Тэтгэвэрт гарахдаа аннуити худалдаж авах ёстой юу?

Баталгаат орлогын эх үүсвэр. Аннуитетийн гэрээ нь гэрээг насан туршийн баталгаатай орлогын урсгал болгон аннуитжүүлэх боломжийг санал болгодог. Энэ нь IRA, татвар ногдуулах хөрөнгө оруулалтын данс, хувьцаа, ETF, хамтын сан зэрэг үнэ цэнэ нь хэлбэлзэж болох бусад тэтгэврийн хадгаламжийн хэрэгслийг нэмэгдүүлэх боломжтой. 

Олон тооны ажил олгогчид тэтгэврийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс татгалзаж байгаа тул сар бүр баталгаатай орлоготой гэрээг санал болгож байгаа нь тэтгэврийн орлуулагч болж чадна. 

Уншсан: "Удаан ажиллах нь тэтгэвэрт гарах найдваргүй байдлыг арилгах бодитой арга биш юм." Та хэр удаан ажиллахаа бодитоор ойлгох цаг болжээ.

Өөр өөр сонголтууд. Гэрээ эзэмшигчдэд орлогын янз бүрийн хувилбаруудыг санал болгодог хэд хэдэн төрлийн аннуитет байдаг. Шимтгэл төлсний дараа шууд аннуитеттэй бол гэрээг бараг тэр даруйд нь төлж болно. Хойшлогдсон аннуитеттэй бол гэрээ эзэмшигч нь хожим нь тэтгэвэр авах боломжтой. Энэ нь тэдэнд зориулсан төлөвлөлтийн хэд хэдэн сонголтыг хийх боломжийг олгодог. 

Хувьсах аннуитет нь гэрээнд заасан мөнгийг ерөнхийдөө хувьцаа болон бондын хөрөнгө оруулалтын сонголтыг санал болгодог дундын сантай төстэй дэд дансанд хөрөнгө оруулах боломжийг санал болгодог. Аливаа өсөлт нь гэрээний үнэ цэнийг нэмэгдүүлж, дараа нь нөхөн төлбөр авах боломжтой. 

Уншсан: Томоохон урам хугарах боломжтой тэтгэвэрт гарах 3 нийтлэг мөрөөдөл

Мэргэшсэн урт наслалтын гэрээ (QLAC) нь 401(k) буюу түүнтэй тэнцэх хэмжээний тэтгэврийн төлөвлөгөө эсвэл IRA дотор худалдан авч болох хойшлогдсон анюитет юм. QLAC нь худалдан авагчид Secure 200,000-ийн дагуу нэмэгдүүлсэн түвшин болох 2.0 доллар хүртэл хойшлуулах боломжийг олгодог бөгөөд түүний тэтгэмжийн эхлэлийг 85 нас хүртэл хойшлуулах боломжтой. Гэрээ байгуулагдах хүртэл QLAC дахь дүн нь хамгийн бага хуваарилалтаас чөлөөлөгдөнө. аннуитлагдсан. 

Тохируулах чадвар. Олон тооны аннуитетийн гэрээг ихэвчлэн гэрээт дугуйчдын тусламжтайгаар өөрчилж болно. Жишээлбэл, зарим аннуитетийн гэрээнүүд нь аннуитетийн дэд дансанд оруулсан хөрөнгө оруулалт хэрхэн хийгдсэнээс үл хамааран орлогын доод түвшинг хангадаг баталгаатай хамгийн бага орлогыг санал болгодог. Зарим аннуитетүүд бас санал болгож болно инфляци хедж. 

Татварыг хойшлуулсан өсөлт. Аннуитетийн гэрээнд оруулсан мөнгө нь нэг удаагийн төлбөрөөр буцаан авах эсвэл тодорхой хугацааны туршид нөхөн төлбөр авах хүртэл гэрээний дотор татварыг хойшлуулдаг. Энэ нь бусад тэтгэврийн төлөвлөгөөгөө хэтрүүлсэн хүмүүст тэтгэвэрт гарах хөрөнгөө хуримтлуулах, татварын хойшлуулсан өсөлтийн үр шимийг хүртэх өөр арга замыг санал болгож чадна. 

