Тэтгэврийн хуримтлалыг насаар нь: Таны боломжит хамгийн дээд хэмжээ

Түлхүүрийг авах

• Тэтгэвэрт гарахын тулд хүн бүр хэр их мөнгө хуримтлуулах нь таны орлого, амьдралын хэв маяг, зорилго, хуримтлалын боломжоос хамаарч өөр өөр байдаг
• Гэсэн хэдий ч тэтгэврийн хуримтлалыг насаар онцолсон жишиг үзүүлэлтүүд нь таны стратегийн үндсэн суурь болж чадна.
• Жил бүр нийт (татварын өмнөх) орлогын 15 орчим хувийг хуримтлуулах нь ихэвчлэн дундаж хуримтлалын зорилго болгон ашигладаг.

Тэтгэвэрт гарах төлөвлөлт нь маш энгийн сонсогдож байна: ажлаасаа гарахдаа мөрөөдлийнхөө амьдралын хэв маягийг хангахын тулд хэр их мөнгө, хаана хадгалахаа л тодорхойл.

Гэвч үнэндээ тэр зорилгодоо хүрэхийн тулд хувь хүний ​​ухамсар, тэвчээр, шийдэмгий байдал хэрэгтэй. Энэ нь таны цалингийн тодорхой хэсгийг хэдэн арван жилийн турш сар бүр хадгалахыг шаарддаг.

Энэ нь хэдий чинээ эрт хэмнэнэ, хөрөнгө оруулалт нь өөрийн хөрөнгийн үнэлгээнээс ашиг хүртэх цаг хугацаа их байх болно гэдгийг мэдэж байх явдал юм. ногдол ашгийн дахин хөрөнгө оруулалт болон хүүгийн төлбөр. (Өөрөөр хэлбэл, нийлмэл хүү.)

Хэрэв та яаж гэдгийг сайн мэдэхгүй байгаа бол их хэмнэхийн тулд эдгээр насны тэтгэврийн хуримтлалын жишиг зорилтууд нь үндсэн суурь болж өгдөг.

Тэтгэвэрт гарахдаа хэр их мөнгө хуримтлуулах ёстой вэ?

Ойролцоогоор. Жишиг үзүүлэлт. Эрхий хурууны дүрэм.

Та тэднийг юу гэж нэрлэхээс үл хамааран эдгээр зорилтууд нь санхүүгийн гол шийдвэр гаргахад тань тусална. Хэдийгээр тэдгээр нь хувийн төлөвлөлтийг орлож чадахгүй ч үндсэн үзүүлэлтүүд нь таныг хаана байх ёстойг тоймлон харуулав.

Тэтгэврийн зардлын зорилго

Зардлын нийтлэг жишиг бол ажлаасаа гарсны дараа тэтгэвэрт гарахаас өмнөх орлогынхоо 80 хувийг зарцуулах боломжтой байх явдал юм. Тиймээс, хэрэв та 100,000 настайдаа жил бүр 64 долларын орлого олдог бол таны хөрөнгө оруулалт болон Нийгмийн даатгал 80,000 настайдаа жилд 65 долларыг нөхөх ёстой.

Гэхдээ энэ бол зүгээр л энгийн дүрэм юм. Өндөр зардал гаргах зуршилтай, илүү их эмнэлгийн зардал эсвэл илүү их өртэй хүмүүс тэтгэвэрт гарахдаа илүү их мөнгө зарцуулах шаардлагатай болдог.

4% -ийн дүрэм

Өөр нэг хэрэглэхэд хялбар томьёо бол 4% дүрэм юм. 4% -ийн дүрэм нь жилийн хамгийн тохиромжтой тэтгэврийн орлогыг 4% -д хуваах замаар хэр их мөнгө хэмнэхээ тодорхойлох боломжтой гэж заасан байдаг. Тэндээс тэтгэвэрт гарах тооцоолуур нь жилийн хуримтлалын зорилтыг насаар нь тодорхойлоход тусална.

Жишээлбэл, хэрэв та тэтгэвэрт гарахдаа жилд 50,000 доллар зарцуулна гэж найдаж байгаа бол 1.25 нас хүртэл дор хаяж 50,000 сая доллар (0.04 доллар / 65) хэмнэх хэрэгтэй. 100,000 долларын орлоготой бол таны тэтгэвэрт гарах зорилт 2.5 сая доллар (100,000 доллар / 0.04) хүртэл өснө. .

Гэхдээ энэ стратеги нь зарим нэг жигнэсэн таамаглалуудтай хамт ирдэг. Эхнийх нь та тэтгэвэрт гарахдаа 30 жилийн турш үүрэндээ найдах бөгөөд эмнэлгийн болон бусад яаралтай тусламжийн зардал гарахгүй. Энэ нь мөн таамаглаж байна хөрөнгө оруулалтын өгөөж татварын дараах 5% ба инфляци.

