Гол зорилго нь a амь даатгалын бодлого нас барсны дараа хайртай хүмүүсээ халамжлах явдал юм. Гэсэн хэдий ч таны амьдралын даатгалын бодлого нь үнэ цэнийн чухал дэлгүүр байж болно. Ялангуяа, хэрэв та насанд хүрсэн амьдралынхаа ихэнх хугацаанд нэгийг эзэмшдэг бол таны бодлого ихэвчлэн илүүдэл бэлэн мөнгө хуримтлуулах болно. Бодлогынхоо шинж чанараас хамааран та тэтгэврээ нөхөхөд туслах бэлэн мөнгө авах боломжтой. Энэ нь хэрхэн ажилладаг талаар эндээс үзнэ үү.
Аливаа санхүүгийн төлөвлөгөөний гол хэсэг бол амьдралын даатгал юм. Өнөөдөр санхүүгийн төлөвлөгөөнийхөө талаар зөвлөхтэй ярилц.
Амьдралын даатгалын тэтгэврийн төлөвлөгөө гэж юу вэ?
Амьдралын даатгалын тэтгэврийн төлөвлөгөө (LIRP) нь a байнгын амьдралын даатгал Бодлогын ашиглалтын хугацаанд хэт их санхүүжүүлэх бодлого. Энэ нь төлөвлөгөөний мөнгөн данс гэж нэрлэгддэг үнэ цэнийг бий болгодог. Та дансны үлдэгдэлтэй зээл авч энэ мөнгийг авах боломжтой.
Хэдийгээр та амьдралын даатгалын төлөвлөгөөний мөнгөн дүнгийн эсрэг хүссэн үедээ зээл авах боломжтой боловч үүнийг тэтгэврийн төлөвлөлтийн нэг хэлбэр гэж нэрлэдэг. Энэ нь танд ирээдүйд бэлэн мөнгө авах боломжийг олгоно, ялангуяа хэрэв та бодлогын бэлэн мөнгөний үнэ цэнийг удаан хугацаанд өсгөхийг зөвшөөрсөн бол.
LIRP нь албан ёсны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө биш юм 401 (k) эсвэл IRA. Үүний оронд энэ нь тэтгэвэрт гарахад ашигтай байж болох урт хугацааны үнэ цэнийн нөөц юм.
Амьдралын даатгалын мөнгөн үнэ цэнэ гэж юу вэ?
Амьдралын байнгын даатгалын бүх төлөвлөгөөний хувьд тухайн сард та даатгалд хамрагдахын тулд актуараар шаардлагатай хэмжээнээс илүү шимтгэл төлөх сайн боломж бий. Ийм зүйл тохиолдоход илүүдлийг бодлогын "мөнгөний үнэ цэнэ" гэж нэрлэдэг зүйл дээр нэмдэг.
Энэ бол таны нэр дээр хадгалагдаж байгаа бэлэн мөнгөний данс бөгөөд бодлогод хавсаргасан байна. Энэ нь бодлогын нөхцлүүдэд тулгуурлан өсдөг бөгөөд өөр өөр төлөвлөгөөнүүд нь өөр өөр өгөөжийг санал болгодог. Жишээлбэл, зарим нь тогтмол хүү санал болгодог бол бусад нь даатгалын бодлого хувьсах, зах зээлд суурилсан өгөөжийн хувь хэмжээг санал болгоно.
Онцгой, ер бусын нөхцөл байдлаас бусад тохиолдолд та амьдралын даатгалын бодлогынхоо бэлэн мөнгөний дансанд байгаа мөнгөө шууд авах боломжгүй. Төлөвлөгөө болгон энэ дансыг өөр өөрөөр зохицуулдаг боловч ихэнх нь үүнийг хожим насандаа хураамжийг бууруулах эсвэл таны дансанд төлөх нас баралтын тэтгэмжийг нэмэгдүүлэх арга болгон ашигладаг.
Мөн та илүү төлж дансандаа байгаа мөнгөн дүнг нэмэгдүүлэх боломжтой амьдралын даатгалын шимтгэл ямар ч үед. Амьдралын даатгалын бодлогоо даатгахад шаардагдах доод хэмжээнээс илүүг төлөхөд илүүдэл төлбөр нь таны бодлогын мөнгөн үнэд шилжинэ.
Амьдралын даатгалын бодлогыг тэтгэврийн төлөвлөлтийн нэг хэлбэр болгон ашиглахыг зорьж буй хүмүүсийн хувьд энэ нь урт хугацааны үнэ цэнийг нэмэгдүүлэх арга зам байж болох юм.
LIRP-г хэрхэн ашиглах вэ
Бодлогоо хэт их санхүүжүүлэх
Ажиллах хугацаандаа та амьдралаа хэтрүүлэн санхүүжүүлэх болно даатгалын бодлого. Энэ нь таны бодлогын шинж чанарт үндэслэн дансны мөнгөн дүнгийн үндсэн төлбөр, мөн өгөөжийг нэмэгдүүлэх болно. Сайн өгөөжтэй бодлогын хувьд данс нь амьдралынхаа туршид мэдэгдэхүйц үнэ цэнийг бий болгож чадна.
Тэтгэвэрт гарахдаа зээл авах
Амьдралын байнгын даатгалын төлөвлөгөө нь таны дансны мөнгөн үнэ хүртэл бодлогын эсрэг зээл авах боломжийг олгодог. Зарим тохиолдолд та энэ үнийн дүнтэй ойролцоо дээд хязгаартай байж болно, жишээлбэл, таны дансны бэлэн мөнгөний үнийн дүнгийн 80% эсвэл 90%. Та энэ мөнгийг хүссэн үедээ, хүссэн бүтцээрээ гаргаж болно.
