Хэрэв та ажлын байрны тэтгэврийн дансандаа ажилчдынхаа хязгаарт хүртэл мөнгө хуримтлуулж, нэмж нэмэхийг хүсч байгаа бол ажил олгогчид таны цалингаас шууд татварын дараах шимтгэл төлж, татвар авах ажлыг урьд өмнөхөөсөө илүү хялбар болгож байгааг сонсоход таатай байх болно. ирээдүйд чөлөөт өсөлт.
Ихэнх хүмүүсийн хамгийн их анхаарал хандуулдаг зүйл бол ажилчид 22,500 онд ажлын байран дахь тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөг хойшлуулж болох 2023 доллар бөгөөд 7,500 ба түүнээс дээш насны хүмүүст нэмэлт 50 доллар олгох юм. Гэхдээ өндөр орлоготой хүмүүст, ялангуяа 2023 онд инфляцийн улмаас 5,000 долларын өсөлттэй байгаа тул IRS-ийн өөр нэг хязгаарлалт бий. Та одоо ажил олгогч болон ажилтны оруулсан хувь нэмрийн хамгийн дээд тал нь 66,000 ам.доллар буюу 73,500 долларыг нөхөх боломжтой.
Татварын дараах хувь нэмрийг ашиглан стратегийн алхам хийх цонх нээгдэнэ. Roth данс руу арын хаалга хөрвүүлэх таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөний хүрээнд.
Татварын дараах шимтгэлийн давуу тал нь ерөнхийдөө тэтгэвэрт гарахдаа мөнгөө авах хүртэл өсөлтийн татвар төлөхөөс зайлсхийх явдал юм, эс тэгвээс та мөнгөө цалиндаа хадгалж, татвар ногдуулах брокерийн дансанд хийж болно. Хэрэв та энэ мөнгөө Ротын данс руу шилжүүлбэл өсөлтийн татварыг огт төлөхгүй. Нэмж дурдахад, таныг тэтгэвэрт гарахад Ротын дансанд шаардагдах хамгийн бага хуваарилалт хамаарахгүй.
Жишээлбэл, та 55 настай, 200,000 доллар олдог гэж хэлээрэй. Хэрэв та хамгийн их хувь нэмэр оруулж, ажил олгогч тань 6 доллар болох 12,000%-ийн хувь нэмрийг нэмбэл зөвшөөрөгдсөн 42,000 доллараас ердөө 73,500 долларыг л ашиглаж байна гэсэн үг. Хэрэв таны ажил олгогч үүнийг төлөвлөгөөний онцлог болгон зөвшөөрвөл энэ жил татварын дараах 31,500 доллар нэмж болно. Таны администратор хэрхэн ажиллаж байгаагаас шалтгаалж та 401(k)-д хэр их хувь нэмэр оруулахаа сонгосон газар энэ сонгуулийг хийх магадлалтай. Гэсэн хэдий ч Рот данс руу автомат шилжүүлгийг тохируулах нь утсаар ярих болно.
Schwab Retirement Plan Services компанийн хөрөнгө оруулалт, ойлголт, зөвлөх үйлчилгээний захирал Натан Ворис "Бид 126-2021 он хүртэл оролцоо 2022%-иар өссөнийг харлаа." "Хүмүүс үүнийг харж, ойлгож эхэлж байна."
Татварын дараах Рот хөрвүүлэлт хэрхэн ажилладаг
Энэхүү стратегийг ашиглахын тулд таны ажил олгогчийн төлөвлөгөөнд татварын дараах хувь нэмэр оруулах боломж болон Рот руу төлөвлөгөөндөө хөрвүүлэх чадварыг хоёуланг нь санал болгох ёстой. Vanguard-ийн удирддаг төлөвлөгөөний 25 орчим хувь нь ийм хослолыг санал болгодог бөгөөд нэвтрэх эрхтэй оролцогчдын 4 орчим хувь нь хөрөнгөө хөрвүүлсэн гэж Vanguard дахь АНУ-ын баялаг төлөвлөлтийн судалгааны тэргүүн Мария Бруно хэлэв.
Энэ хоёр функцийг идэвхжүүлсэнээр нэмэлт мөнгө хэмнэх нь ямар ч асуудалгүй болно. Та цалингаа аваад, татвараа аваад, дараа нь таны шимтгэл гэж тодорхойлсон татварын дараах долларыг таны тэтгэврийн данс руу шууд шилжүүлнэ. Ар талд нь администратор дансаа шүүрдэж, татвар ногдох өсөлтийг хуримтлуулахаас өмнө мөнгөө Ротын "хувин" руу шилжүүлдэг.
Бруно "Мөнгө оруулсан даруйд хөрвүүлэгддэг тул та татвар төлөхгүй." “Энэ нь маш сонирхолтой, учир нь та татвар ногдох өсөлтийг татваргүй өсөлт рүү хөрвүүлж байгаа нь өвөрмөц юм. Та ч бас татварын төрөлжилтийг бий болгож байна” гэсэн юм.
