Та 72 нас дөхөж байгаа тул тэтгэврийн данснаасаа шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг (RMD) авах талаар бодож эхлэх цаг болжээ. 401(к) с, 403(b)s, and хувийн тэтгэврийн данс (IRAs). Татварын үр дагаврыг дурдахгүй байх ёстой эдгээр албан тушаалын буцаан олголттой холбоотой олон дүрэм, шаардлага байдаг.
Буруу мөнгөө буцаан авах, хуваарилахаа мартсан гэх мэт өндөр өртөгтэй алдаанаас зайлсхийхийн тулд тэтгэвэрт гарах хуваарийг төлөвлөх урт хугацааны төлөвлөгөө гаргах нь зүйтэй.
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт гэж юу вэ?
RMD нь a тэтгэврийн данс зэрэг IRA эсвэл 401(к). Энэ нь холбооны татварын хууль тогтоомжийг дагаж мөрдөхийн тулд тодорхой насанд хүрсэний дараа гарах ёстой хамгийн бага хэмжээ юм.
"Таныг 72 нас хүрсний дараа IRS танаас жил бүр 401(k), 403(b) болон ихэнх IRA гэх мэт тэтгэврийн данснаас тэтгэврийн хуримтлалын зарим хэсгийг хуваарилахыг шаарддаг" гэж Тэтгэвэр хариуцсан ахлах дэд ерөнхийлөгч Шри Редди хэлэв. Үндсэн санхүүгийн нэгдэлд зориулсан шийдлүүд. “Гэсэн хэдий ч хойшлуулах шалгуурыг хангасан тодорхой чөлөөлөлтүүд байдаг - хэрэв хэн нэгэн 72 настай хэвээр ажиллаж байгаа бөгөөд бизнесийн 5-аас дээш хувийг эзэмшдэггүй бол тэтгэвэрт гарсан жилийнхээ дараа 1-р сарын XNUMX хүртэл RMD эхлүүлэхийг хүлээх боломжтой. .”
Татварын дараах мөнгөөр санхүүждэг Рот IRA нь түгээлтийн дүрмийн өөр нэг үл хамаарах зүйл юм. Эдгээр дансанд шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт байхгүй бөгөөд хэрэв хүсвэл мөнгийг анхны эзэмшигч нь насан туршдаа IRA-д үлдээж болно.
Бусад зүйлд тэтгэврийн хадгаламж Мөнгө хэрэгтэй эсэхээс үл хамааран тэтгэвэрт гарах үед шаардагдах хамгийн бага хуваарилалтыг авах ёстой.
TIAA-ийн баялгийн удирдлагын зөвлөх Мелисса Шоу хэлэхдээ "RMD авах нь олон тэтгэвэр авагчдын хувьд ердийн ажил боловч таны сонголтыг илүү анхаарч үзэх шаардлагатай тодорхой нөхцөл байдал бий."
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтаар зайлсхийх алдаа
1. Эхний RMD-ээ хойшлуулах
Ерөнхийдөө та жил бүрийн 31-р сарын 72-ний дотор RMD авах шаардлагатай. Гэхдээ та 1 нас хүрч, тэтгэвэрт гарсан эхний жилдээ дараа жилийн XNUMX-р сарын XNUMX хүртэл анхны хуваарилалтаа авах ёстой.
Гэхдээ хэрэв та сунгасан хугацааг ашиглах юм бол 12 сарын хугацаанд хоёр хуваарилалт хийх шаардлагатай болно. Учир нь та дараагийн жилийн хамгийн бага хуваарилалтыг тухайн жилийн 31-р сарын XNUMX гэхэд авах шаардлагатай болно.
Нэг жилийн дотор хоёр RMD авах нь таны жилийн орлогод нөлөөлнө, учир нь хуваарилалт нь энгийн орлогод татвар ногдуулдаг. Нэг жилийн дотор хэт их орлого олох тэтгэврийн данс таныг илүү өндөр татварын хаалтанд оруулах боломжтой.
2. RMD авахаа мартсан
Өөр нэг нийтлэг алдаа бол RMD-ээ авахаа мартсан явдал юм. Хэрэв та жилийн эцсийн хугацаанд авахгүй бол IRS RMD дүнгийн 50 хувийн торгууль ногдуулдаг.
