1980-аад он хүртэл Америкийн ихэнх тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө гаргахдаа тэтгэвэр ашигласан. Ажил олгогчдын санал болгож буй эдгээр тогтоосон тэтгэмжийн төлөвлөгөө нь ажилчдынхаа нэрийн өмнөөс санг хэмнэж, ажилтан бүрийн тэтгэвэр тэтгэмжийг тус тусад нь тооцдог. Энэ нь тэтгэврийн сан болон ажил олгогчдод бүх хариуцлага, түүнтэй холбоотой эрсдэлийг үүрч байна. Зөв төлөвлөхийн тулд тэд ажилтан бүрийн амьдралын хугацаа, төлөвлөсөн орлого зэрэг тооцоолол хийх ёстой байсан бөгөөд мэргэшсэн ажилтан бүрт хангалттай хуримтлал хүлээх шаардлагатай байв. Гэвч Дотоод орлогын хуулийн 401(k) хэсэг гарч ирснээр татварын давуу талтай 401(k) тэтгэврийн хадгаламжийн данс үүссэн. Санаж үз санхүүгийн зөвлөхтэй ажиллах Та тэтгэврийн хуримтлалыг бий болгох хамгийн оновчтой арга замыг хайж олохын тулд.
401(k) гэж юу вэ?
401(k) төлөвлөгөө нь сая сая америкчуудад ажил олгогчдоос санал болгодог тэтгэврийн хадгаламжийн хэрэгсэл юм. Ажилтан ажлын байраараа дамжуулан 401(k)-д бүртгүүлэхдээ цалингийнхаа зарим хэсгийг дансанд оруулахаар тохиролцдог. Тэнд мөнгө нь бонд, хамтын сан болон бусад хөрөнгө гэх мэт хөрөнгө оруулалтад зарцуулагддаг. Эдгээр хөрөнгөөс олсон хөрөнгийн ашиг нь татварыг хойшлуулсанаар нэмэгддэг бөгөөд энэ нь данс эзэмшигч нь ихэвчлэн тэтгэвэрт гарах хүртэл мөнгөө буцааж авах хүртэл татвар төлөхгүй гэсэн үг юм.
Хөрөнгө оруулалтын компанийн хүрээлэнгийн (ICI) мэдээлснээр 401(k) нь АНУ-ын нийт тэтгэврийн зах зээлийн бараг тавны нэгийг эзэлж байна. Мөн ICI-ийн судалгаагаар 401 оны 7.3-р сарын 30-ны байдлаар 2021(k)-ийн хөрөнгө ойролцоогоор 401 их наяд ам.долларын хөрөнгөтэй байгааг харуулж байна. Харьцуулбал, 17(к) нь 10 жилийн өмнө АНУ-ын тэтгэврийн зах зээлийн ердөө 3.1%-ийг буюу XNUMX их наяд ам.доллар байсан. .
401(k) төлөвлөгөөг жил бүр дагаж мөрдөнө шимтгэлийн хязгаарГэсэн хэдий ч. IRS нь ажилчдыг орлогынхоо хэт их хэсгийг 401(k) гэх мэт татварын хөнгөлөлттэй дансанд оруулахаас зайлсхийхийг хүсч байгаа тул үүнийг бий болгосон. 2022 оны хувьд жилийн 401(к) шимтгэлийн хязгаар нь 20,500 доллар байна.
401(k)-ийн давуу тал юу вэ?
401(k) төлөвлөгөө нь ямар нэг шалтгаанаар алдартай. Энэ нь ажилчдыг тэтгэврийн төлөвлөгөөнд тусгахад урамшуулдаг татварын хөнгөлөлт зэрэг хэд хэдэн давуу талуудтай. Нэгд бүртгүүлснээр та доорх функцүүдтэй адил ашиг олох боломжтой.
Татварын өмнөх шимтгэл
Таны 401(к)-д оруулсан хувь нэмэр Татварын өмнөх цалингаас шууд гарна. Үүний үр дүнд энэ мөнгө таны татвар ногдох орлогод тооцогдохгүй бөгөөд энэ нь таныг бага татварын хаалтанд оруулж болзошгүй юм. Тиймээс, та бусадтай харьцуулахад бага хэмжээний татварын төлбөртэй тулгарч магадгүй юм.
