Цөөн зүйл тодорхой байгаа ч Нийгмийн даатгалын тэтгэврийн тэтгэмж нь тэтгэврийн орлогын хамгийн найдвартай эх үүсвэрүүдийн нэг юм: Инфляцийг тохируулсан сар бүрийн тэтгэмжийг холбооны засгийн газраас таны амьдарч байгаа хугацаанд дэмждэг.
Сайхан сонсогдож байна, тийм үү? Гэсэн хэдий ч америкчуудын дийлэнх нь насан туршийн тэтгэмжээ дээд хэмжээндээ хүрэхээс өмнө нэхэмжилдэг бол ердөө 5-6% нь 70 нас хүртлээ хүлээдэг.
70 нас хүртлээ хүлээсэн нь дээр үү, эсвэл арай эрт нэхэмжлээд мөнгөө оруулсан нь дээр үү?
Төлөвлөлт бол таны хувьд зөв шийдвэр гаргах хамгийн найдвартай арга юм. Гэсэн хэдий ч олон хүн баталгаатай орлого болон хөрөнгийн зах зээлийн төөрөгдөл хоёрын хооронд ялгааг бий болгож чадах стратегийг төлөвлөхөөс татгалздаг.
Уншсан: Нийгмийн даатгалд хамрагдах хүртэл таны 401(k) хэрхэн "гүүр" болж чадах вэ?
Нийгмийн даатгалд хамгийн эрт 62 нас хүрсэн байна. Та тэтгэвэрт гарах насаа хүлээснээр 30%-иар илүү тэтгэмж авах боломжтой. 1943-1954 онд төрсөн хүмүүсийн тэтгэврийн бүрэн насыг 66, 1954 оноос хойш төрсөн хүмүүсийн тэтгэврийн бүрэн насыг 67 болон түүнээс хойш төрсөн хүмүүсийн 1960 нас хүртэл хоёр сараар үе шаттайгаар нэмэгдүүлнэ.
Нэхэмжлэхийн тулд 70 нас хүртлээ хүлээгдэж буй хүмүүс тэтгэврийн насаа хэтрүүлсэн сар болгондоо хойшлогдсон тэтгэврийн зээл гэж нэрлэдэг.
"Та нэг жил хүлээхэд таны сарын төлбөр 8%-иар нэмэгддэг" гэж тэтгэвэрт гарах тухай ойлголт хариуцсан ахлах менежер Рожер Янг хэлэв. Гэсэн хэдий ч, "энэ нь та мөнгөнийхөө 8 хувийн өгөөжийг авна гэсэн үг биш юм."
Нэхэмжлэхийг хүлээх нь хүн бүрт байдаггүй. Сарын зардлаа нөхөх мөнгө хэрэгтэй хүмүүс өөр байр суурьтай байгаа. "Нэгдүгээр зүйл бол (эргэцүүлэх ёстой) бол: Танд өнөөдөр хэрэгтэй бэлэн мөнгө байгаа юу? Энэ бол таны нэхэмжлэлийг хэзээ гаргах шийдвэрт давамгайлж байгаа зүйл юм" гэж Калифорнийн Сан Хосе хотод байрладаг санхүүгийн эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэгч BrightPlan-ийн санхүүгийн төлөвлөлт, зөвлөгөө хариуцсан захирал Даниел Ли хэлэв.
Амьдралынхаа насыг богиносгож болзошгүй өвчин, эмгэгтэй бусад хүмүүс 62 нас хүрэхээсээ өмнө өргөдөл гаргах хүсэлтэй байж болно. Гэсэн хэдий ч бусад хүмүүс 70 нас хүртэл нэхэмжлэлээ хойшлуулах боломжтой мөнгөн урсгалыг урьдчилан төлөвлөж чадна.
Нийгмийн даатгалын тэтгэврийн тэтгэмжийг эрт авахыг хүсч байгаа хүмүүс мөнгөө оруулахын тулд яах вэ? Мэргэжилтнүүд энэ стратегиас болгоомжилж байна.
Т.Роу Прайсийн Янг “Нийгмийн даатгалыг хөрөнгө оруулалт гэхээсээ илүү даатгал гэж бодоорой. “Чамайг дуусахгүй байхад тань туслах мөнгө. Өөрийнхөө дундаж наслалтыг бодоорой."
