Хөрөнгийн зах зээлийн хөрөнгө оруулагчид хүүгийн өсөлтийг жигшин зэвүүцдэг ч тэдэнд эерэг талууд бий - бондууд дахин өгөөж авчрах ба тогтмол аннуитет гэх мэт санхүүгийн хэрэгслүүд нь бондтой холбоотой өгөөж нь асар их өсдөг.
X
Хэр их вэ? Насан туршийн тогтмол орлогын аннуитетийн төлбөр нь таны хүйсээс хамааран жилийн өмнөхөөс 29% -иас 30% -иар өссөн байна. Үүний зэрэгцээ, Dow Jones Industrial Average 20-р сарын эхнээс хойш бараг XNUMX%-иар буурсан байна.
Аннуитууд хэрхэн ажилладаг вэ? Аннуитет нь маш төвөгтэй бөгөөд ойлгоход хэцүү байж болно. Гэхдээ үндсэн суурь нь амархан. Та тээвэрлэгчдээ нэг удаагийн мөнгө өгөх ба тэд өгөөжийн хувь хэмжээг баталгаажуулах эсвэл насан туршийн төлбөрийг баталгаажуулах боломжтой. Хэрэв та насан туршийн тэтгэмжийг сонговол хувийн тэтгэврээ өөрөө бий болгож байна гэсэн үг.
Тээвэрлэгч таны мөнгийг буцаан олгосноор таны мөнгийг сар бүр, хүүгийн хамт, насан туршдаа төлсөн тохиолдолд нэмэлт төлбөр болгон төлөх боломжтой. нас баралтын зээл насан туршдаа. Гэхдээ аннуитетийн олон төрөл байдаг.
Аннуитет нь одоо маш их анхаарал татаж байгаа нь гайхах зүйл биш юм. Өнгөрсөн жил хувьцааны ханшийн огцом өсөлт тогтворгүй мэт санагдсан тул санаа зовсон хөрөнгө оруулагчид айж, аюулгүй газар руу зугтаж эхлэв. Тэгээд энэ нь үнэн болох нь тодорхой болсон. Одоо илүү олон хөрөнгө оруулагчид хөрөнгийн зах зээлийн эрсдэлээс гадуур тодорхой хэмжээний мөнгөө хамгаалж, орлого олохыг эрэлхийлж байна.
Филадельфи дахь төв байртай Жанни Монтгомери Скоттын дэд ерөнхийлөгч, даатгалын шийдлийн зөвлөх үйлчилгээний захирал Питер Лонго "Олон хүмүүс (хөрөнгийн) зах зээл өндөр түвшинд байна гэж бодсон бөгөөд өнгөрсөн жил мөнгөнийхөө заримыг хассан" гэж хэлэв. "Тиймээс хөрөнгийн зах зээл шуугиан дэгдээж байх үед аннуитетүүд алдартай байсан бол одоо зах зээл уналтанд орсон үед алдартай болсон."
Тогтмол орлогын аннуитет, хувийн тэтгэвэр болгон одоо эсвэл дараа нь уу?
Хүмүүсийн шууд аннуитет гэж нэрлэдэг зүйл нь ихэвчлэн орлогын аннуитет, тогтмол аннуитетийн нэг төрөл гэсэн үг юм. Энэ бол дээр дурдсан төрөл юм.
Яг одоо эдгээр аннуитетийн төлбөрийн хувь хэмжээ (эсвэл өгөөж) нь 6.5 долларын шимтгэлтэй насан туршийн аннуитетийн хувьд ойролцоогоор 7.78% -аас 100,000% хүртэл хэлбэлзэж байна. Үнэ нь хүйсээс хамаарна (хүснэгтийг үз). Хэрэв зээлийн хүү өсвөл аннуитетийн төлбөрийн хэмжээ ч нэмэгдэх магадлалтай.
Тогтмол орлогын аннуитетийн насан туршийн төлбөрийн өгөөж
100,000 оны 2022-р сараас XNUMX-р сар хүртэл XNUMX долларын урамшууллын хөрөнгө оруулалт хийсэн оператор компаниудын өрсөлдөх чадвартай дундаж төлбөр.
| огноо | Ганц бие эрэгтэй 70 | Ганц бие эмэгтэй 65 | Хамтарсан 70/65 |
|---|---|---|---|
| Наймдугаар сарын 31, 2022 | 7.78% | 6.54% | 6.80% |
| Долдугаар сарын 27, 2022 | 7.83% | 6.59% | 6.14% |
| June 29, 2022 | 7.75% | 6.48% | 6.03% |
| 25 болтугай 2022 | 7.70% | 6.44% | 5.98% |
| Дөрөвдүгээр сар 27, 2022 | 7.39% | 6.13% | 5.67% |
| Гуравдугаар сарын 30, 2022 | 7.11% | 5.87% | 5.42% |
| Хоёрдугаар сарын 23, 2022 | 6.91% | 5.68% | 5.25% |
Эх сурвалж: Cannex Financial Exchanges
Орлогын өөр нэг төрөл бол хойшлуулсан тогтмол орлогын аннуитет юм. Энэ нь тухайн хүн төлбөрийг тээвэрлэгч рүү (нэг удаа эсвэл нэг удаа) төлж, дараа нь тээвэрлэгч нь аннуитет эзэмшигчийн тодорхойлсон хугацааны дараа (ихэвчлэн таваас долоон жил) төлбөрөө хийхээс өмнө хөрөнгө оруулалт хийдэг. Үүнийг хийснээр төлбөрийг төлж эхлэхээс өмнө мөнгө нэмэгдэж, ашгийн татварыг хойшлуулах боломжтой.
