Анита Коулз ирэх жил Европт голын аялал хийхээр төлөвлөж, Алабама мужаас хэдэн мянган бээрийн зайд орших эрч хүчтэй хотууд, өргөн уудам ордон, дундад зууны үеийн цайзуудын үзэмж, дуу чимээг сонирхохоор төлөвлөжээ.
Дараа нь тэр нөхөр Расселтэйгээ хамт шинэ RV-ээрээ гурван сарын аялал хийхээр төлөвлөжээ. Рассел 65-р сард XNUMX нас хүрэхдээ [hotlink]American Airlines[/hotlink] нисгэгчээр тэтгэвэрт гарсны дараа хосуудын төлөвлөж байсан олон аялалын хоёр нь л энэ юм.
Гэвч энэ бүхнээс болж хэсэгчлэн түр зогссон хийн өндөр үнэ, өргөн хэрэглээний барааны үнэ өндөр, А зах зээлийн уналт Энэ нь хосуудын тэтгэврийн хуримтлалын дөрөвний нэгийг устгасан. Хоёрдугаар сараас хойш хосуудын хөрөнгө оруулалт 500,000 орчим долларын үнэ цэнээ алдсан гэж 63 настай Анита хэлэв. Fortune.
"Энэ бол бидний тэтгэвэрт гарах маш том хэсэг" гэж Анита хэлэв. “Энэ бол маш аймшигтай. Бид энэ жил аялах болно гэж бодож байсан ч гэнэт зогссон. Та мөнгөө удаан байлгахыг хүсч байна."
Коулууд ганцаараа томоохон алдагдал хүлээж байгаа юм биш бөгөөд энэ оны гурав дахь улирал дараалан тэтгэврийн мөнгө буурсан байна. Гуравдугаар улиралд Fidelity-ийн дундаж үлдэгдэл 401(k) жилийн өмнөхөөс дунджаар 23%-иар буурчээ. Fidelity Investments-ийн сүүлийн үеийн судалгаа, 35 сая орчим тэтгэврийн дансыг зохицуулдаг. IRA-ийн үлдэгдэл жилээс жилд бараг 25%-иар буурч, ашгийн бус байгууллагуудын ихэвчлэн ашигладаг тэтгэврийн төлөвлөгөөний 403(b) данс 21%-иар буурсан байна.
Хөрөнгө оруулагчид мөнгө татах хүртэл эдгээр уналт нь цаасны алдагдал боловч сэтгэлзүйн нөлөөлөл нь Коулс шиг саяхан болон тэтгэвэрт гарсан хүмүүст аль хэдийн нөлөөлж байна. "Тийм ээ, энэ нь зүгээр л цаасан дээр байгаа, гэхдээ хэрэв та үүнээс үргэлжлүүлэн зурвал мөнгөө буцааж авахад илүү их хугацаа шаардагдах болно" гэж Анита хэлэв.
Сүүлийн үеийн зах зээлийн уналт, инфляцийн өсөлт нь олон настай америкчуудыг түр зогсооход хүргэсэн. 49 ба түүнээс дээш насны хүмүүсийн бараг тал хувь нь (50%) эдгээр хүчин зүйлсийн үр дүнд зардлаа аль хэдийн бууруулсан эсвэл хийхээр төлөвлөж байгаа гэж Janus Henderson Investors-ийн мэдээлсэн байна. 2022 оны XNUMX-р сарын тэтгэвэрт гарах итгэлийн тайлан.
Гэсэн хэдий ч инфляци болон зах зээлийн уналт нь богино хугацааны сорилт гэж олон хүн өөдрөгөөр харж байна. Америкийн ахмад настнуудын дийлэнх нь (60%) S&P 500 индекс одоогоос нэг жилийн дараа өснө гэж Janus үзэж байна. Өнгөрсөн хугацаанд эдийн засгийн цочролоос ерөнхийдөө сайн сэргэж чадсан үе бол baby boomers гэдгийг харгалзан үзвэл энэ нь харагдаж байна—ялангуяа бусад үеийнхтэй харьцуулахад. Baby boomers 1990-ээд оны сүүлээр Dot Com-ийн хөөс, 2008 оны хөрөнгийн зах зээл, орон сууцны уналттай тулгарч байсан ч энэ үеийнхэн 73 тэрбум доллар буюу АНУ-ын нийт баялгийн 51 орчим хувийг эзэмшдэг. Холбооны нөөцийн сангийн дагуу. Энэ нь мянганыхаас ес дахин их гэсэн үг.
"Нэг, хоёр жилийн дараа мөнгө буцаж ирэх тул би эдгээр аялалд явах боломжтой болно гэдгийг би мэдэж байна" гэж Анита хэлэв. Гэвч тодорхойгүй байдлын сүүдэр байсаар байна. Тиймээс зарим алдагдлаа хурдан нөхөхийн тулд Коулс Расселийг жижиг агаарын тээврийн компанид нисгэгчээр ажиллахаар буцаж ирэх талаар ярилцаж байна. Дөнгөж өнгөрсөн долоо хоногт тэрээр дүрд орохоор ярилцлага өгч байсан. "Тэр ажилдаа буцаж орохоор бодож байгаа, учир нь энэ нь үргэлжилбэл яах вэ?" Анита хэлэв.