Хэрэв та өмнө нь "та арилжааны баталгаа юм - боломжит ашгийн тогтворгүй байдлын төлөө засгийн газрын хөтөлбөр болох COLAs (амьжиргааны өртгийн тохируулга) бүхий насан туршийн төлбөрийн баталгаа" гэж гэрчилгээтэй санхүүгийн төлөвлөгч, гүйцэтгэх захирал, хөтлөгч Брент Нейзер хэлэв. Мөнгөний дараа яах вэ, мөн Хэрэглэгчийн санхүүгийн эрхийг хамгаалах товчооны дэргэдэх Хэрэглэгчийн зөвлөх зөвлөлийн даргаар ажиллаж байсан.
Мөнгөө эртхэн хөрөнгө оруулахыг шаардах нь "эрсдэлтэй стратеги" гэж Ли хэлэв. Царт тахлын эхний өдрүүдэд 2020 оны XNUMX-р сарын огцом уналтыг эс тооцвол хөрөнгийн зах зээл сүүлийн хэдэн жилийн хугацаанд сайн ажилласан нь энэ хандлага үргэлжлэх болно гэсэн үг биш юм.
Т.Роу Прайс "Хөрөнгийн зах зээл бага хүлээгдэж буй өгөөжтэй шинэ эринд ороход бэлэн байна" гэж хэлсэн байна. АНУ-ын 2022 оны тэтгэврийн зах зээлийн төлөв тайлан. "Тэтгэврийн хадгалагч болон тэтгэвэр авагчид зохих ёсоор төлөвлөж, тохируулах шаардлагатай болно."
Үүний эсрэгээр, Нийгмийн хамгааллын албаны урт хугацааны санхүүжилтийн эх үүсвэрийг дэмжих хууль тогтоомжийг Конгресс хараахан батлаагүй байсан ч Нийгмийн даатгалын тэтгэврийн тэтгэмж, ялангуяа тэтгэвэрт гарах дөхсөн хүмүүст олгох боломжтой гэж шинжээчид үзэж байна.
"Энэ бол орлогын баталгаатай урсгал" гэж Ли хэлэв. "Энэ бол багцаа төрөлжүүлэх сайн арга юм." Хэрэв та Нийгмийн даатгалын тэтгэврээс авах сар бүр орлогынхоо хэмжээг бүрмөсөн бууруулбал "та хөрөнгийн зах зээлд хүчин чармайлтаа төвлөрүүлж байна" гэж Ли хэлэв. "Нийгмийн даатгал бол сайн төрөлжүүлэгч, орлогын эх үүсвэр юм."
Зарим хүмүүс 70-аас өмнө нэхэмжилсэн мөнгөө хөрөнгө оруулалт хийснээр илүү өндөр ашиг олж чадна гэж итгэдэг. "Багцын багцууд илүү өндөр өгөөж авчрах боломжтой ч, ялангуяа тэтгэвэрт гарах дөхсөн үед үүнд найдах нь ухаалаг хэрэг биш юм" гэж эдийн засагч Уэйд Пфау бичжээ. Тэтгэврийн төлөвлөлтийн гарын авлага, Тэтгэвэрт гарах амжилтанд хүрэх чухал шийдвэрүүдийг чиглүүлэх.
Мэдээжийн хэрэг, их хэмжээний хуримтлалтай хүмүүс ойрын жилүүдэд Нийгмийн даатгалын тэтгэмжээс хамаарахгүй гэж үзвэл хөрөнгийн зах зээлд илүү эрсдэлтэй байх магадлалтай. Тэд өмнө нь нэхэмжлэхийг сонгож, дундаас илүү эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой.
Зарим хүмүүс 70 наснаас өмнө шаардах болсон бас нэг шалтгаан бол "хэрэв энэ нь таны амьдралд сайхан туршлага нэмж өгч чадах юм бол" гэж Ли хэлэв.
