Би орон сууцны зээлээ төлөх ёстой юу эсвэл CD-д хөрөнгө оруулах уу? Би орон сууцны зээлээ 2.375%-ийн хүүтэй дахин санхүүжүүлсэн ч 4%-ийн хүүтэй CD авах боломжтой. Нэмж хэлэхэд би 7 жилийн дараа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байна.

Би ипотекийн зээлээ төлөх эсэхээ хэлэлцэж байна. Би 2.375% -иар дахин санхүүжүүлсэн бөгөөд жилийн турш 4% -ийн хадгаламжийн гэрчилгээ (CD) авах боломжтой. Би ипотекийн зээлээ 1,000 жил биш долоон жилийн дотор төлөхийн тулд сар бүр 14 орчим доллар нэмж байсан. Би долоон жилийн дараа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байгаа бөгөөд миний Нийгмийн даатгал 3,500 доллар орчим байх бөгөөд нөхөр маань ажилласаар байх болно, гэхдээ энэ нь ухаалаг хэрэг гэдэгт би эргэлзэж байна.

-XNUMX-р сар

Чи хэрэгтэй ч юм уу ипотекийн зээлийг эрт төлөх эсвэл илүү их хөрөнгө оруулалт хийх нь аль нэгийг нь сонгох замаар юу олж авахыг хүсч байгаагаас хамаарна. Энэ нь та зүгээр л санхүүгийн хувьд илүү сайн байх сонголтыг сонгохыг хүсч байгаа байж магадгүй юм. Гэхдээ та эрсдэл, төсөвтөө үзүүлэх нөлөө, санхүүгийн бус хүчин зүйлсийг анхаарч үзэхийг хүсч болно.

Энэ шийдвэрийг хэрхэн бодож үзэхийг эндээс үзнэ үү. (Энэ хэрэгсэл нь таныг тэтгэвэрт гарахад тань туслах болно.)  

Ипотекийн зээлийн хүүг хөрөнгө оруулалтын өгөөжтэй харьцуулах

Олон хүмүүс ипотекийн зээлээ төлөх эсэхээ хооронд нь солилцох шийдвэр гаргах дуртай 

ипотекийн зээлийн хүү, оронд нь тэр мөнгөө байршуулсан бол олж болох өгөөж.

Гол санаа нь хэрэв тэд хүүнд төлж буй орлогоосоо өндөр өгөөж авч чадвал илүү сайн байх болно. Үндсэн шугамын хувьд энэ бол логик арга юм.

Гэхдээ энэ шийдвэрийн өөр нэг хэсэг нь хөрөнгө оруулалттай холбоотой эрсдэл. Жишээлбэл, мөнгийг хувьцааны багцад оруулсан гэж бодъё. Сайн төрөлжүүлсэн байсан ч тэр багцын үнэд хэлбэлзэлтэй байх болно. Тогтмол хүүтэй өрийн үлдэгдлийг төлөхөд эрсдэлийн ижил элемент байхгүй. Учир нь та хадгалсан мөнгөө мэддэг учраас энэ нь тогтмол хүү юм. 

Тиймээс асуулт хөгжиж байна. Та ипотекийн зээлийн хүүг өгөөжийн хувьтай харьцуулах хэрэгтэй үндэслэлтэй хүлээж болно Танд таатай хэмжээний эрсдэлд өртөх багцын орлого олох. Энэ шинжилгээнд таны цаг хугацааны хязгаар маш чухал бөгөөд та үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. (Энэ хэрэгсэл нь таныг тэтгэвэрт гарахад тань туслах болно.) 

Түүх үргэлжилж байна

Ямар ч байсан 2.375% бол гайхалтай бага хүү юм. Энэ үлдэгдлийг төлөх ёстой цагаасаа эрт төлөхгүй байх талаар математикийн үндэслэлтэй аргумент гаргахад хялбар байх болно. Хэрэв та авбал нэг жилийн CD 4% бол энэ нь тогтмол хувь хэмжээ тул та урт хугацааны хөрөнгө оруулалттай адил хэлбэлзлийг тооцохгүй. 

Татварын үр дагаврыг тооцохоо мартуузай. Тэр CD хүүнд татвар ногдуулдаг. Мөн та моргейжийн зээлд төлж буй хүүдээ татварын хөнгөлөлт эдлэх боломжтой. 