Нэмж дурдахад, таны хадгаламж татварыг хойшлуулсан үндсэн дээр өсдөг. Мөнгө нь 401(k) дансанд үлдсэн тохиолдолд татвар төлөхгүй. Үүнд хөрөнгийн ашиг гэх мэт таны олсон орлого орно. Та мөнгө авахдаа зөвхөн эдгээр болон шимтгэлд татвар төлдөг. Энэ нь ашигтай байж болох юм хэрэв та бага татварын ангилалд багтсан бол нэг удаа тэтгэвэрт гарсан.
Тохирох хувь нэмэр
Зарим ажил олгогчид ажиллах хүчээ санал болгодог a тохирсон хувь нэмэр хөтөлбөр. Энэ зохицуулалтын хүрээнд тэдгээр нь таны 401(k)-ын шимтгэлийг тодорхой хязгаар хүртэл таарч байна. Олон компаниудын нийтлэг хөтөлбөр бол таны дансанд оруулсан эхний 50% -тай тэнцэх 6% юм.
Тэгэхээр та жилийн 50,000 долларын цалин авдаг гэж бодъё. Та орлогынхоо 6% -ийг 401 (к) тэтгэврийн төлөвлөгөөнд оруулдаг - $ 3,000. Дараа нь таны ажил олгогч энэ үнийн дүнгийн 50%-ийг нэмж оруулснаар та 1,500 долларын орлого олно гэсэн үг.
Бусад ажил олгогчид нэг долларыг ам.доллараар харьцуулах саналыг санал болгодог бөгөөд энэ нь тэд тантай ижил хэмжээний хувь нэмэр оруулах гэсэн үг юм. Ингэснээр тэд таны 401(k)-д жилийн шимтгэлээ хоёр дахин нэмэгдүүлнэ.
Автомат хэмнэлт
401(к) төлөвлөгөө нь таны гараас маш их хэмнэлт гаргадаг. Жишээлбэл, та цалин болгонд мөнгө хаашаа явахыг гараар зохион байгуулах шаардлагагүй. Танай компани байгуулж болно цалингийн автомат суутгал эсвэл автомат шимтгэл ажилчдынхаа төлөө.
Энэ нь шинэ ажилчдыг ажилд орохдоо хойшлуулахаас зайлсхийхэд тусалдаг. Автоматаар бүртгүүлэх онцлог нь шинээр ажилд орсон хүмүүст аль болох хурдан хэмнэлт гаргахад тусалдаг.
Яаралтай тусламж
Ихэнх тохиолдолд та 10% торгуулийн төлбөр төлөх шаардлагатай болно хэтэрхий эрт буцаах 401(к)-аас. Хэрэв та 59.5 нас хүрэхээсээ өмнө мөнгөө авбал орлогын албан татвар дээр энэ төлбөрийг төлөх болно. Үүний цорын ганц үл хамаарах зүйл нь 55-ийн дүрэм бөгөөд 55 нас хүрсэн эсвэл дараа нь ажлаас халагдсан, халагдсан эсвэл ажлаасаа халагдсан ажилчдад одоогийн компанийнхаа 401(k) торгууль төлөхгүй байх боломжийг олгодог.
Гэсэн хэдий ч зарим ажил олгогчид оролцогчдод 401(k)-ээс мөнгө зээлэх боломжийг олгодог. Тодруулбал, тодорхой төлөвлөгөөний ивээн тэтгэгчид оролцогчдод тэтгэврийн төлөвлөгөөнөөсөө зээл авах боломжийг олгодог. Дүрэм, журам нь төлөвлөгөө бүрийн хооронд өөр өөр байдаг. Ихэнх тохиолдолд зээлийн хэмжээ хязгаарлагдмал байдаг бөгөөд та цалингийн суутгал ашиглан цаг хугацааны явцад буцааж төлөх ёстой. Гэхдээ зээл нь тодорхой дүрэм журамд нийцэж, эргэн төлөлтийн хуваариа цаг тухайд нь дагаж мөрдвөл энэ мөнгө татварт өртөхгүй.