"Энэ бол бүрэн зайлсхийх боломжтой торгууль" гэж Шоу хэлэв. “Ихэнх санхүүгийн байгууллагууд жил бүр автоматаар RMD авах боломжийг танд олгодог. Хэрэв та орлого, хагас жилийн хуваарилалт, улирлын хуваарилалт эсвэл жилийн хуваарилалтыг солих шаардлагатай бол эдгээр татан авалтыг сар бүр хуваарилж болно. RMD-н мөнгөө автоматжуулах нь та үүнийг мартсан ч гэсэн үүнийг анхаарч үзэх сайн арга юм."
3. RMD-ийг хангахын тулд төлөвлөгөөний төрлийг холих
Олон төрлийн тэтгэврийн данстай хүмүүсийн хувьд данс бүрийн жилийн хуваарилалтын дүрмийг ойлгох нь чухал юм. Хамгийн гол нь та өөр өөр газраас мөнгө авахыг зөвшөөрөхгүй төрөл тэтгэврийн дансны тухай-жишээ нь IRA болон 401 (k)- жилийн RMD босго оноог хангах Нэг эдгээр данснаас.
Жишээлбэл, та уламжлалт IRA-аас мөнгө авах боломжгүй болон таны 401(к) уламжлалт IRA-ийн RMD шаардлагыг хангахын тулд. Нөгөөтэйгүүр, хэрэв танд олон уламжлалт IRA гэх мэт ижил төрлийн хэд хэдэн тэтгэврийн данс байгаа бол жилийн RMD-ээ нэг удаа нөхөхийн тулд эдгээр данснаас мөнгө авах боломжтой.
"Хэрэв хэн нэгэнд нэгээс олон уламжлалт IRA данс байгаа бол тэд IRA-ийн аль нэгээс эсвэл тэдгээрийн аль нэг хослолоос нийт IRA RMD-г авч болно" гэж Редди тайлбарлав.
Таны карьерийн туршид хамтран ажиллаж байсан өмнөх ажил олгогчидтой хийсэн ажлын төлөвлөгөөний талаар ойлгох нэг ялгаа бий. Энд бас анхааралтай дагаж мөрдөх ёстой тодорхой нюансууд байдаг.
"Хуучин ажил олгогчоос ажил олгогчийн ивээн тэтгэсэн тэтгэврийн төлөвлөгөөтэй хүмүүсийн хувьд RMD-ийг тэр төлөвлөгөөнөөс шууд авах ёстой. Хэрэв тэд нэгээс олон тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөөтэй бол төлөвлөгөө тус бүрээс RMD-ийг тусад нь авах шаардлагатай бөгөөд нэгтгэхийг зөвшөөрөхгүй" гэж Редди нэмж хэлэв.
4. Нөхөртэйгээ RMD-г хослуулах
Гэрлэлтийн нэг хэсэг гэж үзэх санхүүгийн олон ашиг тус байдаг ч тэтгэврийн дансыг дангаар нь хөтлөх ёстой. Тэд хамтарсан биш хөрөнгө. Энэ бодит байдал нь RMD-ийг хэрхэн зохицуулахад нөлөөлдөг. Ихэнхдээ хосууд жил бүр шаардагдах хуваарилалтыг эхнэр, нөхөр хоёрын данснаас авах боломжтой гэж үздэг. Гэхдээ тийм биш.
Редди хэлэхдээ "Энэ нь буцаан аваагүй эхнэр, нөхөр хоёрын хувьд алдсан хуваарилалт гэж үзэх бөгөөд энэ хуваарилалтын 50% онцгой албан татварын удирдамжийг идэвхжүүлнэ" гэж Редди хэлэв. "Түүнчлэн, татгалзаж буй эхнэр, нөхрөөсөө их хэмжээний хуваарилалт нь [жилийн орлогыг] орлогын өөр ангилалд оруулах зэрэг хэд хэдэн татварын үр дагавартай байж болно."
5. Буруу мөнгөө буцааж авах
Эцэст нь, RMD-ээ зөв тооцоолох нь чухал юм. Жишээлбэл, таны юань-аас бага мөнгө гаргавал таны авах ёстой дүнгийн 50 хүртэлх хувьтай тэнцэх хэмжээний татварын торгууль ногдуулна. Онлайнаар авах боломжтой RMD тооцоолуурууд байдаг бөгөөд энэ нь мөнгө авах зөв хэмжээг тодорхойлох төвөгтэй ажлыг даван туулахад тань туслах болно.