"Бидний хамгийн том урам хугарах зүйл бол энэ бүхний цаг хугацаа юм" гэж тэр хэлээд, аялалаа хойшлуулах, Расселл тэтгэвэрт гарахгүй байх нь эрүүл мэндийн урт хугацааны асуудалтай тулгарвал илүү том шийдвэр юм. "Бид тав тухтай хэвээр байна" гэж тэр нэмж хэлэв, гэхдээ бүх "нэмэлтүүд" нь аялал жуулчлал, онцгой туршлагад дуртай бөгөөд санхүүгийн хувьд сайн байхын зэрэгцээ тэд үүнийг хийх боломжтой байхыг хүсч байсан - одоо тэд чадахгүй байна.
Тэтгэвэрт гарахгүйгээр шуургыг хэрхэн даван туулах вэ
Хэдийгээр хагас цагаар ч гэсэн ажилдаа эргэн орох шийдвэр нь тийм ч муу түлхэц биш ч өндөр инфляцийн давхар дарамтыг даван туулах, тэтгэвэрт гарсан болон тэтгэвэрт гарсан baby boomers-д тохиолдож буй зах зээлийн уналтыг даван туулах өөр арга замууд бий.
T. Rowe Price-ийн судалгаа Тэтгэврийн хуримтлал нь зах зээл, эдийн засгийн хүнд хэцүү үеийг эхлүүлж байсан ч урт хугацаанд хадгалагддаг болохыг тогтоожээ. Жишээлбэл, 500,0000 онд буюу баавгайн зах зээлийг эхлүүлсэн нефтийн хямралаар тэмдэглэгдсэн 60/40 багцын хувьцаа, бондын багцад 1973 долларын тэтгэврийн хадгаламж 1 сая гаруй долларын үлдэгдэлтэй хэвээр байна. 30 жилийн эцэс гэхэд 4%-ийн буцаан татах ханшийг ашиглан .
Гэхдээ ийм төрлийн судалгаа нь саяхан тэтгэвэрт гарсан baby boomers (эсвэл тэтгэвэрт гарах гэж байгаа хүмүүс) тайван байх ёстой гэсэн үг биш юм. Грегори Куринек, Иллинойс мужид төвтэй Bentron Financial Group-ийн сертификаттай санхүүгийн төлөвлөгч (CFP).
Куринек хэлэхдээ "Одоо нэг алхам ухарч, хийх ёстой зүйлээ хийх цаг болжээ." Хамгийн тэргүүлэх чиглэл? Сар, жилдээ хэр их мөнгө зарцуулж байгаагаа дахин үнэл. Зах зээлийн өнөөгийн хүнд нөхцөлд энэ орлого хаанаас орж ирэхийг тооцоол.
Энэ интерактив графикийг Fortune.com дээрээс харна уу
Хэдийгээр ийм энгийн дасгал хийсэн ч гэсэн маш олон давуу талыг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Нью-Йоркт төвтэй CFP, хувийн санхүүгийн зөвлөх Мариса Ротштейн хэлэхдээ: "Нийтлэг мэргэн ухаан бол багцаа унасан үед хэзээ ч гаргаж болохгүй." Сиена хувийн баялаг.
Тэтгэвэрт гарсан болон тэтгэвэрт гарсан хүмүүс зах зээл сэргэх хүртлээ орлогын бусад эх үүсвэрт найдах ёстой гэдэг нь энэ мэргэн ухааны жам ёсны өргөтгөл бөгөөд хамгийн түгээмэл хэрэглэгддэг эх үүсвэр бол Нийгмийн даатгал юм. Гэхдээ энэ нь Нийгмийн даатгалд эртхэн хамрагдах гэсэн үг юм бол (ихэнх хүүхэд өсөж буй хүмүүсийн хувьд бүрэн тэтгэвэрт гарах нас нь 66 эсвэл 67 байдаг) энэ нь муу бооцоо болно гэж Ротштейн хэлэв. “Нийгмийн даатгалд эртхэн хандсанаар тэд хожимдсон жил бүрээс Нийгмийн даатгалд оруулсан амласан өсөлтөө алдах магадлалтай. Хөрөнгийн зах зээл сэргэж магадгүй ч жилд 8%-иар сэргэх болов уу? Бид үүнийг урьдчилан таамаглах боломжгүй юм. Гэхдээ тэтгэвэрт гарах наснаас хойш хойшлуулсан жил бүр таны Нийгмийн даатгалын тэтгэмж энэ хэмжээгээр өснө гэдэгт бид итгэлтэй байж болно. Мөн 70 нас хүртлээ өсөх болно."