Олон тэтгэвэр авагчдын хувьд энэ нь тэдний тэтгэмжийг нэмэгдүүлэх арга юм тэтгэвэрт гарах. Тэд өрхийн орлогын нэг хэлбэр болгон жил бүр эсвэл сар бүр тогтмол зээл авч болно.
Бодлогоороо зээлээ төл
Амьдралын даатгалын тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс авах мөнгө нь техникийн хувьд зээл бөгөөд энэ нь хүүгийн хэмжээг багтаана гэсэн үг юм. Хэрэв та энэ зээлийг бодлогынхоо төгсгөлд төлөхгүй бол даатгалын компани эхлээд бэлэн мөнгөний данснаас төлбөрөө авах болно. Хэрэв энэ нь үлдэгдлийг нөхөхөд хангалтгүй бол үлдсэнийг нь таны бодлогын үр шимээс хасна.
Энэ нь танд LIRP зээлээ үр дүнтэй төлөх боломжийг олгоно үл хөдлөх хөрөнгийн төлөвлөлт. Таныг нас барах үед таны зээл болон хүү нь таны даатгалын бодлогын мөнгөн дүнгээс бага байвал даатгалын компани таны бодлогын мөнгийг зүгээр л цуглуулж, дараа нь тэтгэмж авагчдад бодлогын нас баралтын тэтгэмжийг төлнө.
LIRP-ийн хязгаарлалт ба ашиг тус
LIRP-ийн гол давуу тал нь та мөнгөө татваргүй авах явдал юм. Амьдралын даатгалын тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөс мөнгө авахдаа энэ нь татан авалт биш харин зээл юм. Энэ нь Дотоодын орлогын үйлчилгээ (IRS) үүнийг татвар ногдох орлого гэж үзэхгүй.
Үүний үр дүнд та энэ мөнгийг татваргүй авахаас гадна татварын ерөнхий төлөвлөлтөө удирдахад ашиглаж болно. Жишээлбэл, аль ч жилд та бусад данснаас мөнгө авахаа багасгаж, нийт татварын статусаа өөрчлөхийн тулд LIRP-ээс орлогоо нэмэгдүүлэх боломжтой.
Өөрөөр хэлбэл, 10,000 доллар гаргавал 10,000 доллар авна. Энэ нь LIRP-г Ротын хэлбэр болгон ажиллуулах боломжийг олгодог тэтгэвэрт гарах Та хөрөнгө оруулалтад суурилсан ашиг, татваргүй өгөөж хоёуланг нь авах болно.
Гэсэн хэдий ч энэ системд зарим сул талууд бий. Тодруулбал, энэ бол зээл. LIRP-ийн татваргүй ашиг нь таны даатгалын компани танаас хүү авах тул бага зэрэг буурдаг. Энэ нь таны дансны нийт үнэ цэнийг таны хийх ёстой хүүгийн төлбөрөөс үл хамааран функциональ байдлаар бууруулна гэсэн үг юм. Өөрөөр хэлбэл, таны дансанд 100,000 доллар байгаа бол ашиглах боломжтой 90,000 доллар л байж болно.
Гэсэн хэдий ч энэ нь үргэлж тийм байдаггүй. Зарим даатгалын компаниуд тэг өртөгтэй зээл гэж нэрлэгддэг зээлийг санал болгосноор та LIRP-ээс авсан зээлийн хүү төлөх шаардлагагүй болно. Гэхдээ данс үүсгэхээсээ өмнө үүнийг шалгах нь чухал юм.
Доод зураас
LIRP нь мөнгө хадгалах найдвартай газартай болохыг хүсдэг хөрөнгө оруулагчдад маш хэрэгтэй хэрэгсэл байж болох ч энэ нь нэлээд үнэтэй сул талуудтай байдаг. Ер нь эхлээд татварын давуу талтай хадгаламжаа нэмэгдүүлэх нь дээр. Дараа нь, хэрэв та хүсвэл a байнгын амьдралын даатгалын бодлого ямар ч байсан одоо байгаа шимтгэлдээ нэмэлт мөнгө нэмээрэй. Энэ нь таны тэтгэвэрт гарах төлөвлөлтөд сайн нэмэлт байж болох ч энэ нь таны анхны хамгаалалтын шугам байх ёсгүй.
Даатгалын төлөвлөлтийн зөвлөмжүүд
Даатгалын бодлогыг сонгох нь таны нийт санхүү, ялангуяа тэтгэвэрт гарахад тань удаан хугацаанд нөлөөлнө. Хэрэв та ямар бодлого баримтлахаа мэдэхгүй байгаа бол a Санхүүгийн зөвлөх туслах боломжтой байж болно. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Танай нутаг дэвсгэрт шалгагдсан гурван санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцаж болно. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Санхүүгийн төлөвлөлт нь ирээдүйн зорилгодоо хүрэхийн тулд маш чухал юм. Амьдралын даатгал нь хөрөнгө оруулалт болон бусад санхүүгийн стратегиас гадна эдгээр төлөвлөгөөний гол хэсэг байж болно. SmartAsset-ийг ашигла санхүүгийн төлөвлөгөө гаргах заавар илүү ихийг мэдэхийг.
Фото кредит: ©iStock.com/courtneyk, ©iStock.com/ DragonImages ©iStock.com/bluecinema
Нийтлэл Амьдралын даатгалын тэтгэврийн төлөвлөгөө (LIRP) гэж юу вэ? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/life-insurance-retirement-plan-140031228.html