Roth 401(k) vs. Roth IRA: тойм
Аль нь дээр вэ гэсэн нэгдмэл хариулт байхгүй, a Рот 401 (к) эсвэл Ротын хувийн тэтгэврийн данс (IRA). Энэ бүхэн таны санхүүгийн өвөрмөц дүр төрхөөс шалтгаална: та хэдэн настай вэ, хэр их мөнгө олдог вэ, мөн үүрнийхээ өндөгийг хэзээ татаж эхлэхийг хүсч байна.
Аль аль нь давуу болон сул талуудтай тул хоёр төрлийн Рот дансыг харьцуулахдаа анхаарах ёстой гол ялгаанууд энд байна.
Түлхүүр Takeaways
- Ротын хувийн тэтгэврийн дансууд (IRAs) байдаг 1997 оноос хойш бий болсон. Roth 401(k)s 2001 онд эхэлсэн.
- Roth 401(k) нь шимтгэлийн хэмжээ өндөр бөгөөд ажил олгогчдод тохирсон хувь нэмэр оруулах боломжийг олгодог.
- Roth 401(k) нь брокерийг сонгосон танай компаниар хянагддаг бөгөөд хөрөнгө оруулалтын сонголтыг хязгаарлаж магадгүй юм.
- Roth IRA нь таны хөрөнгө оруулалтыг урт хугацаанд өсгөх боломжийг олгож, илүү олон хөрөнгө оруулалтын сонголтыг санал болгож, мөнгөө эрт татахад хялбар болгодог.
Рот 401(к) төлөвлөгөө
Барьсан Эдийн засгийн өсөлт, татварын хөнгөлөлтийг нэгтгэх тухай хууль 2001-ийн Roth 401(k)s нь эрлийз юм, уламжлалт олон шилдэг хэсгүүдийг холих 401(к) с болон Рот IRA нь ажилчдад тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөхөд онцгой сонголт өгөх боломжийг олгодог.
Уламжлалт 401(k)-ын нэгэн адил шимтгэлийг ажилтны цалингаас шууд хийдэг бөгөөд ажил олгогч нь эдгээр хувь нэмэрийн нэг хэсгийг тааруулах. Уламжлалт 401(k) төлөвлөгөөнөөс ялгаатай нь орлогын албан татварыг дансанд оруулахаас өмнө төлдөг тул татан авалт хийхдээ орлогын албан татвар ногдуулахгүй.
Рот IRAs
Рот IRA-г үүсгэн байгуулсан Татвар төлөгчийг хөнгөлөх тухай хууль 1997 оны АНУ-ын Делавэрийн сенатор Уильям Ротын нэрээр нэрлэгдсэн. Тэдний уламжлалт IRA-аас ялгарах зүйл нь татварын дараах доллараар санхүүждэг бөгөөд шаардлага хангасан хуваарилалт хийдэг. татварын үнэ төлбөргүй.
Түүнчлэн, 401 (k) төлөвлөгөөнөөс ялгаатай нь Roth IRA нь таны ажил олгогч ивээн тэтгэдэггүй. Энэ нь та ажлаа сольсон ч гэсэн ижил Roth IRA-д хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой гэсэн үг юм. Хувь хүмүүс өөрийн IRA-аа асран хамгаалах санхүүгийн байгууллагыг сонгож, мөнгө оруулахыг хүсч буй хөрөнгө оруулалтаа сонгож, жил бүр дансанд хэдий хэмжээний хувь нэмэр оруулахаа шийдэж болно.
Гол ялгаа
Roth 401(k) төлөвлөгөө болон Рот IRA төлөвлөгөөний аль аль нь татварын дараах долларыг ашигладаг бөгөөд энэ нь эзэмшигч нь хуваарилалт хүлээн авахдаа орлогын албан татвар төлөх шаардлагагүй гэсэн үг бөгөөд энэ нь хожим насандаа илүү их мөнгө олох гэж найдаж буй хүмүүст ашигтай байдаг. Гэсэн хэдий ч, Roth IRA болон Roth 401 (k) төлөвлөгөөний хооронд хэд хэдэн үндсэн ялгаа байдаг:
Орлогын хязгаарлалт
Roth IRA нь орлогын хязгаартай ирдэг. дагуу Дотоодын орлогын үйлчилгээ (IRS), тохируулсан нийт орлоготой бие даасан татвар төлөгчид (AGI) 144,000 онд 2022 доллар эсвэл 214,000 онд 2022 доллар хүртэл орлоготой гэрлэсэн хосууд Roth IRA-ийн хандив авах эрхгүй.