Таны тэтгэврийн дансанд ийм олон хувин багтсан байх. Зарим администраторууд таны бүртгэлийн хураангуй дээр харахын тулд эх сурвалжийн ангиллыг задлах болно. Та өөрийн үндсэн уламжлалт 401(k) шимтгэлд нэг, ажил олгогчийн тохирсон хувь нэмэрт зориулж нэгийг авах боломжтой бөгөөд хэрэв таны төлөвлөгөөнд Roth 401(k) сонголтыг санал болгож байгаа бол өөр хувин авч болно.
Администратор эдгээрийг тусад нь байлгадаг шалтгаан нь өөр өөр хувь нэмэр нь өөр өөр хязгаарлалт, эрх олгох хуваарь, таныг хэрхэн татахыг зохицуулах дүрмүүдтэй байдаг.
"Энэ бол бүртгэл хөтлөгчийн өдөр тутмын ажил" гэж Ворис хэлэв.
Хэзээ та сонголтыг авч үзэх хэрэгтэй
Таны цалин энэ тэтгэврийн төлөвлөгөөний функцийг ашиглах боломжтой эсэхээс үл хамааран хамгийн том хүчин зүйл байх болно. Татварын дараах шимтгэл нь зөвхөн ажилчдын шимтгэлийн хязгаарт хүрсэн тохиолдолд л хэрэгжинэ гэж Vanguard-д оролцогчдын дөнгөж 14% нь хийдэг.
Хэрэв та илүү ихийг хэмнэх чадвартай бол татварын дараа Рот руу хөрвүүлэх нь сонирхол татахуйц байх болно. “Хэрвээ та хэт их мөнгө хийж, хэдэн мянган доллар нэмэхийг хүсч байгаа бол энэ нь үнэхээр үр дүнтэй байх болно. Түүх нь өөрөө ярьдаг. Энэ бол үүнийг хийх маш сайн арга юм "гэж Ворис хэлэв.
Хэрэв та ийм цалингийн түвшинд хүрээгүй ч Ротын данс руу аль болох их мөнгө шилжүүлэх сонирхолтой хэвээр байгаа бол үүнийг яг одоо хийж эхлэх боломжтой. Хамгийн хялбар арга бол шууд мөнгө оруулах явдал юм Рот IRA. Хэрэв та доор байгаа бол IRS орлогын хязгаар-Ганц бие 138,000 доллараас доош, эсвэл гэрлэсэн хүмүүст 218,000 доллараас бага мөнгө - 6,500 онд та 2023 доллар, эсвэл 7,500 ба түүнээс дээш настай бол 50 доллар хандивлах боломжтой. (Тэмдэглэл: Та татварын мэдүүлгийн эцсийн хугацаа хүртэл 2022 онд IRA-ийн хувь нэмэр оруулах боломжтой, гэхдээ 2022 оны хязгаар нь арай бага буюу 6,000 доллар ба 7,000 ам. доллар байна.)
Хэрэв таны ажлын байрны төлөвлөгөө санал болгож байгаа бол Рот 401 (к) Vanguard-ын хэлснээр төлөвлөгөөний 77% нь ийм сонголттойгоор та 22,500 доллар эсвэл хүссэн хэсгийг нь оруулж болно. Ажлын жилүүдэд ийм тогтмол хувь нэмэр оруулах нь таныг Ротын хөрвүүлэлтийн талаар бодохоос аврах болно.
Гэхдээ одоо хүн бүр илүү татвар төлөх сонирхолгүй байна. Roth 401(k)s уламжлалт хувь нэмэрээс ихээхэн хоцорч, ердөө 15%-ийн оролцоотой байна. "Зан үйлийн хувьд хүмүүс татварыг даруй хойшлуулахыг хүсч байгаа нь шууд таашаал юм" гэж Бруно хэлэв.
Мөнгө гараад эхлэхээр тэтгэвэрт гарахдаа өндөр эсвэл бага татварт хамрагдах эсэх нь тодорхойгүй байгаа тул одоо татвараа төлсөн нь дээр үү, дараа нь төлсөн нь дээр үү гэдэг тодорхойгүй байдал бас бий. Үүний тулд шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын нас өөрчлөгдсөөр байна - одоо 73 байна, гэхдээ 75 жилийн дараа 10 болно.
“Орлого ихтэй жилүүдэд хэцүү байдаг. Үүнийг хийх нь утга учиртай эсэхийг мэдэхийн тулд зарим нэг тооны тооцоолол хийх хэрэгтэй" гэж Бруно хэлэв.
Хөрөнгө оруулалт хийх механизм, энэ нь таны санхүүгийн ерөнхий төлөвлөгөөнд хэрхэн нийцэж байгаа, мөнгөө хамгийн үр дүнтэй болгоход тань ямар стратеги хэрэгтэй вэ гэсэн асуулт байна уу? Та надад хаягаар бичиж болно [имэйлээр хамгаалагдсан].
MarketWatch-ээс дэлгэрэнгүй
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/should-you-add-an-extra-30-000-to-your-retirement-with-an-after-tax-automatic-roth-conversion-11674166132? siteid=yhoof2&yptr=yahoo