Тэтгэвэрт гарахдаа өөрийн давуу талыг анхаарч үзээрэй

Та шийдвэрээ зөвхөн математикийн харьцуулалт дээр үндэслэхийг хүсэхгүй байж магадгүй юм. Ялангуяа долоон жилийн дараа тэтгэвэрт гарах боломжоо харж байхдаа өөрийн сонголт, сэтгэл хөдлөлөө анхаарч үзээрэй. 

Олон хүмүүс үүнээс ихээхэн хэмжээний сэтгэл ханамжийг авдаг ипотекийн зээлээ төлж байна. Тэд гэрийнхээ эзэн гэдгийг мэдэх нь тэдний сонирхлыг татдаг.

Хэдийгээр та энэ сэтгэл ханамжийг яг долларын үнэ цэнийг тавьж чадахгүй ч та үүнийг ойролцоогоор тооцоолж болно. Хэрхэн? Хэрэв та энэ нэмэлт төлбөрийг долоон жилийн дотор хуримтлуулах юм уу, эсвэл төлбөртэй байшин худалдаж авбал таны тооцоолсон хэмжээгээр авах уу гэж өөрөөсөө асуугаарай. 

Зарим хүмүүсийн хувьд энэ сэтгэл ханамж, тайвшрал нь маш их үнэ цэнэтэй байдаг. Тэд их хэмжээний мөнгө хэмнэхээсээ илүү төлбөртэй байшинг сонгох болно. Бусад хүмүүсийн хувьд энэ нь тийм ч үнэ цэнэтэй зүйл биш юм. Тэд мөнгөө хадгалах нь эрт төлөхөөс бага хэмжээний ашиг авчирдаг байсан ч ипотекийн зээлээ хадгалж, илүү их хөрөнгө оруулалт хийхээр сонгож болно. (Энэ хэрэгсэл нь таныг тэтгэвэрт гарахад тань туслах болно.) 

Хүмүүс тэтгэвэрт гараад цалингаа авахаа больсон тул цалинтай байшинг илүүд үзэх хандлагатай байдаг. Энэ нь ойлгомжтой бөгөөд тэтгэвэрт гарахдаа моргейжийн төлбөргүй байх нь таны төсвийн уян хатан байдлыг нэмэгдүүлэх нь дамжиггүй. Та асуултандаа энэ нь таны хувьд чухал хүчин зүйл байж магадгүй, эсвэл наад зах нь энэ нь таны оюун санаанд байгаа гэдгийг илтгэж байна. 

Доод зураас

Математикийн харьцуулалтаас эхэлье. Тэндээс та бусад хүчин зүйлсэд хэр их жин өгөхийг хүсч байгаагаа бодож үзээрэй. Эцэст нь бүх нөхцөл байдалд үндэслэн шийдвэрээ гарга. 

Брэндон Ренфро, CFP® нь SmartAsset-ийн санхүүгийн төлөвлөлтийн тоймч бөгөөд хувийн санхүү, татварын сэдвээр уншигчдын асуултад хариулдаг. Танд хариулахыг хүссэн асуулт байна уу? Имэйл [имэйлээр хамгаалагдсан] мөн таны асуултын хариуг ирээдүйн баганад авах боломжтой.

Брэндон нь SmartAdvisor Match платформын оролцогч биш бөгөөд энэ нийтлэлийнхээ төлөө нөхөн төлбөр авсан болохыг анхаарна уу.

Санхүүгийн зөвлөх хайж олох

• Хэрэв танд хөрөнгө оруулалт болон тэтгэвэрт гарах нөхцөл байдалтай холбоотой асуулт байвал, a санхүүгийн зөвлөх тусалж чадна. Санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай бүс нутагт үйлчилдэг шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.

• Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байна уу? Ашиглах SmartAsset-ийн Нийгмийн даатгалын тооцоолуур Тэтгэвэрт гарахад таны тэтгэмж ямар байх талаар санаа авах.

Фото зураг: ©iStock.com/Eleganza, ©iStock.com/Дин Митчелл

Нийтлэл Зөвлөхөөс асуу: Би орон сууцны зээлээ төлөх үү эсвэл CD-д хөрөнгө оруулах уу? Би орон сууцны зээлээ 2.375%-ийн хүүтэй дахин санхүүжүүлсэн ч 4%-ийн хүүтэй CD авах боломжтой. Дээрээс нь би 7 жилийн дараа тэтгэвэрт гарахыг хүсч байна. Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.