Эцэг эхчүүд сургалтын төлбөрөө төлөх гэж байгаа тул 529 төлөвлөгөөний алдагдал хүлээж байна

Дотуур байранд дэлгүүр хэсч, хүүхдүүдээ баглаж, коллеж руугаа явах тэр л цаг. Мөн сургалтын төлбөр, төлбөрөө төлнө гэсэн үг.

Энэ жил коллежийн сургалтын төлбөр төлөх 529 төлөвлөгөөг ашиглаж байгаа эцэг эхчүүдийн хувьд зах зээлийн тогтворгүй байдлын улмаас зарим нь эдгээр төлөвлөгөөнд томоохон алдагдал хүлээсэн байж магадгүй юм. Энэ жил бондын зах зээл болон хувьцаанууд хоёуланд нь цохилт өгч, олон хөрөнгө оруулалтын буферийг арилгасан портфолио, түүний дотор 529 төлөвлөгөө.

"Бид бондын зах зээл дэх сүйрэл, 529 төлөвлөгөөний үлдэгдлийг сүйтгэх энэ жилийн хөрөнгийн зах зээлийн алдагдлыг тооцох хэрэгтэй" гэж Mavericus Retirement-ийн мэргэшсэн санхүүгийн төлөвлөгч, захирал Жим Махани твиттер хуудсандаа бичжээ. "Ялангуяа наснаас хамаарах сангууд."

Энэ нь эцэг эхчүүдийг 529 төлөвлөгөөний бүтэц зохион байгуулалтаас хамааран алдагдал хүлээсний дараа буцаах эсвэл энэ семестрийн төлбөрийг төлөх бусад хувилбаруудыг авч үзэхийг шаардаж байна.

529 төлөвлөгөө юу вэ?

529 төлөвлөгөө Эдгээр нь коллеж, бага, ахлах сургуулийн сургалтын төлбөр зэрэг боловсролын зардалд ашиглаж болох төрийн ивээн тэтгэсэн сургалтын төлбөрийн хөтөлбөрүүд юм.

Сангууд татваргүй өсдөг. Хэдийгээр шимтгэлд холбооны суутгал байхгүй ч олон муж улс бүрэн буюу хэсэгчилсэн татварын хөнгөлөлтийг санал болгодог. 529 төлөвлөгөөнд орлогын хязгаар, насны хязгаарлалт, жилийн шимтгэлийн дээд хязгаар байхгүй.

Prudential-ийн "529 төлөвлөгөөнд гурван том хязгаарлалт байдаг.Коллежийн хадгаламжийн уралдаанд түрүүлсэн.” Нэгдүгээрт, та төлөвлөгөөний хөрөнгө оруулалтыг жилд хоёр удаа л өөрчлөх боломжтой. Хоёрдугаарт, хэдийгээр та өөр мужуудын 529 төлөвлөгөөний хооронд шилжүүлж болох ч 12 сарын хугацаанд нэг л удаа хийх боломжтой. Гуравдугаарт, дансны үлдэгдэл тодорхой хэмжээнд хүрсний дараа олон муж улс 529 төлөвлөгөөний шимтгэлийг хязгаарладаг. Жишээлбэл, Нью-Йоркт дансны үлдэгдэл хамгийн их байна $520,000.

529 төлөвлөгөө нь хадгаламжийн төлөвлөгөө эсвэл урьдчилсан төлбөрт төлөвлөгөө гэсэн хоёр сонголттой. Коллеж, мужууд урьдчилсан төлбөрт төлөвлөгөөг санал болгож болно. Ихэнх гэр бүлүүд зөвхөн муж улсаас санал болгодог хадгаламжийн төлөвлөгөөг сонгодог. 401(k) тэтгэврийн данстай адил та хамтын сан эсвэл ETF-д хөрөнгө оруулах боломжтой. Насанд суурилсан төлөвлөгөө гэж нэрлэгддэг "зорилтот огноо" төлөвлөгөө байдаг.

Түүх үргэлжилж байна

"Хүүхэд бага байхдаа хувьцаанд илүү түрэмгий хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгтэй, гэхдээ хүүхэд эдгээр хөрөнгө хэрэгтэй болоход ойртох тусам дансанд авсан эрсдэлээ буцааж, хувьцааны оронд бонд руу илүү их хөрөнгө оруулалт хийх хэрэгтэй" гэж Каролин МакКланахан хэлэв. "Life Planning Partners Inc"-ийн үүсгэн байгуулагч, санхүүгийн мэргэшсэн төлөвлөгч. "Бид ерөнхийдөө насны онцлогт суурилсан багцуудыг ашигладаг бөгөөд хүүхэд коллежид ороход ойртох тусам аажмаар илүү консерватив болдог."

