг. Эдгээр хураамж, хувь хэмжээ нь 200,000 долларын хөрөнгө оруулалтыг тооцдог.
Компани нь | Гэрээ | Жилийн гэрээний төлбөр * | Дундаж. Дэд дансны зардлын харьцаа** | Бууж өгөх төлбөр | Нийт хөрөнгө оруулалтын сонголтууд (Нийт өөр сонголтууд) | 5 жилийн дундаж Анн. Хамгийн сайн гүйцэтгэлтэй АНУ-ын өсөлтийн сангийн өгөөж*** |
---|---|---|---|---|---|---|
Тэгш | Хөрөнгө оруулалтын ирмэг цуврал ADV | Аль нь ч биш | 1.02% | Аль нь ч биш | 110 (24) | 13.50% |
Линкольны үндэсний амьдрал | Хөрөнгө оруулагчийн давуу тал зөвлөх үйлчилгээ | 0.10% | 0.88 | Аль нь ч биш | 139 (13) | 15.04 |
Жексоны үндэсний амьдрал | Элит хандалтын зөвлөмж II | 240 доллар (1) | 0.78 | Аль нь ч биш | 123 (8) | 12.11 |
Улсын хэмжээнд | Хөшөөний зөвлөх | 240 доллар (1) | 0.55 | Аль нь ч биш | 341 (48) | 16.10 |
Улсын хэмжээнд | Зөвлөх тэтгэврийн орлого (NARIA) | 0.20% | 0.61 | Аль нь ч биш | 147 (6) | 16.10 |
Үнэнч хөрөнгө оруулалтын амьдрал | Хувийн тэтгэвэр | 0.25 | 0.57 | Аль нь ч биш | 61 (2) | 16.00 |
* Төлбөрт дараахь зүйлс орно: захиргааны болон нас баралт, зардлын төлбөр. Нас барсан тохиолдолд гэрээний үнийг буцааж өгөхөд эдгээр гэрээнд нэмэлт төлбөр төлөхгүй.
**Хамтын сантай төстэй хөрөнгө оруулалтын үндсэн зардлын хөрөнгийн жигнэсэн дундаж зардлын харьцаа.
*** 30 оны 2022-р сарын XNUMX хүртэл
(1) Ямар ч хэмжээтэй хөрөнгө оруулалтын жилийн тогтмол шимтгэл; 0.12 долларын хөрөнгө оруулалтын 200,000% -тай тэнцэх.
Эх сурвалж: Компанийн тайлан
Компани нь | AM шилдэг үнэлгээ | Гэрээ | Тогтмол хүүтэй хугацаа (жил) | Баталгаат ханш |
---|---|---|---|---|
Мидландын үндэсний амьдрал | A+ | Царс модны давуу тал | 3 | 4.05% |
Brighthouse Financial | A | Тогтмол хүүтэй аннуитет | 3 | 3.90 |
Delaware амьдрал | A- | Apex MYGA | 3 | 3.55 |
Масс харилцан амьдрал | A ++ байна | Тогтвортой аялал | 3 | 3.50 |
Мидландын үндэсний амьдрал | A+ | Царс модны давуу тал | 5 | 4.60 |
Brighthouse Financial | A | Тогтмол хүүтэй аннуитет | 5 | 4.30 |
Эх сурвалж: Каннекс
Төлбөр нь гэрээний үндсэн хөрөнгө оруулалтыг иддэг бөгөөд энэ нь зах зээлийн гүйцэтгэлээс хамааран тэг болж магадгүй юм. Тэг үнэ цэнэ нь энэ гэрээний насан туршийн төлбөрийн хамгийн бага хэмжээнд нөлөөлөхгүй (хэдийгээр зарим гэрээнд үндсэн хөрөнгө алга болох үед орлого буурдаг ч өв залгамжлагчид юу ч үлдэхгүй.
Ийм төрлийн гэрээн дэх харилцан тохиролцоо нь анюит бол даатгалын бүтээгдэхүүн бөгөөд хамгаалалт нь өндөр өртөгтэй гэдгийг сануулж байна. Линкольны аннуитет нь орлогын хамгийн өндөр баталгааг хүсч буй хүмүүсийн хувьд хатуу шийдэл байж болох ч өв залгамжлагчиддаа аль болох ихийг үлдээхийг хүсдэг хүмүүсийн хувьд хамгийн ухаалаг сонголт биш юм.