Эдгээр шалгуурын босго нь 2023 онд илүү өндөр байх ба 153,000 доллараас дээш орлоготой хувь хүмүүс, 228,000 доллараас дээш орлоготой хосууд хамрагдах боломжгүй болно.
Roth 401(k)-ийн нэг том давуу тал бол орлогын хязгаарлалтгүй бөгөөд өндөр орлоготой хүмүүс ч гэсэн хувь нэмрээ оруулах боломжтой гэсэн үг юм. Энэ нь Roth 401(k)-ийн шимтгэлийн дээд хязгаартай сайн хослодог.
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs)
Roth 401(k)-тэй бол та авч эхлэх хэрэгтэй шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт (RMDs) нь уламжлалт 401(k) эсвэл уламжлалт IRA шиг. 1 оны 2023-р сарын XNUMX-ний өдрийн байдлаар баталсан SECURE Act 2.0 72-73 онд төрсөн хүмүүсийн 1951 насыг 1959, 75 болон түүнээс хойш төрсөн хүмүүсийн хувьд 1960 нас болгон нэмэгдүүлсэн.
Жилийн туршид RMD-ээ биелүүлээгүй тохиолдолд дутагдлын 25%-ийн санхүүгийн торгууль ногдуулна. Харин алдаагаа цаг алдалгүй засвал торгуулийн хэмжээг 10 хувь хүртэл бууруулна. RMD авахыг хойшлуулах цорын ганц нөхцөл бол та ажилтай хэвээр байгаа бөгөөд төлөвлөгөөг ивээн тэтгэж буй компанийн 5% эзэмшигч биш бол.
Roth IRA нь таныг RMD авахыг шаарддаггүй - хэзээ ч. Уян хатан байдал нь таны дансанд үргэлжлүүлэн хувь нэмрээ оруулах боломжийг олгодог бөгөөд эдгээр санг тодорхойгүй хугацаагаар нэмэгдүүлэх боломжийг олгоно. Та мөн Roth IRA-г эхнэр, нөхөр эсвэл үр удамд дамжуулж болно.
31 оны 2023-р сарын 2.0-ээс хойш татвар ногдох жилүүдийн хувьд SECURE Act XNUMX нь мөн өмчлөгчийн нас барахаас өмнөх RMD-г хассан. Рот томилсон ажил олгогчийн 401(k) эсвэл бусад тэтгэврийн төлөвлөгөөнд данс.
Одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу хамгийн бага хуваарилалтыг Roth IRA-ийн эзэмшигч нас барахаас өмнө эхлүүлэх шаардлагагүй, гэхдээ ажил олгогчийн тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд Рот-ийн нэрлэсэн данс эзэмшигчийн хувьд нас барахаас өмнөх хуваарилалт шаардлагатай байдаг.
Хөрөнгө оруулалтын хувилбарууд
Roth 401(k)-ийн тусламжтайгаар таны хөрөнгө оруулалтын сонголтууд төлөвлөгөөний администраторын санал болгож буй зардлын харьцаатай янз бүрийн төрлийн хамтын сангуудаар хязгаарлагддаг.
Roth IRA нь илүү өргөн хүрээний хөрөнгө оруулалтын сонголттой байдаг. Мөн та дэлгүүр хэсч аль асран хамгаалагч, тээврийн хэрэгсэл хамгийн бага гүйлгээ, захиргааны зардал гаргадаг болохыг харах боломжтой.
Оруулсан хувь нэмэр ба шимтгэлийн хязгаар
Roth 401(k)s-ийн хамгийн том давуу тал бол ажил олгогчийн оруулсан хувь нэмрийг тааруулах боломж юм. Ажил олгогчдод татварын хөнгөлөлт үзүүлэхийг санал болгож байна. Төлөвлөгөөнд оролцогчид 20,500 онд жилд дээд тал нь 2022 доллар, 22,500 онд 2023 доллар хандивлах боломжтой.
Хувь хүмүүс 6,500 доллар нэмж оруулах боломжтой гүйцэх хувь нэмэр 2022 онд, 7,500 онд 2023 доллар, хэрэв тэд оны эцэс гэхэд 50 нас хүрвэл. 2024 оноос эхлэн IRA-ийн нөхөн төлбөрийг инфляцид тохируулан, амьжиргааны өртөг, эсвэл COLA.
