Робо зөвлөхүүд түгээмэл болж байна. Тэд хүний ​​зөвлөхийг сольж чадах уу?

Роботууд таны дараагийн санхүүгийн зөвлөх байхыг хүсч байна.

Тун удалгүй энэ ойлголт нь шинжлэх ухааны уран зөгнөлт сонирхолтой байсан байж магадгүй юм - Уолл Стрит дэх хүчирхэг костюмтай "Оддын дайн" киборг C-3PO, магадгүй.

Гэвч роботууд буюу "робо-зөвлөгчид" удахгүй америкчуудын нэг их наяд доллараас илүү баялгийг удирдаж магадгүй юм.

Эдгээр нь үнэндээ биет роботууд биш юм; Эдгээр нь дижитал хөрөнгө оруулалтыг автоматжуулахын тулд компаниудын боловсруулсан алгоритмууд юм. Зарим нарийн ширийн зүйлийг (нас, хуримтлалын зорилго, эрсдэлийн тав тух) компьютер эсвэл утасны аппликейшнд оруулснаар алгоритм нь зөвхөн танд зориулж хувийн хөрөнгө оруулалтын багцыг цуглуулж, удирдана.

Хувийн Санхүүгээс:
Тэтгэврийн хуримтлалын төлөвлөгөөгөө сэргээх 4 арга
Нью-Йоркийн нүүлгэн шилжүүлэх хоригийн хугацаа Бямба гарагт дуусна. Түрээслэгч юу мэдэх ёстой
Салсан уу? Та хуучин эхнэр, нөхрөөсөө Нийгмийн даатгалын тэтгэмж авах боломжтой

Гэхдээ робот зөвлөх нь бүх хөрөнгө оруулагчдад тохирох уу? Хүн мөнгөний менежмент, санхүүгийн төлөвлөлтийн ажилд илүү сайн тоноглогдсон уу?

Вашингтон ДС дахь Деланси Баялгийн Менежментийг үүсгэн байгуулагч, санхүүгийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Айвор Жонсон "Энэ нь зарим хүмүүст тохиромжтой, бусад хүмүүст тохиромжтой" гэж робот зөвлөхүүдийн талаар хэлэв. "Хэрэв та гольф тоглодог бол энэ нь өөр гольфын клуб юм.

"Заримдаа би 7 индүүгээ ашигладаг, заримдаа хэрэглэдэггүй - энэ нь миний байгаа газраас хамаарна."

Өдөр тутмын хөрөнгө оруулагчдад зориулсан робот зөвлөхүүд iPhone олон нийтэд нээлтээ хийснээс хойш жил буюу 2008 онд гарч эхэлсэн.   

Арав гаруй жилийн дараа робот зөвлөхүүд нь дижитал зөвлөхүүдийн судалгаанд мэргэшсэн Backend Benchmarking-ийн мэдээлснээр ойролцоогоор 785 тэрбум долларыг удирдаж байжээ.

Олон арван пүүс алдар нэр, дижитал соёлыг хөгжүүлэхийн тулд өөрсдийн загвараа бүтээжээ.

Эдгээрт Betterment, Personal Capital, Wealthfront зэрэг бие даасан дэлгүүрүүд орно; Fidelity Investments, Merrill Lynch, Morgan Stanley зэрэг уламжлалт Wall Street брокер; мөн 401(k) төлөвлөгөөний хөрөнгө оруулагчдад зориулсан санхүүгийн хөдөлгүүрүүд гэх мэт.

Хуучин, чинээлэг үйлчлүүлэгчийн бааз дээр төвлөрч ирсэн тогтсон тоглогчид Robinhood гэх мэт онлайн биржийн арилжааны программууд болон криптовалют зэрэг хөрөнгийн дижитал санхүүгийн салбарт хүсэл тэмүүллийг харуулсан залуу хөрөнгө оруулагчдын шинэ ангиллыг шүүхээр дамжуулан технологийг ашиглах боломжтой. .  