Эсвэл та хийж болно бэрхшээлээс гарах. Та 401(к) мөнгөө эмнэлгийн үйлчилгээ, оршуулгын зардал, коллежийн сургалтын төлбөр зэрэг шаардлага хангасан зардлыг нөхөхөд ашиглаж болно. IRS-ийн мэдээлснээр та хүнд хэцүү байдлаас гарахын тулд "нэн яаралтай бөгөөд хүнд санхүүгийн хэрэгцээг" харуулах хэрэгтэй.
Санхүүгийн хамгаалалтууд
Бүх ажил олгогчид 401(k)-ээр дамжуулан ажилчдынхаа өмнө итгэл хүлээлгэх үүрэгтэй. Үүний үр дүнд тэд ажилтны ашиг сонирхлын төлөө ажиллах ёстой. Энэ нь Ажилчдын тэтгэврийн орлогын баталгааны тухай хуулийн ачаар юм. өөрөөр ERISA гэгддэг. Тиймээс, төлөвлөгөөний администратор таны 401(k)-ийг эрсдэлтэй, үнэтэй хөрөнгө оруулалт руу чиглүүлж чадахгүй. Үүний оронд тэд боломжийн төлбөртэй найдвартай хөрөнгө оруулалт хийх төлөвлөгөөг боловсруулах хэрэгтэй. Нэмж дурдахад тэд гүйцэтгэлийн түүхэн өгөгдөл, захиргааны зардал гэх мэт мэдээллийг задруулах ёстой. Ингэснээр ажилчид мэдээлэлтэй шийдвэр гаргах боломжтой.
Түүнчлэн, ERISA нь оролцогч ажилчдад өөр нэг ашиг тусыг өгдөг. Үүний ачаар таны эд хөрөнгө зээлдүүлэгчдээс аюулгүй байдаг. Гэхдээ энэ нь эрүүгийн торгууль, орлогын албан татвар гэх мэт засгийн газрын тодорхой арга хэмжээнээс таны хөрөнгийг хамгаалахгүй.
401(k)-ийн сул тал юу вэ?
401 (k) нь боломжит ашиг тустай боловч зарим сул талуудтай. 401(k)-ын боломжит сул талуудыг ойлгох нь ирээдүйгээ илүү сайн төлөвлөх боломжийг танд олгоно. Тиймээс, тэтгэвэрт гарах төлөвлөгөө гаргахдаа эдгээр сул талуудыг санаарай.
Хязгаарлагдмал хөрөнгө оруулалтын боломжууд
401(k) нь урт хугацааны хадгаламж, хөрөнгө оруулалтын төлөвлөгөө юм. Тиймээс та үүнд мөнгө оруулахдаа янз бүрийн хөрөнгө оруулалт худалдаж авах боломжтой болно. Гэсэн хэдий ч төлөвлөгөөний ивээн тэтгэгчид оролцогчдод боломжтой сонгон шалгаруулалтыг хариуцна. Олон хүмүүс жагсаалт үүсгэдэг хамтын сан, тэдгээрийн тэн хагас нь зорилтот огнооны сан юм.
Зорилтот хугацааны сан Тэтгэвэрт гарах дөхөх тусам улам консерватив болж өсөх хөрөнгө оруулалтын цуглуулга юм. Эдгээр сангууд нь ихэвчлэн нэртэй байдаг тул тухайн хүний хүлээгдэж буй тэтгэвэрт гарах жилтэй давхцдаг.
Боломжит хязгаарлалтын улмаас 401(k) төлөвлөгөөнд байгаа бүх сонголтоо харьцуулах нь дээр. Хэрэв та өөрийн санхүүгийн хэрэгцээнд тохирсон сонголтыг олж чадахгүй бол тусдаа хөрөнгө оруулалтын дансыг авч үзэх хэрэгтэй.
Өндөр төлбөр
401(k) төлөвлөгөө нь үнэ төлбөргүй биш юм. Энэ нь ихэвчлэн менежмент, бүртгэл хөтлөлтийн хураамж зэрэг хэд хэдэн зардалтай ирдэг. Аливаа төлөвлөгөөнд хураамжийг жил бүр ил тод болгох ёстой ч энэ нь оролцогчдыг сэрэмжлүүлж чадна. Үр дүнд нь, Та яагаад гэдгийг ойлгохгүйгээр өндөр төлбөр төлж магадгүй юм.
