Нед, Сью Прайс нар бүх амьдралаа хичээнгүйлэн аварсан ч Флоридагийн Жексонвилл хотын хосууд тэтгэвэрт гарахдаа мөнгөгүй болох вий гэсэн санаа зовсоор байсан, ялангуяа 2007 онд эрүүл мэндээрээ хохирсоны улмаас Нед хуулийн үйл ажиллагаагаа хааж, тэдэнд асар их хохирол учруулж болзошгүйг харуулснаас хойш урт хугацааны тусламж үйлчилгээ.
Эцэст нь өдгөө 69 настай Нед стресс багатай, ашиг орлого багатай зуучлалын практикийг нээж, 58 настай эхнэртэйгээ долоо хоногт нэг юмуу хоёр өдөр ажилладаг хэвээр байна. Гэвч хэмнэлттэй сэтгэлгээ нь тогтсон байв. Нед хэлэхдээ, "Бид зардлын гэм буруугаас ангижрахын тулд маш олон жил зарцуулсан. Учир нь бид хангалттай хүрэлцэхгүй байх вий гэсэн айдас дор үйл ажиллагаа явуулж байсан, ялангуяа гамшигт өвчин гарсан бол" гэж Нед хэлэв.
Тэд хадгаламжаа эдлэх дургүйг хэрхэн даван туулсан бэ? Санхүүгийн зөвлөх, Ullmann Wealth Partners компанийн менежер Глен Улманн болон даатгалын төлөөлөгчтэй хамтран Прайс нь хорт хавдар гэх мэт эрүүл мэндийн үйл явдлуудыг нөхөх бодлогоор Недын анагаах ухаан, Сью нарын уламжлалт эрүүл мэндийн даатгалыг нөхөх төлөвлөгөө боловсруулсан. Ullmann мөн тэд зөвхөн амьдралын хэв маягаа хадгалахаас гадна аялах, буяны үйлсэд хандив өргөх, ач зээ нарынхаа коллежийн сургалтын төлбөрийг төлөх зэрэг бусад зүйлсийн дунд Прайс компанийн багцыг бий болгосон. Гэвч тэд хэт их зардал гаргаагүй гэдэгт Улманаас "байнгын баталгаа" хэрэгтэй байсан.
Тэтгэвэрт гарах зардал, урт наслалт, эрүүл мэндийн зардал гэх мэт олон үл мэдэгдэх зүйл байдаг багцад нөлөөлж буй зах зээлийн өгөөж. Мөнгөний мөнгө үрдэг хүмүүс ихэвчлэн санхүүгийн сайн байр суурьтай байдаг ч тэд хэт их мөнгө зарцуулж, нийтлэг тэтгэвэрт гарах вий гэсэн айдасдаа баригддаг. аялал гэх мэт зугаа цэнгэл эсвэл эрүүл мэнд, гэр ахуйн чухал засвар үйлчилгээг хойшлуулах.
Гэхдээ хамгийн тохиромжтой тэтгэвэрт гарахыг төсөөлөхөөс эхлээд хуримтлал, зарцуулалтыг тодорхой төлөвлөх хүртэл эдгээр санаа зовнилоос ангижруулах хэд хэдэн арга зам байгааг санхүүгийн мэргэжилтнүүд хэлж байна.
Тэтгэвэрт гарах үеийн зураг
Канзас мужийн их сургуулийн хувийн санхүүгийн төлөвлөлтийн дэд профессор Мартин Сэй хэлэхдээ, хэдэн арван жил хөдөлмөрлөж, зорилгоо олохын тулд мөнгө зарцуулдаг хүмүүс тэтгэвэрт гарах нь тэдний хувьд ямар ач холбогдолтой болохыг төлөвлөх хэрэгтэй гэж хэлэв. Тэтгэвэрт гарах хамгийн тохиромжтой өдрийг төсөөлөх эсвэл тэдний анхаарал халамж тавих ажил хийх нь тэдний амьдрахад хэр их мөнгө хэрэгтэйг тодорхойлоход туслах тул сэтгэлзүйн шилжилтийг хөнгөвчлөх болно. Эдгээр зорилтууд нь тэтгэврийн хуримтлалын зорилгыг мөн бататгадаг.
