Хадгаламж барих хамгийн түгээмэл хоёр хэрэгсэл бол 401(k) ба эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс буюу HSA юм. Хэдийгээр HSA нь уламжлалт тэтгэврийн данс биш, наад зах нь албан ёсоор биш боловч таны эрүүл мэндийн зардал тэтгэвэрт гарах үед өсөх магадлалтай үед танд чухал ач холбогдолтой байх болно. Энэ нь 401(k)s болон IRAs гэх мэт энгийн тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтийн хэрэгслүүдэд ашигтай нөөцлөхөд тусалдаг. Санаж үз санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах та тэтгэвэрт гарах зорилгоо биелүүлж байхдаа.
401(k) гэж юу вэ?
401(k) нь татварын хөнгөлөлттэй тэтгэврийн данс юм. IRA болон Roth IRA-тай хамт а 401 (k) Энэ бол IRS нь хүмүүсийг тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэхийг дэмжих гурван үндсэн арга замуудын нэг юм.
IRS нь таны оруулсан доллар бүрийг хасах боломжийг олгодог шаардлага хангасан 401(к) жилийн орлогын албан татвараас. Энэ нь тэтгэвэрт гарахаас хойш тавьсан мөнгөндөө татвар төлөхгүй байх боломжийг танд олгоно. Гэсэн хэдий ч та хожим нь энэ мөнгөө буцааж авахдаа татвар төлөх ёстой.
IRS бас тогтоодог татвараас хасагдах шимтгэлийн жилийн дээд хязгаар 401(к) хүртэл. 2021 онд та 19,500 доллараас илүү хувь нэмэр оруулах боломжгүй, гэхдээ 20,500 онд энэ нь 2022 доллар болж өсөх болно. 50 ба түүнээс дээш насны хүмүүст IRS нэмэлт "хүргэх хувь нэмэр"-ийг зөвшөөрдөг бөгөөд энэ нь 6,500, 2021 онд 2022 доллар хүртэл байж болно. .
401(k) бол ажил олгогчийн тэтгэврийн төлөвлөгөө юм. Уламжлал ёсоор энэ нь зөвхөн ямар нэгэн ажил олгогчтой ажилчдад зориулагдсан гэсэн үг юм. Хувийн бизнестэй хүмүүс өөрсдөдөө зориулж 401(k)-ийг бий болгож чаддаг бол чөлөөт ажилчид болон хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчид уламжлалт 401(k)-ийг байгуулж чадаагүй түүхтэй. Гэсэн хэдий ч сүүлийн жилүүдэд хөрөнгө оруулалтын компаниуд хувь хүмүүст бүртгүүлж болох 401(k) бүлгийн төлөвлөгөөг санал болгож эхэлсэн тул энэ нь өөрчлөгдөж эхэлсэн.
Ерөнхийдөө хөрөнгө оруулалт хязгаарлагдмал байгаа ч ажил олгогч 401(k) төлөвлөгөөгөө уламжлалт хөрөнгө оруулалтын багц болгон зохион байгуулах болно. Үнэн хэрэгтээ эдгээр нь ихэвчлэн зорилтот огнооны сангаас бүрддэг бөгөөд эдгээр нь таныг тэтгэвэрт гарахад хэр ойрхон байгаагаас хамаарч өөрчлөгддөг хөрөнгө оруулалтын сангаас бүрддэг.
Эдгээр багцыг ажил олгогч шууд эсвэл ажил олгогчийн сонгосон санхүүгийн менежментийн компани удирддаг. Зарим ажил олгогчид ажилчдынхаа 401(k) төлөвлөгөөнд хувь нэмэр оруулдаг түүнээс гадна. Энэ нь шаардлагагүй, гэхдээ ажил олгогчид ажилчдын тэтгэврийн дансанд хандивласан тохиолдолд татварын хөнгөлөлт эдэлдэг.
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс гэж юу вэ?
A эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс эсвэл HSA нь хүмүүст эмнэлгийн зардал гаргахад нь туслах зорилгоор анх байгуулагдсан татварын хөнгөлөлттэй хадгаламжийн данс юм. Нас ахих тусам эмнэлгийн зардал нэмэгдэх хандлагатай байдаг тул хүмүүс тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулдаг тул энэ нь ялангуяа хамааралтай юм.