Хэрэв танд санаа зовж байгаа бол таны 401(к) өртөг, ажлын байрны хүний нөөцийн хэлтэстэй холбоо барих нь үргэлж сайн байдаг. Эсвэл та төлөвлөгөөний ивээн тэтгэгчтэй холбогдож болно. Төлөвлөгөөний нарийн бичээсийг уншихад аль нь ч тусалж чадна. Нэмж дурдахад тэд ажил олгогчийн тохирох хөтөлбөрийг задлахад тусалж чадна. Зарим тохиолдолд энэ нь хураамжаас үүдэлтэй алдагдлыг нөхөхөд тусалдаг.
"Хандахад хэцүү" сангууд
Та өөрийн мөнгөө 401(k) дансанд хийж байхдаа хүссэн үедээ мөнгө хийж чадахгүй. Хэрэв та үүнийг хийвэл үр дагаварт хүргэж болзошгүй дүрэм журам байдаг.
Ихэнх тохиолдолд 401 нас хүрэхээсээ өмнө 59.5(k) төлөвлөгөөнөөс гарах нь таныг IRS-ийн өндөр торгууль ногдуулдаг. Хэрэв та мөнгө авах дүрмийг дагаж мөрдөөгүй бол дээрээс нь 10% хураамж төлөх ёстой хойшлуулсан орлогын албан татвар мөнгө дээр. Дээр дурдсан 55-ын дүрмээс гадна энэ мөчөөс өмнө мөнгөө авах боломжийг танд олгох маш цөөхөн хувилбар байдаг.
Хамгийн бага буюу байхгүй ажил олгогчийн тохирол
Зарим тохиолдолд ажил олгогчид таны оруулсан хувь нэмрийн тодорхой хэмжээгээр таардаг. Тоглолтын хязгаарын хэмжээ нь таны цалингийн тодорхой хувь эсвэл таны оруулсан хувь нэмэр байж болно. Эсвэл таны ажил олгогч дээд хязгаарыг долларын дүнгээр илэрхийлж болно. Жишээлбэл, ажил олгогч таны оруулсан шимтгэлийн 100 хүртэлх хувийг "x" хүртэлх хэмжээтэй тэнцэхийг санал болгож болно. Гэхдээ 401(k)-д тохирсон хөтөлбөр байгаа эсэх нь зөвхөн ажил олгогчоос хамаарна, учир нь ажлын байр бүр үүнийг санал болгодоггүй. Тэд хийсэн ч гэсэн тоглолт нь тийм ч их мөнгөний төлөө биш байж магадгүй юм.
Үргэлж улаан туг биш ч гэсэн таны ажил олгогч таны оруулсан хувь нэмрийг тааруулж байгааг анхаарч үзэхийг хүсч болно. Зарим ажлын байруудад үйлчилгээний хамгийн бага шаардлага тавигддаг бөгөөд энэ нь таныг тодорхой хугацаанд ажилласаны дараа л ажил олгогч шимтгэлтэй тэнцэх болно гэсэн үг юм.
401(k)-ийн өөр хувилбарууд юу вэ?
401(k) танд тохирохгүй байж болох хэд хэдэн шалтгаан бий. Магадгүй таны ажил олгогч хувь нэмэр оруулах хөтөлбөрийг санал болгодоггүй байх. Эсвэл та өндөр төлбөр авахыг хүсэхгүй байж магадгүй юм. Энэ тохиолдолд тэтгэврийн төлөвлөгөөний бусад хувилбаруудыг авч үзэх нь зүйтэй болов уу. Таны төлөвлөгөөнд илүү тохирох цөөн хэдэн боломжит хувилбаруудыг доор харуулав. Та 401(k) болон IRA-г нэгэн зэрэг авах боломжтой гэдгийг анхаарна уу, гэхдээ тэдгээр нь тус бүр өөрийн хувь нэмэр оруулах удирдамжтай байдаг.
Уламжлалт IRA
Уламжлалт IRA нь 401(k)-тэй эсэхээс үл хамааран тэтгэврийн хадгаламжийн түгээмэл сонголт юм. Энэ нь танд мөнгөө байршуулж, татварыг хойшлуулах боломжийг олгоно. Тэгэхээр та тэтгэвэрт гарахдаа мөнгөө авахдаа л татвар төлдөг. Нэмж дурдахад та жилийн татвараа бууруулахын тулд шимтгэлээ ашиглаж болно. Та татвар ногдох орлогоосоо оруулсан мөнгөө л хасна.