"Хэрэв тэд тэтгэвэрт гарахдаа хийх зүйлийнхээ талаар санаатай байгаа бөгөөд энэ тухай бодож байгаа бол энэ нь тэдэнд "Хөөе, би зүгээр л мөнгөө дэмий үрээд байгаа юм биш" гэж ойлгоход тусалдаг" гэж Сэй хэлэв.
Үйлчлүүлэгчдийн уулзалтын үеэр Ullmann нь хүснэгтээс гадна визуал хувилбаруудыг ашигладаг бөгөөд үйлчлүүлэгчдэд зардлын янз бүрийн түвшин жил бүр болон 10 ба XNUMX жилийн интервалаар тэдний багцад хэрхэн нөлөөлж байгааг харуулдаг. Арвич хямгач үйлчлүүлэгчдийн хувьд түүхэн өгөөж дээр үндэслэн тэдний хөрөнгө цаг хугацааны явцад хэрхэн өсөхийг хувилбарууд харуулах болно. Мөн тэрээр санхүүгийн ахиц дэвшлийн тайланг эмхэтгэж, бүхэл бүтэн багцыг нь зурж, үйлчлүүлэгчдийн эргэлтийн хөрөнгийн түвшин, тухайн хөрөнгийн жилийн эцэст хаана байх ёстойг харуулсан.
Хэрэв түүний бүдүүлэг үйлчлүүлэгчид санхүүгийн төлөвлөгөөгөө түрүүлж байгаа бол Уллман тэднийг зарлагын зорилгоо эргэн харахыг зөвлөж байна. Зарим үйлчлүүлэгчдийн хувьд тэрээр гэртээ эсвэл машины засвар үйлчилгээ хийхийг сануулж, хэрэв засвар үйлчилгээ хойшлуулбал хэдэн сарын дараа тэр сэдвийг дахин оруулах болно.
Үйл ажиллагаагаа хойшлуулж байгаа бусад хүмүүсийн хувьд тэр тэднийг ажил хэрэг болгохыг хичээх болно. Тэрээр үйлчлүүлэгчдээсээ аялал эсвэл хөгжилтэй үйл ажиллагааныхаа зургийг илгээхийг байнга хүсдэг бөгөөд үүнийгээ ерөнхий тайландаа багтаадаг. Энэ нь өөр нэг харааны сануулга бөгөөд энэ нь тэд бага зэрэг зарцуулж, төлөвлөгөөндөө үлдэж чадна гэдгийг бататгаж байна.
Мөнгө удирдах
Торнбургийн хөрөнгө оруулалтын менежментийн зөвлөхийн боловсролын захирал Ян Блэйкли Холман хэмнэлттэй тэтгэвэр авагчдыг жил, улирал, сар бүр тодорхой хэмжээний мөнгийг өөрийн үзэмжээр зарцуулахыг дэмждэг. Тэтгэвэрт гарсан хүмүүс амралт эсвэл яаралтай тусламжийн санд ажиллаж байхдаа бэлэн мөнгө салгаж байснаас ялгаатай нь үүнийг мөнгө зарцуулж байна гэж "харах" тусдаа данс үүсгэж болно.
Гэсэн хэдий ч мөнгөн гүйлгээ нь хэмнэлттэй тэтгэвэр авагчдын хувьд анхны санаа зовоосон асуудал байж болох тул Уллманн үйлчлүүлэгчдийнхээ багцаас цалингийн хэмжээг хуулбарлаж, хуримтлалаараа ажиллаж, амьдрах хооронд шилжихэд тусалдаг. "Хэрвээ тэд төлбөрийн дансандаа орсон татварын дараа сард 10,000 долларын орлого олдог байсан бол дараагийн сард бид багцад 10,000 доллар төлж, цалингаа хэзээ ч алдахгүй" гэж тэр хэлэв.
Холман мөн хэлэхдээ, анюити нь мөнгө татсанаас болж багцын үнэ цэнэ нь цаг хугацааны явцад буурна гэсэн санаанаас болж бухимдаж болохуйц мөнгө зарцуулагчдад тустай байж магадгүй юм. Ялангуяа, нэн даруй орлогын төлбөр нь тэтгэвэр авагчид тогтмол орлогоо зарцуулах зөвшөөрлийг өгөх боломжтой.
"Энэ бол үндсэн зээлээ хамгаалж, дараа нь аннуитетийн орлогоос олсон орлогоо зарцуулалтад ашиглах арга юм" гэж тэр хэлэв.