Байг 

Комиссууд. Зарим аннуитетийн гэрээ нь даатгалын төлөөлөгч эсвэл аннуитетийн гэрээг худалддаг бүртгэлтэй төлөөлөгчдөө төлдөг өндөр шимтгэлтэй байдаг. Ихэнх тохиолдолд шимтгэлийг аннуитетийн гэрээний үнэ цэнийг бууруулдаг хэлбэрээр төлдөг бөгөөд төлбөрийн хэмжээг танд мэдэгдэхгүй байж болно. 

Нэмж дурдахад анюти нь хамгийн өндөр шимтгэлийг санал болгодог санхүүгийн зөвлөхүүд болон борлуулдаг төлөөлөгчид. Зарим тохиолдолд энэ нь зөвлөх нь үйлчлүүлэгчийг өөрт тохирохгүй аннуитын бүтээгдэхүүн рүү чиглүүлэхэд хүргэдэг. 

Төлбөр. Олон аннуитетүүд жилийн өндөр төлбөрийг үнэлдэг. Жишээлбэл, хувьсах аннуитийн дэд дансны зардлын харьцаа нь аннуитетээс гадуур хадгалагдаж буй ижил төстэй хамтын сангуудын зардлын харьцаанаас ихэвчлэн хамаагүй өндөр байдаг. Сүүлийн жилүүдэд бага өртөгтэй анюитийн хэмжээ нэмэгдэж байна. Аннуитет авах гэж байгаа хэн бүхэн гэрээний үнэ цэнийг цаг хугацааны явцад мэдэгдэхүйц бууруулж болзошгүй тул хураах үндсэн зардлыг бүрэн ойлгох нь чухал юм. 

Бууж өгөх төлбөр. Зарим аннуитетийн гэрээ нь бууж өгөх төлбөртэй байдаг. Эдгээр нь гэрээг тодорхой хугацаанаас өмнө хүлээлгэн өгсөн тохиолдолд тооцох төлбөр юм. Бууж өгөх хугацаа өөр байж болно, миний харж байсан хамгийн урт хугацаа нь 15 жил байсан. Бууж өгөх хураамж нь гэрээнд заасан хугацаа дуустал цаг хугацааны явцад буурдаг гэрээний үнийн дүнгийн хувь юм. 

Жишээлбэл, хэрэв бууж өгсний төлбөр нь нэг удаад 8% бөгөөд гэрээний үнэ нь 200,000 доллар байсан бол гэрээг хүлээлгэн өгөхөд 16,000 доллар шаардлагатай болно. Үүнд танд илүү тохирох өөр гэрээг солих орно. Бууж өгсний төлбөр нь танд тохиромжгүй гэрээ байгуулахад хүргэж болзошгүй. 

Аннуитет болгонд бууж өгөх хураамж байдаггүй, түүнгүйгээр хийсэн гэрээний тоо сүүлийн жилүүдэд нэмэгдэж байгаа бололтой. 

Татварын торгууль. Хэрэв шаардлага хангаагүй анюитетээс (IRA эсвэл бусад төрлийн тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс гадуур эзэмшиж буй аннуитет) 59 ½ наснаас өмнө татан авалт хийсэн бол татан авсан үнийн дүнгийн татвар ногдох хэсэг нь 10% -ийн өмнөх торгууль ногдуулна. төлөх ёстой татварууд. 

IRA эсвэл бусад татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн төлөвлөгөөнд хадгалагдаж буй мэргэшсэн анюитүүд нь зөвхөн тэтгэврийн данснаас аннуитетийн мөнгийг гаргаж, татан авалт нь татварын торгууль ногдуулдаг тохиолдолд л торгууль ногдуулна. 

Анюитет таны хувьд зөв сонголт мөн эсэхийг шийдэх 

Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж буй олон хүмүүсийн хувьд анюити нь тэдний нийт тэтгэврийн багцын нэг хэсэг болох сайн сонголт байж болно. Олон гэрээний орлогын ашиг болон бусад шинж чанарууд нь тэдний бусад хөрөнгө оруулалтыг нэмэгдүүлж, тэтгэврийн орлогын тогтвортой урсгалыг хангахад тусалдаг. 

Анюитетийг сонгохдоо энэ гэрээ нь танд тохирох эсэхийг тодорхойлохын тулд таны бодож буй гэрээний онцлогийг ойлгох хэрэгтэй. Мөн бүх хураамж, зардлыг бүрэн ойлгож, бууж өгөх төлбөр байгаа эсэхийг шалгаарай. Даатгалын компани нь гэрээний ард зогсож байгаа тул санхүүгийн хувьд сайн эсэхийг шалгаарай.