401(k)-ын нэгэн адил та мөнгөө эрт авсан тохиолдолд торгууль төлдөг бөгөөд 72 наснаас эхлэн шаардлагатай хамгийн бага хуваарилалтыг (RMD) авах ёстой.
Хэдийгээр IRA-тай шимтгэлийн хязгаарлалт бага байдаг. 2022 он гэхэд та дор хаяж 6,000 нас хүртлээ жилд 50 доллар хүртэл мөнгө байршуулах боломжтой. Тэр наснаас хойш та жилд 1,000 доллар нэмж оруулах боломжтой бөгөөд ингэснээр "хүргэх" шимтгэлийн хязгаарыг 7,000 долларт хүргэнэ.
Рот IRA
A Рот IRA Тэтгэвэрт гарахын өмнө бэлэн мөнгө авах ижил төстэй дэлгүүр боловч өвөрмөц онцлогтой. Ялангуяа, та Roth IRA-тай татварын дараах долларын хувь нэмэр оруулдаг. Тэгэхээр та сангаа хураахаас өмнө татвар ногдох орлогоо бууруулж болохгүй. Гэхдээ үүнээс болж таны мөнгө татвараас чөлөөлөгдөж, тэтгэвэрт гарахдаа татан авалтаас татвар авахаас зайлсхийдэг.
Roth IRA нь уламжлалт IRA-тай адил шимтгэлийн хязгаарыг дагаж мөрддөг. Гэсэн хэдий ч, Roth IRA дансанд хувь нэмрээ оруулах орлогын хязгаарлалт байдаг. 2022 оны хувьд, өрхийн тэргүүнүүд, ганц бие Өөрчлөгдсөн тохируулсан нийт орлого (MAGI) нь 129,000 доллараас бага (эсвэл гэрлэсэн болон хамтарсан өргөдөл гаргагчдын хувьд 204,000 доллар) бол бүрэн хэмжээгээр хандивлах боломжтой. Илүү их орлого олдог хүмүүс шимтгэлийн хязгаарыг бууруулж, шимтгэлийг 144,000 доллар болон 214,000 доллараар бүрмөсөн хасдаг.
SEA IRA
Зарим тохиолдолд таны ажил эрхлэлтийн байдал таныг тэтгэврийн төлөвлөгөөний өөр сонголт руу түлхэж болзошгүй. А SEA IRA, эсвэл хялбаршуулсан ажилтны тэтгэвэр нь хувиараа хөдөлмөр эрхлэгчид эсвэл жижиг бизнес эрхлэгчдэд нээлттэй.
SEP IRA нь уламжлалт IRA-тай адил ажилладаг: тэд хөрөнгө оруулалтын сонголт, татварын давуу талыг хуваалцдаг. Гэсэн хэдий ч SEP IRAs нь шимтгэлийн хязгаарыг нэмэгдүүлснээр нэмэлт ашиг тустай байдаг. 2022 оны хувьд таны SEP IRA-д оруулсан хувь нэмэр таны жилийн нөхөн төлбөрийн 25% буюу 61,000 доллараас илүү байж болохгүй. Гэсэн хэдий ч таны хязгаар аль нь бага байхаас хамаарна.
Татварын зуучлалын данс
Тэтгэвэрт гарах хадгаламжийн сонголтуудын аль нь ч таны нөхцөл байдалд тохирохгүй байж магадгүй юм. Эсвэл та шимтгэлийнхээ хязгаарыг аль хэдийн хэтрүүлсэн байх. Энэ тохиолдолд тэр татвар ногдуулах брокерийн дансыг авч үзэх цаг болжээ.
Татварын давуу тал олгодоггүй ч та мөнгө татах хязгаарлалттай тулгардаггүй. Та мөнгөө хүссэн үедээ ашиглах боломжтой бөгөөд энэ нь таны татварын төлбөрт нөлөөлөхгүй. Нэмж дурдахад хамгийн бага төлбөртэй олон брокерийн дансууд байдаг бөгөөд та хөрөнгө оруулалтын сонголтоо бүрэн өөрчлөх боломжтой.
401(k)-д хөрөнгө оруулах нь танд тохирох уу?
