Та 401(k)-ээ IRA руу шилжүүлэх ёстой юу? Тэтгэвэрт гарах шийдвэр гаргах 3 зөвлөмжийг энд оруулав.

Миний "Найзууд мөнгө ярьдаг" подкаст хөтлөгч Терри Саваж, Пам Крюгер бид хоёр дөнгөж сая гаргасан. хэрэг явдал Энэ бүхний тухай, Savage 401(k) өнхрөх зөвлөмжийг санал болгосон бөгөөд би үүнийг доор хуваалцах болно. Та подкаст авсан газраасаа ангиа сонсох боломжтой.

Ялангуяа зөвлөгөө хэрэгтэй юм шиг байна. Саважийн подкаст дээр хэлсэнчлэн, таны 401(k) таны гэрээс гадна таны хамгийн том хөрөнгө байж магадгүй, гэхдээ шинэ "Ажиллах хүчний тэтгэвэрт гарах төлөв” судалгаа Трансамерика Тэтгэврийн Судалгааны Төвөөс хийсэн судалгаагаар ажил эрхэлж буй ажилчдын 62% нь "Би тэтгэвэрт гарах хөрөнгө оруулалтын талаар тийм ч их зүйл мэдэхгүй байна" гэж хариулжээ.

Мөн унших: IRA-ийн 3 нийтлэг татварын урхи ба түүнээс хэрхэн зайлсхийх вэ

IRA ба 401(k) хоорондын ялгаа

Би 401(k) эргэлдэх тухай подкастын зөвлөгөөг өгөхөөс өмнө нэг тодорхойлолт: Та ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс санхүүгийн үйлчилгээний компанийн хувийн тэтгэврийн данс руу (IRA) мөнгө шилжүүлэхэд 401(к) эргэлддэг бөгөөд энэ нь ихэвчлэн ажлаас гарсанаас хойш 60 хоногийн дотор тохиолддог. таны ажил олгогч.

Та 72 нас хүрсний дараа жил бүр уламжлалт IRA-аас шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт буюу RMD гэж нэрлэдэг мөнгөөр ​​мөнгө авч эхлэх ёстой. RMD байхгүй Рот IRAs.

Та тэгэхгүй байна байна Ажил олгогчоосоо тэтгэвэрт гарахдаа 401(к) мөнгөө IRA руу шилжүүлэх. Үүний оронд та мөнгөө байгаа газартаа ажил олгогчтойгоо хамт байлгах эсвэл бэлэн мөнгө гаргаж, мөнгөө нэг дор авах боломжтой.

"Хувилбар бүр өөр өөр хүчин зүйлүүдэд өөр өөр татварын үр дагавартай байдаг. Тиймээс шийдвэр гаргахаасаа өмнө эдгээрийг ойлгох нь чухал" гэж Крюгер "Найзууд мөнгө ярьдаг." Мөн тэрээр нэмж хэлэв, "Үүнийг буруу ойлгох нь маш амархан; Механикуудыг зөв хийх ёстой, эс тэгвээс та маш их мөнгө төлөх болно."

Тийм ч учраас Крюгер найдвартай санхүүгийн зөвлөхөөс шийдвэр гаргах, логистикийн талаар тусламж авахыг зөвлөж байна. Ийм учраас Savage таныг тэтгэвэрт гарахаас зургаан сарын өмнө хүний ​​нөөцийн хэлтэстэйгээ ярилцаж, ажил олгогчийнхоо ажил олгогчийн өөрчлөлтийн дүрмийг ойлгож, төлөвлөгөөгөө гаргаж эхлэхийг зөвлөж байна.

Унших: Ажлаа солих үед 401(k)-ээ IRA руу шилжүүлэхтэй холбоотой асуудал

Та 401(к)-д үлдэж болно.

Би подкаст дээр дурдсанчлан, та тэтгэвэрт гарахдаа 401(к) мөнгөө байгаа газартаа үлдээж байгаадаа туйлын баяртай байж магадгүй гэж Крюгер "өөрийн сууж байсан 401(к) хөлөг онгоцны ая тухтай бүсээс гарахгүй" гэж хэлсэн. .” Төлөвлөгөөний хөрөнгө оруулалтын сонголтууд танд таалагдаж магадгүй бөгөөд төлөвлөгөөний төлбөр нэлээд бага байна.

Morningstar хөрөнгө оруулалтын зөвлөх фирмийн Дэвид Бланшетт саяхан The Wall Street Journal сэтгүүлд 401(k)-д эрсдэл багатай, тогтвортой үнэ цэнтэй сан гэх мэт зарим хөрөнгө оруулалтууд IRA-д байдаггүй гэж бичжээ. Мөн зарим 401 (k) нь тэтгэвэрт гарсан ажилчдад зориулсан аннуитет гэж нэрлэгддэг баталгаатай орлогын сонголтыг санал болгодог.

Түүнчлэн, IRA-ийн хураамж таны 401 (k)-ээр төлж байснаас өндөр байж болно.

