Портфолио CD-ээр бөөрөнхийлөхийн давуу болон сул талууд

Түлхүүр Takeaways

• CD нь хадгаламжийн данснаас илүү төлбөр төлдөг боловч урт хугацаанд хөрөнгийн зах зээлээс бага байдаг. Тэд ихэвчлэн дунд хугацааны мөнгөний зорилго бүхий консерватив хадгалагчдад тохиромжтой.
• Нэгэнт CD-г нээсэн тохиолдолд та торгууль хүлээхгүйгээр хугацаа дуустал захирал руу нэвтрэх боломжгүй болно. Хугацаа нь гурван сараас 10 жил хүртэл үргэлжилж болно.
• CD дээрх орлогод татвар ногдуулдаг. Та Roth IRA-д CD шат байрлуулснаар татвараас ашиг сонирхлоо хамгаалах боломжтой.

CD нь мөнгөө хадгалах хамгийн найдвартай газруудын нэг бөгөөд засгийн газрын даатгалд даатгал нь танд мөнгөө хүүтэй нь буцааж авах баталгааг өгдөг. Зээлийн хүү ихэвчлэн хөрөнгийн зах зээлээс авдаг хэмжээнээс хамаагүй бага байдаг ч CD-н аюулгүй байдал нь олон хүний ​​санхүүгийн төлөвлөгөөнд тохиромжтой байдаг. Тэд хэрхэн ажилладаг талаар ойлголттой болсны дараа эдгээр нь таны хувийн санхүүгийн зорилгод нийцэж байгаа эсэхийг үнэлэх боломжтой.

CD данс хэрхэн ажилладаг

CD нь FDIC-ийн даатгалд хамрагдсан хадгаламжийн бүтээгдэхүүн юм. CD нээхдээ та бөөнд нь мөнгө авч, тодорхой хугацаанд дансанд түгжих болно - ихэвчлэн тогтмол хүүтэй. Энэ хүү нь ердийн хадгаламжийн дансанд санал болгож буй бүх зүйлээс мэдэгдэхүйц өндөр байдаг. Хэрэв та хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө татсан бол хугацаанаас нь өмнө татан авалтын шимтгэл төлөх болно.

Та гурван жилийн CD нээхийг хүссэн гэж хэлээрэй. Одоогийн байдлаар энэ хугацааны хамгийн сайн хувь бол 3.25% APY юм. Хадгаламжийн доод хэмжээ 1,000 доллар. Хэрэв та хамгийн багадаа данс нээлгэвэл таны хугацаа дуусахад таны CD нийт 1,100.75 доллар болно.

Та 1,000 доллараа CD-нд бүтэн хугацаагаар байлгахаар төлөвлөх хэрэгтэй бөгөөд энэ тохиолдолд гурван жил болно. Хэрэв та эхний жилдээ мөнгөө авбал PenFed 1,000 доллараа буцааж өгөхөөс өмнө таны олсон бүх хүүг авах болно. Эхний жилийн дараа тэд нийт гурван жилийн хугацаанд нийт хүүгийн 30%-ийг авна. Эдгээр торгууль нь таны санхүүгийн байгууллагаас хамаарч өөрчлөгддөг.

IRA CD хэрхэн ажилладаг

CD-ийн хүү нь татвар ногдох орлого юм. Зарим хадгаламж эзэмшигчид IRA CD буюу хувь хүний ​​тэтгэврийн дансны мөнгөн хадгаламжийн гэрчилгээ хэлбэрээр данс нээлгэх замаар татвараа хэмнэж болно. Дараа нь IRA-ийн татварын дүрэм мөрдөгдөж, та ердийн CD эсвэл хадгаламжийн данс гэх мэт жилийн татвар төлөх шаардлагагүй болно.

Уламжлалт IRA-тай бол CD-дээ оруулсан мөнгийг таны оруулсан жил татвараас хасах боломжтой. Гэхдээ та тэтгэвэрт гарахдаа IRA-аас гарах үед татан авалтад ердийн орлогын албан татварын хэмжээгээр татвар ногдуулдаг бөгөөд энэ нь таныг бүтэн цагаар ажиллахаа больсон үед бага байх магадлалтай.

Хэрэв танд Roth IRA CD байгаа бол таны IRA CD-дээ оруулсан мөнгө нь таны шимтгэл төлсөн жилд татвар ногдох орлогод тооцогдох бөгөөд энэ нь хасагдахгүй. Гэхдээ та тэтгэвэрт гарахдаа мөнгө авахдаа тэдэнд ямар ч татвар төлөх шаардлагагүй болно. Энэхүү стратеги нь CD-ний олсон хүүгийн орлого, хөрөнгийн өсөлтийн татвараас зайлсхийхэд тусална.

IRA нь татварын таатай талуудтай боловч энэ нь тэтгэвэрт гарахад мөнгө хэмнэх хэрэгсэл гэдгийг санаарай. Та эдгээр дансны төрөөс тогтоосон насанд хүрэх хүртлээ татвар, торгууль төлөхгүйгээр эдгээр сангуудад хандах эрхгүй болно.

CD нь эрсдэл багатай

CD нь таны багцад хадгалах эрсдэл багатай бүтээгдэхүүн юм. Тэд танд хадгаламжийн данснаас өндөр хүүтэй байж болох ч хэдэн арван жилийн хугацаанд индексийн сан шиг орлого олох магадлал багатай.