Гэхдээ энэ жилийн бондын зах зээлийн уналт нь хувьцааны алдагдлыг илтгэж байгаа тул энэ стратеги нь тус болохгүй. МакКланаханы хэлснээр бэлэн мөнгө рүү шилжих нь өөр хувилбар юм.

"Мэдээж та өсөлтийн боломжоо алдах болно" гэж МакКланахан хэлэв. "Гэхдээ та алдах эрсдэлээ бас алддаг."

Өөр нэг сонголт бол сангаа тогтвортой сантай муж руу шилжүүлэх явдал юм гэж Махани хэлэв.

"Тэдгээр коллежийн зардал гарах тул бид алдагдлыг төлж чадахгүй тул гэр бүлүүд хүүхдээ ахлах сургуульд байхад нь тогтвортой үнэ цэнийн сан руу шилжих талаар бодох хэрэгтэй" гэж Махани хэлэв. "Бүх мужууд тогтвортой үнэ цэнийн санг санал болгодоггүй, гэхдээ 529 эзэмшигч нь нэг 529 төлөвлөгөөнөөс Колорадо зэрэг санал болгож буй муж руу шилжүүлж болно. Тогтвортой үнэ цэнийн сантай бол үндсэн зээл болон хүү нь баталгаатай бөгөөд үнэ цэнээ алдахгүй."

Хэрэв таны 529 төлөвлөгөө амжилтад хүрсэн бол Parent Plus зээлийг анхаарч үзээрэй

Хүүхдийнхээ коллежийн зардлаа одоо чек бичих ёстой эцэг эхчүүдэд эдгээр стратеги хэтэрхий оройтсон байж магадгүй юм. Зарим эцэг эхчүүд 529-ийн төлөвлөгөөнөөс гарахын оронд "цаг хугацаа худалдаж авах" зорилгоор Эцэг эхийн нэмэлт зээлээр мөнгө зээлж, 529 төлөвлөгөөнийх нь үнэ цэнэ сэргэх талаар бодож магадгүй гэж Махани хэлэв.

"Энэ хандлага нь хүү төлөх эрсдэлтэй" гэж Махани хэлэв. "Гэхдээ хэрэв түүхийг удирдан чиглүүлдэг бол бид хувьцааны үнэ эцэстээ эргэн сэргэдэг ба бондын сангууд хүүгийн өсөлттэй нөхцөлд үүнийг хийх ёстой гэдгийг бид мэднэ, учир нь хугацаа нь дуусч буй бондыг өндөр өгөөжтэй дахин хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой."

Хэрэв та эцэг эхийн зээл авах юм бол 529 төлөвлөгөөгөө ашиглан эдгээр коллежийн зээлийг төлж, дансаа сэргээхэд дөрвөн жилээс илүү хугацаа өгөх боломжтой гэдгийг санаарай гэж Махани хэлэв.

Өнөөдрийн зах зээл оновчтой биш ч гэсэн 529 төлөвлөгөөнд олон ашиг тустай хэвээр байна.

"529 төлөвлөгөө бол коллежид мөнгө хуримтлуулах, хөрөнгө оруулалт хийхэд ашиглах маш сайн хэрэгсэл боловч бэрхшээл нь бидний тэтгэврийн орлогын төлөвлөгөөнд хэрхэн нөлөөлж болохтой адил 529 төлөвлөгөөний эрсдэлд өртөж байгаа явдал юм" гэж Махани хэлэв. “Коллежийн хуримтлалын уралдааны төгсгөлд таны овоолгын мөнгөнөөс 1.5%-2% төлдөг тогтвортой үнэ цэнийн сангууд чухал үүрэг гүйцэтгэнэ гэдэгт би итгэлтэй байна. Шаардлагагүй үед яагаад боломжоо ашиглаж, санаа зовних ёстой гэж?"

Ронда бол Yahoo Money-ийн хувийн санхүүгийн ахлах сурвалжлагч, хууль, даатгал, боловсрол, засгийн газрын туршлагатай өмгөөлөгч юм. Түүнийг Twitter дээр дага @writesronda

Yahoo Money-ийн хамгийн сүүлийн үеийн хувийн санхүүгийн чиг хандлага, мэдээг уншина уу. Yahoo Finance-г дага Twitter, Instagram, YouTube-ийн, Facebook-ийн, FlipboardБолон LinkedIn