Та өндөр суутгалтай даатгалын төлөвлөгөөнд хамрагдсан тохиолдолд л HSA-д хамрагдах боломжтой. Энэ нь таны эрүүл мэндийн даатгал нь зөвхөн таны эрүүл мэндийн зардлын тодорхой хэсгийг халааснаасаа төлсний дараа л төлж эхэлнэ гэсэн үг юм. IRS өндөр суутгалтай төлөвлөгөөг хувь хүмүүст 1,400 доллар, гэр бүлд 2,800 доллар гэж тодорхойлдог. Хэрэв таны эрүүл мэндийн даатгал өөрчлөгдвөл та одоо байгаа HSA-г хэвээр үлдээж болох боловч өндөр суутгалгүй төлөвлөгөөг авч явахдаа оруулсан шимтгэлээ хасч болохгүй.
HSA нь 401(k)-тай маш төстэй бүтэцтэй бөгөөд үнэндээ олон ажил олгогчид эдгээр төлөвлөгөөг ажилтнууддаа санал болгодог. Ихэнх дансууд нь хамтын сангуудын үндсэн холимог бүхий хөрөнгө оруулалтын багц хэлбэрээр бүтээгдсэн байдаг. Хэдийгээр зарим HSA дансууд нь энгийн хүүтэй хадгаламжийн данс санал болгодог бөгөөд эдгээр сангуудыг өсгөхөд нь туслахын оронд зөвхөн мөнгө байршуулахад нь туслах зорилгоор бүтээгдсэн байдаг.
Та энэ дансанд өөрийн үзэмжээр хувь нэмрээ оруулж болно, гэхдээ хэрэв та ажил олгогчийн удирддаг HSA-тай бол тэд цалингаасаа тодорхой хэмжээний мөнгө оруулахыг зөвшөөрч болно. Зарим ажил олгогчид ажилчдын HSA санд мөн 401(k)-тэй адил хувь нэмэр оруулах боловч энэ нь харьцангуй ховор байдаг.
401(k)-ээс ялгаатай нь ажил олгогч тань санал болгохгүй бол та өөрөө HSA нээх боломжтой. (Дахин хэлэхэд, уншигчид 401(k) програмыг олох нь хувь хүмүүст хялбар болж байгааг анхаарах хэрэгтэй, гэхдээ энэ нь харьцангуй шинэ хөгжил юм.)
401(k) шиг та HSA дансанд оруулсан бүх мөнгөө хасаж болно холбооны орлогын татвар, эмнэлгийн зардалд хэмнэж байгаа мөнгөө холбооны татвараас чөлөөлнө. Мөн 401(k) шиг IRS шимтгэлд жил бүр хязгаарлалт тавьдаг. 2021 онд та хувь хүмүүст 3,600 доллар, гэр бүлд 7,200 доллар хүртэл хувь нэмэр оруулах боломжтой. 2022 он гэхэд эдгээр хязгаарлалт нь хувь хүмүүст 3,650 доллар, гэр бүлд 7,300 доллар хүртэл нэмэгддэг. Эдгээр оноог давсан ч та ихэнх HSA дансанд мөнгө оруулж болох ч нэмэлт шимтгэлийг хасч болохгүй.
HSA-г 401(k)-ийн нөөц болгон ашиглах
Эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нь мөнгөө авах гурван үндсэн дүрэмтэй.
Эмчилгээний зардал: Хэрэв та эрүүл мэндийн зардлаа төлөхийн тулд HSA-аас мөнгө авсан бол татан авалтдаа татвар төлөхгүй. Энэ тохиолдолд та үр дүнтэй байна бүрэн татваргүй мөнгө таны эмчилгээний зардлыг төлөхөд туслах. Хэдийгээр та HSA-д шимтгэл оруулахын тулд өндөр суутгалтай даатгалын төлөвлөгөөтэй байх ёстой ч хожим нь илүү сайн даатгалын төлөвлөгөөтэй байсан ч энэ мөнгөө буцааж авах боломжтой.