Хөрөнгө оруулагчдын хийх хүсэлгүй байсан наймаа бол хамгийн өндөр төлбөрийн төлбөрийн чадваргүй байдал юм. Аннуитийн хамгийн уян хатан бус, гэхдээ хамгийн өндөр орлоготой бүтээгдэхүүний борлуулалт энэ жил уналтад орсон.
Нэг удаагийн дээд хэмжээний шууд аннуитет буюу SPIAs, хойшлогдсон орлогын аннуитетүүд эсвэл DIAs нь анюитийн авдагтай адил энгийн зүйл юм: Та нэг удаагийн хөрөнгө оруулалт хийж, гэрээ нь насан туршдаа төлдөг. тэтгэвэр, нэн даруй эсвэл ирээдүйд. Тэдний төлбөр мэдэгдэхүйц нэмэгддэг. 60 долларын хөрөнгө оруулалт хийж, 200,000 насандаа орлого олохоор төлөвлөж буй 70 настай эрэгтэй хүний хувьд өв залгамжлагчид үлдэгдэл төлбөрөө төлдөг хамгийн өрсөлдөх чадвартай DIA бол Integrity Life's бөгөөд насан туршдаа жилийн 25,017 долларын төлбөр төлдөг. Өнгөрсөн жил дээд гэрээ 17,916 доллар төлсөн.
Гэхдээ эдгээр нь буцаагдах боломжгүй гэрээ бөгөөд зээлийн хүү цаашид өсөх төлөвтэй байгаа тул хөрөнгө оруулагчид хаздаггүй. Лимрагийн мэдээлснээр энэ оны эхний улирлын борлуулалт 14 оны эхний улиралтай харьцуулахад УМБГ-ын хувьд тогтвортой байсан бол DIA-ийн хувьд хасах 2021% байна.
Аннуитетийн гэрээг жагсаасан байхад Баррон Хөрөнгө оруулагчид гэрээний хөрвөх чадвар, үндсэн хөрөнгө оруулалтын хязгаар, зардал, боломжит өсөлт зэрэг бусад холбогдох хүчин зүйлсийг жинлэн авч, нөхцөлүүдтэй нийцэж байгаа эсэхийг шалгах ёстой. тэдний зорилго.
Зөвхөн хөрөнгө оруулалтад зориулагдсан хувьсах аннуитет буюу IOVA-г авч үзье. Хувьсах аннуитет нь 401(k)s-тэй төстэй. Хөрөнгө нь хамтын сантай төстэй дэд дансуудад хөрөнгө оруулалт хийж, татварыг хойшлуулсан боловч 59½ нас хүртэл торгуульгүйгээр хүрч чадахгүй. Ихэнх хувьсах тэтгэмжүүд нь орлоготой хүмүүс эсвэл бусад ашиг тус, мөн их хэмжээний хураамжтай байдаг ч IOVA нь хямд бөгөөд зөвхөн нэмэлт татварыг хойшлуулсан өсөлтөд ашигладаг.
Хүснэгтэд IOVA-уудыг гэрээний өртгөөр нь эрэмбэлсэн тул энэ жил гэрээний бүх төлбөрийг хассан Equitable Investment Edge Advisory Variable Annuity-ийг эхний байранд жагсаав. Гэхдээ хөрөнгө оруулалтын хамгийн олон хувилбар, түүний дотор өөр хувилбаруудыг авахыг хүсч буй хөрөнгө оруулагч нь 240 үндсэн хөрөнгө оруулалттай, 0.12-ыг нь багтаасан Nationwide Monument Advisor Variable Annuity-д 200,000 долларын хөрөнгө оруулалтын 341%-тай тэнцэх 48 долларын тогтмол хураамж төлөхөөр шийдэж болно. Энэ нь тэгш эрхтэй гэрээний 110 хувилбартай харьцуулахад өөр хөрөнгө оруулалт юм.
Доод шугам: Хөршдөө зориулсан хамгийн сайн аннуити нь таны хувьд хамгийн сайн нь биш байх магадлалтай. Аннуитигаас хамгийн сайн үр дүнд хүрэхийн тулд эхлээд юу хүсч байгаагаа тодорхой ойлгоорой гэж Лау хэлэхдээ "дараа нь танд юу хийж чадахыг нь сонго."
И-мэйл хаяг: [имэйлээр хамгаалагдсан]
Эх сурвалж: https://www.barrons.com/articles/best-annuities-income-growth-51658437642?siteid=yhoof2&yptr=yahoo