Гэсэн хэдий ч саатал бий. Ажил олгогчид таны оруулсан хувь нэмэртэй таарч магадгүй долларыг татварын өмнөх, мөн Ротыг татварын дараах доллараар санхүүжүүлэх үед тохирох хөрөнгө болон тэдгээрийн орлогыг ердийн 401(k) дансанд байршуулна. Энэ нь та тарааж эхэлмэгц энэ мөнгө болон түүний олсон орлогоос татвар төлж болно гэсэн үг юм.
Roth IRA-д маш их зүйл бий шимтгэлийн доод хязгаар-6,000 онд жилд 2022 доллар, 6,500 онд 2023 доллар, Рот 401(к)-тэй харьцуулахад. Нэмж дурдахад, Roth IRA нь бие даан санхүүждэг бөгөөд ажил олгогчийн шимтгэлийг тохируулахыг зөвшөөрдөггүй.
2025 оноос эхлэн ажил олгогчид шаардлага хангасан ажилчдаа дор хаяж 401%-иас багагүй, харин 3%-иас ихгүй оролцоотой 10(k) шинэ төлөвлөгөөнд автоматаар бүртгүүлэх шаардлагатай болно. Шимтгэл нь жилд 1% -иар нэмэгдэж, доод тал нь 10%, дээд тал нь 15% хүртэл нэмэгддэг.
Roth IRA-аас ялгаатай нь Roth 401(k)s нь орлогын хязгаарлалтгүй бөгөөд өндөр цалинтай хүмүүст нэгдмэл орлого оруулах боломжийг олгодог.
Roth IRA-аас ялгаатай нь Roth 401(k)s нь орлогын хязгаарлалтгүй бөгөөд өндөр цалинтай хүмүүст нэгдмэл орлого оруулах боломжийг олгодог.
Гаргах
401½ наснаас өмнө Roth 59(k)-ийн санд хандах эрх хязгаарлагдмал. Товш үүр өндөг Тэтгэвэрт гарахаас өмнө хамгийн сүүлчийн арга хэмжээ байх ёстой, гэхдээ хэрэв та үүнийг хийх ёстой бол 401% торгуульгүйгээр Roth 10(k)-ээс бэлэн мөнгө авч чадахгүй.
Roth IRA-ийн тусламжтайгаар та ямар ч үед торгууль, татваргүйгээр оруулсан хувь нэмэртэйгээ тэнцэх хэмжээний мөнгийг буцаан авах боломжтой. Гэсэн хэдий ч энэ нь Рот IRA-ийн орлогод хамаарахгүй бөгөөд хэрэв та 59½ нас хүрээгүй бол тэтгэвэрт гарахын өмнөх мөнгө 10%-ийн торгуультай хэвээр байна.
Гэсэн хэдий ч, анх удаа байр худалдаж авах эсвэл хүүхэд төрүүлэх зардал гаргах гэх мэт тодорхой нөхцөл байдалд хэрэв та дансаа таваас доош жил эзэмшиж байсан бол Рот IRA-аас орлогоо торгуульгүй, торгуульгүйгээр авах боломжийг олгодог. болон таваас дээш жил эзэмшиж байсан бол татвар.
SECURE Act 2.0 баталснаар 2024 оноос эхлэн оролцогчид тэтгэврийн хуримтлалаас 1,000%-ийн эрт гарах торгуулийг төлөхгүйгээр хувийн болон гэр бүлийн яаралтай зардалд зориулж жил бүр 10 доллар хүртэх боломжтой болно.
Нэмж дурдахад ажилчид нэг оролцогч бүрт 2,500 доллар хүртэл Ротын яаралтай хадгаламжийн данс үүсгэх боломжтой болно. Гэр бүлийн хүчирхийлэлд өртсөн хүмүүс 10,000 доллар буюу тэтгэврийн дансныхаа 50%-ийг ямар ч торгуульгүйгээр буцааж авах боломжтой. байгалийн гамшиг тэтгэврийн данснаасаа 22,000 доллар хүртэл торгуульгүйгээр гаргаж болно.
Зээл
Roth 401(k) дансны давуу тал нь дансны үлдэгдэлтэй мөнгө зээлэх чадвар юм. Та дансныхаа үлдэгдлийн 50 хүртэлх хувийг эсвэл 50,000 долларыг зээлж авах боломжтой.
Гэсэн хэдий ч, хэрэв та гэрээний нөхцлийн дагуу зээлээ төлж чадахгүй бол энэ мөнгийг татвар ногдуулах хуваарилалт гэж үзэж болно.