Тэтгэвэрт гарахаас өмнөх эмнэлгийн бус зардал: Хэрэв та 20 нас хүрээгүй ба эрүүл мэндийн бус зардлаа төлөхийн тулд HSA-аас мөнгө татсан бол IRS 65%-ийн торгууль ногдуулдаг. Энэ тохиолдолд та авсан мөнгөндөө орлогын албан татвар болон торгуулийг хоёуланг нь төлөх ёстой.
Тэтгэвэрт гарсны дараах эмнэлгийн бус зардал: Хэрэв та 65 наснаас хойш эрүүл мэндийн бус зардлаар HSA-аас мөнгө авсан бол ямар нэгэн торгууль төлөх шаардлагагүй. Гэхдээ та буцаан авсан мөнгөндөө орлогын албан татварыг тогтмол төлөх ёстой.
Энэ бол HSA хөтөлбөрүүд нь зарим хүмүүст тэтгэвэрт гарах нэмэлт төлөвлөгөөний нэг хэлбэр болж ажиллах боломжийг олгодог сүүлчийн цэг юм. Ажиллаж байх хугацаандаа HSA-д хувь нэмэр оруулах татварын дүрэм нь 401(k)-тай адил боловч жилийн дээд хязгаар нь бага байна. Тэтгэвэрт гарах нас нь өнгөрсөн бол HSA-аас мөнгө авах журам нь 401(k)-аас мөнгө авахтай адил байна. Үүний үр дүнд, хэрэв та ажиллаж байхдаа HSA нээх боломжтой бол үүнийг хоёр дахь тэтгэврийн данс болгон үр дүнтэй ашиглах боломжтой.
Тэтгэврийн хуримтлалыг нэмэгдүүлэх хүсэлтэй хүмүүст зориулав Энэ нь татварын хөнгөлөлттэй хөтөлбөрүүдээс арай илүү миль авах гайхалтай арга байж болох юм. Энэ нь ялангуяа залуу насны ажилчдад ашигтай байдаг. 20-иод насны хүмүүс ихэвчлэн өндөр суутгалтай эрүүл мэндийн төлөвлөгөө авахаас ангижрах боломжтой (эмнэлгийн яаралтай тусламжийн үед энэ хасалтыг төлж чадна гэдэгтээ итгэлтэй байвал). Энэ бүлгийн хувьд залуу, эрүүл байхдаа эрүүл мэндийн хадгаламжийн данс нээж, тэнд мөнгө хадгалах нь ухаалаг хэрэг болно. Дараа нь та 30 насандаа өсч том болж, илүү өргөн хүрээтэй даатгалын төлөвлөгөөнд шилжихдээ XNUMX жилийн дараа үнэ цэнээ хуримтлуулахын тулд HSA-г дангаар нь үлдээж болно.
Доод зураас
Эрүүл мэндийн хуримтлалын данс нь эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан хүмүүст татвар төлөхгүйгээр мөнгө байршуулах боломжийг олгодог татварын хөнгөлөлттэй хөрөнгө оруулалт юм. Хэрэв танд энэ мөнгө эрүүл мэндийн төлбөрөө төлөх шаардлагагүй бол тэтгэврийн насанд хүрэхэд энэ мөнгө таны тэтгэврийн хуримтлалд сайхан нэмэлт болж чадна.
Тэтгэврийн төлөвлөлтийн талаархи зөвлөмжүүд
Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөх нь стресстэй байдаг. Аз болоход, санхүүгийн зөвлөхүүд Ажлын жилүүдэд хуримтлал үүсгэх олон сонголтыг санал болгож чадна. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Бид үнэгүй тэтгэврийн тооцоолуур тэтгэвэрт гарахад хэр их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатайг тодорхойлоход тань туслах болно. Үүнийг урьдчилан төлөвлөх нь урт хугацаанд маш их тустай байх болно.
Фото кредит: ©iStock.com/Domepitipat, ©iStock.com/Nastassia Samal, ©iStock.com/ziggymaj
Нийтлэл HSA эсрэг 401(k) Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/hsa-backup-401-k-140020470.html