Нийгмийн даатгал гэх мэт тэтгэврийн нэмэгдэл орлогыг оруулаагүй болно, энэ нь 4% дүрэмд найдах нь зорилгоо биелүүлэхэд тань тусална гэсэн үг юм.

10-20% удирдамж

Зөвлөхүүдийн зөвлөдөг өөр нэг энгийн заавар бол сар бүр нийт орлогынхоо 10-20 хувийг хураах явдал юм. (15% -ийг ихэвчлэн дунд газар болгон ашигладаг.)

Онолын хувьд, хэрэв та 15 насандаа сар бүр 25% хуримтлуулж эхэлбэл 62 насандаа ая тухтай тэтгэвэрт гарах боломжтой. Хэрэв та 35 настайдаа хуримтлуулж эхэлбэл 65-70 насандаа тэтгэвэрт гарах боломжтой.

Гэсэн хэдий ч энэ дүрэм нь өөрийн гэсэн алдаатай байдаг.

Эхлэхийн тулд та цалингийнхаа 15 хувийг хэмнэж чадвал ая тухтай амьдралын хэв маягийг бий болгоход хангалттай мөнгө олох боломжтой гэж үзэж байна. Гэхдээ дууссан Америкчуудын 60% Цалингаас цалингийн хооронд амьдрах, 10% ч гэсэн хэмнэлт хийх нь өндөр захиалга байж болно.

Энэ асуудалтай тэмцэхийн тулд зарим мэргэжилтнүүд сар бүр 5-7% хэмнэж байсан ч боломжтой газраасаа эхлэхийг зөвлөж байна. Тэгвэл жил бүр хадгаламждаа 1-2% нэмж болно.

Хэдийгээр энэ стратеги таныг ардаа орхиж магадгүй ч юу ч биш байснаас илүү сайн зүйл байдаг. Цаг хугацаа өнгөрөхөд таны орлого өсөх болно гэж найдаж байна, энэ нь танд дараа нь оруулсан хувь нэмрийг нэмэгдүүлэх боломжийг олгоно.

Тэтгэврийн хадгаламжийн дундаж нас

Олон хүмүүсийн хувьд бусад хүмүүс аялалдаа хэрхэн явж байгааг харах нь өөрсдийн стратегийн талаархи ойлголтыг өгдөг.

Хэрэв та хэрхэн хуримтлуулж байгааг сонирхож байгаа бол Холбооны нөөцийн сан 2019 оны хэрэглэгчийн санхүүгийн судалгаа насаар нь дараах тэтгэврийн хадгаламжийн дундажийг олсон:

• 35-аас доош насны: 30,170 доллар
• 35-444: $ 131,950
• 45-54: 254,720 доллар
• 55-64: 408,420 доллар
• 65-74: 426,070 доллар
• 75 ба түүнээс дээш настай: 357,920 доллар

Бусад хүмүүс хэрхэн хийж байгаагаар амжилтаа үнэлэх нь ахлах сургуулийн голч дүнг үе тэнгийнхэнтэйгээ харьцуулахтай адил гэдгийг санаарай. Мэдээллийн хувьд тодорхой бөгөөд таны хувийн сонголт, урт хугацааны зорилгыг харгалзан үздэггүй.

Өөрөөр хэлбэл, хэрэв та эдгээр шалгуурыг хараахан хангаагүй бол бүү зов. Эцсийн эцэст бусад хүмүүс хэр их мөнгө хэмнэх нь хамаагүй; хэр их Та хадгалдаг.

Насаар тэтгэврийн хуримтлал: хамгийн тохиромжтой зорилго

Тэтгэвэрт гарахдаа хэр их мөнгө хуримтлуулах шаардлагатайг тодорхойлдог хамгийн том хоёр хүчин зүйл бол таны орлого, амьдралын хэв маяг юм. Өндөр орлоготой хүмүүс Нийгмийн даатгалаас бага орлого олдог тул тэд ерөнхийдөө орлоготойгоо харьцуулахад их хэмжээний тэтгэврийн үлдэгдлийг шаарддаг. Их мөнгө зарцуулдаг хүмүүс ихэвчлэн нэг завинд суудаг.

Орлого, хуримтлал, зарцуулалтын зөрүү нь маш олон янз байдаг тул таны тэтгэврийн хөрөнгийн үнэ цэнийг таны хувийн нөхцөл байдалд үндэслэн тогтоох ёстой. Ерөнхий тооцоогоор та 7 нас хүртлээ тэтгэвэрт гарахын өмнөх нийт орлогоо ойролцоогоор 13.5-65 дахин хэмнэх ёстой.

Илүү тодорхой зорилгын хувьд, Үнэнч байх дараах удирдамжийг зөвлөж байна.

• 30 нас: Таны одоогийн жилийн орлогоос 1 дахин их
• 35 нас: Таны одоогийн жилийн орлогоос 2 дахин их
• 40 нас: Таны одоогийн жилийн орлогоос 3 дахин их
• 50 нас: Таны одоогийн жилийн орлогоос 6 дахин их
• 55 нас: Таны одоогийн жилийн орлогоос 7 дахин их
• 60 нас: Таны одоогийн жилийн орлогоос 8 дахин их
• 65 нас: Таны одоогийн жилийн орлогоос 10 дахин их

Та амжилтгүй болох вий гэж сандрахаасаа өмнө эдгээр жишиг үзүүлэлтүүд таныг илэрхийлж байгааг санаарай Нийт хадгаламж. Өөрөөр хэлбэл, нийлмэл хүүгийн “хувь нэмэр”-ийг тооцно.

Өөр нэг чухал зүйл бол эдгээр тоо нь тогтсон тоо гэхээсээ илүү таны жилийн цалинтай холбоотой байгаагийн шалтгаан нь таны орлого цаг хугацааны явцад өсөх хандлагатай байгаатай холбоотой юм. Цалингаа нэмэгдүүлснээр таны хадгаламж ч бас нэмэгдэх ёстой.

Насны бүлгээр тэтгэврийн хамгийн тохиромжтой хуримтлалдаа хүрэх зөвлөмжүүд

тохиргоо хадгаламжийн зорилго Амьдрал хүнд хэцүү үед наснаас хамааран ирээдүйн зорилгодоо анхаарлаа төвлөрүүлэхэд тусална. Гэхдээ зорилго тавих нь хангалтгүй; тэдэнтэй уулзахын тулд та арга хэмжээ авах хэрэгтэй.

Хадгаламжийн боломжоо аль ч насныханд нэмэгдүүлэх хэд хэдэн энгийн (үргэлж хялбар биш ч) алхамууд:

• Цаг хугацаа өнгөрөхөд 15-20% хэмнэлтийн босго хүртэл шатаар өгсөх
• Цалин, хөрөнгө оруулалт эсвэл банкны үйлчилгээгээр дамжуулан автоматаар шимтгэл авахаар бүртгүүлнэ үү
• 401(k) гэх мэт ажлын байрны тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөнд хангалттай хувь нэмэр оруулж, компанийг бүрэн хэмжээгээр авах боломжтой (хэрэв байгаа бол)
• Ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн санхүүгийн эрүүл мэндийн хөтөлбөрүүдийг ашиглах
• Санхүүгээ хянахын тулд төсөв зохиох програмд ​​найдаж байна

Эдгээр зорилгоос гадна бид тэтгэврийн хуримтлалын зорилгодоо шууд хүрэхийн тулд насны онцлогт тохирсон хэд хэдэн зөвлөмжийг эмхэтгэсэн.

Таны 20 нас

Та 20 насандаа асар их орлоготой байх магадлал багатай ч энэ нь таныг хуримтлал үүсгэхэд саад болохгүй.

Яаралтай тусламжийн сангаас эхэл. Дараагийн 3 жилд доод тал нь 6-XNUMX сарын амьжиргааны зардлаа өндөр орлоготой мөнгөн дансанд хадгал.

Үүнээс гадна ажил олгогчийн ивээн тэтгэдэг төлөвлөгөө болон/эсвэл хувийн тэтгэврийн дансанд (IRA) бүртгүүлэх талаар бодож үзээрэй. Боломжтой бол компанийхаа бүрэн хэмжээний тоглолтыг олохын тулд дор хаяж хангалттай хувь нэмэр оруулаарай. Үгүй бол татварын давуу талтай хадгаламжаа нэмэгдүүлэхийн тулд IRA-г ашигла.

(Өөр нэг хувилбар бол AI-д чиглэсэн дансанд хөрөнгө оруулалт хийх гэх мэт Q.ai-н санал болгосон хүмүүс, бидний өгөгдөлд тулгуурласан стратеги, хэт бага зардлаас шалтгаалан илүү дэвшилтэт боломжуудыг санал болгож магадгүй юм. Зүгээр л хэлсэн юм.)

Таны 30 нас

Та 30 хүрсэн бол илүү өндөр цалинтай албан тушаалд шилжиж, ямар ч төлбөр төлөхөд хангалттай орлого олно гэж найдаж байна. оюутны зээл эсвэл 20-иод насандаа зээлийн картын алдаа.

Эдгээр зорилгодоо анхаарлаа төвлөрүүлэхдээ тэтгэврийн хуримтлалыг үл тоомсорлож болохгүй. (Санамж: таны оруулсан хувь нэмэр таны орлоготой зэрэгцэн өсөх ёстой.) Та ажил олгогчтойгоо таарч үлдэхийн тулд шимтгэлээ жил бүр хянаж байх хэрэгтэй.

Энэ үед та дор хаяж 6 сарын амьжиргааны зардлаа бэлэн мөнгөний дансанд хадгалсан байх ёстой. Энэ зорилгодоо хүрсэнийхээ дараа та гэр, машиныхаа хуримтлалыг хурдасгахын тулд ердийн брокерийн данс нээж болно.

Таны 40 нас

Таны 40 нас бол сэтгэл хөдөлгөм өөрчлөлтийн үе эсвэл карьертаа жинхэнэ ёсоор орох үе байж болно. Аль ч тохиолдолд хадгаламжийн зорилгодоо хүрэхийн тулд үргэлжлүүлэн хичээгээрэй - хэрэв та том худалдан авалт хийх цаг нь болсон бол тэтгэврийн хуримтлалдаа бүү ашиглаарай.

Энэ хугацаанд та яаралтай тусламжийн санг 9 сарын зардал болгон нэмэгдүүлэх талаар бодож болно. Татвар ногдуулах брокерын данс нь оруулсан хувь нэмрийн хязгаараас давсан хөрөнгө оруулалт хийх сайхан газар болно. (Ярих нь: тогтмол оруулсан хувь нэмрийг байнга хянаж байхаа бүү мартаарай.)

Таны 50 нас

Таны 50 нас санхүүгийн адислалтай ирдэг: тухайлбал, тэтгэврийн дансандаа "хөтлөх шимтгэл" хийх чадвар. Боломжтой бол хадгаламжаа нэмэгдүүлэхийн тулд энэ боломжийг ашигла. Мөн та одоог хүртэл орлогоо хамгаалахын тулд хөрөнгө оруулалтаа эрсдэл багатай хөрөнгө рүү хэзээ, хэрхэн шилжүүлэх талаар санхүүгийн зөвлөхтэй зөвлөлдөж болно.

Шимтгэлээ дээд зэргээр нэмэгдүүлсний дараа бүтэн жилийн зардал гаргах хүртэл яаралтай тусламжийн сангаа нөхөх талаар бодож үзээрэй. Хэрэв танд "нэмэлт" үлдэгдэл байгаа бол түүнийгээ орон сууцны зээл эсвэл зээлийн карт гэх мэт үлдсэн өрийг төлөхөд зарцуулаарай.

Таны 60 ба түүнээс дээш нас

Алтан он жилүүд нас ахих тусам багцаа нухацтай үнэлэх цаг болжээ. Одоо байгаа хадгаламжаа хадгалж, боломжтой бол орлогоо түргэсгэхийн тулд хөрөнгөө дахин хуваарилж дуусга. Боломжтой бол 70 нас хүртлээ хүлээх нь таны Нийгмийн даатгалын шалгалтын хэмжээг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх боломжтой.

Насаар тэтгэврийн хуримтлал: хадгаламжийн данс хангалтгүй

Эдгээр бүх зүйлд бид тэтгэврийн болон брокерийн дансыг ашиглан таны боломжийг хурдасгах талаар олон удаа дурдсан. Шалтгаан нь энгийн: тогтмол шалгах болон хадгаламжийн дансууд, тэр ч байтугай өндөр өгөөжтэй дансууд ч гэсэн цаг хугацааны явцад хөрөнгө оруулалтын өгөөжтэй таарч чадахгүй.

Хөрөнгө оруулалтын дансыг үнэ цэнэтэй болгодог зүйл бол өмчийн өсөлт, ногдол ашиг, хүүгийн орлого (өөрөөр хэлбэл нийлмэл хүү) юм.

Гэсэн хэдий ч тэтгэвэрт гарах эсвэл брокерийн данс хийхгүй. Урт хугацааны өсөлтийн боломжуудыг санал болгохын зэрэгцээ таны зорилгод нийцэх нэгийг олох нь чухал юм.

Үүнийг бид Q.ai ширээн дээр авчирсан гэдэгт итгэдэг. Төрөл бүрийн хиймэл оюун ухаантай Хөрөнгө оруулалтын багц Та одоогийн зах зээлийн хөдөлгөөн болон урт хугацааны стратегиудаас ашиг олох боломжтой. -аас инфляциас хамгаалах, төрөлжүүлэх хамтран том хувьцаа, эсвэл ирээдүйн төлөө хөрөнгө оруулалт хийх, хүн бүрт ямар нэгэн зүйл бий.

Мөн илүү тайван байхын тулд та үргэлж асааж болно Портфолио хамгаалах эсрэг өөрийн капиталыг хадгалахад туслах Зах зээлийн хэлбэлзэл.

Өнөөдөр Q.ai татаж аваарай хиймэл оюун ухаанаар ажилладаг хөрөнгө оруулалтын стратегид нэвтрэх. Таныг 100 доллар байршуулахад бид таны дансанд 50 доллар нэмж оруулах болно.