Roth 401(k)s-ээс ялгаатай нь Roth IRAs зээл олгохыг зөвшөөрдөггүй боловч Roth IRA-г зөвшөөрдөг. өнхрөхөөс. Энэ хугацаанд нэг данснаас нөгөө данс руу мөнгөө шилжүүлэхэд 60 хоног байна. Хэрэв та энэ хугацаанд эсвэл өөр Рот IRA-д мөнгөө буцааж өгвөл та 0 хоногийн хугацаатай 60% хүүтэй зээл авах боломжтой болно.
2023: Roth IRAs vs. Roth 401(k)s
Зөвхөн 153,000 доллараас бага орлоготой хүмүүс л хандивлах боломжтой (гэрлэсэн хосуудад 228,000 доллар).
Жилд 6,500 доллар (7,500-аас дээш настай бол 50 доллар) хүртэл хувь нэмэр оруулна.
Шаардлагатай хуваарилалт байхгүй.
Хөрөнгө оруулалтын өргөн сонголт.
Та шимтгэлээ чөлөөтэй авч болно, гэхдээ 10½ наснаас өмнө татан авсан орлогод 59% татвар ногдуулна.
Хэрэв та эргэлт хийхгүй бол үлдэгдлээсээ мөнгө зээлэх боломжгүй.
Хэн ч хувь нэмэр оруулах боломжтой.
Жил бүр 22,500 доллар (30,000-аас дээш насныханд 50 доллар) хүртэл хувь нэмэр оруулна.
Та 73 наснаасаа тарааж эхлэх ёстой.
Хэдхэн хөрөнгө оруулалтын сан.
10½ нас хүрэхээс өмнө мөнгөө татсан тохиолдолд 59% торгууль ногдуулдаг.
Та дансныхаа үлдэгдлээс 50% эсвэл 50,000 доллар хүртэл зээлж болно, аль нь бага байна.
Би өөрийн Roth IRA-аас зээл авч болох уу?
Техникийн хувьд үгүй. Таны Ротын хувийн тэтгэврийн данснаас (IRA) зээл авах заалт байхгүй бөгөөд зөвхөн шаардлага хангасан эсвэл шаардлага хангаагүй хуваарилалтыг авахад зориулагдсан болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та Roth IRA rollover-ийг эхлүүлсэн бол тэр мөнгөө шинэ дансандаа, гол нь богино хугацааны зээл рүү оруулахаас өмнө 60% хүүтэйгээр ашиглах 0 хоног байна.
Би Roth 401(k) болон Roth IRA-г нэгэн зэрэг авч болох уу?
Тийм ээ, та орлогын бүх хязгаарлалт, хязгаарлалтыг хангасан л бол Ротын хоёр төрөлд нэгэн зэрэг хувь нэмэр оруулах боломжтой. Тус бүрийн шимтгэлийн хязгаар өөр байна: Roth 22,500(k) $401, 6,500 онд Roth IRA $2023. Энэ хоёр дансны төрөл нь 50-аас дээш насны хүмүүст нэмэлт хандив өгөх боломжтой: Roth 5,500(k) нэмэлт $401, мөн 1,000 онд Roth IRA-д 2023 доллар нэмж өгөх болно.
Би Roth 401(k) дахь хөрөнгө оруулалтыг сонгож болох уу?
Roth 401(k) нь ажил олгогчийн ивээн тэтгэдэг төлөвлөгөө учраас таны хөрөнгө оруулалтын сонголт зөвхөн компанийн бүтцийн шийдвэрээр хязгаарлагдах болно. Нөгөө талаас Roth IRA нь ердөө л a татварын хамгаалах байр өргөн хүрээний хөрөнгө оруулалтад зориулагдсан.
Доод шугам
Roth IRA-г Roth 401(k)-тэй харьцуулахдаа тус бүр өөрийн гэсэн давуу талтай байдаг. Аль нь ч угаасаа нөгөөгөөсөө дээр биш. Олон хүмүүсийн хувьд энэ нь аль алиных нь ашиг тусыг ашиглахын тулд тэдгээрийн хооронд шилжихэд хэзээ нэгэн цагт тусалж магадгүй юм.
Эх сурвалж: https://www.investopedia.com/articles/personal-finance/063015/roth-401k-vs-roth-ira-one-better.asp?utm_campaign=quote-yahoo&utm_source=yahoo&utm_medium=referral&yptr=yao