Жишээлбэл, Куринец үйлчлүүлэгчдэдээ Нийгмийн даатгалд найдах эсвэл хөрөнгө оруулалтаас гарахын оронд нэг юмуу хоёр жилийн хуримтлалыг ашиглан тэтгэвэрт гарах гарцыг бий болгохыг зөвлөж байна. Хадгаламжийн дансны үлдэгдэл нь хөрөнгө оруулагчдад нэг тонн өгөөж авчрахгүй, гэхдээ одоо эдгээр хөрөнгийг тэтгэврийн дансанд оруулахын оронд ашиглах нь эдгээр хөрөнгө оруулалтыг нөхөх магадлал илүү өндөр байх бөгөөд та Нийгмийн даатгалд хамрагдахаас татгалзаж болно гэсэн үг юм. Цаасан алдагдал бодит алдагдал болж хувирах магадлал бага.
"Хэрэв танд төлөвлөгөө байгаа бол ийм шуургыг даван туулах чадвартай байх ёстой" гэж Куринек хэлэв. "Тэгээд юу вэ, энэ бидний туулж өнгөрүүлэх сүүлчийн зүйл биш."
Тэтгэвэрт гарах зардалд бодитой ханд
Бодит хүлээлттэй тэтгэвэрт гарах нь бас чухал юм. Тэтгэвэрт гарах тухай хамгийн том буруу ойлголтуудын нэг бол Америкчууд тэтгэвэрт гарахдаа ажиллаж байх үеийнхээс бага мөнгө шаарддаг гэсэн ойлголт юм. Буруу гэж Куринек хэлэв.
Коулсын нэгэн адил олон америкчууд аялах эсвэл ажил хийж байсан учраас хийж чадаагүй бүх зүйлээ хийхийг хүсдэг. Куринек хэлэхдээ, саяхан ажиллаж байсан тэтгэвэрт гарсан хүмүүс бүрэн цагаар ажиллахаа болихоос өмнө зарцуулж байсан мөнгөнөөсөө 105-110% илүү мөнгө зарцуулдаг бөгөөд энэ нь тэтгэвэрт гарсны дараа 10-XNUMX жил үргэлжилнэ.
Яг үүнтэй адил бас нэг том саад бол тэтгэвэрт гарсан хүмүүс автоматаар татварын бага ангилалд багтах болно гэсэн санаа юм. Дахин хэлэхэд Куринек хэлэхдээ энэ нь ерөнхийдөө тэр дороо тохиолддоггүй. "Хэрэв бид илүү их мөнгө зарцуулж байгаа бол энэ нь бид илүү их мөнгө авч байна гэсэн үг юм. Энэ нь бид татварын хэмжээ бага зэрэг өндөр биш юмаа гэхэд тэнцүү байх болно гэсэн үг" гэж тэр хэлэв. АНУ-ын одоогийн татварын хувь хэмжээ нь магадгүй олон америкчуудын харж байгаа хамгийн доод хэмжээ гэдгийг дурдахгүй өнгөрч болохгүй.
Куринек хэлэхдээ, тэрээр үйлчлүүлэгчдээ ямар нэг зүйл хийхгүй байхыг хэзээ ч хэлдэггүй, жишээлбэл, тэдний багц 23% буурсан үед том аялал хийх гэх мэт, тэрээр болзошгүй үр дагаврыг онцолж, магадгүй чухал зүйлээ эрэмбэлэх шаардлагатайг онцолж байна. буулт хийх. Уян хатан байх. Эдгээр зарчим нь энэ орчинд тэтгэвэрт гарч буй хүмүүст сайнаар үйлчлэх болно гэж тэр нэмж хэлэв. “Бүх зүйл шингэн. Төлөвлөлт нь шингэн зүйл бөгөөд бүх зүйл үргэлж өөрчлөгддөг "гэж тэр хэлэв.
Эцсийн эцэст Куринек төлөвлөгөөтэй байхын чухлыг онцолж байна. "Энэ нь хүн бүр санхүүгийн төлөвлөгчтэй ажиллах ёстой гэсэн үг биш, гэхдээ та ямар нэгэн төлөвлөгөөтэй байж, төлөвлөгөөгөө баттай байлгах хэрэгтэй" гэж тэр хэлэв.
Тэтгэвэрт гарах тухай хүн бүрийн тодорхойлолт өөр өөр байх болно, гэхдээ энэ бүхэн өөр өөр хэмжээний мөнгө шаардагдах бөгөөд үүнийг бодит болгохын тулд юу хийхийг хүсч байгаагаа сайн ойлгоход тусалдаг.
Энэ түүхийг анх онцолсон Fortune.com
Fortune-ээс илүү дэлгэрэнгүй:
Америкийн дундаж давхарга эриний төгсгөлд байна
Сугалааны азтануудын гаргадаг хамгийн нийтлэг 5 алдаа
Шинэ Omicron хувилбарт өвчтэй байна уу? Энэ шинж тэмдэгт бэлэн байгаарай
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/retiring-baby-boomers-getting-wiped-195551620.html