Ерөнхийдөө, хэрэв та 401 (k) төлөвлөгөө үнэ цэнэтэй эсэх талаар гайхаж байгаа бол энэ нь хамаарна. 401(k) төлөвлөгөөг ашиглан ажилчдад таалагдах хоёр том давуу тал байдаг: татварын хэмнэлт ба ажилчдыг тааруулах хөтөлбөр.
401(k)-д хувь нэмрээ оруулснаар та жилийн орлогоо бууруулж, татварын ачааллаа бууруулна. Нэмж дурдахад, та хойшлуулсан татвар болон ажил олгогчоос авах боломжтой нэмэлт хадгаламжийн давуу талыг ашиглах боломжтой. Гэхдээ энэ нь танд хангалтгүй байж магадгүй юм.
Хөрөнгө оруулалтын бусад сонголтууд нь бага хураамж эсвэл илүү уян хатан чанартай байж болно. Энэ нь тодорхой хөрөнгө оруулагчдад үнэ цэнэтэй байж болох юм. Үүнээс гадна, та өөрийн мөнгөнд хязгаарлалт хийхийг хүсэхгүй байж магадгүй юм. 401(k) хөтөлбөрт хамрагдахаас өмнө хөрөнгө оруулалтын зорилгоо биелүүл. Шаардлагатай бол санхүүгийн зөвлөхтэй ярилц.
Доод шугам: 401(k) үнэ цэнэтэй юу?
401(k) бол олон америкчуудын тэтгэвэрт гарахын тулд хуримтлал үүсгэж эхлэх түгээмэл арга юм. Тэдгээрийг ажлын байраар дамжуулан тохируулахад хялбар бөгөөд янз бүрийн ашиг тустай байдаг. Гэхдээ тэдгээр нь таны хувьд эсвэл зөв сонголт биш байж магадгүй юм. Энэ тохиолдолд сонголтоо анхаарч үзэх нь чухал юм. Таны одоогийн болон ирээдүйн санхүүгийн зорилгод тохирсон тэтгэврийн хуримтлалын төлөвлөгөөг хайж ол. Энэ нь шимтгэлийн хязгаар, болзошгүй татварын үр дагавар, хураамжийг харгалзан үзнэ гэсэн үг юм.
Тэтгэврийн хадгаламжтай холбоотой зөвлөмжүүд
Тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөх нь нэлээд ажил байж болох юм. Бидний ихэнх нь үүнийг ганцаараа даван туулахад бэлэн байдаггүй. Сайн мэдээ гэвэл та үүнийг хийх шаардлагагүй юм санхүүгийн зөвлөх удирдаж болно та үйл явцаар дамжуулан. Мэргэшсэн санхүүгийн зөвлөх олох нь хэцүү байх албагүй. SmartAsset-ийн үнэгүй хэрэгсэл Таны бүс нутагт үйлчилдэг гурван хүртэлх санхүүгийн зөвлөхтэй таарч, аль нь тохирохыг шийдэхийн тулд зөвлөхтэйгээ ямар ч үнэ төлбөргүй ярилцлага хийх боломжтой. Хэрэв та санхүүгийн зорилгодоо хүрэхэд тань туслах зөвлөхийг олоход бэлэн байгаа бол, одоо эхэл.
Тэтгэвэрт гарах насыг санаж байх нь хадгаламжаа төлөвлөхөд тань тусална. Гэхдээ энэ нь санхүүгийн нэмэлт дарамт байж магадгүй юм. Та ирээдүйд өөрийгөө тэжээхийн тулд зөв хэмнэлттэй байгаа эсэхээ шалгахыг хүсч байна. Энэ нь таны ажил олгогчийн давуу талыг ашиглахыг шаардаж магадгүй юм 401(k) таарч байна хөтөлбөр. Энэ нь үндсэндээ танд аль хэдийн өртэй мөнгө бөгөөд таны урт хугацааны хадгаламжид өөрчлөлт оруулж чадна.
Зургийн кредит: ©iStock.com/Pears2295, ©iStock.com/Sezeryadigar, ©iStock.com/shapecharge
Нийтлэл 401(к) үнэ цэнэтэй юу? Эхлээд үзүүлэв SmartAsset блог.
Эх сурвалж: https://finance.yahoo.com/news/401-k-worth-181247337.html