Гэхдээ 401(k)-ийг санхүүгийн үйлчилгээний компанид IRA руу шилжүүлэх нь таны 401(k)-ийн санал болгож буй хөрөнгө оруулалтын сонголтоос илүү олон төрлийн хөрөнгө оруулалтын сонголтыг нээж өгдөг.

Хэрэв та 401(k)-ээ эргүүлэхээр шийдсэн бол танд хоёр сонголт байна: "шууд" эргүүлэх - мөнгө нь таны ажил олгогчийн төлөвлөгөөнөөс шууд таны тохируулсан IRA руу шилжих, эсвэл "шууд бус" эргэлт - хаана. төлөвлөгөөнөөс мөнгөө гаргаж аваад дараа нь IRA үйлчилгээ үзүүлэгчид өөрөө өг.

Rollover хийх болон болохгүй зүйлс

Энэ нь Savage-ийн зөвлөгөө №1-д хүргэдэг: Хэрэв та 401(k) эргэлдүүлэх гэж байгаа бол хэзээ ч өөрөө мөнгөө авч болохгүй. Үргэлж шууд бусаар биш шууд эргэлдэж байгаарай.

“Хий үгүй биш Таны төлөвлөгөөний асран хамгаалагч танд чек илгээгээрэй гэж Саваж хэлэв. Хэрэв ингэвэл та татварын өртэй бөгөөд 59½-ээс доош настай бол татварын торгууль төлөх болно гэж тэр тэмдэглэв.

401(k) гүйлгээг зохион байгуулах нь нэлээд хэмжээний бичиг баримт бүрдүүлэхэд хүндрэлтэй байдаг гэдгийг би хувийн туршлагаасаа хэлж байна гэдгийг ойлгоорой. Банкаа солих гэж оролдсон уу? Нэг тиймэрхүү юм байна.

Зөвлөгөө №2: 401(к) эргэлдэх мөнгөө хадгалахын тулд хямд өртөгтэй, нэр хүндтэй санхүүгийн үйлчилгээний компанийг олоорой. Та тэнд тодорхой брокер эсвэл зөвлөхтэй байх шаардлагагүй гэж Саваж тайлбарлав.

Зөвлөгөө № 3: Энэ компанид IRA rollover мэргэжилтэн асуугаарай. Саважийн хэлснээр та хүнтэй ярихаар залгахдаа 401(k) дансны дугаар болон төлөвлөгөөний бүх дансны мэдээллээс хамгийн сүүлийн үеийн 401(k) хуулгаас олж болно.

Төлбөртэй зөвлөгөө авах боломжтой

Та мөнгөө эргүүлэхэд бэлэн болмогц мэргэжилтэнд бүгдийг нь маш найдвартай мөнгөний зах зээлийн данс руу оруулах эсвэл үүнийг онлайнаар хийхийг хэлж болно гэж Саваж хэлэв. "Мөнгөний зах зээлийн дансанд хүү бага байгаа ч та нэг ч төгрөг алдахгүй" гэж тэр тэмдэглэв.

401(k)-д оруулсан хөрөнгө оруулалтын борлуулалтын татварыг та Roth IRA rollover хийхгүй л бол татан авалт хийж эхлэх хүртэл хойшлуулна.

Ажил олгогчийн төлөвлөгөөнөөс санхүүгийн фирмтэй IRA руу шилжүүлсний дараа та мөнгөө хэрхэн хөрөнгө оруулахаа шийдэх цаг гаргаж болно.

Мөн үзнэ үү: Одоо Roth IRA хөрвүүлэлт хийхэд тохиромжтой цаг мөн үү?

Олон санхүүгийн фирмүүд танд IRA-г удирдахад туслах зөвлөхтэй хамтран ажиллахыг зөвшөөрдөг бөгөөд жилийн төлбөр нь ойролцоогоор 0.30% - 0.50% байдаг.

Зарим пүүсүүд мөн өөрийн хувийн сандаа дижитал дансаар дамжуулан таны IRA хөрөнгө оруулалтыг сонгож, удирддаг бөгөөд ихэвчлэн ямар ч хураамжгүй эсвэл жилийн 0.35%-иас бага хураамж авдаг.

Ричард Эйзенберг бол Next Avenue-ийн Мөнгө, Аюулгүй байдал, Ажил ба Зорилго сувгуудын ахлах вэб редактор, сайтын удирдах редактор асан юм. Тэрээр "Дунд насны санхүүгийн хямралаас хэрхэн зайлсхийх вэ" номын зохиогч бөгөөд Money, Yahoo, Good Housekeeping, CBS MoneyWatch зэрэгт хувийн санхүүгийн редактороор ажиллаж байсан. 

Энэ нийтлэлийг.-Ээс зөвшөөрөл аван дахин хэвлэв NextAvenue.org, © 2022 Twin Cities Public Television, Inc. Бүх эрх хуулиар хамгаалагдсан.

Next Avenue-ээс бусад: