Инфляци болон хувьцааны савлагаатай тулгарсан тэтгэвэр авагчид эдгээр 5 алхмыг хийх боломжтой

Хамтран тавдугаар сард инфляци 8.6%-иар өссөн, зарим бэлэн мөнгө байршуулсан хүмүүс бусдаас илүү сайн байр суурьтай байж болно. Нөхцөл байдал ямар ч байсан ийм үед сахилга баттай байх нь урт хугацаанд өөрчлөлт авчрах болно гэж мэргэжилтнүүд хэлж байна.

T. Rowe Price Advisory Services-ийн дэд ерөнхийлөгч, сэтгэлгээний манлайллын захирал, мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч Жудит Уорд "Одоогоор хөрөнгө оруулалтын багцаа шинэчлэхийн оронд өөрийн мэдэлд байгаа зүйлтэй ажилла" гэж хэлжээ.

Чамд "бэлэн дэр, шөнө унтдаг мөнгө" байгаа нь хамгийн тохиромжтой гэж тэр хэлэв. Энэ нь нэгээс хоёр жилийн орлогын хэрэгцээ гэсэн үг юм. "Энэ бол таны нөөц, таныг эдгээр үеийг даван туулах аюулгүй байдлын сүлжээ" гэж тэр хэлэв.

Инфляци нэмэгдэж, зах зээлийн савлагаатай байгаа энэ үед багцдаа томоохон өөрчлөлт хийхээсээ илүүтэй юуг хянаж чадах вэ гэдэгт анхаарлаа хандуулах нь таны хамгийн зөв сонголт гэдэгтэй санхүүгийн мэргэжилтнүүд санал нэг байна. Калифорнийн Сан Хосе хотод байрладаг санхүүгийн эрүүл мэндийн тусламж үйлчилгээ үзүүлэгч BrightPlan компанийн санхүүгийн төлөвлөлт, зөвлөгөө хариуцсан захирал Дэниел С.Ли "Одоогийн том алдаа бол багцдаа томоохон өөрчлөлт хийх эсвэл байнгын өөрчлөлт хийх явдал юм" гэж хэлэв. ямар нэг зүйл хийх ёстой юм шиг санагдах явдал юм. Хэрэв та сандарч, эвгүй байгаа бол зардлаа багасга" гэж тэр хэлэв. "Энэ бүгд биш эсвэл юу ч биш."

Уншсан: Миний 401(k)-д юу болоод байна вэ? Дэлхий ертөнц хямарч байхад хөрөнгө оруулалтаа хэрхэн зохицуулах вэ

Санхүүгийн хувьд тогтвортой байгаа тэтгэвэр авагчид ч үүнийг хийж байна. 70 гарч яваа Иленэ нөхөртэйгээ энэ зун эгчтэйгээ уулзахаар аялахаар шийджээ. Гэсэн хэдий ч тэд Тахо нуурт уулзахаар Рено руу нисэхийн оронд Лос Анжелес руу нисч, түүнтэй уулзахаар шийджээ. Нэрээ нууцлахыг илүүд үздэг тэтгэвэрт гарсан хэл ярианы эмгэг судлаач хэлэхдээ "Бид Рено, Лос-Анжелес руу нисэх хэд хэдэн аялал жуулчлалын сайтуудыг үзсэн." Тэд Рено руу нисэх нь "ЛА-тай харьцуулахад хориотой" гэдгийг ойлгосон. Тэр хоёрын хоёр талын онгоцны тийзэнд 1,000 орчим доллар хэмнэсэн гэж тэр хэлэв.

Зарим санхүүгийн мэргэжилтнүүд багцын алдагдал, ашгийг хураахыг санал болгож байгаа ч урт хугацааны тэтгэвэрт гарах хоёр хугацааны судалгааг дуусгасан Уорд "та алдагдлыг хурааж чадна" гэж хэлсэн ч хэрэв та үүнийг хийвэл зах зээлийн өсөлтөөс ашиг хүртэхгүй."

Ер нь тэтгэвэрт гарах хугацаа нь таны урт наслалт болон ажиллах хүчээ орхиж явах хугацаа зэргээс шалтгаалан 20-35 жил үргэлжилдэг. Уорд 1973-2003 он хүртэл, мөн 30 оноос эхлэн найман жилийн дараа буюу 2000 онд дуусах 2030 жилийн хугацааг судалсан. Тэрээр 2008 онд эхэлсэн гурав дахь үе дээрээ ажиллаж байна. "Тэтгэвэрт гарах санаа нь өөрөө олон хөрөнгө оруулагчдын хувьд туйлын хэцүү байж магадгүй" гэж Т.Роу Прайсийн 2020 оны тайланд бичжээ. Энэ хандлага нь тэтгэврийн тогтвортой зарцуулалтын төлөвлөгөөний нэг хэсэг юм."

“Баавгайн зах зээлийг дагаснаар зах зээлийн эрүүл сэргэлт ажиглагдаж байсныг түүх харуулж байна. Хөрөнгө оруулагчид зах зээлийн уналтад орж байгаа ч энэ чиглэлээ барьж, бүх зүйл эргэж ирнэ гэдэгт итгэхэд хэцүү байж магадгүй юм."

Гэсэн хэдий ч "яаралтай шийдвэр гаргах хэрэггүй" гэж Уорд хэлэв. "Хөрөнгө оруулалттай үлдэхийг хичээ." Хэрэв танд ямар нэгэн зүйл хийх шаардлагатай байгаа бол зах зээлийн тогтворгүй байдлын үед хувьцаагаа зарахаасаа өмнө сайтар бодож үзээрэй. "Ашигтай байгаа үед зарах" сонголт байж болно. Гэсэн хэдий ч, хэрэв таны багцын 60% -ийн хувьцаанаас 40% -ийн бонд байгаа бол зах зээл унасан ч таны багц "илүү хурдан сэргэх" хандлагатай байна гэж тэр хэлэв. Ер нь 60-40 багц нэгээс хоёр жилийн дотор сэргэх хандлагатай байдаг гэж тэр хэлэв.

Уншсан: Хөрөнгө оруулагчид одоо яах ёстой вэ?

 Ерөнхийдөө тэтгэвэрт гарах үеийн зах зээлийн тогтворгүй байдал, инфляцийн хослолыг арилгах түлхүүр нь сайн төлөвлөгөөтэй байж, түүнийгээ аль болох дагаж мөрдөх явдал юм. Ерөнхийдөө сайн төлөвлөгөө гэдэг нь танд "нэгээс хоёр жилийн бэлэн мөнгөний дэр" байна гэсэн үг гэж Ли хэлэв. “Сахилга бат маш чухал. Хэрэв та багцаа үргэлжлүүлэн хийвэл энэ нь урт хугацаанд туслахаас илүү хор хөнөөл учруулж болзошгүй юм. 

Хэрэв инфляци хэвээр байвал "сахилга баттай байгаарай" гэж тэр хэлэв. "Энэ нь үйлчлүүлэгчдийн сонсохыг хүсдэг зүйл биш юм." Гэсэн хэдий ч тэрээр тэдэнд "Бидэнд төлөвлөгөө байгаа бөгөөд төлөвлөгөө сайн хэвээр байна. Битгий эрс өөрчлөлт хий” гэсэн юм.

Жилийн туршид инфляцийн 8%-иар өссөн нь тэтгэвэр авагчдад тийм ч их нөлөө үзүүлэхгүй байх магадлалтай гэж Ли хэлэв. Жишээлбэл, хэрэв тэтгэвэр авагч тогтмол хүүтэй орон сууцны зээлтэй эсвэл орон сууцны зээлээ төлсөн бол тэдний орон сууцны зардал нь эрчим хүчний төлбөр эсвэл шинэ эсвэл хуучин тээврийн хэрэгсэл худалдан авах зардал шиг нөлөөлөхгүй. Инфляци нь "таны гарчигнаас уншиж байгаа шиг таны санхүүгийн байдалд төдийлөн нөлөөлөхгүй" гэж тэр хэлэв. Та ямар нөөцтэй, мөнгөө хэрхэн зарцуулж байгаагаас шалтгаалдаг "хувийн инфляцийн түвшин"-ийг хараарай. 8-9 хувийн инфляци "тэтгэвэрт гарсан хүний ​​хувьд тийм ч өндөр биш байж магадгүй" гэж тэр хэлэв. Гэсэн хэдий ч "инфляци нь бага орлоготой гэр бүлүүдэд илүү их нөөцтэй хүмүүсээс илүү нөлөөлдөг" гэж тэр хэлэв. 

Инфляци болон хөрөнгийн зах зээлийн тогтворгүй байдлын энэ үеийн зөвлөмжийг энд оруулав.

Орлогынхоо бүх эх үүсвэрийг анхаарч үзээрэй. "Ихэнх тэтгэвэр авагчид орлогын өөр өөр эх үүсвэртэй байдаг" гэж Ли хэлэв. Үүнд: Нийгмийн даатгалын тэтгэврийн тэтгэмж, тэтгэвэр эсвэл нэгээс дээш орлого, багцын орлого – хүү, ногдол ашиг, хэрэв та зарвал хөрөнгийн олз, магадгүй хөрөнгө оруулалтын үл хөдлөх хөрөнгийн түрээсийн орлого орно. Нийгмийн даатгал, зарим тэтгэврийг инфляцид тохируулан тооцдог.

Зардлаа бууруул. Vanguard-ын Пилкингтон хэлэхдээ: "Хувьцаагаа хямдруулахын оронд бусад хөшүүргийг тат." “Мөнгөө хаана зарцуулж байгаагаа үнэл. Жижиг зохицуулалт хий." Хэрэв та зардлаа нарийвчлан авч үзвэл зардлыг бууруулах хэд хэдэн арга зам байх болно. Т.Роу Прайсын Тойрог “Та өөрийн үндсэн зардлаа үзэмжээр зарцуулж байгааг хараарай. Өөрийн бүх захиалга, интернет үйлчилгээ, долоо хоногт олон удаа хооллох, тэр ч байтугай ердийн латте эсвэл мока зэргийг хараарай. Боломжтой бол шинэ машин гэх мэт томоохон зардлыг хойшлуул. "Энэ нь үүрд байх албагүй. Энэ нь зүгээр л богино хугацаанд байж болно" гэж тэр хэлэв. 

Удаан харах. "Энд гол зүйл бол 2022 оны эхээр та төлөвлөгөөндөө тодорхой хэмжээгээр итгэлтэй байсан бол сайн схемийн дагуу тийм ч их өөрчлөгдөөгүй. Энэ бол замын овойлт юм" гэж Пилкингтон хэлэв. “Урт хугацаанд анхаарлаа төвлөрүүл. Зардалдаа бага зэргийн өөрчлөлт оруулаарай. (Таны багцад) ихээхэн хэмжээний өөрчлөлт хийх нь илүү чухал юм."

Нийт багцын зардлыг бага байлгах. Эдгээр зардалд менежментийн төлбөр, сангийн зардлын харьцаа, арилжааны зардал, хөрөнгийн ашиг орлого өндөр, ихэвчлэн гэнэтийн хуваарилалттай сангийн татварын зардал орно гэж Пилкингтон хэлэв. Хэрэв та идэвхтэй арилжаа хийж байгаа бол татварын зардал ч өндөр байж болно.

Жишээлбэл, хөрөнгө оруулалтын сангууд болон биржийн арилжааны сангууд (ETFs) нь зардлын харьцаатай байдаг бөгөөд эдгээр нь сангийн хөрөнгийн хэр хэмжээг захиргааны болон бусад үйл ажиллагааны зардалд зарцуулж байгааг хэмждэг. Идэвхтэй удирддаг хамтын сангийн хувьд 0.05%-ийн зардлын харьцаа бага байна.

Татвараа багасга. Хэрэв та бага зарцуулж байгаа бол "татвараа бага байлга" гэж Пилкингтон хэлэв. Хэрэв та 70 оны 31-р сарын 2019-ээс хойш 72 ½ нас хүрсэн бол XNUMX нас хүртлээ шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг (RMD) авах шаардлагагүй.

Уншсан: Одоо Ротын хөрвүүлэлт хийхэд тохиромжтой цаг мөн үү?

Хэрэв танд тэтгэврийн данснаас бэлэн мөнгө хэрэгтэй бол таны Roth IRA нь очих газар байж болно. Та эдгээр данснуудад аль хэдийн татвар төлсөн байна. Гэсэн хэдий ч Дотоод орлогын алба нь Рот IRA-аас татгалзах журамтай. Хуваарилалт нь таны ашиг тусын тулд байгуулагдсан Рот IRA-д хувь нэмэр оруулсан эхний татварын жилээс хойш таван жилийн дараа хийгдэх ёстой. Хэрэв та уламжлалт IRA-г Рот IRA болгон хөрвүүлсэн бол хөрвүүлсэн хөрөнгө, орлогоо буцаан авахаас өмнө таван жил хүлээх эсвэл татварын тайлангаа өгөхдөө 10%-ийн торгууль ногдуулах өөр нэг таван жилийн дүрэм бий. Мөн хэрэв та 59 ½ нас хүрсэн бол хугацаанаас нь өмнө татан авах 10%-ийн торгууль төлөхөөс зайлсхийх болно.