"Тэд одоо хаа сайгүй байна" гэж Backend Benchmarking-ийн судалгаа, шинжилгээний менежер Дэвид Голдстоун робот зөвлөхүүдийн талаар хэлэв. "Сүүлийн арван жилд бараг бүх томоохон банкууд болон хөнгөлөлттэй брокерууд нэгийг эхлүүлсэн."

Салбарын мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар роботууд нь их хэмжээний хөрөнгө босгож амжаагүй, мөнгөний менежментийг мэргэжлийн хүмүүсээс боломжийн бага зардлаар гүйцэтгүүлэх хүсэлтэй шинэ хөрөнгө оруулагчдад илүү тохиромжтой байдаг.

Нэгд, робот зөвлөхүүд дансны доод хэмжээ бага эсвэл байхгүй байгаа тул нэвтрэхэд бага саад бэрхшээлийг санал болгодог.

Acorns, Fidelity Go, Betterment болон Ellevest зэрэг эмэгтэйчүүдэд зориулсан робот үйлчилгээ нь үйлчлүүлэгчдэд ямар ч урьдчилсан хөрөнгөгүйгээр үндсэн дижитал үйлчилгээнд бүртгүүлэх боломжийг олгодог. Merrill Edge Guided Investing, SigFig, SoFi, Vanguard Group болон Wealthfront-ын доод хэмжээ хэдхэн доллараас 3,000 доллар хүртэл байдаг.

Үүний зэрэгцээ уламжлалт пүүсүүд дор хаяж 250,000 долларын хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой үйлчлүүлэгчдийнхээ мөнгийг удирдах хандлагатай байдаг гэж Голдстоун хэлэв.

Робо хэрэглэгчдийн дундаж нас залуу нас хазайдаг нь гайхмаар зүйл биш юм. Жишээлбэл, Wealthfront-ын 90 үйлчлүүлэгчийн 470,000 орчим хувь нь 40-өөс доош насныхан байна гэж компанийн хэвлэлийн төлөөлөгч Элли Столниц хэлэв. Тэдний дундаж үлдэгдэл ойролцоогоор 60,000 доллар байна.

Энэхүү хүн ам зүйн чиг хандлага нь дижитал уугуул иргэд болон өсөж торниж, улмаар робот үйлчилгээнд илүү татагдаж болох мянганыхан болон Z үеийнхний дунд илүү их дижитал хандлагын функц юм.

"[Манай хэрэглэгчид] DoorDash-ээр дамжуулан онлайн хоол хүргэх гэх мэт бусад зүйлсийг зохицуулдаг шиг мөнгөө удирдах чадвартай байхыг хүсч байна" гэж Stolnitz хэлэв.

Пүүсийн зан үйлийн санхүү, хөрөнгө оруулалт хариуцсан дэд ерөнхийлөгч Дан Иганы хэлснээр Betterment нь 40-өөс доош насны дундаж хэрэглэгчтэй, 55,000-60,000 долларын данстай.

Гэхдээ нас, эд баялаг нь гол хүчин зүйл биш гэж тэр хэлэв. Тус компани нь олон сая долларын багц бүхий 60-70 насны үйлчлүүлэгчидтэй; хамгийн өндөр настай хэрэглэгч 90 гаруй настай.

"Энэ нь багцынхаа удирдлагыг шилжүүлэх хүсэлтэй хүмүүсийг татдаг гэж би бодож байна" гэж Эган хэлэв.

Энэ менежментийн төлбөр нь үйлчлүүлэгчийн хөрөнгөөс жилд 1% авдаг уламжлалт санхүүгийн зөвлөхөөс хамаагүй бага байдаг. Ердийн роботууд зөвлөгөө өгөх үйлчилгээнийхээ төлбөрийг жил бүр 0.25% -аас 0.35% авдаг бөгөөд энэ нь зардлын дөрөвний нэг орчим хувийг авдаг гэж Голдстоун хэлэв.