Зах зээлийн тогтворгүй байдлын талаар санаа зовж буй хадгаламж эзэмшигчид тогтмол аннуитет эсвэл эрлийз хөрөнгө оруулалтыг татах боломжтой гэж Холман хэлэв. Гибридүүд нь насан туршийн орлогын баталгаатай байхад хөрөнгө оруулагчид зах зээлийн үнэлгээнд оролцох боломжийг олгодог хувьсах сонголтыг хослуулсан. Мөн тэрээр хэмнэгч инфляцийн талаар санаа зовж байгаа бол инфляциас хамгаалах бодлого баримтлах нь сонголт байж болно гэж тэр хэлэв.
Аннуитет руу орохоосоо өмнө янз бүрийн онцлог шинж чанар, унаачдын зардлыг санаарай. Холман мөн хадгаламж эзэмшигчдэд аннуитет нь уян хатан боловч тэдгээр нь хөрвөх чадваргүй гэж тооцогддог тул хөрөнгө оруулагчийн үндсэн зээлийг заасан хугацаанд түгжигддэг гэдгийг сануулж байна.
Дууны самбар хайх
Үүний зэрэгцээ, Сеи тэтгэвэрт гарахаас өмнөх насны хүмүүст эрүүл мэндийн үзлэгт хамрагдаж, тэтгэврийн зарцуулалт нь юу гэсэн үг болохыг мэдэхийн тулд санхүүгийн зөвлөхөөс багцын хуваарилалтыг хянаж үзэхийг зөвлөж байна.
Facet Wealth-ийн ахлах төлөвлөгч Жанетт Битти баруун эргийн нэг үйлчлүүлэгчид санхүүгийн асуудлаа зохицуулахад хэрхэн тусалсныг бодоорой. Эрэгтэй, эмэгтэй гэж ялгадаггүй, тэднийг болон тэднийг төлөөний үг болгон ашигладаг Робин насан туршдаа хичээнгүйлэн аварсан боловч амьдралынхаа стандартыг золиослохгүйгээр ажиллахаа болих хангалттай зүйл байна гэж хэзээ ч бодож байгаагүй. 45 настайдаа охинтой болж, коллежид суралцахын тулд мөнгө хуримтлуулах хэрэгцээ санхүүгийн жонглёрыг нэмэгдүүлсэн. Хэдийгээр Робин эрүүл мэндийн тэтгэмжтэй тэтгэвэртэй, 401(k) болон Рот IRA-д мөнгө хуримтлуулж байсан ч энэ мөнгө тэтгэвэрт гарахад хэрхэн санхүүждэг болохыг ойлгоход тусламж хэрэгтэй байсан нь зарим талаараа мөнгөө хэрхэн удирдахаа мэддэггүй байсантай холбоотой юм. .
Жил орчмын өмнө өдгөө 65 настай Робин болон коллежид сурдаг бага ангийн охин нь Биттитэй хамтран ажиллаж эхэлсэн нь Робин болон тэдний удаан хугацааны хамтран амьдрагч Робин бодсоноосоо илүү их мөнгөтэй гэдгээ харуулсан. Үлдэгдэл ижил байсан тул 401(k) данстай ажил. Бити Робины олон дансыг хяналтын самбарт оруулж, яг тодорхой тоо баримт бичээд зогсохгүй тэдний хадгаламж, хариуцлагатай зарцуулалт, өрийн дутагдал, нийгмийн хамгааллын огтлолцол нь тэд тэтгэвэрт гарахдаа золиослох шаардлагагүй гэдгийг харуулсан. хамгийн муу тохиолдлын хувилбарууд.
Робин хэлэхдээ, тэд охиноо дээд сургуулиа төгсөх хүртэл ахин эсвэл хоёр жил ажиллах болно, тэд хамгийн тохиромжтой тэтгэвэртээ гарч чадна гэдэгт дөнгөж сая итгэж эхэлжээ. "Би хэзээ ч алдахгүй гэж бодож байгаа ядуурлаас айдаг зэрэгцээ орчлонг хүлээн зөвшөөрч сурч байна" гэж тэд "Миний санхүүгийн амьдралын бодит үнэнтэй харьцуулахад" хэлж байна.
Бичих [имэйлээр хамгаалагдсан]
Эх сурвалж: https://www.barrons.com/articles/retirement-spending-51651260568?siteid=yhoof2&yptr=yahoo