Аннуитетийн төлбөрт хөрөнгийн орлого биш харин орлогод татвар ногдуулдаг. Гэхдээ анюитетийг зөвхөн татварын дараах мөнгөөр бий болгосон бол төлбөрийн хүү/өсөлтийн хэсгийг татвар ногдуулна.
Мөн жижиг тээвэрлэгчдээс болгоомжил. Тэд илүү өндөр төлбөр эсвэл хүү санал болгож болох ч таны мөнгө хэр найдвартай вэ? Операторын үнэлгээний талаар асуу. Moody's, S&P Global Ratings, AM Best Co. болон бусад хүүгийн аннуитет тээвэрлэгчид.
Аннуитийн хөрөнгө оруулагчид нь ихэвчлэн тэтгэвэрт гарсан хүмүүс эсвэл тэтгэвэрт гарах төлөвлөлт хийж байгаа хүмүүс бөгөөд багцаа төрөлжүүлж, хувьцааны эрсдэлээ бууруулахыг хүсдэг. Гэсэн хэдий ч тэд "Нийгмийн даатгалаас гадна илүү их орлого олохыг хичээж байна" гэж Колони группын санхүүгийн мэргэшсэн төлөвлөгч, баялгийн ахлах зөвлөх Жефф Донхам хэлэв. Тогтмол орлоготой аннуитетүүд нь "орлогын баталгаатай урсгалыг хангах давуу талтай" гэж тэр хэлэв.
Жишээ төлбөрийн одоо Vs. Жилийн өмнө
Торонтогоос тогтсон аннуитетийн дүр зураг сайжирч байгааг тодорхой болгохын тулд Торонто хотод байрладаг Каннекс санхүүгийн биржийн мэдээллийг ашигласан зарим жишээг энд оруулав. Санхүүгийн зөвлөхүүд олон аннуитетийн компаниудын аннуитетийн хувь хэмжээг харж болно.
65 настай эмэгтэй 100,000-р сараас эхлэн 553.31 доллараар тогтмол орлоготой аннуитет худалдаж авдаг. Хэрэв тэр Guardian Insurance and Annuity (өндөр үнэлгээтэй тээвэрлэгч)-ээс аннуитет сонговол насан туршийн сарын төлбөр нь $425.89 байх болно. Өнгөрсөн жил Guardian-аас 30 ам.доллар төлөх байсан. Энэ нь 20% ба 30,580 гаруй жилийн өсөлт нь 20 доллараас илүү юм. Эмэгтэйг 2022 жилийн турш цуглуулсан гэж үзвэл 132,794 оны XNUMX-р сарын шууд аннуитетийн нийт төлбөр XNUMX доллар болно.
Хэрэв 65 настай эрэгтэй хүн яг одоо тогтмол орлоготой аннуитет худалдаж авахаар 100,000-р сараас эхлэн сар бүр Guardian-аас 568.75 ам.долларын төлбөр авах байсан бол насан туршийн төлбөр нь өнгөрсөн есдүгээр сард 440.47 ам. доллартай харьцуулахад 29 ам.доллар байх байсан. Энэ нь 20%-иар өссөн буюу 30,787 гаруй жилийн хугацаанд 20 доллар болж байна. Энэ хүнийг 136,500 жилийн турш цуглуулсан гэж үзвэл энэ жилийн шууд аннуитетийн нийт төлбөр 170,625 доллар болно. Дахиад таван жил цуглуулж, нийт төлбөр нь XNUMX доллар болно.
Эсвэл энэ хувилбарын талаар: 65 настай эрэгтэй тэтгэвэрт гарахаар төлөвлөж байгаа бөгөөд өнөөдөр Guardian-аас 100,000 доллараар тогтмол орлоготой аннуитет худалдаж авсан боловч таван жилийн дараа төлөх төлбөрөө хойшлуулж байна. Түүний сарын орлого 802 доллар хүртэл нэмэгддэг. 20 гаруй жилийн хугацаанд энэ нь 192,480 долларын ашиг юм. Тэгээд дахиад таван жил цуглуулсан бол? Энэ нь 240,600 доллар юм.
Эдгээр нь сайхан өгөөж юм. Гэхдээ мэдээж тэд илүү эрсдэлтэй хөрөнгө оруулалтаас бага. Илүү эрсдэл, илүү их шагнал.