Доллараар тооцвол 100,000 доллартай хөрөнгө оруулагчид үйлчилгээнийхээ төлбөрт жилд 1,000 доллар, дундаж роботод 250 доллар төлнө гэсэн үг. (Мэдээжийн хэрэг, бүх зөвлөхүүд 1%-ийн хураамж авдаггүй. Зарим нь сарын захиалгын төлбөр эсвэл нэг удаагийн зөвлөгөөний төлбөрт шилжсэн байх жишээтэй.)

Чарльз Шваб, СоФи зэрэг зарим робот зөвлөхүүд зөвлөгөөний хураамж авдаггүй; Fidelity, SigFig гэх мэт бусад нь зөвхөн 10,000 доллараас дээш үлдэгдэлтэй тохиолдолд төлбөр авдаг.

Багц дахь хөрөнгө оруулалт - ихэвчлэн бага өртөгтэй индексжүүлэлтийн сан эсвэл биржийн арилжааны сангууд - нэмэлт төлбөртэй байдаг. Зарим пүүсүүд үйлчлүүлэгчдээ нэрийн сандаа хөрөнгө оруулдаг бөгөөд энэ нь сангийн шимтгэлээр орлогыг нь нэмэгдүүлдэг. Тэд мөн шаталсан үйлчилгээний түвшний хувьд илүү өндөр дансны доод хэмжээ эсвэл хураамж авч болно.

Aite-Novarica группын зөвлөх компанийн стратегийн зөвлөх Виллиам Витт "Хэрэв танд их мөнгө байхгүй бол та 20-30 настай бол багцууд үнэхээр сайн байна" гэж хэлэв.

Цэвэр дижитал үйлчилгээг ашиглах нь харилцан ашигтай байж болно.

Дижитал үйлчилгээ нь хөрөнгө оруулалтын чухал функцүүдийг (жишээлбэл, хөрөнгийн сонголт, хувьцаа, бонд-мөнгөний холимог, багцын тогтмол тэнцвэржүүлэлт) автоматжуулах ажлыг сайн гүйцэтгэдэг хэдий ч хүний ​​зөвлөхүүд алгоритмын программууд үйлчлүүлэгчид эрэлт хэрэгцээтэй нөхцөл байдлын талаар ярих чадваргүйд харамсаж байна.

Эдгээрт тодорхой стратегийн зөвлөмжийн цаад учир шалтгаан, эсвэл ажлын байраа алдах, хөрөнгийн зах зээл сүйрэх гэх мэт хүнд хэцүү цаг үед ажиллах зэрэг багтаж болно.

Мөнгөний менежментээс гадна татвар, үл хөдлөх хөрөнгө эсвэл бизнес төлөвлөлт гэх мэт зарим үйлчлүүлэгчийн хэрэгцээг судлах, идэвхтэй ажиллахад илүү тохиромжтой гэж санхүүгийн төлөвлөгчид үзэж байна.

"Бид зөвхөн хөрөнгө оруулалт хийхээс илүү их зүйлийг хийдэг" гэж Деланси Баялгийн Менежментэд Жонсон хэлэв.

Үйлчлүүлэгчдээ хувьцааны опцион ашиглах, урт хугацааны халамж, хариуцлагын даатгал худалдаж авах, эсвэл ХХК эсвэл өөр төрлийн аж ахуйн нэгж хэлбэрээр бизнес эрхлэх эсэхээ сонгоход нь туслах нь дижитал зөвлөхийн хамрах хүрээнээс гадуур байх магадлалтай гэж Жонсон хэлэв.

Үйлчлүүлэгчийн сэтгэл зүйг автоматжуулах нь бас сорилт юм.

Үйлчлүүлэгчийн хамгийн сайн багцыг тодорхойлохын тулд робот зөвлөхүүдийн ашигладаг онлайн асуулга нь хүний ​​зөвлөхтэй адил хариулт болон биеийн хэлэмжийг шалгаж чадахгүй гэж Витт хэлэв.