Хамгийн гол нь та өмнөх оны арванхоёрдугаар сарын 31-ний өдрийн дансны үлдэгдлийг ашиглан жилийн юаниа тооцох ёстой. Гэхдээ энэ нь цорын ганц анхаарах зүйл биш юм.
"RMD-ийг IRS-ийн дундаж наслалтын хүснэгтээр тооцоолсноор данс бүрийн 31-р сарын 90-ний үлдэгдлийг дундаж наслалтад хуваах замаар тооцдог" гэж Редди тайлбарлав. “Тэтгэвэрт гарсан хүмүүс нас ахих тусам дундаж наслалт багасах тусам RMD нэмэгдэнэ. Жишээлбэл, 10 насандаа мөнгө авах нь дансны үнийн дүнгийн бараг XNUMX хувьтай тэнцдэг."
IRS өгдөг Эдгээр тооцоололд туслах ажлын хуудас. Нэмж дурдахад, олон санхүүгийн байгууллагууд төлөвлөгөөнд оролцогчдод зориулж RMD-ийг тооцдог. Гэсэн хэдий ч данс эзэмшигч нь зөв дүнг гаргах үүрэгтэй хэвээр байна.
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтын урт хугацааны төлөвлөгөө гаргах
RMD-ээ хянах, мөнгө татахтай холбоотой татварын төлбөрийг удирдах хамгийн сайн арга замуудын нэг бол хуваарилалтаа харуулсан урт хугацааны төлөвлөгөө боловсруулах явдал юм. Хэрэв та хэд хэдэн тэтгэврийн данстай бол энэ нь ялангуяа чухал юм.
Энэ төрлийн төлөвлөгөөг боловсруулахад санхүүгийн зөвлөхтэй ярилцах нь тустай.
"Урт хугацааны төлөвлөгөөг авч үзэхдээ үндсэн хэрэгцээ, эрүүл мэндийн зардал, тэтгэвэрт гарахыг хүсч буй амьдралын хэв маягийг харгалзан үзэх нь чухал" гэж Редди хэлэв. "Энэ нь жил бүр RMD авах цаг ирэхэд таны хасах төлөвлөгөөг ойлгоход тусална. Таны санал болгож буй тэтгэвэрт гарах хүртэл тав буюу түүнээс дээш жилийн хугацаанд эдгээрийг анхаарч үзэх хэрэгтэй."
Takeaway
Шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалт нь таны тэтгэврийн орлогод ихээхэн нөлөөлнө. Хэрэв та мөнгө авах эцсийн хугацааг алдсан эсвэл буруу мөнгөө татсан бол энэ нь таны RMD-н 50%-ийн татварын торгууль зэрэг өндөр өртөгтэй үр дагаварт хүргэж болзошгүй бөгөөд таныг жилийн өндөр татварын хаалтанд хүргэж болзошгүй. Тэтгэврийн янз бүрийн төрлийн данснаас жилийн RMD-ийг хэрхэн яаж хангахтай холбоотой дүрэм, журмыг ойлгох нь чухал юм.
Таны RMD-г хэрхэн зохицуулах, хэзээ авахыг харуулсан урт хугацааны төлөвлөгөө гаргах нь үнэтэй алдаанаас зайлсхийхэд тусална.
Энэ түүхийг анх онцолсон Fortune.com
Fortune-ээс илүү дэлгэрэнгүй:
Коронавируст халдварын эсрэг вакцинаа алгассан хүмүүс зам тээврийн осолд өртөх эрсдэл өндөр байдаг
Илон Маск Дэйв Чапеллийн шүтэн бишрэгчдээр доромжлуулсан нь "бодит амьдрал дээр миний хувьд анхны тохиолдол байсан" гэж хэлжээ.
Z үеийнхэн болон залуу мянганыхан ээж, аавтайгаа хамт амьдрах тансаг цүнх, цаг худалдаж авах шинэ аргыг олжээ.
Меган Марклын жинхэнэ нүгэл нь Британийн олон нийт уучилж чадахгүй, америкчууд ч ойлгохгүй байна
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/required-minimum-distribution-mistakes-avoid-140600812.html