Мөн аннуитет нь эрсдэлгүй зүйл биш юм. Хэрэв та нэгийг худалдаж авснаас хойш хэдэн жилийн дараа нас барж, аннуитетийг эхнэр, нөхөртөө өгөхийн тулд үүнийг тохируулаагүй бол таны оруулсан шимтгэл байхгүй болно. Эсвэл та бодож байснаас эрт нас барвал нийт төлбөр нь мэдэгдэхүйц бага байх болно.
Тогтмол аннуитет нь бонд эсвэл CD-ийн хувилбар юм
Хөрөнгө оруулагчид мөн гурван жилийн хугацаатай богино хугацааны хойшлогдсон аннуитетийг бэлэн мөнгө байршуулж, өгөөжөө өгөх газар худалдаж авах боломжтой. Эдгээрийн хувьд салбар нь өөр нэг нэр томъёог ашигладаг: олон жилийн баталгаат аннуитет буюу MYGA.
Инфляци газар авч байгаа энэ үед таны бэлэн мөнгө өдөр бүр худалдан авах чадвараа алдаж байна.
"Тогтмол хүүтэй аннуитет нь банкны CD-тэй төстэй боловч та CD эсвэл хадгаламжийн данснаас хамаагүй илүү өгөөж авдаг" гэж Cannex-ийн үйл ажиллагааны захирал Гари Бейкер хэлэв.
Өнгөрсөн оны есдүгээр сард гурван жилийн тогтмол хүүтэй анюитүүд (25,000 долларын шимтгэл) ойролцоогоор 1.05%-1.55%-ийн орлоготой байсан бол одоо Cannex-ийн мэдээлснээр 3.60%-3.90%-ийн орлоготой байна. "Гурван жилийн аннуитет нь бэлэн мөнгөний хувилбар байж болно" гэж Лонго хэлэв. "Тогтмол үнээр авах аюулгүй газар юм."
Харьцуулбал FDIC-ийн мэдээлснээр гурван жилийн CD-ийн улсын дундаж жилийн өгөөжийн хувь 0.66 оны 19-р сарын 2022-ний байдлаар XNUMX% байсан.
Хувьсах ба индексжүүлсэн аннуитет
Хувьсах аннуитет ба индекстэй холбоотой анюитүүд нь хөрөнгө оруулалтын багцын өгөөж эсвэл хувьцааны индекстэй холбоотой байж болох бөгөөд хүүгийн өгөөжтэй холбоотой өсөлтөөс илүү өсөлтийг санал болгож болно. Тэд хамтын сангийн өөр хувилбар байж болно.
Гэхдээ эдгээр нь тогтмол орлоготой аннуитетүүдээс илүү эрсдэлтэй, илүү төвөгтэй бөгөөд илүү өндөр төлбөртэй байдаг. Асуудлыг илүү төвөгтэй болгохын тулд эдгээр анюитийг янз бүрийн сонголттойгоор тохируулж болох бөгөөд анюит эзэмшигч нь нас барсны дараа эхнэр, нөхөртөө системтэй мөнгө төлөх, үндсэн төлбөрийг ямар нэг хэлбэрээр хангах эсвэл мөнгөө удаан хугацаагаар ашиглах боломжтой. - хугацааны эмчилгээний зардал.
Зарим аннуитет нь даатгуулагчид мөнгөө хэсэгчлэн эсвэл бүхэлд нь буцаан авахыг зөвшөөрдөг дүрэм журамтай байдаг боловч энэ нь анюитийг үүсгэх үед гэрээнд байх ёстой шинж чанар юм.
Нийтдээ, Хувьсах аннуитетийн дундаж төлбөр 2.3% байна гэрээний үнийн дүнгээс 3%-иас дээш байж болно. Энэ нь ETF эсвэл хамтын сангийн хураамжаас хамаагүй өндөр юм. Морьтон жилдээ 0.25% -иас 1% хүртэл цалин авах боломжтой.
Гэхдээ зарим тогтмол болон индексжүүлсэн аннуитетийг ямар ч хураамжгүйгээр худалдан авч болно - зардлыг аннуитетийн компанийн авч болох хүүтэй харьцуулахад худалдан авагчийн авах хүүгийн зөрүүгээр нөхдөг.
Аннуитетт хөрөнгө оруулах талаар бодохдоо "бүтээгдэхүүнээ зарах албагүй мэргэжлийн санхүүгийн зөвлөхтэй ярилц." Дараа нь анюитет худалдаж авахаар шийдсэний дараа "даатгалын компаниар дамжуулан худалдаж авах боломжтой" гэж Донхам хэлэв.
Twitter @kathleendoler дээр Кэтлин Долерыг дагаж мөрдөөрэй.
Чамд таалагдах боломжтой:
Эх сурвалж: https://www.investors.com/etfs-and-funds/retirement/fixed-income-annuity-payouts-are-rising/?src=A00220&yptr=yahoo