Зарим шинжээчдийн үзэж байгаагаар үйлчлүүлэгчийг юу аз жаргалтай болгож байгааг тодорхойлох нь тэр ч байтугай тэдний мөнгөний цаад зорилго нь роботын хүрээнээс гадуур байж магадгүй юм.

"Санхүүгийн зөвлөхүүд зураг бөглөж, ойлгохын тулд нэмэлт асуулт асууж болно" гэж Витт хэлэв.

Робо-зөвлөгөөний үйлчилгээнд саяхан шалгалт хийсэн Үнэт цаас, биржийн хороо нь үйлчлүүлэгчдийн эрсдэлд тэсвэртэй байдлыг харгалзан зохих багцуудыг санал болгодог эсэх талаар мөн эргэлзэж байв. (Агентлаг шалгасан тодорхой пүүсүүдийг нэрлээгүй.)

Мэдээжийн хэрэг, бүх зөвлөхүүд эдгээр чиг үүргийг зохих ёсоор гүйцэтгэх албагүй. Зарим нь зорилго болон бусад нарийн төвөгтэй санхүүгийн төлөвлөлтийн нарийн ширийн зүйлийг үнэлэхгүйгээр зөвхөн үйлчлүүлэгчийн хөрөнгө оруулалтыг удирдаж болох бөгөөд энэ тохиолдолд үйлчлүүлэгчид робот-зөвлөгөөний харилцаанаас илүү их үнэ цэнийг авч болно.

SoFi компанийн санхүүгийн төлөвлөлт хариуцсан ахлах менежер Брайан Уолш "Хүмүүсийн үнэ цэнэ гэж би бодож байна." "Гэхдээ хөрөнгө оруулалтын тал дээр роботууд зардал багатайгаараа асар их давуу талтай гэж би бодож байна."

Робо платформууд нь зарим шүүмжлэлийг харгалзан хөгжиж, хөрөнгө оруулагчдын илүү өргөн хүрээг хамардаг.

Нэгд, олонхи нь "зорилго дээр суурилсан" төлөвлөлтийн илүү төвөгтэй түвшнийг санал болгохоор өргөжсөн; Тэд орон сууц, амралт, коллежийн сан эсвэл тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэх зэрэг богино болон урт хугацааны зорилгод үндэслэн хөрөнгө оруулалт, хуримтлалын зөвлөмжийг цуглуулж чадна.

Одоо олон хүн санхүүгийн төлөвлөгчтэй нэг удаа харилцах, тэр байтугай хүний ​​зөвлөхтэй байнгын харилцаа тогтоох боломжийг олгодог "эрлийз" саналыг санал болгож байна.

Жишээлбэл, Чарльз Швабын дээд зэрэглэлийн үйлчилгээ нь төлөвлөлтийн зөвлөгөөнд зориулж 300 доллар, хүний ​​зөвлөгөө авахын тулд сарын 30 долларын захиалгын хураамж авдаг бөгөөд энэ нь түүний дижитал хөрөнгө оруулалтын менежментийг сайжруулдаг.

"Хэрэв та бидэн рүү залгах шаардлагатай бол энэ нь манай бүтээгдэхүүний бүтэлгүйтэл" гэж үздэг Wealthfront-т ч гэсэн хэрэглэгчид асуулт байвал нягтлан бодогч, CFP болон санхүүгийн шинжээчидтэй шууд утсаар ярих боломжтой гэж Столниц хэлэв.

Эцсийн эцэст робот эсвэл хүн таны мөнгийг удирдаж байгаа эсэх нь хөрөнгө оруулагчийн харилцаанаас юу хүсч байгаагаас шалтгаална.

"Би робот зөвлөхүүдийг сайн гэж бодож байна - энэ нь хөрөнгө оруулагчдад илүү олон сонголтыг өгдөг" гэж Жонсон хэлэв. "Хүмүүс зөвхөн нэг арга замаар хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой ертөнцийг би үзэн ядна."

Мэдээлэл: NBCUniversal болон Comcast Ventures компаниуд хөрөнгө оруулагчид байдаг Овоо.