Орлогын боломж бага байгаагийн шалтгаан нь угаасаа эрсдэл багатай байдаг. Эрт татсан торгууль нь таны үндсэн хөрөнгө оруулалтыг бууруулж болзошгүй нөхцөл байдал байдаг ч энэ нь маш ховор тохиолддог. Таны CD FDIC-ийн даатгалтай байгууллагад хадгалагдаж байгаа тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч бүрт 250,000 доллар хүртэл даатгуулна. Энэ нь хамтарсан данс нь засгийн газрын баталгаатай даатгалд 500,000 доллар хүртэл тэнцэх боломжтой гэсэн үг юм.

Мөн CD-тэй зах зээлийн эрсдэл байхгүй. Хувьцааны болон бондын зах зээл буурч магадгүй бөгөөд энэ нь таны CD-нд нөлөөлөхгүй. Та CD-гээ боловсорч гүйцсэн үед хэдий хэмжээний мөнгө оруулсан, хэр хэмжээний хүү авахаа мэдэх болно. Та үүнийг эхний өдрөөсөө мэдэж байгаа бөгөөд энэ нь таны байнгын дансны хуулгаар дамжуулан хугацаа дуустал ажиллах болно.

CD шат

CD шат нь танд CD багцаа төрөлжүүлэхэд тань туслах бөгөөд зээлийн хүүг удирдах, мөнгөө удаан хугацаагаар түгжихээс зайлсхийхэд тусална. Жишээлбэл, таван жилийн хугацаатай 50,000 долларын CD нээхийн оронд та тус бүр нь 10,000 долларын үнэтэй таван CD сонгож болно. Та нэг жил, хоёр жил гэх мэтээр нэг нас бие гүйцсэн байж болно.

Энэхүү стратеги нь танд урьдчилж авах торгууль төлөхгүйгээр мөнгө авах боломжийг олгодог. Хүүгийн хувь хэмжээ хугацаанаас хамаарч өөр өөр байх магадлалтай бөгөөд ихэнх тохиолдолд та богино хугацааны CD дээр тийм их орлого олохгүй. Гэсэн хэдий ч эцсийн хугацаа нь хэд хэдэн давуу талыг өгдөг.

Хамгийн тохиромжтой нь та хадгаламжаа өсгөхийн тулд олсон орлогоо илүү олон CD-д дахин хөрөнгө оруулалт хийх болно, гэхдээ энэ нь танд богино хугацааны хөрвөх чадвартай байх боломжийг олгоно. Хэрэв та хадгаламжийнхаа тодорхой хэсгийг ашиглах шаардлагатай бол таван жил хүлээх эсвэл CD-г бүхэлд нь эвдэхээс илүүтэйгээр нэг жилийн дотор торгуульгүй хандах боломжтой.

Хувьцаа нь илүү сайн өгөөжийг санал болгодог (ихэвчлэн)

Хэрэв та урт хугацааны хөрөнгө оруулалт хийж байгаа бол хувьцаанууд нь илүү өндөр өгөөжтэй байх магадлалтай. CD-үүд одоогоор өндөр хүүтэй орчинд 3% -иас дээш төлж байгаа бол S&P 500-ийн түүхэн жилийн дундаж өгөөж нь 11.88% байна.

Энэ тоо нь дундаж бөгөөд жил бүр тодорхойлогддог тул энэ нь та жил бүр 11.88% орлоготой болно гэсэн үг биш юм. Зарим жил та илүү их орлого олох боломжтой. Бусад жилүүдэд та мөнгө алдах магадлалтай.

Гэхдээ хэрэв та удаан хугацааны туршид худалдаж авах, барих стратегийг ашиглаж байгаа бол эдгээр жилийн дундаж өгөөж нь тухайн жилд хэр их "аж байгаа" эсвэл "алдсан"-аас илүүтэй анхаарч үзэхийг хүсч буй зүйл юм. CD нь илүү найдвартай "хөрөнгө оруулалт" байж болох ч бага орлого олох магадлалтай.

Зорилгоо тунгаан бодож, түүний дагуу жинлээрэй

Та мөнгөө хэрхэн хэмнэж, хөрөнгө оруулалт хийх нь таны хувийн зорилгоос бүрэн хамааралтай байх болно. Хэрэв та XNUMX нас хүрч байгаа бөгөөд зөвхөн тэтгэвэрт гарахын тулд мөнгө хуримтлуулах сонирхолтой байгаа бол CD-ээс илүүтэйгээр хувьцааны талаар анхаарч үзэхийг хүсч магадгүй юм.

Хэрэв та тэтгэвэрт гарах дөхөж байгаа бөгөөд мөнгө алдахыг тэвчихгүй бол CD илүү сэтгэл татам болно.

Хэрэв та эрсдэлд тэсвэрлэх чадвараа үнэлэхэд тийм ч таатай биш байвал хиймэл оюун ухаанаар үүнийг хийлгэж болно. Q.ai Хөрөнгө оруулалтын багц Таны цаг хугацааны хязгаар, санхүүгийн зорилго, зах зээлийн мэдээллийг харгалзан өөртөө зориулж портфолио үүсгэж, хадгалах.

IRA-аас гадуур CD ашиглах нь хөрөнгийн зах зээлийн богино хугацааны эрсдэлгүйгээр дунд хугацааны санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тусална. Та орон сууцны урьдчилгаа төлбөр, автомашины зээлийн урьдчилгаа төлбөр, хүлээгдэж буй хүүхэд төрөх эсвэл бусад амьдралын чухал үе шатанд зориулж хадгаламжаа хадгаламжийн дансанд хадгалснаас илүү өндөр үнээр хадгалахын тулд CD шат барьж болно.

Өнөөдөр Q.ai татаж аваарай хиймэл оюун ухаанаар ажилладаг хөрөнгө оруулалтын стратегид нэвтрэх. Таныг 100 доллар байршуулахад бид таны дансанд 100 доллар нэмж оруулах болно.