Нэхэмжлэхийн тулд илүү удаан хүлээх боломжийг олгодог гүүрийг бий болгох зарим аргууд энд байна:
Хосуудын нэхэмжлэлийн стратегийг авч үзье. Хэрэв та гэрлэсэн хосуудын нэг бол хамгийн бага орлоготой хүн тэтгэврийн насыг бүрэн хүлээж байх ёстой. "Энэ бол гүүр" гэж Нейзер хэлэв. Өндөр орлоготой хүн 70 нас хүртлээ хүлээдэг. Эхнэр, нөхөр хоёрын аль нэг нь нас барвал амьд үлдсэн эхнэр, нөхөр нь нийгмийн даатгалд илүү өндөр хэмжээний шимтгэл авна.
Өөрийн 401(k)-ээс мөнгөө аваарай. Хүн бүр олон жил хуримтлуулсаны дараа мөнгөө авахад таатай байдаггүй. Гэсэн хэдий ч, энэ нь хожим Нийгмийн даатгалд хандах гүүр болж чадна:
"Нийгмийн даатгал эхлэх хүртэл илүү их мөнгө татах шаардлагатай" гэж Pfau бичжээ, "гэхдээ тэтгэвэрт гарсан хүмүүс Нийгмийн даатгалд хамрагдсаны дараа бага хэмжээний мөнгө авах боломжтой." Энэ стратеги нь "тэнэг нотолгоо" биш юм, учир нь тэтгэвэрт гарахдаа багцын үнэ цэнэ нь унавал алдагдлыг хааж болно гэж тэр тэмдэглэв.
Бэлэн мөнгөний хуваарилалтаас мөнгө ашиглах. "Хэрэв та 401(k) төлөвлөгөөнд бэлэн мөнгө хадгалсан бол тэр мөнгөө ашиглах боломжтой. Ингэснээр та доод цэгт байж болох хувьцааг зарах шаардлагагүй болно" гэж Нейзер хэлэв. Та "зах зээлийн уналтад санаа зовох" шаардлагагүй болно. Эсвэл, хэрэв танд бороотой өдөр/яаралтай тусламжийн хоёр жилийн зардалд зориулж их хэмжээний мөнгө байгаа бол, жишээлбэл, тэндээс зарцуулах талаар бодож үзээрэй. Тэд Нийгмийн даатгалын шимтгэлээ хойшлуулах зуур "Бид хувьцаа эсвэл бондоосоо зарж, хэрэв тэд бэлэн мөнгө ашиглавал яаралтай тусламжийн санг нөхөх болно" гэж Ли хэлэв.
Ногдол ашгаа шалгах данс руугаа илгээнэ үү. Бүх ногдол ашгаа дахин хөрөнгө оруулахын оронд зарим ногдол ашгийг шалгах данстайгаа шууд холбох талаар бодож үзээрэй. "Ногдол ашиг нь маш их тустай" гэж Нейзер хэлэв. "Татвар ногдох дансанд та ногдол ашгийг дахин хөрөнгө оруулахгүй байхыг сонгож болно." Жишээлбэл, хэрэв танд улирал тутам тооцсон татвараа төлөх мөнгө хэрэгтэй бол ногдол ашиг, хөрөнгийн ашиг нь эх үүсвэр байж болно. Гэсэн хэдий ч зарим компаниуд тахлын үеэр ногдол ашгаа түдгэлзүүлсэн эсвэл танасан байна.
Өмнө нь ажиллаж байсан богино хугацааны тэтгэвэр тогтоолгох. Хэрэв та карьерынхаа туршид олон ажил олгогчид ажиллаж байсан бол зарим нь богино хугацааны ажилд үндэслэн "бичил тэтгэвэр" санал болгосон байж магадгүй гэж Нейзер хэлэв. Үүнийг хэлэлцсэн бусад аргуудтай хослуулан ашиглаж болно.
Хагас цагийн ажилд авна. "Зарим төрлийн цагийн ажилд оролцоорой" гэж Нейзер хэлэхдээ дээр дурдсан бусад стратегиудыг хослуулан ашигла.
Харриет Эдлесон бол "Бага тэтгэвэрт гарах 12 арга: Боломжийн ирээдүйг төлөвлөх нь" (Роуман & Литлфилд, 2021) номын зохиогч бөгөөд The Washington Post үл хөдлөх хөрөнгийн хэсэгт бичдэг..
Эх сурвалж: https://www.marketwatch.com/story/should-i-claim-social-security-at-70-or-take-it-earlier-and-invest-the-money-11642720300?siteid=yhoof2&yptr= yahoo